Подбор кредитов:
КАСКО на рубеже 2014-2015 годов: приспосабливаемся к новым условиям 24.12.2014
Курсовые потрясения, рост цен на запчасти, участившиеся угоны – вот неполный перечень проблем, с которыми пришлось столкнуться страховщикам и покупателям КАСКО в 2014 году. Каким образом они пытаются с ними справляться, и каковы актуальные условия по страхованию авто - узнавал Prostobank.ua
КАСКО и курс гривны
После обвала курса национальной валюты подорожали и сами автомобили, и запасные части к ним. Из-за этого страховой суммы уже недостаточно для покрытия полной стоимости ремонта или всего застрахованного авто. Впрочем, большинство СК уже были подготовлены к курсовым потрясениям первой волной кризиса. «После кризиса 2009 года большинство страховщиков ввело в договора пункты о необходимости дострахования автомобиля, если курс растет более чем на 10%. Если клиент позаботился об увеличении страховой суммы и доплатил страховой платеж, то выплата производится в полном объеме. В иных случаях проводится пересчет с учетом курсовой разницы», - поясняет Лина Кравченко, заместитель председателя правления по продажам СК «НОВА».
Такой пересчет на практике выглядит так: СК выплачивает возмещение ущерба по курсу на дату страхового события – в той пропорции, в которой стоимость авто соотносится со страховой суммой. Существует и другая схема, которую используют страховщики. «Есть и другой путь – при расчете стоимости восстановительного ремонта транспортного средства страховщик может привязаться к фиксированным «базовым» ценам запчастей и нормо-часов, которые устанавливаются на определенную дату», - рассказывает Ольга Погорелая, начальник управления андеррайтинга АСК «ИНГО Украина».
Важный момент – то, как компания решает вопрос «недострахования», должно быть прописано в договоре или во внутренних документах СК.
«Стоит помнить, что все это должно быть отображено в договоре страхования либо в правилах страховщика, и если на момент подписания договора страхования этого не было, страхователь имеет полное право требовать возмещение полной стоимости восстановительного ремонта, независимо от значения курса валюты», - добавляет Ольга Погорелая.
Помимо этого, страховщики предостерегают покупателей КАСКО от снижения страховой суммы, которая существенно увеличилась из-за роста рыночной стоимости автомобилей после падения гривны. «Если при наступлении убытка будет выявлено, что автомобиль застрахован на сумму ниже рыночной стоимости, страховая компания вправе произвести выплату пропорционально проценту недострахования. Чтобы избежать недоразумений с клиентами, мы прописываем как полную рыночную стоимость автомобиля, так и страховую сумму: если указанная рыночная стоимость выше страховой, то клиент заранее понимает, что при страховом событии он будет оплачивать часть ремонта самостоятельно», - предупреждает Лина Кравченко.
КАСКО и угоны
Вторая «новинка» уходящего года – значительно участившиеся угоны автомобилей: по официальной статистике их количество выросло вдвое за три квартала 2014 года, по сравнению с аналогическим периодом прошлого года. По данным страховщиков – рост угонов осенью был десятикратный. «Основное, чем сейчас обеспокоены страховщики – это увеличились случаи угонов. И мы этой негативной тенденцией обеспокоены. Недавно нами была введена повышенная базовая франшиза по угону. Еще ряд нововведений в этом направлении планируется, но они пока находятся на стадии обсуждений», - сетует Наталья Луценко, начальник управления страхования транспортных рисков СГ "ТАС".
Помимо повышения базы, некоторые СК полностью отказались от нулевой франшизы по угону. Так, по данным компании «Простобанк Консалтинг»на 15.12.2014 г., лишь 12 из 25-ти исследованных страховых компаний еще предлагают нулевую франшизу по угону; восемь СК установили ее на уровне 4-5%, и три – на уровне 10% (детальнее см. таблицу ниже).
По данным СК, чаще всего угоняют полноприводные авто – в частности, Toyota Land Cruiser, Toyota Land Cruiser Prado, Land Rover, Range Rover, Lexus GX. В целом страховщики рекомендуют использовать охраняемые парковки и подключать авто к охранным системам, которые проводят постоянный мониторинг – в частности, спутниковым системам охраны. Впрочем, пока ни один страховщик в телефонном разговоре не сказал «Простобанк Консалтинг», что каким-либо образом ограничивает покрытие риска «угон» (кроме страховых случаев в зоне АТО, разумеется).
Тарифы КАСКО
Помимо вышеперечисленных тенденций, усложняющих жизнь страхователям, их ожидает еще одна – повышение стоимости КАСКО. «Мы прогнозируем рост тарифов ввиду нестабильной экономической ситуации в стране. Многие страховщики попытаются заложить валютные риски и инфляцию в тарифы», - предупреждает Ольга Погорелая. При этом часть СК будет, напротив, искать способы удешевить продукт. «Существенного изменения тарифов по рискам КАСКО на страховом рынке не предвидится. В результате роста валютного курса, вырос размер страхового платёжа. Полагаю, что компании будут предлагать новые продукты, возможно с меньшим набором опций, но более привлекательные по цене», - прогнозирует Лина Кравченко.
По словам экспертов, основное повышение цен на КАСКО произойдет в начале 2015 года. А пока страховые тарифы колеблются на уровне 3,34-6,84% без риска «угон» и 3,92-7,54% - с покрытием угона (по данным компании «Простобанк Консалтинг»на 15.12.2014 г., детальнее см. ниже).
Помимо роста тарифов, страхователей ждут и другие изменения условий КАСКО. «Со стороны игроков рынка можно ожидать ограничений по спискам станций технического обслуживания, на которые будут отправлять страхователей для ремонта их автомобилей. Возможна также привязка в расчетах выплаты возмещения к фиксированным «базовым» ценам, которые действовали на момент заключения договора или внесения изменений в договор», - Ольга Погорелая, начальник управления андеррайтинга АСК «ИНГО Украина».
КАСКО и экономия
Один из наиболее популярных традиционных способов экономии – увеличение размера франшизы – подойдет в условиях кризиса не всем страхователям. В целом, экономить в новом году будет легче тем, кто хорошо ездит и редко попадает в ДТП – для таких водителей есть сразу несколько вариантов.
Во-первых, можно купить КАСКО со специальными опциями для уверенных водителей или водителей-профессионалов. Например, параметр «невиновен в ДТП» в некоторых СК удешевляет полис и сужает выплаты возмещения до случаев, произошедших не по вине водителя.
Во-вторых, можно купить КАСКО с покрытием одного риска, от которого вы хотите застраховаться – например, только угона. Такой полис обойдется вам дешевле более чем в два раза – тарифы по нему составляют 1,85-3,18% (данные «Простобанк Консалтинг» на 15.12.2014 г., детальнее см. ниже). Правда, предлагают такую услугу лишь четыре СК из 25-ти попавших в исследование. Точно так же можно покупать полисы, покрывающие только риск ДТП вместо "полного КАСКО".
Наконец, лидер по популярности среди способов экономии, по словам страховщиков, КАСКО 50 на 50. Эта программа – до первого страхового события. При покупке полиса страхователь платит 50% стоимости, а вторые 50% - после наступления страхового случая, если он хочет обратиться в СК за возмещением. Такой полис тоже обойдется намного дешевле, чем полный вариант КАСКО.
Условия мини-КАСКО – страховки авто от риска угон, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 15.12.2014 г.
СК |
Kia Rio, 210 400 грн, 1,4 л., 2013 г.в. |
Nissan Qashqai, 360 840 грн., 2013 г.в. |
Франшиза |
---|---|---|---|
ИНГО УКРАИНА |
1.85% |
1.85% |
10% |
УКРАИНСКАЯ СТРАХОВАЯ ГРУППА |
1.99% |
1.99% |
5% |
АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ |
3.06% |
3.18% |
0% |
ПРОСТО-СТРАХОВАНИЕ |
2.30% |
2.30% |
0% |
Условия КАСКО по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 15.12.2014 г.
СК |
БЕЗ УГОНА Kia Rio, 210 400 грн, 1,4 л., 2013 г.в. |
С УГОНОМ Kia Rio, 210 400 грн, 1,4 л., 2013 г.в. |
БЕЗ УГОНА Nissan Qashqai, 360 840 грн., 2013 г.в. |
С УГОНОМ Nissan Qashqai, 360 840 грн., 2013 г.в. |
Минимальная Франшиза БЕЗ УГОНА |
Минимальная Франшиза по риску УГОН |
---|---|---|---|---|---|---|
АХА СТРАХОВАНИЕ |
нет |
5.57 |
нет |
5.57 |
0% |
0% |
КРЕМЕНЬ |
нет |
6.29% |
нет |
6.29% |
0% |
0% |
ИНГО УКРАИНА |
6.14% |
6.44% |
6.14% |
6.44% |
10% |
10% |
УНИКА |
нет |
6.96% |
нет |
6.76% |
0 |
х |
ПРОВИДНА |
3.34% |
3.92% |
3.34% |
3.93% |
0 |
0 |
ОРАНТА |
4.74% |
5.85% |
4.74% |
5.85% |
0% |
0% |
ТАС СГ |
4.61% |
6.25% |
4.86% |
6.73% |
0% |
0% |
УКРАИНСКАЯ СТРАХОВАЯ ГРУППА |
4.76% |
5.41% |
4.76% |
5.41% |
0% |
0% |
АСКА |
нет |
4.55 |
нет |
4.55 |
0% |
0% |
ПЗУ УКРАИНА |
4.37% |
4.81% |
6.84% |
7.54% |
0 |
5% |
ГАРАНТ-АВТО |
4.40% |
5.20% |
4.40% |
5.20% |
5% |
5% |
АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ |
5.60% |
5.10% |
5.60% |
5.10% |
0% |
0% |
ВУСО |
6.50% |
7.20% |
6.75% |
7.35% |
5% |
5% |
АРСЕНАЛ СТРАХОВАНИЕ |
4.02 |
4.41 |
4.02 |
4.41 |
0% |
0% |
УНИВЕРСАЛЬНАЯ |
4.95% |
5.21% |
4.88% |
5.13% |
0 |
10% |
ПРОСТО-СТРАХОВАНИЕ |
4.99% |
5.79% |
4.56% |
6.36% |
0% |
0% |
КНЯЖА |
5.43% |
5.71% |
5.43% |
5.71% |
0.00% |
0.00% |
УПСК |
4.60% |
5.77% |
4.60% |
5.77% |
0% |
10% |
КРАИНА |
4.89 |
5.61 |
4.89 |
5.61 |
0% |
4% |
ИЛЬИЧЁВСКОЕ |
4.02% |
5.50% |
4.02% |
5.50% |
0% |
5% |
БРОКБИЗНЕС |
5.12% |
5.82% |
4.90% |
5.57% |
0% |
5% |
ГЛОБУС |
5 |
5.12 |
5 |
5.12 |
0% |
5% |
АСКО-ДОНБАСС СЕВЕРНЫЙ |
3.41% |
4.85% |
3.50% |
4.94% |
0% |
0% |
ЕВРОПЕЙСКИЙ СТРАХОВОЙ АЛЬЯНС |
4.18 |
4.81 |
4.09 |
4.56 |
0% |
5% |
МНЕНИЕ
Ольга Погорелая, начальник управления андеррайтинга АСК «ИНГО Украина»
Страхователю стоит внимательно читать договор страхования, который он подписывает, и требовать все документы, на которые ссылается договор страхования, для ознакомления с ними, а еще лучше попросить копию этих документов для сохранения.
Обновлено: 24.12.2014
Автор: Олеся Шелевер