Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Мы проиндексировали тарифы в различных компаниях, и в октябре по сравнению с маем они повысились в среднем на 9%. Впрочем, некоторые компании, отобранные нами для индикации, показали прирост стоимости полиса до 30%.

Есть и позитивный момент: при общерыночном увеличении цены полиса на фоне стабильных компаний все ярче выделяются немотивированные демпингеры, которые уже одним своим тарифом в 4% за полное КАСКО дают сигнал: выплат не ждите. При этом отметим, что в нашем индексе те компании, у которых стоимость полиса за полгода несколько понизилась или осталась неизменной, все равно остаются в ценовом фарватере рынка.

Дорогие оговорки

Что же повлияло на очередное повышение цены? Главным образом, более детально прописанные ограничения. Например, если ранее максимальный возраст автомобиля, который можно было застраховать без учета износа, составлял 7-8 лет, то теперь это 5-6 лет. Тариф для «китайцев» и автомобилей производства стран ближнего зарубежья отличался на 10–15%, а теперь он может быть на 30% выше. Небольшие повреждения до этого можно было ремонтировать без справки ГАИ, а сегодня практически повсеместно это дополнительная опция, цена которой – 2-3% стоимости полиса. Страховка подорожает на 10%, если клиент желает обезопасить себя от валютных рисков.

«Суть «валютной оговорки» состоит в том, что если через определенное время изменяется курс, то клиент никоим образом не теряет из-за этого, а выплата производится в полном объеме исходя из курса на момент наступления страхового события», – говорит начальник отдела андеррайтинга СК «Наста » Игорь Запорожец.

Впрочем, в ряде компаний эта опция уже включена в тариф. «Мы заключаем договоры страхования, принимаем страховые платежи и осуществляем выплату возмещений в гривне. Выплата страховых возмещений происходит в полном объеме в соответствии с тарифами на ремонт и запчасти, действующими в регионе на момент страхового события. Расчет возмещения происходит в гривне, поэтому курс не влияет на сумму возмещения», – отмечает начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «Провидна » Юрий Фидасюк.

Все дело в человеке

Сегодня основной приоритет для СК – удержать уже существующих клиентов. «В нашей компании тарифы и условия для клиентов, у которых есть действующие договоры, не пересматривались и пересматриваться не будут», – отмечает начальник Управления транспортного страхования СК «Альфа Страхование » Андрей Тупчиенко. То же самое говорит большинство его коллег, опрошенных. А многие компании даже внедряют акционные предложения для существующих клиентов. Например, в СК «Провидна» можно до конца текущего года застраховать автомобиль по КАСКО на 14% дешевле.

Еще одна целевая аудитория – опытные водители на автомобилях среднего класса, недорогих в ремонте. Как только агент узнает, что вам до 25 лет – прибавьте к стоимости полиса 10%. Стаж до 2 лет? Еще плюс 15%. А вот если вы опытный водитель, то во многих компаниях скидка может доходить до 50%. Однако ваша опытность должна подтверждаться безаварийностью вож­дения. К примеру, в программе «Опытный водитель» СК «Наста» уже со второй аварии франшиза по повреждениям составит эквивалент 500 долл. США (4 тыс. грн.). Это немалая сумма, и она должна стимулировать водителя, назвавшегося опытным, этому действительно соответствовать.

Портрет самого страхователя, который приходит за полисом, тоже изменился. В первую очередь, в вопросе франшиз. Даже «надежные друзья» страховых компаний – владельцы кредитных авто – стали сдавать позиции. Если ранее большинство из них предпочитали страховки без франшизы, то сегодня многие клиенты переоформляют договоры уже с возможностью самостоятельно поучаствовать в мелком ремонте. Насколько существенно это удешевляет стоимость полиса, можно судить из данных таблицы вверху. Как видно из этих данных, 5-процентная франшиза – к слову, самая популярная в период кризиса – удешевляет страховку чуть ли не вдвое.

Пятипроцентная франшиза уменьшает стоимость договора КАСКО по сравнению с нулевой почти наполовину.

Сразу выберем СТО

Еще один фактор, не включенный нами в таблицу, но существенно влияющий на стоимость полиса, – ремонт на фирменной СТО или на станции по выбору СК. Страховщики отмечают, что клиенты, у которых заканчивается гарантия, стали все чаще выбирать вторую опцию. И прежде всего потому, что это сразу удешевляет полис на 5–10%, поскольку в ходе кризиса фирменный ремонт, который и раньше не был дешевым, подорожал примерно на 20%. Кроме того, это выгодно и самому страховщику: ремонт дорогих автомобилей премиум-брендов на нефирменной станции позволит сэкономить до половины его стоимости.

Страховщики отказываются от политики демпинга, ужесточают условия выплат, отсеивают «неблагонадежных» автовладельцев высокой ценой полиса.

Кроме того, страхователи активно отказываются от вызова эвакуатора и частной «скорой» на место аварии, услуг адвокатов и прочих дополнительных опций. Как правило, все это в совокупности «сбрасывает» 3-5% цены полиса, однако в комплекте со всем остальным дает ощутимый эффект. Дополнительно до 10–15% стоимости полиса можно сэкономить, посетив офис компании, а не заказывая страховку через агента.

Впрочем, весь спектр отказов от дополнительных «аксессуаров» к полису не должен нарушать главного принципа – выплаты при получении ущерба. Ведь самой опасной является экономия времени для детального изучения условий рынка или хотя бы репутации компании, которой автомобилист собирается доверить свои деньги и «здоровье» своего «железного коня».

Мнение

Елена Болотова Председатель правления НАСК «Оранта»

Небольшие страховщики, чтобы выжить, снижают тарифы по КАСКО, пытаясь получить хотя бы небольшой приток премий. При этом в условия страхового покрытия закладывают ряд существенных ограничений, о которых страхователь может узнать после страхового случая. Но цель страхования – это покрытие убытков, поэтому страховщик должен рассчитать вероятность наступления страхового события. Наша компания понимает, что нужен адекватный тариф, соответствующий уровню ДТП, ценам на запчасти, услуги СТО, поэтому мы без существенного повышения тарифов стандартизируем свои продукты по КАСКО.

Данные: онлайн-калькулятор расчета стоимости полиса КАСКО на сайте НАСК «Оранта » для стоимостью 150 тыс. грн.

*Страхуем: Nissan Qashqai, 2008 г., ценой 210 000 грн., пробег 30 тыс. км, объемом двигателя 2,0 л, АКПП, регистрация – Киев, 1 водитель (возраст 35 лет, стаж 10 лет), на 1 год. Желаемые условия страховки: официальная СТО, износ не учитывать, хранение в любом месте, нулевые франшизы, Украина, все водители на законных основаниях. Страховка не срабатывает только при грубых нарушениях ПДД: проезд на красный, двойная осевая.

Компании выбраны случайным образом из перечня компаний – лидеров рынка, а также по принципу представления разных ценовых сегментов. В исследовании и в мае, и в октябре участвовали одни и те же компании.

Данные: Maanimo.com, он-лайн калькуляторы компаний, расчеты агентов.