Иллюстрация http://www.sxc.hu

И сколько при этом придется переплатить?

"Если у вас нет машины, вам не придется ее страховать…" - так, наверное, звучал бы нынешний вариант известной песенки из кинофильма "Ирония судьбы, или С легким паром!". Действительно, хоть полис КАСКО, в отличие от "автогражданки", не относится к обязательным видам страхования, при покупке авто в кредит большинство банков настаивают на его получении. В результате первый взнос заемщика возрастает иногда до очень неприятных размеров. Для тех клиентов, которых можно "спугнуть" такими платежами, страховые и банковские специалисты придумали страховку в кредит.

Банковское "сверху"

Страховка в кредит- новая для Украины услуга, которую предлагают с конца 2007 года. Пока всего несколько банков и страховщиков. Правда, по словам начальника отдела транспортного страхования компании "Веста" Андрея Тупчиенко, спрос на страховку в кредит растет стремительными темпами. "Такой способ получения страховки удобен многим клиентам, поскольку избавляет от необходимости, покупая товар в рассрочку, сразу платить за полис. А это немалые деньги, - объясняет он. - Например, при приобретении автомобиля сумма платежа за страховку может достигать 5-8% его стоимости".

Процедура оформления страховки в кредит стандартна и ничем не отличается от схемы кредитования на покупку товара (авто, квартиры и пр.). Все, что нужно сделать клиенту, - получить согласие банка на ссуду для покупки полиса. Когда подтверждение есть, клиент приобретает товар (например, авто) и договор страхованияв кредит. Сумма платежа по страховке включается в тело кредита. Страховые взносы клиент делает одновременно с платежами по ссуде - в банке. А тот в свою очередь платит страховщику: правда, не частями, а сразу всю сумму за год или даже за весь период страхования. В итоге клиент имеет два продукта - желаемый автомобиль и его защиту, а также отсутствие дополнительной одноразовой нагрузки на свой бюджет - по договору страхования идет разбивка платежей на несколько частей. "Сегодня это хорошая возможность получить более качественные страховые услуги, так как при покупке по такой схеме у клиента нет желания исключить из договора все, что только можно и таким образом незначительно сэкономить", - продолжает Андрей Тупчиенко.

Специалист утверждает, что страховая компания на "кредите" не зарабатывает, а получает такую же сумму, какую заплатил бы сам клиент, если бы у него были деньги на весь платеж сразу. А вот банк выгоду, естественно, имеет. "Клиент может оплачивать полис даже помесячно, но цена его будет значительно выше, - утверждает Геннадий Мысник, заместитель председателя правления страховой компании "Украинская страховая группа ". Например, в Альфа-Банке (Украина) предлагают заемщикам включить стоимость страховки в тело кредита. Арифметика проста: процентная ставка по ссуде на покупку, скажем, нового российского ВАЗа составляет, по данным кол-центра банка, 13-13,5% годовых (на три-пять лет). Соответственно, и за страховку придется выложить не стандартные 6-7%, а 13-13,5% в год.

Я бы взял частями...

Другая новинка на рынке страхования, получившая уже довольно широкое распространение, - это страховка в рассрочку. По сути, это тот же кредит на покупку полиса, но без посредника (банка). "В таком случае клиенту предложат оплатить полис в несколько этапов", - рассказывает Геннадий Мысник. Выплаты могут делаться поквартально, ежемесячно.

Страховщики утверждают, что на такой форме оплаты они ничего не зарабатывают, и предлагают рассрочку исключительно ради удобства клиентов. "Возможность оплаты страховки частями является вариантом скидки, - утверждает Вячеслав Черняховский, заместитель председателя правления страховой компании "Провидна ". - Она состоит не только в том, что стоимость денег изменяется с течением времени (инфляция), но и в том, что страховая компания должна формировать резервы в полном объеме за счет собственных средств".

Страх как выгодно

Третий вид страхования в кредит настолько понравился клиентам, что это страховщиков даже… пугает.

В некоторых страховых компаниях предлагают еще одну схему рассрочки платежа . Клиент оплачивает сразу 50-60% страховой премии - и если у него не было страховых событий, он может не доплачивать оставшуюся задолженность. "Суть заключается в том, что клиент получает полное страховое покрытие за неполную оплату страховой премии", - рассказывает Эдуард Тупчиенко, директор департамента организации и развития каналов продаж страховой компании "Универсальная ". То есть если, к примеру, собственник авто страхует его на 100 тысяч гривен без франшизы, то заплатит за него сразу 4680 гривен вместо 7800 (страховой тариф в данном случае - 7,8%). Остальные 3120 гривен он либо сразу же доплатит, если наступит страховой случай, либо вообще не отдаст страховой компании, если за год с его машиной ничего плохого не произойдет. Такие страховки пока предлагают в основном по полисам КАСКО , но народу они уже так понравились, что страховщикам становится страшно. "Мы пока не знаем, что будет, если все клиенты при страховых случаях откажутся платить вторую часть платежа, - говорит Андрей Тупчиенко. - Возможно, что, выплачивая им даже половину покрытия, компания будет нести убытки".