Иллюстрация http://www.sxc.hu

Если у вас нет страхового полиса - вы беззащитны. До тех пор, пока вы не получите от страховой компании несколько листочков бумаги под названием "полис", вы рискуете; и риск этот - большой, ненужный и не ничем оправданный.

Если вы согласны со мной, что вам нужен полис, помните - намерение ничего не стоит, только дело имеет значение. Это означает, что вам нужно довести свое намерение до конца - то есть купить полис.

Как устроены накопительные страховки

Есть такой вид страховок - как накопительные страховки. Как следует из названия, накопительные страховки одновременно позволяют делать накопления и защищают вас.

Этот финансовый продукт устроен следующим образом. Покупая накопительную страховку, вы заключаете со страховой компанией договор на длительный, 10-30 лет, срок. Согласно этому страховому договору вы обязуетесь ежегодно перечислять в страховую компанию страховой взнос. Страховая компания в течение срока действия этой страховки обеспечивает вас непрерывной страховой защитой жизни и здоровья, плюс накапливает деньги на вашем персональном счету в страховой компании. При этом примерно 10% от вашего ежегодного взноса по накопительной страховке (это очень грубая оценка) тратится на вашу страховую защиту, а большая часть (оставшиеся 90%) год за годом накапливается на вашем счету в страховой компании до окончания действия договора страхования.

Это означает, что при покупке накопительной страховки вы на протяжении всего действия договора, 20-30 лет, обеспечены страховой защитой, а к окончанию программы на вашем счете в страховой компании накапливается кругленькая сумма. Накопленными деньгами на счету в страховой компании вы можете распорядиться одним из трех способов.

• Вы можете забрать все накопленные деньги сразу;
• Вы можете подписать дополнительное соглашение со страховой компанией о выплате вам ежемесячной пенсии на какой-то вами определенный срок (например, вы можете получать пенсию ежемесячно в ближайшие 10 лет);
• Либо вы можете подписать дополнительное соглашение со страховой компанией о выплате вам пенсии пожизненно.

В чем отличия рисковой и накопительной страховок

Несмотря на то, что оба финансовых продукта называется "страховки", они принципиально отличаются друг от друга. Основные отличия следующие:

• Рисковая страховка - страховка на год. Накопительная страховка - страховка на десятки лет;
• Рисковая страховка имеет только функцию защиты от риска; накопительная страховка защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления;
• Рисковая страховка не предполагает периодических выплат (аннуитетов) после окончания страхования. Накопительная страховка по ее окончании обеспечивает человека ежемесячным выплатами (пенсией) на протяжении определенного срока или пожизненно.

Как работает защита накопительных страховок

Накопительная страховка защищает человека от нескольких рисков. При оформлении страхового полиса для каждого человека в зависимости от нескольких параметров определяется один из центральных параметров полиса накопительного страхования жизни - выкупная стоимость полиса. Выкупная стоимость страхового полиса зависит от пола, возраста человека, срока, на который выпускается страховой полис, и еще ряда параметров. После выпуска страхового полиса выкупная стоимость не меняется. Страховщик гарантирует вам, что к моменту окончания вашего страхового полиса на вашем счету накопится сумма, равная выкупной стоимости полиса (а может быть, и больше - что чаще всего и бывает). Кроме того, выкупная стоимость полиса - это лимит ответственности страховщика по страховым случаем, которые могут случиться с застрахованным в течение действия полиса. Это центральный параметр, который служит для расчета страхового возмещения при наступлении страхового случая. Например, часто (но не всегда) страховая выплата в случае смерти застрахованного равна выкупной стоимости полиса. При наступлении менее тяжких событий выплата страховки будет ниже выкупной стоимости.

Как правило (в отношении конкретных страховок нужно читать договор страхования накопительные страховки защищают владельцев полисов от следующих рисков:

• Смерть;
• Постоянная полная нетрудоспособность (далее ППНС);
• Почтоянная частичная нетрудоспособность (далее ПЧНС);
• Госпитализация;
• Перелом;
• Операция.

При наступлении каждого из этих событий страховая компания выплатит вам страховое возмещение. Задумайтесь, пожалуйста, вот о чем. Предположим, у вас нет такой (или какой-то другой) страховки, и произошло одно из событий, указанное в списке выше. Очевидным следствием этого события будет одновременно тяжелый удар и по вашему здоровью, и по вашему финансовому состоянию (потому что вследствие случившегося вы не сможете какое-то время работать). Для того, чтобы поправить здоровье и ваши финансы, вам в этот период будут очень нужны деньги. Где вы их возьмете, если страховки у вас нет? Очень может быть, что вы не сможете найти деньги, которые чрезвычайно нужны ввиду произошедшей трагедии. А если вы застрахованы, деньги вы получите по страховке. Страховка обеспечит вас поддержкой именно тогда, когда она (поддержка) вам совершенно необходима.

Накопительная страховка страхует вас от тяжелых финансовых проблем, и одновременно накапливает вам пенсию.

Примите во внимание, пожалуйста, еще и следующее обстоятельство. Страховщики, продавая страховки, принимают на себя риск; если с человеком что-то плохое случиться, то они обязаны выплатить возмещение. Для каждого страховщика вполне естественно стремиться к снижению риска, чтобы платить пришлось по возможности меньше.

В отношении вас лично это рассуждение значит следующее. Если у вас ЕЩЕ нет страховки, то если что-то плохое с вами случиться, никакого страхового возмещения вы не получите. Но самое плохое то, что если вашему здоровью причинен серьезный ущерб, то страховщик может потом вообще отказаться продать вам страховку. Потому что он понимает, что вы, с поврежденным здоровьем, для страховщика сплошной ущерб. Поэтому, если у вас нет страховки, вам лучше ее купить сейчас, пока вы здоровы и полны сил. Потому что если что-то случиться, потом вам ее могут и не продать, тогда вы вообще лишаетесь возможности иметь страховую защиту и накапливать пенсию.

Итак, накопительная страховка - весьма полезный финансовый инструмент, который на десятилетия защищает вас от самых тяжелых финансовых рисков и одновременно позволяет вам накапливать пенсионный капитал.

Как работает функция накопления накопительных страховок

Как я уже говорил, часть (90%) из годового взноса по накопительной страховке идет на накопление. Страховщик открывает вам счет, на котором год за годом накапливаются вносимые вами деньги. Кроме этого, страховщик выплачивает вам определенный инвестиционный доход на уже накопленный вами капитал у страховщика - эти деньги тоже попадаю на ваш счет, увеличивая его. Таким образом и накапливаются деньги на вашем счету. По окончании страховки, в зависимости от накопленной вами суммы, вашего возраста и срока, в течение которого вы хотели бы получать выплаты, страховщик рассчитывает вашу пенсию и начинает выплачивать вам ее в течение нужного срока или пожизненно.

Как выбрать страховую компанию

Несколько слов о том, как выбирать страховую компанию. Абсолютное большинство людей не настолько профессионально владеют страховым делом, чтобы самостоятельно проанализировать активы и пассивы страховой компании, портфель ее рисков, ее финансовую устойчивость и т.д. Поэтому разумным видится следующий путь. Взять доступные публично несколько рейтингов страховых компаний, выбрать из них 5-10 компаний-лидеров, и сравнить предлагаемые ими условия по нужному вам виду страхования. Выберете из них три лучшие компании, позвоните туда и попросите прислать вам по электронной почте договор страхования, а также рассчитать для вас лично стоимость нужного вам страхования с нужным вам размером страхового покрытия. Получив договора страхования и стоимость страхования в каждой из компаний, выбирайте для себя оптимального страховщика и оформляйте страховку.