Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Кризис заставил россиян пересмотреть семейный бюджет и сократить "лишние" расходы.

Продлить полис страхования автомобиля от угона, застраховать квартиру от затопления или кражи, купить страховку от несчастного случая многим уже не по карману. Однако именно в неспокойные времена важно иметь уверенность в завтрашнем дне, которые дает страховой полис.

В условиях кризиса страховые компании  констатируют значительное изменение спроса на страховые услуги и вынуждены подстраивать стандартные продукты под «нового», более избирательного и экономного клиента.

По словам генерального директора страховой компании «Северная казна» Александра Меренкова, на фоне ухудшения криминогенной обстановки в стране возрастающим спросом пользуются программы страхования автотранспорта и домашнего имущества. Осознавая, что непредвиденные расходы могут нанести серьезный урон семейному бюджету, люди предпочитают застраховать имущество от возможных рисков. Вместе с тем значительно возросла популярность страховых программ с франшизой, которые позволяют снизить стоимость полиса за счет переноса части рисков на страхователя. Страховым компаниям это только на руку: по словам директора филиала ОСАО «Ингосстрах» в Челябинске Андрея Самойлова, в автостраховании франшиза отчасти заставляет автовладельцев управлять автомобилем более осторожно и стимулирует страхователей ответственно заботиться о собственном имуществе.

«Сейчас страхуют по минимуму и только самое необходимое, – резюмирует Александр Меренков. – Все дополнительные изыски и продукты люди даже не рассматривают. Тенденцию можно объяснить нехваткой денег в стране, сокращением доходов, высоким уровнем инфляции и роста цен, а также непониманием того, как изменится ситуация в стране в ближайшие полгода-год. Хотя до конца года ситуация вряд ли изменится».

Начальник управления агентских продаж челябинского филиала страховой компании «РОСНО» Алина Павула отмечает, что более востребованным в последнее время стало и страхование от несчастных случаев. В неспокойные времена люди испытывают сильнейший стресс, что нередко приводит к проблемам со здоровьем.

«Жизнь и здоровье являются самыми ценными, а в условиях, когда многим приходится выживать в прямом смысле слова, люди стали более ответственно подходить к защите себя и близких от возможных трудностей, связанных с потерей трудоспособности», – отмечет Алина Павула.

Вместе с тем интерес к долгосрочному страхованию жизни, сочетающему возможность накоплений и страховую защиту, снижается.

«В России так и не выработалась традиция заботиться о себе и своем здоровье, и страхование жизни пока не воспринимается как необходимая статья расходов, – констатирует директор департамента организации страховой деятельности ЗАО «ГУТА-Страхование» Олег Полетаев. – Так что в ближайшее время перераспределения структуры страхового портфеля в страховании жизни и здоровья, скорее всего, не произойдет».

Директор Уральской дирекции страховой компании «Allianz РОСНО жизнь» Идрис Абдуллаев уверяет, что именно во время кризиса забота о завтрашнем дне является первостепенной: сейчас, когда уровень благосостояния населения падает, а банки практически заморозили потребительское кредитование, найти необходимые деньги на лечение в случае непредвиденных обстоятельств достаточно сложно.

«Страхование жизни становится сегодня и наиболее стабильным накопительным инструментом, обеспечивающим сохранность вложений на долгие годы, – говорит Идрис Абдуллаев. – Договоры страхования жизни, как правило, заключаются на очень длительный период – средний срок полиса составляет порядка 22,5 года. Поэтому, инвестируя денежные средства клиентов, страховая компания выбирает финансовые инструменты с минимальным риском – депозиты и долговые ценные бумаги, отдавая предпочтение не столько величине дохода, сколько надежности вложений в долгосрочной перспективе. Подобная инвестиционная стратегия даже в условиях кризиса позволяет гарантировать клиентам не только сохранность накоплений, но и доходность свыше 3%».

Александр Меренков не склонен переоценивать востребованность накопительного страхования в кризисные времена, отмечая, что данный вид страховых услуг может быть востребован только в области страхования детей. «Россияне больше ценят автомобиль и имущество в квартире, нежели свою жизнь и здоровье. При этом в сознании людей присутствует вера в то, что ничего страшного с ними не случится, а если случится, то все оплатит государство», – говорит эксперт.

«Полис страхования жизни можно приобрести или рано, или поздно. И мало кто верит, что полис страхования жизни можно приобрести вовремя, – констатирует управляющий директор страховой компании «Ренессанс Life» Олег Киселев. – Но этот шаг нельзя откладывать: пока экономический кризис не давил, у каждого была уверенность в завтрашнем дне. Сейчас происходит переосмысление ценностей, и завтрашний день уже не будет столь радостным, если человек потеряет работу. И тут речь идет не о профессионализме конкретного человека, а об общей ситуации, сложившейся на рынке труда, когда корпорации просто вынуждены увольнять сотрудников. Выражаясь аллегориями, можно сказать, что человек стоит на двух ногах, одна из которых – жизнь и здоровье, а вторая – работа и благосостояние. И страхование жизни дает человеку и его семье финансовую защищенность и уверенность в завтрашнем дне».

Несмотря на рост интереса к отдельным страховым продуктам, страховые компании прогнозируют значительное падение сборов страховых премий. По словам Андрея Самойлова, фактическая приостановка кредитования в большинстве банков серьезно отразилась на страховой отрасли: именно банковские каналы обеспечивали высокие сборы в сегментах страхования имущества частных лиц, сопряженных с ипотечным и автокредитованием. Стремительное снижение страховых сборов, как отмечает Олег Полетаев, происходит и в сфере страхования имущественных интересов организаций и компаний: падение спроса на страховые услуги вызвано ростом неплатежей предприятий, в том числе по банковским кредитам. В условиях нестабильной финансовой ситуации и нехватки средств для обеспечения текущей деятельности предприятия сокращают расходы на страхование, не считая их первоочередными.

Наиболее востребованными страховыми продуктами в корпоративном сегменте, по словам Александра Меренкова, являются страхование транспорта, имущества, страхование от перерывов производства, а также страхование ответственности за качество товаров и услуг перед третьими лицами.

Темпы роста страхового рынка в 2009 году, по оценкам представителей страховых компаний, серьезно замедлятся. По прогнозам экспертов, не следует ожидать роста премий выше 10%. При пессимистичном сценарии объемы рынка страхования могут снизиться, и падение сборов страховых компаний может составить до 10–30%. Реальный размер ущерба от финансово-экономического кризиса страховые компании смогут оценить лишь к концу года.