В погоне за наращиванием объемов автострахования компании готовы закрывать глаза на нарушения клиентами правил дорожного движения. До сих пор водители-лихачи, попадая в ДТП, оставались без компенсаций. Теперь же, изрядно переплатив за автокаско, они могут ездить, как хотят, — в случае чего СК обещает покрыть ущерб.

Из перечня исключений по договорам страхования каско все чаще стали исчезать:

• проезд на запрещающий сигнал светофора или жест регулировщика;
• нарушение правил проезда перекрестков или пересечения железнодорожных переездов;
• пересечение двойной осевой линии разметки;
• превышение ограничения скорости;
• и другие серьезные нарушения правил дорожного движения.

Однако такие уступки со стороны страховой компании  водитель, как правило, получает лишь за дополнительную плату. « Стоимость полиса автокаско без исключений будет примерно на 25–30% выше, чем цена полиса, который не покрывает ущерб, полученный в результате нарушения правил», — пояснил начальник департамента методологии и андеррайтинга компании «VAB Страхование»  Лариса Симонова.

«Договор автострахования, позволяющий нарушать правила дорожного движения, может обойтись водителю и вдвое дороже», — дополняет заместитель председателя СК «НОВА»  Леонид Киперман.

Компании, пытающиеся поставить страхование «без исключений» на поток, могут и не повышать цены на «полисы вседозволенности». «В перечень страховых исключений по полисам автокаско в нашей СК не входят исключения по грубым нарушениям правил дорожного движения. Причем от отсутствия исключений полис не дорожает», — уверяет начальник отдела продукт-менеджмента по транспортному страхованию компании «Универсальная»  Василий Панчук.

Свои риски СК уменьшает другим способом: вводит повышенную франшизу по некоторым страховым событиям. «При неправильном проезде автомобиля по железнодорожным переездам и проезде на красный свет мы увеличиваем франшизу на 5%. Но выплата по страховому случаю производится», — уточняет г-н Панчук.

«Железными» исключениями, которые ни одна компания не согласится изъять из договора, остаются сопротивление властям и вождение в нетрезвом виде. «Страховым полисом ни при каких условиях не покрываются управление в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или управление автотранспорта лицом, которое не допущено к управлению данным автомобилем», — заверяет Лариса Симонова.

По подсчетам страховщиков, либерализация договоров позволяет увеличить приток клиентов на 20–30%. «В условиях жесткой конкуренции компании ищут новые пути для привлечения страхователей, поэтому готовы идти на расширение покрытия за счет пересмотра перечня исключений в договорах», — поясняет андеррайтер компании Allianz  Игорь Запорожец. «На сегодняшний день эта новация является сильным преимуществом, поскольку в большинстве отечественных СК именно нарушениями правил дорожного движения мотивируют отказ от выплаты по полису автокаско», — дополняет Василий Панчук.

Обратная сторона медали такой практики — увеличение объема выплат и рост убыточности страховых компаний, решившихся на столь радикальный пересмотр содержания договоров автострахования. «Упомянутые нарушения составляют около 20% в общем объеме нарушений, регистрируемых Госавтоинспекцией. На них может приходиться до 50–60% всех выплат, связанных со страхованием каско», — предупреждает Леонид Киперман.

Нарушение правил вождения чревато наиболее крупными ущербами, грозящими СК покрытием расходов не просто на мелкий ремонт пострадавших авто, а полным возмещением его стоимости. Учитывая, что платить за безлимитный полис готовы, как правило, владельцы дорогих автомобилей, то и ущерб по возможным страховым событиям с участием недешевых транспортных средств в разы превышает убытки СК от компенсаций собственникам более скромных машин, попадающих в ДТП. Итоги новой стратегии рынок сможет подвести только в начале 2009 г. Но уже сегодня специалисты настороженно рассматривают выбранный СК способ борьбы за страхователей.