Сильнее всего КАСКО дорожает для кредитных авто. Допуская компании к страхованию залоговых машин, банкиры навязывают им собственные правила.

Наиболее ощутимо КАСКО дорожает для кредитных авто. Банки, к примеру, устанавливают минимальный страховой тариф, ниже которого страховщик не может опустить цену на полис, либо подробно регламентируют условия договоров. «Банки стараются обеспечить залоговому имуществу максимальное покрытие с минимумом ограничений и исключений. В большинстве случаев франшиза по ДТП и противоправным действиям третьих лиц для кредитных машин составляет не более 1–1,5% от страховой суммы, по незаконному завладению и полной гибели — не более 5%. Собственно, страховая сумма должна быть не ниже залоговой стоимости автомобиля. В результате тариф на такой автомобиль может достигать 7–8%, хотя если грамотно подходить к его расчету, мог бы составить 4–5%», — рассказал директор департамента организации и развития продаж СГ «PZU Украина » Василий Дужак.

Еще одна причина дороговизны КАСКО для залоговых авто — ограниченная конкуренция в этом сегменте. Зачастую банкиры предлагают заемщикам услуги всего двух-трех страховщиков либо вовсе не дают им выбора. Как следствие, «банковские» компании-монополисты могут безнаказанно завышать тарифы, удерживая их на уровне выше среднерыночного.

Но в целом по рынку цены на КАСКО наконец-то стабилизировались. «Полис полного КАСКО сейчас реально приобрести в среднем за 6,4–6,9% страховой суммы. И этот тариф, скорее всего, останется стандартным до конца 2011 года», — отмечает председатель правления ПАО «Страховая компания «Поинт » Дмитрий Кучер.

Страховые компании также расширяют ассортимент недорогих программ автострахования. Их стоимость на 20–30% ниже стандартной. Однако перечень исключений в таких полисах может быть весьма внушительным. «Урезанные» договоры стали настоящим хитом страховых продаж в сегменте незалоговых авто. «Даже в течение действия договора клиенты нередко обращаются с просьбой изменить страховое покрытие — сократить количество рисков, повысить франшизу и т.д. Таким образом они сокращают очередные платежи по уже действующему договору. Например, были случаи, когда при наличии годового договора клиенты просили на зимний период сохранить только страхование от риска кражи авто, поскольку не планировали пользоваться машиной», — рассказала начальник Центра страхования транспортных рисков СК «Провидна » Юлия Очеретяная.

Еще год-полтора назад большинство СК рассчитывали стоимость полисов в зависимости от ценовой категории машин. Теперь они почти поголовно дифференцируют стоимость договоров, отталкиваясь от марки и модели авто. «Это позволяет производить более точный расчет. Можно отследить наиболее убыточные транспортные средства и принять соответствующие меры: повысить тариф, наладить сотрудничество с СТО, которые занимаются их ремонтом, либо просто избегать их страхования», — поясняет Василий Дужак. В каждой из компаний есть собственные «черные» списки самых «выплатных» автомобилей. Надбавка к страховому тарифу для них может варьироваться в диапазоне от 10 до 30%, а иногда и больше. «Исходя из нашей статистики в число наиболее убыточных авто входят спортивные седаны и паркетные внедорожники некоторых японских марок. Такие авто чаще других попадают в ДТП. Кроме того, они более убыточны из-за высокой стоимости работ и запчастей. К тому же многие компании устанавливают более высокие тарифы для китайских авто. Причина в том, что страховые случаи по ним очень часто классифицируются как тотальный ущерб (то есть авто не подлежит восстановлению)», — говорит Светлана Шкарбан, начальник андеррайтингового центра страховой группы «ТАС ».

В верхних строчках списка наиболее убыточных машин сейчас фигурируют Daewoo (в первую очередь Daewoo Lanos), Chevrolet Aveo и Hyundai. «Но лидером убыточности остается Mitsubishi Lancer. С одной стороны, это связано с тем, что такие авто зачастую покупают молодые и неопытные водители, с другой — с дороговизной ремонта японских автомобилей», — констатирует она. Повышенный уровень тарифов компании также устанавливают для Chery, Geely, Great Wall, Sang-Yong и ряда других массовых марок машин, которые при попадании в ДТП часто разбиваются в лепешку.