Схема работы следующая — при ДТП или другом страховом случае банк требует от страховщика перечислить сумму страхового возмещения в качестве погашения кредита заемщика.

Оговорка о том, что банк имеет право потребовать перечислись сумму страхового возмещения на погашение кредита, была в договорах страхования залога давно. Но пользоваться этой возможностью банки стали только сейчас, когда рост невозвратов резко пошел вверх.

«Решения об использовании страхового возмещения повреждений автомобиля на погашение кредита принимались и в докризисный период. Просто сейчас подобные решения участились. При этом у заемщика нет особого выбора и возможности воздействовать на решение банка. Если в страховом договоре выгодополучателем обозначен банк, то банк и будет принимать решение. Если подобные ситуации возникают у нас, то на практике мы отталкиваемся, прежде всего, от кредитной истории заемщика. Если она положительная, и мы уверены в платежеспособности клиента, банк всегда перечисляет деньги на ремонт машины»,— рассказал Евгений Демянов, замдиректора департамента продуктов и маркетинга для частных клиентов «Райффайзен Банка Аваль».

Страховщики в этой ситуации оказались заложниками. С одной стороны, в последнее время поступает все больше жалоб в связи с задержкой выплат страхового возмещения и неадекватностью размера ущерба, рассчитанного СК, стоимости ремонта, которую выставляет СТО. Страховщики сетуют — мол, мораторий на досрочное расторжение депозитов, которые покрывают большую часть резервов, распространяется и на страховщиков. А в последнее время некоторые СК не получают деньги даже по депозитам, срок действия которых закончился. «Многие компании негласно задерживают выплаты, так как есть или ожидаются проблемы внутри компании. Есть еще ряд объективных причин — например, банки затягивают процедуру согласования страховых возмещений»,— рассказывает Андрей Перетяжко, гендиректор компании «АХА Страхование ».

По словам страховщиков, к погашению кредита за счет возмещения банки прибегают только в случае крупных убытков. Правда, есть банки, которые претендуют на получение выплат и при мелких убытках. «Сказать, что это массовое явление, нельзя. Предполагаю, что возможной причиной такого поведения банков может быть желание таким образом гарантировать погашение кредита со стороны заемщика, поскольку сейчас имеют место случаи невозвратов со стороны заемщиков кредитов, и количество таких случаев будет увеличиваться»,— пояснила Светлана Кадукова, зампред СК «Нова ».

Но страховщики лукавят, говоря, что их не устраивает такая ситуация. Ведь в случае оплаты ремонта имеют место споры о размере возмещения. Причиной тому — рост стоимости импортных запчастей и восстановительных работ СТО. Страховщики же при проведении экспертизы фактор подорожания не учитывают. К тому же при расчете страхового тарифа существенное повышение стоимости ремонта не было предусмотрено, а значит, резервы, сформированные по этому виду страхования, могут оказаться недостаточными для выплаты возмещений.

«Все зависит от того, на каких условиях был заключен договор страхования. Если автомобиль новый или условиями страхования предусмотрено страхование без учета износа, в таком случае, как правило, разница в расчетах экспертизы и СТО может быть, но она несущественна. В случаях страхования авто с учетом износа за счет этого образуется разница в расчетах экспертизы и СТО»,— сетует госпожа Кадукова.

В случае выплаты банку страховщик может занизить сумму возмещения при проведении экспертизы, зная, что банк не будет разбираться в тонкостях дела. «Такая возможность будет использоваться, так проще и выгоднее расплатиться по экспертизе в пользу банка, избежав при этом споров со страховой компанией»,— считает Святослав Радчук, директор департамента урегулирования убытков СК «Allianz Украина ».

Для заемщиков это двоякая ситуация. С одной стороны, уменьшается задолженность по кредиту. Но уменьшается и стоимость залога, ведь клиенту приходится самостоятельно искать средства для дорогостоящего ремонта. И хотя многих страхователей такое положение дел не устраивает, повлиять на ситуацию у них, как правило, нет возможности. «Со стороны клиентов растет уровень неудовлетворенности ситуацией, которая складывается, но я не думаю, что это может привести к смене клиентом страховщика, поскольку последнее слово — за банком»,— уверена Наталья Бигун, начальник управления по работе с банками НАСК «Оранта ».