Поздний заем: особенности кредитов для пенсионеров-2

Prostobank.ua продолжает рассказывать об условиях займов для пенсионеров, о способах улучшить условия кредитов и о процедуре их наследования.

Больше возможностей

Пенсионер может улучшить условия займа, если пригласит лицо непенсионного возраста поручителем по кредиту. Таким образом можно не только, к примеру, продлить срок кредита, но и увеличить максимально возможный возраст как заемщика. Так, по данным компании «Простобанк Консалтинг», в банке Credit Agricole можно претендовать на кредит «Автомобиль новый» до 60 лет, а с поручителем – уже 65 лет (детальнее см. в таблице под первой частью статьи). А в банке «Киевская Русь», к примеру, пенсионер сможет увеличить сумму свыше 20 000 гривен, если у него есть поручитель.

«Пенсионер может взять кредит без поручителя в случае, если его возраст не превышает установленные банком границы. В нашем банке для залогового кредитования возраст не должен превышать 65 лет на дату окончания кредитного договора, а для кредитов наличными возраст заемщика увеличен до 70 лет. В случае если возраст превышает установленные критерии, необходим поручитель, удовлетворяющий возрастным рамкам», - рассказывает Максим Кошевцов, руководитель индивидуального бизнеса, Всеукраинский Банк Развития. «Взять кредит в нашем банке без поручителя пенсионер может, если его возраст меньше 65 лет для случаев ипотечного и автомобильного кредитования. Поскольку пенсионный возраст в Украине обычно ниже, заёмщик-пенсионер имеет возможность получить кредит минимум на 5 лет без платежеспособных поручителей», - добавляет Орися Юзвишин, директор департамента розничных клиентов Кредобанка.

С другой стороны, есть банки, в которых такая схема не работает (например, «Кредит наличными» в Правэкс-Банке и «Кредиты на потребительские нужды» в Марфин Банке – что с поручителем, что без него оформляются лишь лицам непенсионного возраста; по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 14.06.2013 г.). Впрочем, у пенсионеров существует возможность получить особые условия не только посредством оформления поручительства.

Особые условия

Самые выгодные условия пенсионеры могут получить по кредитам, которые банками позиционируются как пенсионные. И хотя по специальным программам для пенсионеров не стоит ожидать ни особо повышенных сумм, ни увеличенных сроков, стоимость таких кредитов обычно ниже, чем стоимость займов для остальных заемщиков. Например, по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 12.07.2013 г., такие программы есть у двух банков из числа 50-ти крупнейших по размеру активов. В Дельта Банке стоимость займа «Кредит на Укрпошті - Готівочка для пенсіонерів» составляет 80-83% реальных годовых. Непенсионный заем «Кредит на Укрпошті – Готівочка» будет дороже - 86-88% реальных годовых. Еще один яркий пример – в банке «Киевская Русь» есть кредит «Пенсионный» сроком на 1-3 года под 31-32% реальных годовых, в то время как стоимость кредита «На потребительские цели» для непенсионеров составит 34-40% реальных годовых.

Еще большая разница в стоимости кредита у не входящего в 50 крупнейших Idea Bank: кредит «Пенсионный» здесь обойдется в 29-30% реальных годовых, в то время как стоимость кредита для обычных заемщиков составит 30-38% реальных годовых.

Тонкости наследования

Наследование кредитов – еще один вопрос, о котором пенсионеры могут задуматься, прежде чем взять кредит. Известно, что кредиты передаются по наследству. «В наследственную массу, как указано в ст. 1218 Гражданского Кодекса Украины, входят не только права, но и обязанности наследодателя, то есть как активы, так и пассивы», - рассказывает Екатерина Гутгарц, главный редактор Prostopravo.com.ua. У наследника есть возможность не вступать в свои права, а отказаться от кредита вместе с остальным перешедшим ему имуществом. «Наследник имеет право принять наследство или не принимать его, - поясняет Екатерина Гутгарц. – При этом принять наследство с условием или с оговоркой нельзя (ст. 1268 ГКУ). То есть нельзя принять часть наследства (например, только права) и отказаться от другой части наследства (например, обязанностей). Поэтому если наследник принял наследство, к нему переходят как права наследодателя на имущество, так и его обязанности по выплате кредита и других обязательств. При этом не имеет также значения, происходит наследование по закону или по завещанию».

Важный нюанс: наследование кредита происходит только в пределах стоимости унаследованного  имущества. Если сумма кредита будет превышать стоимость остального наследства, то разница по закону может быть списана. Если же наследство приняли несколько наследников, обязанности по выплате кредита распределяются между ними пропорционально той части наследства, которую они получили.

Кроме того, статья 1281 Гражданского Кодекса устанавливает срок для предъявления кредитором требований к наследнику – шесть месяцев со дня, когда он узнал или мог узнать об открытии наследства. «Если же кредитор не знал и не мог знать об открытии наследства, срок для предъявления требований кредитору составит один год с момента наступления срока требования (в данном случае,  срока выплаты кредита). Если кредитор не предъявил требования к наследникам в течение этих сроков, он лишается такого права», - рассказывает Екатерина Гутгарц.

Еще один важный момент: требовать выплату неустойки, будь то штраф или пеня, банк может лишь в случае, если они были присуждены судом при жизни наследодателя.

Что же происходит с кредитом, если наследник откажется от наследства? «По истечении года местный совет обязан будет обратиться в суд с заявлением и признании такого наследства выморочным. В таком случае наследство перейдет в собственность территориальной общины в лице местного совета, а вместе с тем и обязанность по погашению долга перед кредиторами (ст. 1277 ГКУ)», - поясняет Екатерина Гутгарц, главный редактор Prostopravo.com.ua.

Мнение

Дмитрий ДудникДмитрий Дудник, начальник управления по развитию банковских продуктов нецелевого кредитования банка «Ренессанс Кредит»

Заемщики-пенсионеры, как показывает практика, имеют лучшую платежную дисциплину при небольшом, но постоянном доходе. Банки в основном разрабатывают для них особые депозитные программы.

Со стороны этой аудитории существует устойчивый спрос именно на кредитные продукты. По нашей статистике пенсионеры составляют 20% от общего количества заявок на получения кредита наличными в нашем банке.

У нашего банка есть специальный, более выгодный, кредитный продукт для клиентов в возрасте от 45 до 70 лет или же с типом дохода – пенсия.  Кредит наличными на общие цели для граждан от 45 до 70 лет можно взять на срок 12, 24 или 36 месяцев с суммой кредита от 1 000 грн до 20 000 грн. Для оформления этого кредита требуется минимум документов – паспорт и ИНН.

При равных аналогичных условиях стоимость такого кредита для заемщиков 45-70 лет обходится на четверть дешевле, чем кредитный продукт для более молодых клиентов. По нашим оценкам, качество портфеля клиентов-пенсионеров более чем на треть лучше, чем по клиентам с другим типом дохода. Естественно, хорошее качество кредитов заемщиков позволяет нам  предложить этим клиентам лучшие условия и в цене, и в пакете документов, и скорости оформления и выдачи кредита.

ТрояновскаяЕлена Трояновская, начальник управления мониторинга кредитных программ банка «Хрещатик»

У нашего банка как банка социально ориентированного отличительной чертой кредитных продуктов для пенсионеров от ряда кредитных программ для физических лиц непенсионного возраста является меньшая стоимость кредита. К примеру, кредитные лимиты для пенсионеров нашего банка предоставляются под ставку 24% годовых (разовые и ежемесячные комиссии отсутствуют).

Естественно, среди отличий – и требования к возрасту заемщика. Для пенсионеров кредит предоставляется с возраста, который согласно действующему законодательству Украины позволяет отнести клиента к пенсионному, но не более 70 лет. Все остальные условия кредитных продуктов значительных отличий не имеют.

Считаются ли пенсионеры более добропорядочными и благонадежными заемщиками? Они более чем благонадежны и законопослушны, мы так считаем.

Условия кредитования, те или иные требования, которые изложены в кредитных продуктах, — это исключительно персональные требования кредитующих организаций. Они могут существенно отличаться друг от друга. В нашем банке пенсионер может получить кредит без наличия поручительства по нему. В ряде других организаций, в связи с определенными рисками, связанными с возрастом заемщика, условие наличия поручителя по кредиту непенсионного возраста является обязательным.

Орися Юзвишин, директор департамента розничных клиентов Кредобанка

Наш банк сегодня предлагает несколько кредитных программ для людей пенсионного возраста. Это ипотечное кредитование, кредитование на покупку автомобилей на первичном и вторичном рынках и кредитование наличными. Кроме того, в рамках пакетного обслуживания либо пенсионного счёта действует программа автоматической установки овердрафтов в момент первого поступления пенсии в размере до 200% от поступлений.

В общем, можно сказать, что разницы между условиями кредитования пенсионера и других заёмщиков нет, отличия могут касаться только сроков кредитования. Исключением является запрет на кредитование наличными лиц старше 70 лет.

Считаются ли пенсионеры более добропорядочными и благонадежными заемщиками?Обычно это действительно сегмент клиентов, характеризующийся добропорядочностью. Очевидно, это обусловлено возрастом, а также регулярностью и стабильностью получаемого дохода. Особо это проявляется при обслуживании краткосрочных кредитов.

Взять кредит без поручителя пенсионер может, если его возраст меньше 65 лет для случаев ипотечного и автомобильного кредитования. Поскольку пенсионный возраст в Украине обычно ниже, заёмщик-пенсионер имеет возможность получить кредит минимум на 5 лет без платежеспособных поручителей.

Максим КошевцовМаксим Кошевцов, руководитель индивидуального бизнеса, Всеукраинский Банк Развития

По программам залогового кредитования нашего банка нет отличий кредитования пенсионеров от кредитования заемщиков непенсионного возраста. Для пенсионеров, которые являются внутренними клиентами нашего банка (т.е. имеют пенсионную карту) возможно оформление кредита наличными на льготных условиях. При кредитовании по залоговым кредитам условия для пенсионеров ничем не отличаются.
Пенсионеров наш банк считает благонадежными заемщиками, так как они характеризуются стабильностью получения доходов.
Пенсионер может взять кредит без поручителя в случае, если его возраст не превышает установленные банком границы. Для залогового кредитования возраст не должен превышать 65 лет на дату окончания кредитного договора, а для кредитов наличными возраст заемщика увеличен до 70 лет. В случае если возраст превышает установленные критерии, необходим поручитель, удовлетворяющий возрастным рамкам.

Николай Гук, начальник управления кредитных продуктов Укрсоцбанка, UniCredit Bank™

Как правило, пенсионерам банки предлагают кредиты на более короткий срок и с обязательным страхованием жизни заемщика. Кроме этого, чтобы дополнительно себя подстраховать, банк может потребовать поручительство платёжеспособного родственника, зачастую кого-нибудь из детей заёмщика.

Чаще всего, банки более охотно сотрудничают с пенсионерами, так как, учитывая их возраст и постоянный источник дохода, они по статистике являются более надежными заёмщиками, реже допускают просрочки по кредиту, не скрываются от банка и охотнее идут на контакт при возникновении проблем по кредиту.

Возможность оформить кредит без поручителя у пенсионера, безусловно, есть. Как правило, для этого нужно, чтобы пенсионер отвечал всем стандартным требованиям банка в части платежеспособности и возраста, кредит не превышал максимально допустимый срок для этой категории клиентов, а также была оформлена дополнительная страховка жизни заемщика.

Опубликовано на сайте: 19.07.2013

Автор: Алиса Лисицына

Источник: http://www.prostobank.ua/

Тема дня

Платежные системы снижают тарифы на выпуск и обслуживание пластиковых карт в долларах США

В течение 2016 года средние тарифы на выпуск и обслуживание платежных карт в долларах США планомерно снижались. В результате средняя стоимость выпуска карт среднего класса (Visa Classic, Mass Mastercard) составила 1,9$, а класса Gold - 7,3$. Комиссии за снятие наличных также снизились у обеих систем.

Видео дня


Рекомендуем