Подбор кредитов:
Семь уроков кризиса: как уберечь нервы и платежеспособность 27.05.2014
Prosto огромным стрессом может обернуться финансовый кризис – как для бюджета семьи, так и для ее членов. Однако если подготовиться к финансовым трудностям, изучив уроки прошлых кризисных лет, то можно выйти из ситуации с наименьшими потерями. Чему смог научить украинцев мировой кризис 2008 года, как пережить кризис, вспомнил Prostobank.ua
Урок первый: накопите «на черный день»
По большому счету, финансовый резерв нужно иметь не только перед кризисом, но и в периоды экономической стабильности, на случай непредвиденных расходов. Однако если в спокойное время еще можно позволить себе жить «от зарплаты до зарплаты», надеясь в случае крайней необходимости занять у знакомых или оформить кредит наличными, то в случае кризиса обе опции, скорее всего, будут недоступны: банк не рискнет работать с неплатежеспособным заемщиком, а знакомые не расстанутся с собственными накоплениями.
Потому, если у вас до сих пор нет финансового запаса – стоит начать создавать его в первую очередь.
Урок второй: сбережения – в разных банках
В 2009 году многие украинцы, хотя и имели финансовый резерв, не смогли им воспользоваться из-за того, что вклад оказался в «проблемном» банке. Потому накопления лучше разделить между несколькими финучреждениями, даже если каждое из них в отдельности кажется надежным и устойчивым. При том желательно хранить средства на бессрочном депозите, чтобы всегда иметь к ним доступ.
С другой стороны, ставки по таким вкладам обычно гораздо ниже, чем по срочным вкладам. В таком случае открывать депозиты имеет смысл на небольшие сроки – на случай моратория на досрочное расторжения депозитов. Или по крайней мере на разные сроки, чтобы в случае моратория доступна была хотя бы часть средств.
Часть денег можно хранить в наличной форме – дома или в банковской ячейке, тогда ни моратории, ни ременные администрации не помешают вам ими воспользоваться. Но нужно помнить, что хранить дома большую сумму наличных не всегда безопасно. В то же время аренда ячейки – это дополнительные расходы. Так что здесь оптимальное решение вам предстоит выбрать исходя из собственных предпочтений.
Урок третий: выплачиваете кредит – создайте резерв
Если вы погашаете кредит, то одного финансового резерва «на черный день» уже не достаточно.
Дополнительно нужно иметь в запасе сумму в размере не менее шести ежемесячных платежей. В первую очередь это касается тех, кто погашает крупный долгосрочный заем – например, ипотечный. И особенно в том случае, если вы до сих пор погашаете кредит в иностранной валюте, а доходы получаете в гривне.
Если вы потеряете работу, или ваша платежеспособность резко сократится (например, из-за роста цен) то с резервом у вас будет время, чтобы найти выход из ситуации. И при этом не только не лишиться залога, но и спокойно спать по ночам.
Естественно, резерв нужно создавать в валюте кредита. А хранить его лучше всего на сберегательном счете (или бессрочном депозите), чтобы иметь доступ к деньгам в любой момент и при этом получать небольшой процент.
Урок четвертый: откажитесь от лишних трат
Даже если все ваши финансовые резервы в полном порядке – а тем более, если еще нет, и вам нужно откладывать деньги – имеет смысл пересмотреть свои траты и возможно, урезать некоторые из них. Например, отказаться от платных услуг, которыми вы совсем или почти не пользуетесь: если вы не смотрите все 200 кабельных каналов, а безлимитный интернет используете только чтобы проверять электронную почту, то вполне возможно сэкономить пару сотен гривен в месяц на этих услугах. Пересмотрев таким образом все статьи расходов в своем семейном бюджете, можно обнаружить немалый «запас» платежеспособности, которая расходуется не рационально. Также можно наметить статьи расходов, которые вы готовы урезать в случае необходимости: вместо заграничной поездки выбрать отдых в Украине, отказаться от поездок на такси, переехать в квартиру поменьше, если сейчас вы арендуете большую.
Исходите из того, что ваши доходы в ближайшем будущем уменьшатся. В итоге, даже если во время кризиса цены значительно вырастут, или вы потеряете часть дохода, «облегченный» бюджет переживет это легче.
Урок пятый: не берите новых кредитов
Банковские эксперты отмечают, что в кризисные периоды из-за падения платежеспособности населения растет спрос на потребительские кредиты. Однако с финансовой точки зрения это не лучшее решение. Лучше отложить покупку нового телефона, телевизора или сделать более дешевый ремонт, чем получить дополнительную нагрузку на семейный бюджет на ближайшие несколько месяцев. Не говоря уж о долгосрочных займах.
Отложите получение кредитов до стабилизации финансового рынка, тем более что во время кризиса ставки обычно значительно повышаются. Если же нужно сделать срочную покупку, а нужной суммы нет – старайтесь пользоваться кредиткой со льготным периодом или брать кредит на минимально возможные сумму и срок.
Урок шестой: не покупайте валюту, когда курс уже вырос
Если до кризиса вы не соблюдали правила диверсификации сбережений и хранили «все яйца в одной корзине», а точнее – все деньги в одной валюте, то пытаться исправиться, когда курс достиг максимума не имеет смысла. По крайней мере, с инвестиционной целью – понятно, что если нужно погашать валютный кредит или ехать за границу, то выбирать не приходится.
Традиционная ошибка многих украинцев состоит как раз в том, что диверсифицировать накопления и покупать валюту они начинают как раз тогда, когда курс на нее уже вырос – а значит то, от чего диверсификация должна была вас защитить, уже случилось.
Если вы не успели перевести половину своих сбережений в валюту до кризиса, то вместо того, чтобы выстаивать очереди и покупать доллары по завышенному курсу, лучше откройте гривневый депозит. Ставки по ним в кризис весьма привлекательны, так что доходность компенсирует как минимум часть ваших потерь от девальвации. Однако не забывайте о выборе устойчивого банка и разделении больших депозитов между несколькими учреждениями!
Урок седьмой: приготовьтесь больше работать
Кризис – не время отдыхать, так что работать вам почти наверняка придется не только больше, но и лучше. Во-первых – чтобы больше зарабатывать, ведь расходы почти наверняка вырастут. Во-вторых – чтобы вообще сохранить рабочее место. Если на предприятии начнется сокращение, то лучше оказаться в числе тех сотрудников, с которыми компания не захочет расстаться.
Но пусть это вас не расстраивает – те, кто в кризисный период не опускает рук, часто выходят и него с новым опытом, знаниями, и значительно расширенными карьерными перспективами.
Обновлено: 27.05.2014
Автор: Евгения Резниченко