Иллюстрация http://www.sxc.hu

7 шагов к успешному составлению вашего бюджета.

Вы никогда не отправитесь в поездку по просторам страны, не ознакомившись предварительно с картой. В такой же мере нельзя рассчитывать на достижение ваших финансовых целей без составления плана расходов и доходов. Существует 7 шагов к успешному составлению бюджета:

1. Отслеживайте ежемесячные траты;
2. Откладывайте определенную сумму автоматически;
3. Задайте приоритеты в статье расходов;
4. Используйте наличные деньги для ежедневных трат;
5. Не допускайте долга по кредитной карточке;
6. Создайте отдельный счет для непредвиденных расходов;
7. Старайтесь не выходить за рамки того, что допускают ваши средства.

Действительно, бюджет играет значительную роль при выплате долга, накоплении финансовых ресурсов, а также извлечении максимум пользы из честно заработанных денег.

Однако, несмотря на все благие намерения, многим не хватает навыков управления деньгами, чтобы хотя бы держать банковские счета под контролем. Почему? Часто это происходит потому, что люди не знают, чем располагают, говорит Джим Теан, представитель Фонда Мивеста, Интернет-сайта самостоятельной группы обучения потребителей.

"Люди составляют на бумаге бюджет, не зная при этом, куда на самом деле уходят деньги", говорит Теан. "Что они на самом деле составляют – это желаемые пути направления денежных средств. В результате получается страница неверных решений".

Отслеживайте денежные пути. Следите за вашими расходами.

Первым шагом к составлению бюджета, по словам Теана, является отслеживание своих трат как минимум раз в месяц, используя для этого регистрацию выписанных чеков, стикер в бумажнике или список ежедневных расходов. Отмечайте все свои траты, даже такие маленькие, как комиссия в банкомате.

"Как только вы будете знать, куда идут ваши деньги, вы сможете принимать наиболее верные решения относительно размещения средств", утверждает Теан.

Многие новички в деле составления бюджета совершают ошибку, становясь чересчур консервативными в отношении финансов, по крайней мере, на бумаге.

"Правило номер один при составлении бюджета – это не исключать все источники развлечения из вашей жизни. Спартанские условия, без какого-либо веселья неизбежно обречены на провал".

Вместо этого, научитесь умеренности. ‘Если вы привыкли ужинать не дома каждый вечер, и это доставляет вам удовольствие, попробуйте сократить количество вечеров до одного раза в неделю‘, говорит Теан. ‘Дело не в исключении из жизни всего, что приносит вам положительные эмоции, дело в более правильном размещении денежных средств‘.

Старайтесь откладывать деньги автоматически.

Хотя все бюджеты разные, Курт Уэйл, дипломированный специалист по финансовому планированию из Консультативной группы Лацеске Уэйл в Пало Альто, штат Калифорния, утверждает, что первым правилом при планировании бюджета является откладывание по крайней мере 10% вашего заработка, используя депозиты.

Теан соглашается в данном вопросе. ‘Если вы будете откладывать эти деньги, даже не успев их увидеть, вы их не упустите. Прямые депозиты помогают сделать откладывание средств автоматическим‘.

Краткосрочные сбережения, которые должны быть доступны для вас в любой момент, могут принимать форму процентных счетов, шестимесячных депозитов или фонда краткосрочных инвестиций. А вот долгосрочные сбережения должны быть использованы в качестве пенсионных сбережений, не облагающихся налогом, например, индивидуальный пенсионный счет.

Задайте приоритеты в статье расходов.

Еще 35 процентов вашего заработка, по словам Теана, должны быть предназначены для ухода за домом приобретение необходимых в хозяйстве вещей. Уэйл говорит, что некоторые домовладельцы могут повысить этот процент, так как необходимые траты уже предусмотрены в форме вынужденных сбережений, а процент по ипотеке вычитается из налогооблагаемой суммы.

Если вы копите на что-то определенное, например, на машину или оплату обучения вашего ребенка, вы вероятно захотите откладывать еще 10 процентов вашего заработка на процентный счет или в другой форме, специально предназначенной для, к примеру, оплаты обучения.

Все, что осталось, - 45 процентов – остается на ваше усмотрение, для расходов на пищу, развлечения, одежду и отпуск.

Здесь-то и проявляется вся важность расстановки приоритетов. Вы не можете получить все, чего душа желает, говорит Мартин Сиеста, дипломированный специалист по финансовому планированию из компании по управлению состояниями Компас в Мэйплвуд, штат Нью-Джерси, но вы можете направлять ваши средства к тому, чего хотите больше всего.

‘Если потребители начинают с того, что для них важнее всего, тогда сокращение того, что имеет меньшую ценность, перестает восприниматься как большая жертва‘, утверждает Сиеста.

Расплачивайтесь наличными.

Как только вы определили, какую часть сбережений будете откладывать, какую тратить, а какую – инвестировать, наступает время для четкой фиксации этих цифр. Растущая популярность кредитных и дебетных карточек слишком уж увеличивает вероятность чрезмерных трат.

За исключением ипотеки и кредита на автомобиль, большинство потребителей должны выработать определенную политику оплаты наличными за товары в супермаркете, за одежду, отпуск, а также за товары второстепенной важности.

Сиеста также рекомендует меньше полагаться на банкоматы, особенно те, которые берут комиссионные за операции по карточке. Снятие фиксированной суммы со счета в начале месяца, по его словам, будет способствовать лучшему продумыванию ваших трат.

"Когда вы тратите наличные из конверта, вы четче осознаете, на что идут ваши деньги, и каковы ваши приоритеты".

Выработайте стратегию выплаты крупных задолженностей.

Говоря финансовым языком, конечно, вы никогда не продвинетесь вперед, если также не выработаете план по выплате долгов. Проценты не только могут заставить кредитную карточку дорого вам обходиться, но могут также лишить вас возможности отложить эти деньги или потратить их на развлечения.

Теан, однако, возражает, говоря, что обремененные долгами потребители психологически чувствуют себя спокойнее, если погашают сначала небольшие задолженности. ‘Выплата процентов по самому большому кредиту имеет смысл, поскольку это сбережет вам большую часть денег, но если у вас имеется несколько небольших кредитов, психологически может быть легче избавиться от них в первую очередь. Таким образом, вы сможете немедленно ощутить прогресс, что даст вам ощутимую поддержку‘, заявляет Теан.

Секрет выплаты долга состоит в том, что вы должны определить, какую сумму вам необходимо высылать каждый месяц и делать это на постоянной основе.

Естественно, самый безболезненный способ отложить некоторую сумму – это откладывать любые неожиданно полученные средства, будь то бонусы, премии, возвраты по налогу или ежегодное повышение. Вы также можете попробовать откладывать сдачу или мелкие купюры, которые находят дорогу в ваш кошелек.

Живите в пределах ваших средств.

Научиться жить в пределах ваших средств – это просто тратить меньше, чем вы зарабатываете. Для большинства потребителей это означает сокращение определенных расходов. Но это не значит, что вам придется от чего-либо отказаться.

Согласно Сиесте, существует множество различных способов сокращения ежемесячных расходов без урезания вашего образа жизни, например:

• Если вы выплачиваете несколько кредитов, подумайте над управлением балансом по нижней ставке;
• Если вы выплачиваете ипотечный кредит, разузнайте о возможных льготах или улучшениях условий кредитования;
• Сократите расходы на лечение путем заказа лекарств через он-лайн каталоги, предоставляемые многими аптеками. ‘Если вы регулярно принимаете лекарства, вы можете сэкономить значительную сумму, заказывая лекарства почтой или через Интернет‘, говорит Сиеста, уточняя, что потребителям нужно сначала проконсультироваться с врачом;
• В зависимости от потребностей вашей семьи, вы можете также существенно сэкономить, используя нестрахуемые минимумы по недвижимости и автомобилю;
• Не бойтесь принимать жесткую позицию в отношении финансов. Многие потребители сейчас значительно переплачивают за кабельное телевидение, услуги Интернета, местную и междугороднюю телефонную связь. Используя выгодные предложения местных провайдеров, вы можете снизить подобные расходы.
• Очень важным моментом является своевременная оплата счетов. Таким путем вы не только избежите штрафных финансовых выплат, но и не нарушите кредитный баланс.

И прежде всего, прекратите пытаться угнаться за соседями. Даже имея супермодную одежду и роскошную машину, ваши соседи могут на самом деле быть по уши в долгах, а вы со своими обыкновенными наручными часами без намека на бриллианты можете спокойно спать по ночам.

"Контролируя ваши финансы, вы не только экономите, но и становитесь более финансово защищенными", говорит Теан.