Иллюстрация http://www.sxc.hu

Вопрос «где взять деньги?» возникает рано или поздно почти у каждого человека. Независимо от того, богат он или не очень. Те, у кого не очень много денег, думают, где взять деньги на покупку стиральной машины. Те, у кого денег много (но они все где-то в деле), думает о том, где взять деньги на покупку дома в Испании или на инвестиции в новый инвестиционный проект.

Где взять деньги на отпуск? На ремонт квартиры? На покупку автомобиля? На покупку квартиры? На новую шубу? На обучение ребенка?

И сегодня очень многие находят ответы на все эти вопросы «просто» - они идут в банк и берут кредит. И это, на взгляд финансового консультанта Владимира Савенка самое неверное (а иногда и губительное) решение, принятое человеком.

Особенно, когда речь идет о покупке бытовой техники, т.е. когда люди берут потребительские кредиты. Если человек не смог до сих пор купить себе стиральную машину за 400 долларов потому, что у него не хватало доходов, то сейчас его доходы должны покрыть не только те расходы, которые у него были до покупки машины, но и выплаты по кредитам.

Точно также представляют собой опасность и ипотечные кредиты в том случае, если человек не планирует свои денежные потоки, а берет кредит потому, что ему просто нужна квартира, и так делают все.

Но намного более разумный и эффективный ответ на вопрос «Где взять деньги для…» дает Личный финансовый план.

В своих прежних статьях я показывал примеры личных планов (личный финансовый план). Так вот, большинство людей интересует та часть плана, которая связана с инвестированием, т.е. их интересует, куда вложить деньги и в каких пропорциях.

Но в каждом плане есть и другая часть - планирование своих расходов. И это очень важно, т.к. именно при планировании своих расходов и учете этих расходов в его личном плане человек всегда знает, откуда он возьмет средства на покупку автомобиля через 1 год, на ремонт квартиры в следующем году, на дорогой подарок теще и т.д. Расчеты плана показывают, сможет ли он сделать то, что он хочет и тогда, когда он это хочет.

Ответ на этот вопрос отражен в плане в виде таблицы, глядя в которую человек видит, что для того, чтобы через 5 месяцев купить шубу жене, нужно взять деньги со своего счета в банке или продать часть своего инвестиционного портфеля (который за время инвестирования вырос на 50%) а для того, чтобы оплатить обучение  ребенка через 5 лет, он использует средства, которые находятся сегодня на накопительном счете в страховой компании и через 5 лет (как раз к моменту обучения) это программа заканчивается.

Кроме того (что очень важно) план показывает, когда у человека возникнет дефицит средств, каков размер этого дефицита и когда он сможет его покрыть. То есть он заранее может подумать, как закрыть эту финансовую дыру в бюджете.

Те бизнесмены, которые занимаются планированием денежных потоков в своих компаниях, прекрасно понимают, насколько важно обладать такой информацией заранее. При планировании таких потоков разницы между компанией и физическим лицом нет - если у компании (человека) неожиданно возникает дефицит финансовых средств, ей (ему) приходится срочно искать способы покрытия этого дефицита, что очень часто выливается в копеечку.

Вот очень простой пример по поводу планирования своих будущих расходов:

Один из моих клиентов имеет достаточно высокий доход - в среднем 7 000 долларов в месяц, и в ближайшее время этот доход увеличится до 8-9 тыс. долларов.

Его среднемесячные расходы - 3 500 долларов в месяц.

Из реальных активов (приносящих пассивный доход) у него есть лишь счета в банке на общую сумму 15 000 долларов.

Кроме этого, у него есть квартира в Москве, автомобиль и дача.

У него есть также пассивы - кредит на покупку автомобиля по ставке 8% годовых. Он взял этот кредит, потому что это очень выгодные условия, предложенные банком.

Хочу отметить, что он не бизнесмен, а наемный работник. Возможно, я принял бы такое объяснение в случае с бизнесменом, который берет кредит под 8%, потому что он не хочет вынимать деньги из бизнеса, который дает ему 50% годовых. Но в случае, когда человек имеет высокий доход и банк ему предлагает воспользоваться дешевым кредитом (но банк никогда не остается в проигрыше), то даже при самых выгодных условиях в этом (получении кредита) нет смысла, т.к. взяв кредит под 8%, он держит свой капитал в другом банке под 6%.

Обсуждая его ситуацию, мы решили, что он совершенно безболезненно может инвестировать 4 000 долларов в месяц.

Цели на будущее у него не заоблачные:

· уйти на пенсию через 15 лет;

· получать 1,500 долларов ежемесячной пенсионной ренты;

· через 3 года купить квартиру через ипотечный кредит стоимостью 200,000 долларов;

· сделать ремонт в квартире стоимостью 100,000 долларов;

· через 10 лет выделить на обучение ребенка 25,000 долларов (по 5,000 долларов ежегодно);

· купить в текущем году автомобиль жене стоимостью 12-15 тыс. долларов (с использованием кредита).

Я не буду говорить здесь о том, куда и как мы планировали инвестировать деньги, т.к. тема статьи касается планирования расходов, но скажу лишь, что в плане в первую очередь были предусмотрены финансовая защита, т.к. мой клиент - единственный кормилец в семье, и сделаны первые более агрессивные инвестиции.

Безусловно, планом были предусмотрены все расходные операции:

· В феврале мой клиент оплачивает расходы по страховке автомобиля - 1,800 долларов. Даже такую, на первый взгляд, незначительную статью расходов лучше заранее запланировать.

· В августе семья уедет в отпуск. Бюджет отпуска - 4,000 долларов. Эти расходы и расходы на страховку учитываются ежегодно. Естественно, что речь о банковских кредитах здесь не идет - все эти расходы покрываются за счет тех активов, которые у него будут на данный момент. В данном случае - это депозитный банковский счет, с которого можно снимать часть суммы без потери процентов. Другими словами - это резервный фонд моего клиента.

· В октябре 2006 г. он сможет купить автомобиль жене стоимостью 15,000 долларов. Для этого ему также не понадобится брать кредит в банке, т.к. у него достаточно средств для этой покупки.

· В 2008 г. мой клиент купит квартиру стоимостью 220,000 долларов. При этом он возьмет ипотечный кредит 180,000 долларов. Ежегодно он должен будет платить банку 28,500 долларов.

· В 2009 г. - ремонт квартиры. Стоимость ремонта - 100,000 долларов. Здесь возникает дефицит средств в размере 31,000 долларов. Этот дефицит можно покрыть за счет продажи некоторых активов клиента (паи ПИФов), либо за счет недорогого кредита в зарубежном банке (3-5%) под залог иностранных инвестиций, либо за счет продажи прежней квартиры (хотя по плану мы не предусматривали продажу, т.к. мой клиент захотел оставить квартиру для своего ребенка). Возможен также просто займ у друзей или родственников сроком на 1 год. Важно то, что к данному моменту нужно быть готовым и принять решении о том, где взять деньги.

· С 2016 г. его ребенок начнет учиться и на его обучение планом предусмотрены расходы 5,000 долларов в год.

· К 2017 г. мой клиент полностью погасит ипотечный кредит.

· К 2021 г. он создаст капитал, который позволит получать ему гарантированную пожизненную пенсию в размере 3,000 долларов в месяц.

Все очень просто - смотришь на свой план и видишь, откуда взять деньги на текущие расходы, откуда взять деньги на дополнительные инвестиции в свой бизнес и т.д.

Вы видите, что в плане не планируются никакие банковские кредиты (кроме ипотечного кредита) - регулярно инвестируемых средств достаточно для того, чтобы покрыть все свои расходы!