Накопление не должно превращаться в болезненное самопожертвование, и так не будет, если умело использовать типичные человеческие недостатки – лень и нежелание перемен. Правильно спланированная система экономии не требует постоянного контроля, а в перспективе приносит ощутимые финансовые выгоды.

Народная мудрость гласит, что человек по своей природе ленив. Это правда: от действий нас часто сдерживают даже самые простые препятствия. Инерция – это грозный противник, особенно в домашних финансах. Но следование нескольким простым правилам приведет нас к тому, что регулярные сбережения не будут сложной задачей.

Автоматизация накоплений

Сбережения должны занять постоянное место в нашем семейном бюджете. Предположим, что мы будем действовать по такому принципу: деньги, которые остались в кошельке на конец месяца, будут пополнять наши финансовые резервы. Результат легко предсказать – чаще всего оставаться не будет ничего. Изменим последовательность и будем рассматривать сбережения как налог, взимаемый немедленно с наших доходов. Определим, какая часть наших доходов будет направлена ​​на накопление, и будем придерживаться этих пропорций. Размер сбережений – не самое главное, важно действовать последовательно и систематически.

 

 Следовать составленному плану нам поможет автоматизация. Самый неприятный момент экономии заключается в необходимости сознательно ограничить потребление. Необходимо сделать таким образом, чтобы сознание не влияло на наше поведение.

Создание постоянного платежного поручения, которое будет отчислять, например, 10% наших доходов в первый рабочий день месяца на отдельный счет, позволит собирать финансовый резерв, не беспокоясь о неприятных сторонах экономии.

Правильное распределение сбережений

Читайте также

• 
  Деньги семьи › Столичное такси: где дешевле – 3
• 
  Деньги семьи › Онлайн-системы управления личными финансами: тест-драйв (Блог)
• 
  Деньги семьи › Как составить личный финансовый план и успешно его реализовать
• 
  Отдых семьи › Отдых не по карману: стоит ли брать кредит на отпуск?
• 
  Отдых семьи › Билеты на поезд, сидя на диване: покупаем онлайн
• 
  Деньги семьи › Выбираем зимнюю обувь для малыша

Систематическое откладывание финансовых излишков – это только половина успеха. Не менее важно побороть искушение воспользоваться собранными деньгами. В достижении этой цели нам поможет соответствующее распределение сбережений.

В первую очередь, мы должны создать финансовый резерв. Его предназначением будет защищать нас от разрушительного воздействия непредвиденных одноразовых расходов. Штраф, неожиданная поломка автомобиля или выход из строя холодильника могут стать началом финансовых трудностей, особенно, если семейный бюджет не располагает запасом прочности. Нарушение финансового плана (например, трата сбережений в следующие месяцы), ликвидация накоплений на отпуск или необходимость прибегать к той или иной форме кредитования – это лишь некоторые из рисков, которым мы подвергаемся, если у нас нет резервного фонда.

Резервный фонд должен быть небольшим и легко доступным. Подходящее место хранения резервного фонда – сберегательный счет, подключенный к нашему основному расчетному (зарплатному) счету. Приоритет в этом случае стоит отдавать ликвидности, а не доходности, которую приносят наши деньги. После каждого использования финансового резерва нужно обязательно пополнить его до установленного размера.

Второе место в иерархии сбережений должен занимать резерв «на черный день». Его задачей будет заменить или дополнить семейный доход, если он уменьшится в результате потери работы или продолжительной болезни. Величина этого фонда должна определяться, исходя из среднемесячных расходов семейного бюджета, и составлять примерно шестикратный их размер. Финансовый буфер особенно важен для семей с нерегулярными доходами (например, предприниматели, вольнонаемные рабочие и т.д.). Сбережения на черный день не должны быть доступны и находиться под рукой – о необходимости их использования мы, скорее всего, узнаем заранее.

Подходящим местом для хранения этого вида сбережений может быть депозит в банке, сберегательный счет, но также и более рискованные продукты (например, паевые инвестиционные фонды). При этом рекомендуется воспользоваться предложениями другого банк, а не того, в котором у нас открыт расчетный счет – тогда доступ к чрезвычайному фонду будет усложнен, и соблазн использовать его не по назначению значительно уменьшится.

Накопление с определенной целью

Наличие финансового буфера даст нам чувство защищенности и позволит постепенно создавать целевые сбережения, которые находятся на более высоком уровне иерархии сбережений. Накопление денег на желанный отпуск, ремонт квартиры или новый автомобиль лучше организовать, используя ранее упомянутые правила.

• Перемещаем деньги на отдельный счет для каждой цели сразу после получения зарплаты. Разделение целей не только способствует поддержанию порядка в семейных финансах, но и является психологическим трюком, который защищает нас от изъятия накопленных средств и использования их не по назначению. Гораздо труднее будет снять деньги со счета под названием «отпуск», чем воспользоваться обычными «сбережениями» - даже если эти ярлыки существуют только в нашем сознании.
• Используем регламентированные суммы (например, 2% доходов на предстоящий отпуск, 5% на долгосрочные сбережения и т.п.) или механизмы, приучающие нас к системности (систематические программы сбережений в объединениях инвестиционных фондов, инвестиционно-страховые программы и т.д.). Каждый инструмент, который не заставляет нас использовать силу воли или имеет характер контракта, будет способствовать последовательной реализации наших накопительных планов.

Не стоит забывать также о расходах, которые происходят регулярно, каждый год или каждые полгода, но при этом часто – неизвестно почему – застают нас врасплох. О необходимости оплачивать такие расходы, как правило, известно за несколько месяцев, но бывает так, что нам не хватает несколько сотен или несколько тысяч злотых на:

• плату за обучение,
• обслуживание и страхование автомобиля,
• школьную форму для ребенка,
• подарки к праздникам,
• закупку топлива на зиму и т.д.

Сила воли, как мышцы – слишком частое ее использование заставляет нас чувствовать себя уставшими. Поэтому экономить проще всего тогда, когда наш самоконтроль не подвергается испытаниям. Автоматизация этого процесса – хороший первый шаг для организации домашних финансов.