Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Желая сэкономить на клиентах, банкиры начинают снижать ставки по уже заключенным депозитным договорам. Первопроходцем, рискнувшим огорошить клиентов сообщением о снижении ставок по вкладам с правом пополнения и снятия средств, стал Альфа-Банк, подкорректировавший с 15 февраля ставки по депозитам во всех валютах.

«Скорее всего, Альфа-Банк  не будет одинок. На понижение ставок по действующим договорам вкладов до востребования в ближайшее время могут решиться и другие финучреждения», — отметил зампред одного из банков с иностранным капиталом. В результате вкладчики, разместившие средства на депозитах до востребования, недополучат 1–2% обещанной доходности. Ставки по таким вкладам с ранее оговоренных 13–14% годовых в гривне и 8–9% в долларах упадут до 11–12% и 6–7% соответственно.

Стимулом к такому непопулярному шагу может стать излишняя щедрость банков, проявленная в разгар кризиса. «После прекращения массового оттока депозитов в 2009 году банки сосредоточили усилия на возврате вкладов. Основным инструментом, помогавшим им достичь цели в условиях недостаточной стабильности, стало предложение привлекать вклады до востребования по ставкам, превышающим или равным срочным вкладам», — рассказал председатель правления ОАО «Астра Банк» Михаил Власенко.

После того как ситуация на депозитном рынке успокоилась (с начала 2010 года депозиты населения выросли на 2,1%), финансисты решили не переплачивать клиентам. «Теперь, когда паника улеглась, банки снижают процентные ставки по сберегательным вкладам и таким образом наращивают ликвидности банковской системы», — дополнил коллегу директор департамента розничного банкинга АБ «Укргазбанк » Антон Косторниченко.

Еще один повод для снижения ставок по сберегательным вкладам — желание финансистов переориентировать граждан на хранение средств на срочных вкладах с более высокой доходностью (которая, кстати, не может быть пересмотрена в течение действия договора), но без возможности досрочного снятия денег. Что позволяет банкирам эффективнее планировать другие финансовые операции, в частности выдачу займов. «С выходом на рынок кредитования банки пытаются переориентировать потребителя на более длительное размещение средств, поскольку именно привлеченные депозиты являются основным источником для формирования кредитных ресурсов. От их «удлинения» и жесткого фиксирования срочности вкладов зависят возможности банков развивать долгосрочное кредитование», — объяснил директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка  Антон Шаперенков.

Причем манипуляции банкиров с доходностью по сберегательным вкладам с правом пополнения и снятия средств вполне законны. «В договорах срочного депозита часто предусматривается возможность смены процентной ставки. Однако ч. 4 ст. 1061 Гражданского кодекса запрещает менять доходность вклада в одностороннем порядке. Ставка может быть изменена лишь путем подписания по согласию вкладчика дополнительного соглашения к договору срочного вклада. Клиент, в свою очередь, имеет законное право отказаться от подписания дополнительного соглашения о смене процентной ставки. И если банк нарушает нормы Гражданского кодекса, у клиента есть законная возможность в судебном порядке взыскать с банка суммы процентов, которые он имел право получить до снижения банком процентной ставки», — говорит Наталья Хильчишина, юрист адвокатской компании Arzinger. Но, как уточняет юрист АК «Коннов и Созановский» Евгений Корниевский, это правило не распространяется на вклады с правом пополнения и частичного снятия.

Финансисты, правда, уверяют, что снижение доходности по действующим депозитным договорам не станет массовым явлением. «Банкам гораздо выгоднее корректировать свои ставки по новым привлечениям и таким способом обновлять и выравнивать стоимость депозитного портфеля», — считает Антон Шаперенков.

Процесс снижения ставок по вкладам (как по срочным, так и до востребования) сейчас находится в самом разгаре. По сравнению с началом 2010 года доходность гривневых депозитов упала на 1,5–2%, долларовых — на 1%, евро — на 2%.

«Существеннее всего снизились процентные ставки по валютным вкладам в банках с иностранным капиталом, поскольку данная категория финучреждений не очень нуждается в валютных ресурсах. В то же время банки с украинским капиталом привлекают вклады в СКВ по ставкам на 1–2% выше», — рассказал Антон Косторниченко. По прогнозам экспертов, в ближайшее время тенденция снижения ставок по депозитам продолжится. Особенно сильно могут подешеветь вклады в СКВ, депозиты до востребования и короткие привлечения сроком на один-три месяца. В то же время по долгосрочным размещениям (на 6–12 месяцев и более) процентные ставки останутся практически неизменными.