Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Дорогое высшее образование, высокие цены, и не слишком высокие зарплаты, заставляют многих из нас задумываться о будущем своих наследников заранее.

Несмотря на то, что банковский сектор переживает сегодня не лучшие времена, детские депозиты по-прежнему являются одним из способов обеспечить будущее своего ребенка.

Стартуем с пеленок

Главным отличием детских вкладов от «взрослых» является то, что деньги зарабатывают родители, а банковский вклад открывается на имя несовершеннолетнего ребенка. «Накопленные средства можно использовать не только для оплаты учебы в вузе, но и для крупных покупок, вложения в бизнес, а также других потребностей ребенка», – говорит Анна Ткаченко, вице-президент бизнеса Персональные финансы Диамантбанка .

Оформить такую «копилку» заботливые родственники и опекуны могут даже на новорожденного. Вплоть до того момента, когда наследнику «стукнет» 14 лет.

Для открытия детского депозита, кроме собственного паспорта и идентификационного кода вкладчику придется предоставить свидетельство о рождении ребенка. Также банкиры потребуют заранее зарегистрировать в налоговой инспекции идентификационный номер для малыша. Если ребенок не родной, дополнительно понадобится документ об усыновлении или свидетельство опекуна.

Конечно, мама или папа могут открыть счет и на свое имя, откладывая деньги на будущее сына или дочери. «Однако с такого вклада куда больше соблазнов снять деньги до срока и использовать их не по «прямому» назначению», – предупреждает Ирина Колосовская, руководитель пресс-службы Ощадбанка .

Неприступный вклад

Вторым не менее важным отличием и преимуществом является гораздо больший срок детских вкладов. «Если обычные депозиты действуют максимум два года, то детский депозит оформляется на срок от года до 18 лет», – рассказал Роман Ищук, начальник управления сегментов розничных клиентов Укразбанка . За это время на счете накапливается и увеличивается за счет процентов сумма, которую ребенок получит к совершеннолетию.

«Деньги с депозита юный вкладчик может снять без потери процентов при достижении полного совершеннолетия – в 18 лет», – объяснил Ростислав Майкович , финансовый аналитик компании Простобанк Консалтинг . Впрочем, некоторые банки Украины разрешают снимать часть суммы с вклада при достижении 16 лет. Но для этого ребенку понадобится письменное разрешение родителей.

До того, как сыну или дочке исполниться шестнадцать, распоряжаться деньгам на таком депозите могут родители. Но при одном важном условии – снимать денги со счета можно только с согласия государственных органов опеки и самого банка. Таким образом, гораздо больше вероятность, что деньги уйдут на потребности ребенка, а не на текущие расходы семьи.

Ставки и проценты

Есть у детских вкладов и свои минусы. «Процентные ставки по ним на 0,5-1,5% ниже, чем по обычным срочным депозитам, – говорит Ростислав Майкович. – Кроме того, ставка может пересматриваться, например, раз в год. Поэтому этот вид вклада, скорее используется банками как маркетинговый ход, чтобы привлечь новых клиентов, а не как массовый продукт».

По словам Юлии Паламар , финансового аналитика компании Простобанк Консалтинг, проценты по детским вкладам чаще всего начисляются путем капитализации (сумма вклада увеличивается за счет начисленных за месяц процентов). Хотя иногда встречается и менее выгодное ежемесячное начисление процентов, а также их выплата в конце срока.

Насколько выгодны детские депозиты, показывают расчеты.

Вариант 1. Родители открывают вклад сроком на 18 лет и кладут на счет сразу 10.000 грн. Если его ни разу не пополнять, то при среднегодовой ставке 9,5% в конце срока ребенок сможет снять 54.200 грн.

Вариант 2. При тех же стартовых условиях родители пополняют депозит на символичные 300 грн. раз в квартал или на 100 грн. каждый месяц. В этом случае в распоряжении совершеннолетнего ребенка будет уже 110.000 грн.