Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Можно или нет в кризисное время снимать депозиты? Как это сделать?

История с Нацбанком, который сначала ввел мораторий на досрочное снятие депозитов, потом отменил свое постановление, а затем уверил вкладчиков, что те его неправильно поняли, напоминает письмо безграмотной принцессы из сказки. Она тоже не понимала, что от одной единственной запятой во фразе «казнить нельзя помиловать» зависят судьбы людей. В нашем случае: судьбы вкладчиков.

Три года назад, в 2004 г., я не смогла снять деньги со своего депозита, причем не досрочно, а по истечении срока договора с банком. Тогда, как и сейчас, их запретил выдавать Нацбанк. А деньги мне были очень нужны. После этой истории доверие к банкам как безопасному хранилищу денежных средств было серьезно подорвано. То же самое сейчас происходит с миллионами вкладчиков разных банков.

Банки Украины , правда, утверждают, что стараются в крайних случаях клиенту не отказывать.

"Мы требуем от клиента подтверждения социальной направленности использования снимаемых средств: тяжелое материальное положение, потеря работы, болезнь, свадьба, рождение ребенка", уверяет заместитель председателя правления ОАО КБ «Крещатик » Ирина Скирчук.

Но согласно маркетинговым исследованиям , проведенным компанией "Простобанк Консалтинг ", на самом деле в условиях действия моратория НБУ на досрочное снятие средств с депозита большинство наших банков не выдает денег даже при серьезных обстоятельствах.

Мало того, есть банки, которые продлевают срок действия вклада без ведома вкладчика, после чего отказывают в выдаче средств, аргументируя постановлением НБУ.

А есть и такие банки, которые не выдают денег даже по истечении срока договора.

Снимайте деньги через суд

Мы обратились за консультацией к юристам. Может ли вкладчик «выбить» из банка свои деньги?

"Ни один банк не имеет права отказывать в выдаче депозитов, — рассказал правозащитник Эдуард Багиров. — Мало того, постановление НБУ о моратории противоречит Гражданскому кодексу, в котором четко написано, что ограничение доступа к средствам независимо от типа депозитного договора не допускается. Любой вкладчик может подать в суд на банк и выиграть дело. Проблема наших людей состоит в том, что они не привыкли отстаивать свои права. Все происходит так потому, что общество молчит. Сегодня НБУ ввел мораторий на снятие депозитов, а завтра он может национализировать ваши средства, в надежде на то, что тот, кто проглотил один раз, сделает это и во второй."

Однако, как показывает практика, даже выиграв суд, простой человек может так и не дождаться своих денег.

"Судебные исполнители, к сожалению, очень часто затягивают процесс возвращения денег, если речь идет о физическом лице. А вот если вы должник банка, то на вас быстро найдут управу: при помощи коллекторских компаний", продолжает Эдуард Багиров.

Впрочем есть еще один шанс вернуть свои сбережения.

Есть еще одна лазейка

В 1999 г. указом президента Украины был создан специальный Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). Основная его обязанность — выплачивать вкладчикам деньги в случаях, когда банки не могут их вернуть. Система такова, что все существующие банки, у которых есть лицензия на банковскую деятельность, должны в обязательном порядке участвовать в фонде и платить специальные сборы. Сегодня у фонда 180 банков-участников и два банка — временных участника (ОАО «Украинский банк реконструкции и развития » и ОАО «Коммерческий банк «Премиум»). Государственный сберегательный банк (Ощадбанк ) участником фонда не является.

Фонд гарантирует каждому вкладчику банка-участника возмещение средств по его вкладам, включая проценты. К примеру, в 2001 г. выплачивали не более 1200 гривен по вкладам. А сегодня эта сумма выросла до 150 тысяч по специальному решению административного совета фонда.

Если у вас вклады в нескольких банках, также не стоит волноваться, потому что и в таких случаях ФГВФЛ выплачивает по каждому из вкладов 150 тысяч. Если вклад превышает эту сумму, то за остатком суммы можно обращаться к ликвидатору банка.

Главный вопрос, волнующий вкладчиков, — выплачивал ли ФГВФЛ хоть кому-нибудь потерянные деньги. На сайте фонда указано, что он не только выплачивал, но и продолжает выдавать возмещение. Например, по вкладам в ОАО «Европейский банк развития и сбережений » деньги получили 12 594 вкладчика, всего 252 958,7 тыс гривен.

По информации фонда, на 1 октября 2008 г. у него было 1689 миллионов гривен. Привлеченные кредиты могут дать еще несколько миллиардов. Отсюда следует, что фонд в состоянии помочь вкладчикам любого среднего банка в случае неспособности финансового учреждения выполнять свои обязательства. Конечно, по всем депозитам, которые сегодня во всех банках, ФГВФЛ выплатить деньги не сможет, однако в числе 145,5 млрд гривен лежат и крупные вклады, значительно превышающие 150 тысяч гривен.

До банковского кризиса украинцы хранили в банках 44 млрд долларов. По данным Ассоциации украинских банков, за первые две недели октября отток депозитов из банковской системы составил порядка 6,2 млрд грн. После введения моратория на снятие депозитов банки для привлечения новых клиентов подняли ставки по депозитным предложениям. В гривне они выросли на 1—1, 5%, в долларах — на 0,4— 0,6%, в евро — на 0,5—0,9%. Наибольший рост ставок зафиксирован по накопительным депозитам на срок до трех месяцев в гривне. Наименьший — сберегательные, на один год в долларах. В условиях кризиса лучше всего держать деньги, к сожалению, дома, — рассказал «Новой» аналитик Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь. — Конечно, есть риск, что их украдут. Следующий вариант: все-таки вклады на депозитный счет. Золото и другие драгоценные металлы сейчас дешевеют. Техника с момента ее покупки теряет в стоимости, потому в качестве инвестиции не подходит. Цены на землю и недвижимость тоже ползут вниз.