Необязательная гарантия: чем рискуют онлайн-вкладчики

Prosto очень рискованным выглядит размещение онлайн-депозитов в свете недавнего решения Верховного суда. Юристы предупреждают: в случае банкротства банка заемщик может не получить компенсации. О том, каким рискам подвергается вкладчик, оформив вклад через депозит, и как обезопасить сбережения на онлайн-депозитах, узнавал Prostobank.ua

В начале августа-2014 Верховный суд отказал в выплате депозита вкладчику одного из крупных украинских банков. Основанием стало то, что вкладчик предоставил в качестве доказательства поддельную квитанцию о внесении средств. «Квитанция о внесении средств на счет, предоставленная истцом, не содержала всех необходимых реквизитов, а печать на квитанции, согласно заключению эксперта, не была печатью банка. Поэтому истец не смог доказать факт внесения средств на счет по договору вклада и в удовлетворении исковых требований было отказано», - рассказывает Екатерина Гутгарц, главный редактор портала Prostopravo.com.ua.

На первый взгляд, решение суда не имеет отношения к онлайн-вкладчикам, но это не совсем так. Дело в том, что суд в своем решении пояснил, какого подтверждения внесения средств достаточно, чтобы требовать возврата депозита с процентами. «Квитанция или другой документ, который подтверждает внесение наличных, должен содержать наименование банка (филиала, отделения), который совершил кассовую операцию, дату осуществления кассовой операции (в послеоперационное время – время выполнения операции либо надпись или штамп "вечерняя" или "послеоперационное время"). А также подпись работника банка, который принял наличные, оттиск печати (штампа) или электронную подпись работника банка, заверенную электронной подписью САБ (п.2.9 Инструкции о ведении кассовых операций банками в Украине). В случае перечисления средств в безналичной форме документ, который подтверждает совершение этой операции, - это расчетный документ, который также может быть сформирован в электронной форме в системе дистанционного обслуживания в соответствии с главой 11 Инструкции о безналичных расчетах в национальной валюте (Постановление НБУ от 21.01.2001 г. №22)», - рассказывает Екатерина Гутгарц.

Это же относится и к онлайн-вкладчикам: если при перечислении средств через интернет-банкинг вы не получили счет/квитанцию, подтверждающую перевод денег, то в спорной ситуации доказать право на возврат вклада будет непросто.

И это не все. Если бумага о внесении денег на счет у вас есть, это еще не гарантирует возврат всех денег, если на руках у вас нет договора банковского вклада. «В таком случае даже если вкладчик докажет факт внесения средств на банковский счет, он сможет требовать только возврата внесенной им суммы без уплаты процентов», - поясняет Екатерина Гутгарц.

Сам же договор должен отвечать ряду критериев. «В соответствии с п.2.2 Положения о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами, соблюдение письменной формы договора – обязательное условие взаимоотношений между банком и вкладчиком. Один экземпляр договора хранится в банке, а второй банк обязан предоставить вкладчику под роспись. Открытие депозита в режиме онлайн должно подтверждаться договором банковского вклада, заключенным в письменной форме в соответствии с требованиями действующего законодательства: он должен быть скреплен подписями и печатями сторон. В противном случае такой договор считается ничтожным, или априори недействительным», - комментирует Екатерина Гутгарц.

Банковские эксперты утверждают, что процедура оформления онлайн-депозита в достаточной мере гарантирует его возврат. Обязательства банка перечислены в публичной оферте или договоре на подключение интернет-банкинга, а согласие вкладчика на условия договора подтверждается его секретным паролем или одноразовым СМС-кодом, что равноценно электронной подписи. «Оформление депозитов онлайн в системе интернет-банкинга нашего банка происходит на основании договора, который клиент подписывает при открытии пакетного предложения и подключении к интернет-банкингу», - комментируют в пресс-службе УкрСиббанка BNP Paribas Group.

Теоретически для учреждения, которое дорожит своей репутацией, такой набор подтверждений будет достаточен. Но риски все же остаются. Теоретически в системе интернет-банкинга финучреждения не исключен сбой. Если в результате этого данные вкладчиков потеряются, то доказать право собственности на депозит без договора будет практически невозможно.

Если же банк признают неплатежеспособным, то доказывать право собственности на депозит вкладчик будет уже не банку, а Фонду гарантирования вкладов. Для него же доказательствами будут служить лишь надлежащим образом оформленные документы. При их отсутствии вкладчик вполне может лишиться компенсации.

Что делать вкладчику

Чтобы обезопасить себя от потери депозита – как в случае технического сбоя, так и при банкротстве банка – вкладчику имеет смысл позаботиться получением на руки оригинала договора с банком, где будет проставлена печать учреждения и подпись уполномоченного сотрудника.

По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 11.08.2014 г., среди 50-ти банков-лидеров по активам онлайн-вклады в августе-2014 предлагают 20 учреждений. Из них в двух учреждениях – ПриватБанке и ВТБ Банке – Prostobank.ua сообщили, что не предоставляют на руки оригинал договора. Из документов вкладчик может получить лишь распечатку договора с факсимиле-печатью (ПриватБанк) или заявку на открытие депозита (ВТБ Банк).

Фидобанк пришлет онлайн-вкладчику оригинал договора по почте. Банк Кредит Днепр предлагает вкладчикам самостоятельно распечатать договор и зайти в отделение за подписью и печатью банка. В остальных учреждениях договор можно просто получить в отделении.

На что же не стоит надеяться онлайн-вкладчику, так это на скриншоты и распечатки выписок из интернет-банкинга. Юристы утверждают, что в суде такие доказательства будут абсолютно бесполезными. «Согласно ст. 1059 Гражданско-процессуального кодекса Украины обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться другими средствами доказывания. Распечатка или скриншот из интернет-банкинга не является надлежащим и допустимым доказательством для доказывания факта заключения договора вклада и внесения средств на депозитный счет», - поясняет Екатерина Гутгарц.

Даже если вы не получили оригинал договора на руки, а банк оказался в категории неплатежеспособных, не спешите впадать в панику. Как правило, банки сами передают в ФГВФЛ данные обо всех депозитах, так что вам нужно будет предоставить в Фонд лишь заявление и персональные документы. «Для получения гарантированной суммы вкладчику необходимо предоставить заявление с указанием наименования банка, в котором был оформлен вклад, приложив к заявлению копию паспорта и идентификационного кода», - комментирует Екатерина Чебурахина, начальник отдела сберегательных продуктов и РКО ВТБ Банка. Впрочем, в этом случае вам остается надеяться на добросовестность банковских сотрудников, которые не «забудут» передать данные о вашем онлайн-вкладе в Фонд.

Возможность получить договор банковского вклада при оформлении депозита онлайн в банках из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 11.08.2014 г.

Банк

Можно ли получить по онлайн-вкладу договор с подписью и печатью банка

Idea Bank (Идея Банк)

да, в отделении

Platinum Bank

да, в отделении

UniCredit Bank

да, в отделении

VAB Банк

да, в отделении

Альфа-Банк

да, в отделении

БАНК КРЕДИТ ДНЕПР

можно распечатать договор и обратится в отделение что бы поставили печать и подпись

Банк Русский Стандарт

да, в отделении

ВТБ Банк

нет, только заявка на открытие депозита

Дельта Банк

да, в отделении

Диамантбанк

да, в отделении

Диви Банк

да, в отделении

Сбербанк России (Украина)

да, в отделении

Кредобанк

да, в отделении

Первый Украинский Международный Банк

да, в отделении

ПриватБанк

нет, только распечатка договора с факсимиле-печатью

Проминвестбанк

да, в отделении

УкрСиббанк

да, в отделении

Фидобанк (СЕБ Банк)

да, по почте

Финансы и Кредит

да, в отделении

Хрещатик

да, в отделении

Мнение

Екатерина Гутгарц, главный редактор портала Prostopravo.com.ua

В соответствии со ст.1059 ГКУ договор банковского вклада заключается в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение денежной суммы подтверждено договором банковского вклада с выдачей сберегательной книжки, сертификата или иного документа, соответствующего требованиям, установленным законом, другими нормативно-правовыми актами в сфере банковской деятельности (банковскими правилами) и обычаями делового оборота. В случае несоблюдения письменной формы договора банковского вклада настоящий договор является ничтожным.

Согласно п.1.4. Положения о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами, утвержденного Постановлением НБУ от 03.12.2003 N516 привлечение банком вкладов (депозитов) юридических и физических лиц подтверждается:

  • договором банковского счета;
  • договором банковского вклада (депозита) с выдачей сберегательной книги;
  • договором банковского вклада (депозита) с выдачей сберегательного (депозитного) сертификата;
  • договором банковского вклада (депозита) с выдачей другого документа, подтверждающего внесение денежной суммы или банковских металлов и соответствующего требованиям, установленным законом, иными нормативно-правовыми актами в сфере банковской деятельности (банковскими правилами) и обычаями делового оборота.

Договоры банковского счета и банковского вклада (депозита) определяют права, обязательства субъектов вкладных (депозитных) операций (владельцев денежных средств или банковских металлов и банка) и другие условия, определенные Гражданским кодексом Украины. Они должны быть подписаны сторонами договора (уполномоченными ими лицами). Договор, заключенный с физическим лицом, скрепляется печатью банка, а договор, заключенный с юридическим лицом, скрепляется печатями сторон.

Внесение средств может подтверждаться электронным расчетным документом, который содержит все предусмотренные законодательством реквизиты. Но при этом, сам договор вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме в соответствии с требованиями ст.1059 ГКУ и содержать все существенные условия: сумма вклада, срок, размер процентов.

Екатерина Чебурахина, начальник отдела сберегательных продуктов и РКО ВТБ Банка

Фонд гарантирования вкладов физических лиц осуществляет выплату возмещений вне зависимости от того открыт вклад в отделении либо дистанционно. Уполномоченное лицо Фонда формирует полный перечень вкладчиков, которые имеют право на возмещение с определением сумм, которые подлежат возмещению.

В нашем банке, в частности, при оформлении вклада онлайн с клиентом заключается договор о подключении к услуге дистанционного обслуживания. Подписывая этот документ, клиент автоматически соглашается со всеми условиями работы в системе, в т.ч. условиями размещения вклада. Данные условия содержатся в Правилах банковского обслуживания физических лиц банка. Также в нашем банке по желанию клиента может быть предоставлен отдельный договор банковского вклада.

Станислава Личагина, начальник управления продаж розничных продуктов банка «Хрещатик»

Клиент онлайн банкинга размещает вклад на основании публичной оферты, правила размещены на сайте банка.

При этом на руки вкладчик может получить все необходимые документы: оригинал договора с мокрой печатью; ордер о перечислении денежных средств на депозит; выписку по карточному счету, где будет отображено перечисление денежных средств на депозит. Все эти документы имеют такую же юридическую силу, как и документы при оформлении депозитов непосредственно в отделениях банка.

Пресс-служба УкрСиббанка BNP Paribas Group

Надежность вкладов через интернет определяется надёжностью банка: репутация крупного международного банка сама по себе является гарантией своевременного возврата депозита.

К тому же, чтобы обезопасить себя, клиент всегда может заказать выписку с депозитного счёта, которая является официальным подтверждением зачисления средств на депозитный счёт.

Опубликовано на сайте: 12.08.2014

Автор: Евгения Резниченко

Источник: http://www.prostobank.ua/

Тема дня

Платежные системы снижают тарифы на выпуск и обслуживание пластиковых карт в долларах США

В течение 2016 года средние тарифы на выпуск и обслуживание платежных карт в долларах США планомерно снижались. В результате средняя стоимость выпуска карт среднего класса (Visa Classic, Mass Mastercard) составила 1,9$, а класса Gold - 7,3$. Комиссии за снятие наличных также снизились у обеих систем.

Видео дня