Иллюстрация http://www.sxc.hu/

В Украине зарегистрировано 56 компаний-страховщиков жизни, предлагающих рисковые и накопительные программы страхования жизни. Однако, накопительным страхованием жизни активно занимаются только около десяти. За первое полугодие эти страховщики увеличили свои доходы на 100% — до 126 млн грн (с 60 млн грн за весь прошлый год).

Суть столь перспективного для страховщиков направления в следующем. К примеру, клиент страховой компании желает за 10 лет накопить определенную сумму ($10 тыс.) и одновременно застраховать жизнь. С этой целью он заключает договор со страховщиком и обязуется вносить регулярные платежи: в нашем случае — по $1 тыс. ежегодно равными квартальными или помесячными платежами. Страхуют, как правило, в гривне. Компания, в свою очередь, обещает страхователю выплатить оговоренную сумму плюс так называемый инвестиционный доход, размер которого зависит от результатов инвестиционной деятельности страховой компании.

Впрочем, возможностей много заработать у страховщиков, а значит, и у страхователей, практически нет. Согласно законодательству, страховые компании  имеют право держать деньги на банковских депозитах, вкладывать в недвижимость, банковские металлы, государственные ценные бумаги и бумаги прибыльных компаний (как правило, речь идет о голубых фишках фондового рынка).

« Поскольку возможности лайфовых страховщиков в качестве инвесторов ограничены, в борьбе за клиента многие страховые компании делают ставку на качество услуг и на свое имя», — отмечает председатель правления СК «ALICO AIG Life» Павол Норулак. Не случайно из десятки лидеров рынка накопительного страхования жизни шесть компаний контролируют иностранцы, еще две — ALICO AIG Life и Граве-Украина — дочерние структуры известных зарубежных страховых групп.

« Для выбора страховщика целесообразно использовать показатель «кратность/надежность». То есть количество лет присутствия компании на рынке делится на срок действия договора страхования. Взять, к примеру AIG, в состав которой входит ALICO AIG Life. Компания работает на мировом рынке 80 лет. Страховой договор с AIG рассчитан на 10 лет. Получается восьмикратная надежность», — советует Руслан Васютин, директор консалтинговой компании «ЛайфСервис».

10 лет ожидания

Главное преимущество накопительного страхования жизни — возможность выбора клиентом периодичности платежей (единовременно, два раза в год, раз в квартал или помесячно). Платежи выгодно осуществлять реже: к примеру, в СК «АСКА-Жизнь» страхователю, желающему накопить $12 тыс. с помесячными платежами, за весь период страхования придется выплатить полную сумму. Соглашаясь на поквартальные взносы, клиент СК сэкономит около $400 (сумма взносов составит $11 660).

Некоторые страховые компании (ТАС-Лайф, АСКА-Жизнь), борясь за клиентов, предлагают так называемые финансовые каникулы (до 3 лет). Правда, на период каникул страховой договор действует только в случае естественной (проще говоря, от старости) смерти страхователя. Максимум, который может предложить большинство других компаний — это отсрочка выплат на 10-15 дней, суточная задержка — и договор теряет силу. В таком случае клиент безвозвратно потеряет 25-27% от уже внесенной суммы.

Если со страхователем произошел несчастный случай, страховая компания обязана через 10 лет после старта действия договора выплатить наследникам оговоренную в нем страховую сумму, даже если клиент успел сделать лишь один взнос.

Сложнее с другими рисками — смерть в случае ДТП или потеря трудоспособности (от чего страхуется каждый седьмой клиент лайфовых компаний). Для страхования этих рисков нужно вносить дополнительную сумму — каждый год от $20 до 100. Пакетные полисы (страхование сразу от нескольких рисков) предлагают ALICO AIG Life, «Блакитний поліс» и ТАС-Лайф. Оформление комплексного договора предполагает, что при наступлении страхового случая застрахованный получит сумму, вдвое, а то и втрое большую указанной в договоре.

А при утрате трудоспособности страхователя — компания будет вносить платежи самостоятельно до окончания действия договора. Однако менеджеры страховых компаний зачастую не говорят о дополнительных расходах клиента. « Это своего рода маркетинговый ход компаний. Плата за дополнительные риски все равно заложена в издержки клиента, который по истечении срока страхования получит на руки меньшую сумму, чем планировал», — рассказывает Павол Норулак.

Чтобы завлечь клиентов, страховые компании предлагают потенциальным страхователям эксклюзивные услуги. « Вскоре в ассортименте компаний по страхованию жизни появится новая услуга: кредитование клиентов, — прогнозирует Руслан Васютин. — Правда, сумма кредита, которую смогут предлагать страховщики, скорее всего, не будет превышать выкупной суммы (разница между суммой внесенных платежей и издержками страховщика за период действия договора. — Прим. Контрактов)».

Еще один плюс программ накопительного страхования жизни — возможность получить налоговый кредит. То есть при подаче в налоговую квитанции о страховых платежах, страхового договора и справки о здоровье клиент имеет полное право на возмещение 13% подоходного налога.

Дешевый неликвид

Оформление полиса накопительного страхования жизни нередко растягивается до 2-3 месяцев. Помимо паспорта и идентификационного кода, страховой компании нужно предоставить медсправку. В СК могут потребовать даже пройти полный медицинский осмотр. Оформляют полис далеко не каждому — с сердечниками, психически нездоровыми людьми, диабетчиками и онкобольными договор не подписывают.

Еще один недостаток накопительного страхования жизни — низкая ликвидность накоплений. Разорвать договор можно, но штраф — те же 25-27%. « До седьмого-восьмого года действия договора разрывать его не имеет смысла — лучше прекратить делать взносы, дождаться окончания срока действия полиса и получить на руки внесенную сумму», — советует Руслан Васютин.

Кроме того, ограниченные инвестиционные возможности страховщиков сулят страхователям не очень высокие доходы. Максимум, предлагаемый страховыми компаниями, — 14% за 10 лет. Даже положив деньги на депозит под 8% и отдельно покупая страхование жизни, можно накопить гораздо больше.

Неудивительно, что программами накопления обзавелись только 0,3% украинцев. В развитых странах — США или Канаде — накопительными программами пользуются около 90% населения. Но в этих странах депозитные ставки банков намного ниже украинских — средний уровень доходности по этому виду страхования за последние 50 лет превысил показатели прибыльности по банковским вкладам для населения.

Зачем тогда покупать накопительный страховой полис? Контракты нашли три причины. Во-первых, покупка длинной страховки дисциплинирует финансово — страхователь не может пропустить очередной платеж, иначе все потеряет. Во-вторых, полис может быть жизненной необходимостью — клиент связан обязательством выплатить определенную сумму через 10-15 лет, но при этом не уверен в собственной пунктуальности и силе воли. Наконец, если страховщикам рано или поздно разрешат инвестировать не только в госбумаги или банковские металлы, инвестиционный доход крупнейших из них позволит клиенту заработать больше, чем сейчас.

Тест-драйв

Депозиты лучше

Страхователь — женщина 25 лет — купила полис накопительного страхования жизни на 10 лет. Каждый квартал она будет отдавать страховой компании $250, чтобы через 10 лет (если страховой случай не наступил) получить $10 тыс. плюс дополнительный доход. Максимум, который получит страхователь через 10 лет — $11 400.

Получается, что депозит, с точки зрения доходности, выгоднее. Если страхователь каждый квартал будет вносить $250 на депозит даже под 8% годовых, за 10 лет можно накопить примерно $15 500. Если вычесть стоимость десятилетнего полиса страхования жизни на $20 000 (его средняя стоимость — $220-250), за 10 лет можно накопить на депозите $14 600-14 800. Это гарантированный доход страхователя — клиента банка. Даже лидеры рынка накопительного страхования не могут предложить больше.

Статьи по теме:

Накопительное страхование - преимущества

На сколько выгодно накопительное страхование?

Где копить - в банке или в страховой компании?