Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Мультивалютные вклады - настоящая находка для сберегания денег в период курсовых колебаний. Однако заработать на них, увы, удается редко. "Деньги" решили выяснить, почему.

Что за мультик?

В классическом понимании мультивалютный депозит -- это срочный вклад в нескольких валютах, пропорциональное соотношение которых клиент определяет сам. К примеру, он приносит в банк 50 тыс. грн. и определяет, что 50% из них он будет хранить в долларах, 30% -- в евро и 20% -- в национальной валюте. При этом по каждой из валют проценты начисляются отдельно (и по разным ставкам) в размере, определенном условиями договора.

Такой вклад позволяет нивелировать валютные риски: "обвалится" одна валюта -- выстоит другая. Кроме того, он позволяет в течение действия договора "безнаказанно" переводить средства из одной валюты в другую. И таким образом не только обеспечить сохранность денег, но и приумножить их, если вовремя перевести в "растущую" валюту большую часть средств. За примерами далеко ходить не стоит: середина октября ознаменовалась небольшим скачком доллара -- с 5,06 до 5,12 грн. (курс покупки). Тем, кто до начала роста американской валюты успел перевести свои сбережения из гривен в доллары, удалось бы заработать 60 грн. на каждые 1000 грн. вклада. Но только в том случае, если бы доллар зафиксировался на этой отметке, а он опять предательски начал падать. " Мультивалютный вклад дает возможность распределять свои деньги по разным валютам, но уровень процентных ставок должен быть зафиксирован изначально. При стандартных условиях, для того чтобы это сделать, необходимо было бы забирать вклад и терять часть начисленных до этого процентов", -- отмечает начальник управления розничного банкинга ОАО АБ "Укргазбанк" Дмитрий Резников.

Мультивалютные вклады в Украине предлагают уже около десяти банков: "Первый инвестиционный банк " (ПИБ), Укргазбанк, "Форум", Индустриалбанк, банк "Надра" и другие.

По условиям ПИБ клиент может объединить в один счет три валюты: гривну, доллар, евро. Правда, для того чтобы перевести средства из одной валюты в другую, вкладчику необходимо снять сумму со счета, купить необходимую валюту и положить деньги на счет. Естественно, за конвертацию банк изымает комиссию -- от 0,5 до 1% суммы. Также облагается комиссией зачисление денег на счет. Текущий мультивалютный счет, привязанный к платежной карте, удобен тем, кто много путешествует. Удобная валюта всегда под рукой и нет никаких проблем с пунктами обмена.

В Укргазбанке мультивалютный вклад представляет собой депозит "гривна/доллар" с возможностью выплаты процентов ежемесячно и в конце срока действия вклада. Срок договора составляет от 18 до 24 месяцев, а минимальная сумма -- 1000 гривен. Особенностью этого вклада является требование внести вклад в соотношении 1:5 (доллар/гривна). При этом процентная ставка на депозит установлена на одинаковом для обеих валют уровне -- 13%. Что значительно выше, чем обычно предлагают другие украинские банки.

Возможность менять валюту вклада без уплаты комиссионных за конвертацию предоставляет и банк "Форум". Вкладчик имеет право досрочно расторгнуть депозитный договор без потери процентов и разместить вклад после конвертации на срок не менее того, который остался до окончания первоначального договора. При расторжении одного договора и заключении другого клиент досрочно и без штрафных санкций закрывает договор в одной валюте, конвертирует ее и сразу открывает другой договор в нужной ему валюте (гривна, евро, доллар). Единственное ограничение -- срок второго договора не должен быть меньше расторгнутого.

Похожие условия предлагает Индустриалбанк . Открыв в банке депозитный вклад "Универсал" в долларах или евро (минимальный размер -- 200 единиц соответствующей валюты, срок -- 6--12 месяцев), вкладчик получает возможность в любой момент действия договора переоформить его на другой вклад (в долларах, евро или гривнах), действующий в банке на момент переоформления. Обмен валют  осуществляется через кассу банка по коммерческому курсу, установленному банком на день закрытия вклада.

Банки из первой десятки (см. таблицу) наиболее изобретательны при формировании депозитных программ. К примеру, банк "Надра" недавно предложил клиентам пакет "Добро пожаловать", который включает три накопительных и три текущих счета в разных валютах (гривна, доллар, евро), три платежные карты, а также необходимое количество депозитных счетов в разных валютах. Базовые процентные ставки по депозитным счетам равны в гривнах 15%, в долларах -- 10%, на вклады в евро -- 8,5%. Базовые ставки по накопительным счетам, соответственно, составляют 10%, 7% и 5%. В зависимости от выбранного пакета, к базовой ставке прибавляется небольшой процентный бонус -- от 0,05% до 0,5%. Стоимость обслуживания варьируется от 5 до 100 грн. в месяц -- в зависимости от выбранного тарифного пакета.

Мультнем?

В соседней России мультивалютные вклады -- уже полноценный, пользующийся популярностью продукт. Россияне, напуганные перманентным усилением рубля и колебаниями пары евро/доллар, радостно восприняли появление "безопасного депозита", и он быстро стал популярным.

Украинские банки пока только начинают работать с мультивалютными вкладами, делая первые шаги. Вялое развитие этой услуги банкиры объясняют низкой доходностью мультивалютных вкладов, что делает их непривлекательными для украинских вкладчиков, избалованных высокими ставками по обычным депозитам.

" Мультивалютный вклад интересен, в первую очередь, для клиентов, которые постоянно отслеживают ситуацию на валютном ринке", -- считает Дмитрий Резников. Но порой даже матерые аналитики не в силах предсказать "скачки" курса, а для прочих это и вовсе игра в рулетку. Если все же хочется попробовать себя в роли спекулянта, банкиры советуют поиграть на Форекс (международном валютном рынке), где "бросаться" из валюты в валюту можно хоть каждые пять минут. Тем более что мультивалютные депозиты могут скрывать в себе комиссии за конвертацию валюты вклада и зачастую отличаются очень жесткими условиями разрыва договора.

" Мультивалютный вклад ничего не принесет клиенту, кроме лишних расходов на комиссии при переводе из одной валюты в другую. Гораздо более эффективным является открытие нескольких вкладов в различных валютах, причем около 60% суммы можно положить на вклад с более высокой доходностью, а остальные 40% разделить, к примеру, между долларом и евро. Таким образом, суммарная доходность и риски будут уравновешены. Кроме того, сегодня многие банки предлагают в довесок к вкладу пластиковую карту, иногда с кредитным лимитом, которая поможет в критической ситуации снять основную сумму вклада и провести конвертацию в считанные минуты", -- отмечает пресс-секретарь Приватбанка Олег Серьга.

Кроме комиссионных за конвертацию, мультивалютные вклады грешат и очень низкими процентами. Как правило, ставки по таким депозитным программам в два раза ниже ставок по стандартным продуктам -- около 4,5% годовых. Потому заработать на мультивалютных вкладах сложно, да и не стоит на это рассчитывать, ведь главное их предназначение -- сохранить средства, а не приумножить их.

Банкиры давно и настойчиво советуют прислушаться к английской пословице "не класть все яйца в одну корзину" и открывать одновременно несколько счетов в разных валютах. Преимущество мультивалютного вклада в том, что он избавляет от необходимости заключать три разных договора на каждый счет. Все просто и удобно -- один договор, один счет, несколько валют в том сочетании, которое клиент считает наиболее надежным. Но, как и было сказано, -- низкая доходность.

" Рекомендации, в какой именно валюте хранить деньги, в большей степени зависят от обстоятельств и ожиданий каждого конкретного клиента. Если стандартный набор (евро, доллар, гривна) во избежание валютных рисков клиента не удовлетворяет, можно использовать фунты стерлингов. Если же целью накопления средств является путешествие в ту или иную страну, целесообразно, кроме общепринятых доллара и евро, включить валюту этого государства", -- советует вице-президент "Родовид Банка" Александр Полищук. В выборе валют и их соотношении на депозите может помочь служащий банка, однако нужно учитывать, что он не несет никакой ответственности, если после выяснится, что выбранная им комбинация оказалась проигрышной.

Какую валюту выбрать?

Пока самой доходной из предложенных украинскому вкладчику валют остается гривна. Хотя национальной валюте и пророчат небольшую девальвацию в 2007 году, это пока не отпугивает вкладчиков. Для того чтобы гривневые депозиты проиграли валютным, курс должен опуститься до 5,4 грн., а это, с учетом активной поддержки гривны, проводимой НБУ, -- сомнительно.

Растущей валютой традиционно считается и евро. Правда, в ближайший год рост ожидается незначительный, хотя и стабильный. Меньше всего симпатий банкиры отдают доллару, который так и норовит прыгнуть "выше головы". Его поведение на внутреннем рынке Украины предсказать оказывается сложнее всего.

Председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин советует вкладывать 50% средств в гривны, остальную половину делить пополам между долларами и евро, чтобы максимально защитить себя от валютных рисков. От себя добавим, что можно один из компонентов этого "коктейля" заменить экзотической валютой, к примеру, фунтом стерлингов или швейцарским франком. И тогда, утверждают "валютчики", отличные проценты и надежные вклады будут точно обеспечены.