Ловля на блесну: как и почему банки ограничивают пополнение депозитов

Prosto копить деньги на депозите с пополнением, особенно если удастся открыть его под большой процент. Но заманивая вкладчиков высокими ставками и возможностью неограниченного пополнения, банк после подписания договора может его вовсе запретить. Как и почему это происходит, узнавал Prostobank.ua

В июне-2013 украинский банковский сектор получил рекордный приток гривневых вкладов физлиц – 11,8 миллиарда гривен. И это притом, что объем новых депозитов, открытых в этом месяце, был меньше, чем в предыдущие. В основном же прирост пришелся на пополнение депозитов, открытых ранее. Это не удивительно, ведь в июне доходность гривневых вкладов падала, а в периоды снижения ставок вкладчики стремятся пополнять старые депозиты, открытые под более высокий процент. Банкам же такая тенденция, очевидно, не выгодна.

Потому как раз в июле-2013 в СМИ появилась информация о том, что один из банков запретил пополнять депозиты, открытые в учреждении до июня текущего года. Такая ситуация вызвала у вкладчиков ощущение дежавю: в 2010 году банки уже ограничивали пополнение старых депозитов, когда ставки по новым вкладам резко пошли вниз.

С одной стороны, такие предосторожности оправданы беспокойством банка о своей экономической безопасности. «Представьте себе, что банк на пике роста процентных ставок по депозитам – предположим, на уровне 25% годовых сроком на 12 месяцев – принимает вклады с неограниченной возможностью пополнения на протяжении всего срока. Через 6 месяцев ставки по этим вкладам на рынке падают до 17-18% годовых, а вкладчики все еще делают довложения на депозиты под 25% годовых! Это неконтролируемый процесс, который может быть очень опасен для банка», - поясняет Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банка Кипра.

Но с другой стороны вкладчик, привлеченный в учреждение возможностью пополнять свой депозит когда и на сколько ему угодно, остается разочарованным, когда «неограниченное пополнение» оказывается не настоящим, а лишь искусственной приманкой.

Правда, в 2010 году вкладчикам удавалось отстаивать свои права в суде – ограничения вводились в нарушение договора. В 2012-2013 годах финучреждения учли этот опыт: теперь ограничения устанавливают на основе пунктов договора, которые на первый взгляд кажутся вкладчику безобидными.

Что делать вкладчику

Пункты договора, дающие финучреждению возможность ограничивать или вовсе запрещать пополнение депозита на свое усмотрение, у разных банков выглядят по-разному. Prostobank.ua обнаружил их у пяти учреждений из числа 50-ти лидеров по активам в следующих формулировках:

  • банк имеет право устанавливать ограничения относительно дополнительного внесения средств на депозитный счет в суммах, которые определяются внутренними нормативными документами банка;
  • пополнение вклада происходит при условии согласия банка на принятие суммы пополнения в каждом случае инициирования вкладчиком такого пополнения;
  • пополнение вклада возможно по (письменному) согласованию с банком;
  • общая сумма пополнения в течение каждого календарного месяца не должна превышать сумму, установленную банком;
  • банк имеет право в одностороннем порядке изменять условия договора, предусмотренные пунктами … (в том числе пункты договора о пополнении депозита).

Если банк воспользуется таким пунктом договора и запретит вносить на вклад дополнительные средства, то его действия будут вполне законными, и обжаловать их не удастся. «Такая практика правомерна, если это предусмотрено условиями договора», - комментирует Екатерина Гутгарц, главный редактор портала Prostopravo.com.ua.

Потому при подписании договора банковского вклада с пополнением важно детально изучать его текст. Если вы обнаружили один из названных пунктов или похожие, то имейте в виду, что возможность пополнения депозита в данном случае – не ваше право, а добрая воля банка. И при ее отсутствии довложения у вас не примут.

Чтобы избежать неожиданного запрета пополнения, неискушенному в юридических тонкостях вкладчику имеет смысл выбирать такой депозит, по которому банк изначально в условиях оговаривает ограничения на пополнение.

По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 27.09.2013 г., такие открытые ограничения есть у 22-х банков из числа 50-ти лидеров по активам. Чаще всего они выражены в лимитах на сумму пополнения – в валюте вклада или в процентах от его начального размера. Или на срок пополнения – чаще всего оно возможно в первые месяцы действия вклада. Реже банки используют комиссии за пополнение депозита (Райффайзен Банк Аваль – вклад «Универсальный» при пополнении через кассу кроме отделения, где был открыт депозит). А некоторые банки используют и более оригинальные способы. К примеру, банк «Хрещатик» принимает пополнение вклада «Скарбничка» на условиях, которые действуют в банке по новым вкладам на момент пополнения.

Чего ждать дальше

Банкиры не скрывают: финучреждения будут и дальше ограничивать пополнение депозитов в периоды снижения ставок. «Я считаю такую практику абсолютно нормальной. Выплачивая высокие процентные ставки по депозитам, банки не смогут предлагать более доступные кредиты. Если не вводить такие ограничения, клиенты могут злоупотреблять. В конечном счете, пострадают все участники рынка», - комментирует Ольга Шостак, начальник управления сбережений и платежей Укрсоцбанка, UniCreditBank™.

Впрочем, опыт говорит банкам, что сюрпризов в виде внезапного запрета или ограничения пополнения депозита вкладчикам лучше не делать. «В договорах не всегда однозначно прописывался запрет пополнения, данный пункт звучал примерно так: «возможно пополнение вклада по согласованию с банком». Первый квартал 2013 года показал, что банки стали часто применять этот пункт для ограничения пополнений, что привело к получению большого негатива от клиентов», - рассказывает Андрей Малахов, начальник отдела развития продуктов для физических лиц Идея Банка.

А потому в дальнейшем банки обещают перейти на честные и открытые «правила игры», при которых вкладчик еще до оформления вклада будет знать, когда и на сколько он сможет его пополнять. «Сейчас наблюдается тенденция перехода к установлению четких параметров пополнения вкладов, которые изначально предусматривают ограничения. Например, в виде максимальной суммы или процента от первоначальной суммы вклада для пополнения. Такая политика более открытая и позволяет банкам эффективно регулировать соотношение «старых» и «новых» депозитов, не теряя при этом доверие и лояльность вкладчиков», - поясняет Андрей Киселев, и.о. председателя правления Банка Русский Стандарт.

Так что если для вас неограниченное пополнение депозита в течение всего срока – важная опция, то обращайте внимание на вклады со ставками на несколько пунктов ниже максимальных на рынке. Тогда, если даже ставки на рынке опустятся, банк не будет заинтересован ограничивать пополнение. Если же вы не хотите упускать ни максимальную доходность, ни возможность довложений – остается только внимательно вычитывать договор на предмет наличия в нем «скользких» пунктов.

Мнение

Екатерина Гутуарц 3Екатерина Гутгарц, главный редактор портала Prostopravo.com.ua

Одностороннее изменение условий договора не допускается, если это не предусмотрено самим договором. Изменение условий договора допустимо по взаимному согласию сторон и должно оформляться дополнительным соглашением.

Ольга ШостакОльга Шостак, начальник управления сбережений и платежей Укрсоцбанка, UniCreditBank

На  самом деле такое решение логично, поскольку банк должен защитить себя от предприимчивых клиентов, желающих получить сверхдоход. Ни для кого не секрет, что рынок депозитных ставок цикличен и клиенты, которые постоянно пользуются банковскими услугами, знают эти особенности и выжидают время для наилучшего размещения средств, что тоже логично. Для того чтобы себя защитить банки, предлагая высокие ставки по депозитам, предлагают их, как правило, на короткие сроки. Также нередко встречаются ограничения по пополнению депозитов.

Причиной этому является только желание защитить себя от выплаты высоких расходов по дорогому депозитному портфелю. Устанавливая высоки ставки, банк хочет привлечь депозитный портфель именно в конкретный момент времени. Если не будет такого ограничения, клиенты будут открывать депозиты с дорогими процентными ставками на минимальные суммы, а потом пополнять тогда, когда им будет удобно.

Светлана МараховскаяСветлана Мараховская, директор департамента розничного бизнеса Пивденкомбанка 

Как правило, банки предлагают максимальную процентную ставку по тем вкладам, которые не имеют возможности пополнения, или предусматривают пополнение в ограниченных суммах и в ограниченные сроки. Такая тенденция была, и будет сохраняться в будущем.

Банки устанавливают условия привлечения вкладов самостоятельно, исходя из своей политики привлечения средств населения. Законодательных ограничений, запрещающих или регламентирующих условия пополнения депозитных вкладов, не существует.

Как правило, клиенты желают размещать вклады с пополнением по максимальным ставкам, но банкам необходимо прогнозировать стоимость привлеченных  ресурсов, поэтому предлагается компромиссное решение. И абсолютно приемлемая практика, когда вклады, которыми предусмотрено пополнение на протяжении всего срока действия, оформляются под процентные ставки ниже, нежели по вкладам без пополнения.

Анна Макаренко-2Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банка Кипра

В данном вопросе наш банк, к примеру, выбрал следующую стратегию. Мы разрешили клиентам пополнять свои срочные депозиты, но на сумму, которая не превышает первоначальную сумму вклада. Таким образом мы стимулируем клиентов приумножать свои вклады, но в любой момент можем посчитать свой потенциальный рыночный риск по процентным ставкам, предположительно умножив на 2 свой портфель в разрезе таких продуктов.

Пункт о пополнении депозита регулируется в рамках договорных отношений между банком и клиентом, в законодательстве каких-либо ограничений по данному вопросу нет. Практика продуктов с пополнением, скорее всего, свидетельствует о высокой конкуренции на рынке и борьбе за вкладчика. Безусловно, это преимущество для вкладчика, а не для банка.

Наталья КравецНаталья Кравец, директор департамента развития продуктов Банка «Финансы и Кредит»

Ограничивая пополнение, банки снижают свои процентные риски по депозиту, особенно если это договор на 12 месяцев и более. В периоды существенного падения ставок суммы пополнений существующих депозитов возрастают в разы. И если изначально банки не заложили этот риск в процентную ставку, потом приходится принимать решение – либо принимать пополнения по ставке гораздо выше той, по которой размещаются новые депозиты, либо отказывать в осуществлении пополнения под действующую в договоре ставку (если в договоре есть такой пункт).

Андрей МалаховАндрей Малахов, начальник отдела развития продуктов для физических лиц Идея Банка

Банки учитывают опыт, полученный 2012 году. Тогда депозиты привлекались под рекордные ставки и с возможностью дальнейшего пополнения. Это приводило к росту цены пассивов банков. Поэтому банки начали применять механизмы ограничения возможности пополнения вкладов.

На сегодня банки довольно часто стали внедрять депозитные продукты без пополнения, или с пополнением в первый месяц действия договора. Такие механизмы будут и впредь распространенными.

Андрей КиселевАндрей Киселев, и.о. председателя правления Банка Русский Стандарт

После периода высоких ставок в первом квартале 2013 года, с марта по август-2013 произошло прогнозированное снижение ставок по депозитам. В свою очередь, вкладчики начали активно размещать средства через пополнение ранее открытых депозитов. Это заставило банки использовать ограничение на пополнение существующих вкладов, чтобы соблюсти баланс между пополняемыми вкладами и привлечением новых депозитов с более низкой ставкой. Такая практика призвана минимизировать риски, связанные с активным привлечением «дорогих» средств населения.  

Алина Лубянецкая, заместитель начальника управления пассивных и расчетных операций департамента розничного бизнеса Терра Банка

Насколько нам известно, банки не практикуют какие-либо ограничения, изменения или запрет тех или иных условий по собственному усмотрению в одностороннем порядке относительно действующих договоров депозитных вкладов. Согласно законодательству изменения в действующие договора могут вноситься по согласованию сторон. В условиях договора депозитного вклада изначально предусматривается возможность пополнения, срок пополнения, минимальная сумма пополнения.

Ситуация на финансовом рынке постоянно меняется, ставки растут и понижаются, сложно предсказать, что случится через год или через два, а проценты по «старым» депозитам с пополнением, которые привлекались под более высокую ставку, останутся прежними. Клиенты продолжат приносить деньги, а банки обязаны их принимать. Потому банки  ограничивают сроки пополнения по долгосрочным вкладам на 12, 18, 24 месяца, и тем самым страхуют себя от возможных рисков.

Наталья ВоротнякНаталья Воротняк, заместитель директора департамента корпоративного бизнеса, начальник управления продажи продуктов корпоративним клиентам Укринбанка

Возможность пополнения депозита есть не во всех депозитных продуктах и, как правило, если такая возможность у клиента есть, то в условиях депозита банк уже учёл свои риски. Часто в договорах встречаются ограничения по срокам возможного пополнения. Если будет ярко выраженная тенденция по изменению ставок, то банки вынуждены будут использовать ограничения. Любому банку необходимо минимизировать свои процентные риски, потому данный пункт правомерен.

Банк вправе решать самостоятельно, какой продукт предлагать своим клиентам.

Марина НестеровскаяМарина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик»

В договоре банковского вклада (депозита) должна присутствовать норма внесения изменений в условия договора.

Опубликовано на сайте: 01.10.2013

Автор: Евгения Резниченко

Источник: http://www.prostobank.ua/

Тема дня

Стала известна средняя стоимость услуг клининговых компаний в Украине

Лето – пора отпусков, путешествий и прогулок. Те, кто не хочет тратить драгоценное время на генеральную уборку, все чаще обращаются к услугам клининговых компаний. Prostobank.ua расскажет о стоимости услуг по уборке в Украине.

Видео дня


Рекомендуем