С момента принятия постановления №319, которое ввело запрет на досрочное расторжение депозитных договоров, прошло больше трех месяцев.

И за это время эксперты так и не пришли к консенсусу. С одной стороны, данное решение нелегитимно, с другой - только благодаря ему у коммерческих банков появились формальные основания отказать клиенту в досрочном возврате депозита.

Как известно, нашему человеку палец в рот не клади, а то он всю руку отхватит! То же самое произошло и с депозитами. Увидев, что легко получается не отдавать деньги с депозитов досрочно, в банках пошли дальше, отказываясь возвращать средства даже по истечении срока действия депозитных договоров. Проблема невозврата депозитов докатилась до президента. Виктор Ющенко назвал действия банковских учреждений "недопустимыми" и потребовал от НБУ принять меры в отношении "проштрафившихся" банков. Для начала глава НБУ Владимир Стельмах должен составить список финучреждений, которые допускают невозвращение или несвоевременное возвращение средств в нарушение условий депозитных договоров.

Составление такого списка не должно вызвать особых трудностей – жалобы на ненадежные банки Украины есть примерно на каждом третьем сайте и практически на всех тематических форумах. Отдадим должное соотечественникам – они не ждут, пока Стельмах "составит списки", а Ющенко накажет всех по порядку. Они действуют, пробуя вернуть депозиты самостоятельно и обмениваясь собственным опытом – удачным и не очень.

Итак, что нужно предпринять, чтобы вернуть кровные?

Минус миллиард

После январского обещания премьера Тимошенко забирать у банков деньги небывалую расторопность проявили местные власти. По данным Ассоциации украинских банков, к концу месяца местные чиновники сняли с депозитов около 1 млрд. грн. "Запрет рефинансирования и массовые невозвращения кредитов и так уже привели к серьезному упадку ликвидности банков, а снятие денег с депозитов и вовсе парализует их работу", - предостерег президент ассоциации Александр Сугоняко. С банкиром полностью согласен заведующий отделом экономической и социальной стратегии Национального института стратегических исследований Ярослав Жалило, говоря о том, что досрочное изъятие депозитов в таких крупных размерах окончательно добьет отдельные банки.

Первыми рекомендацию премьера по снятию депозитов выполнили представители областной администрации Запорожской области. Буквально за две недели января они сняли с депозитов свыше 40 млн. грн. Аналогичные истории произошли в Донецкой и Днепропетровской областях. А вот Львовский горсовет и рад бы забрать деньги с депозитов, да не может: местный мэр уже два месяца судится с банком, требуя досрочно вернуть в бюджет 27 млн. грн.

Негласная инструкция

В то же время отдельные вкладчики не могут вернуть свои депозиты не только досрочно, но и после окончания срока договора. "Приближается радостный момент: наступает срок возврата депозита в самом-самом... банке. Необходимо только две вещи: большой пустой мешок и согласие банка. Поинтересовался: сегодня предлагают подписать дополнение к договору - продлить на шесть месяцев. Объясняют приказом Нацбанка и физической невозможностью вернуть деньги", - делится личным опытом аудитор Игорь Забута. По его словам, судя по всему, в банках понимают, что отказ вернуть деньги незаконен, но, скорее всего, существует какая-то негласная инструкция, кому отдавать, а кому – нет.

Опыт клиентов столичных банков свидетельствует, что вернуть депозит, если банк по каким-либо причинам "заупрямился", довольно сложно. Так, например, на жестокосердных банкиров не действуют ни доводы по поводу того, что человеку нужны деньги на лечение, ни даже справки из больницы, что вкладчик умирает. Практика показывает, что письменные обращения в НБУ также редко дают желаемый эффект, а угрозы не срабатывают.

Советы бывалых

И все же некоторые счастливчики утверждают, что им удалось вернуть свои вклады. Оказывается, на пути к заветной цели можно предпринимать самые разные шаги:

• если в одном банке есть кредит и депозит, можно попробовать произвести взаиморасчет;
• если кредита нет, попробовать переоформить свой депозит на знакомых, у которых в этом же банке есть кредит, и договориться о возврате уже с ними;
• воспользоваться целевой депозитной программой банка;
• по истечении срока договора перевести депозит на текущий счет (деньги с карточки снять нельзя, но в магазине рассчитаться можно);
• написать жалобы в НБУ, общество защиты прав потребителей, прокуратуру и т.д. (примеры заявлений без труда можно найти на специальных форумах);
• добиться, чтобы банк оформил отказ выдать депозит в письменном виде и с этим документом обратиться в суд;
• обратиться к юристам (сегодня адвокаты и юридические консультации наперебой предлагают свои услуги по возврату депозитов).

Мнения экспертов

По мнению Максима Касьянова, представителя неформального объединения граждан "Гражданский комитет обороны", в Украине не существует ни единого правового механизма, следуя которому банки могут не возвращать вкладчикам их депозиты досрочно, а тем более в срок. В ГКО утверждают, что все, что нужно сделать вкладчику, дабы убедить строптивый банк уступить, – это отослать на имя управляющего банком телеграмму-уведомление следующего содержания:

Я, вкладчик Вашего банка, имеющий депозитный вклад на счету № ______, сообщаю Вам, что намерен досрочно расторгнуть договор № __ от "__"_______ г. и получить сумму вклада не позднее "___" ______ 2009 года, о чем уведомляю. В случае невыплаты суммы депозита спор будет решаться в установленном порядке, а Ваши действия будут расцениваться мной как приобретение права на имущество путем злоупотребления доверием, за что предусмотрена уголовная ответственность по ст. 190 УК Украины.

С уважением, _______________

На следующий день с копией этой телеграммы вкладчику надлежит явиться в банк. В случае отказа финучреждения вернуть депозит доказать свою правоту в суде является делом техники, считает Касьянов.

"Если в банке не введена временная администрация, необходимо написать заявление на имя председателя правления банка с просьбой вернуть депозит досрочно. Клиенту нужно проследить, чтобы в банке заявление зарегистрировали, присвоили ему внутренний номер, после чего следует снять копию заявления. Если эти действия не дали результат, можно обращаться в суд, принимая во внимание, что рассмотрение дела в суде может затянуться на несколько месяцев", - советует финансовый аналитик инвестиционной компании Astrum Investment Management Ярослав Стецик. Если же в банке введена временная администрация, шансов получить деньги до завершения полугодового моратория на удовлетворение требований кредиторов даже по окончании срока депозита практически нет.

"Говорить о том, что забрать депозит, в том числе и досрочно, нереально, нельзя: все зависит от конкретной ситуации и конкретного банка", - соглашается генеральный директор КУА "Инэко-Инвест" Олег Морква. По его словам, если банк находится в удовлетворительном финансовом состоянии, а определенные ограничения связаны лишь с постановлением №319, то можно вполне попробовать вернуть свои средства. "Можно предпринимать самые разные меры – от поиска "нужных связей" в банке до подачи жалоб в соответствующие органы", - отметил эксперт, добавив, что и банкам, и клиентам выгоднее прийти к компромиссу в спорных ситуациях, нежели доводить дело до суда.

Однако вполне может быть, что ситуация в банке значительно серьезнее и деньги не выдаются по той простой причине, что есть проблемы с ликвидностью. В этом случае, говорят эксперты, не помогут ни связи, ни жалобы, ни другие меры.