Хитрый вклад: особенности коротких депозитов с пролонгацией

Prosto открыть депозит на несколько недель и продлевать его автоматически на новый срок – столько раз, сколько захочется. Однако на практике планы вкладчика не всегда реализуются в том виде, в котором он задумал: ведь у пролонгации есть много подводных камней. Условия продления коротких депозитов подробно изучал Prostobank.ua

Время коротких вкладов

Осенью-2014 ставки по краткосрочным депозитам не особенно отличаются от доходности по долгосрочным. К примеру, по вкладам с правом пополнения в гривне разница между средней доходностью по срокам один год, полгода и три месяца – меньше чем полпроцента: 18,7%, 18,9%, 19,2% годовых соответственно (здесь и далее данные компании «Простобанк Консалтинг» на 23.10.2014 г., по банкам из числа 50 лидеров по размеру активов). А положив в банк средства на месяц, можно получить, в среднем, всего лишь на 3,5 п.п. меньше, чем сделав это на полгода.

Но самое неожиданное – то, что максимальные ставки по коротким и по длинным срокам накопительных вкладов в гривне практически одинаковые и составляют 25% годовых для сроков один, три, шесть месяцев и 25,5% для срока один год.

Выбиваются из общей картины лишь ставки по сверхкоротким вкладам на одну и две недели: максимальная доходность по таким срокам составляет 18,25 и 19,25% годовых, а средняя – 13 и 12,7% годовых. Почти идентичная картина со вкладами в долларах США.

При такой малой разнице в ставках нет потребности выбирать для вклада срок подольше для того, чтобы получить доходность побольше. Можно открыть короткий депозит и просто его продлить. У коротких вкладов есть еще два преимущества. Во-первых, можно не так опасаться за сохранность своих средств в случае проблем у банка: четыре недели проходят в 12 раз быстрее, чем год. Во-вторых, короткий депозит выгоднее с точки зрения санкций при досрочном расторжении. Если у вас открыт вклад на год, и вам экстренно понадобятся деньги, вы потеряете слоновью долю своих процентов (в зависимости от банка). Если же вы откроете вклад на один месяц и будете постоянно его продлевать, то в случае досрочного расторжения рискуете частью доходности всего за пару недель, которые ваши средства пролежат на счету.

Если вы открыли короткий вклад, рассчитывая в конце срока его продлить, то вам понадобится узнать условия такого параметра как пролонгация.

Суть и виды пролонгации

Продление депозитного договора бывает двух видов: обычное и автоматическое. «Пролонгация депозитного договора предусмотрена договором депозитного вклада: подписав договор, клиент дает свое согласие на продление действия договора в будущих периодах. Автоматическая пролонгация происходит на период, равный первоначальному, без посещения клиентом учреждения банка», - поясняет суть услуги Галина Терлецкая, начальник департамента розничного обслуживания ВБР. За обычной пролонгацией вам придется обращаться в банк. «Основное преимущество депозитов с пролонгацией – это продление без присутствия клиента. Поэтому на сегодняшний день многие банки предлагают именно депозит с автоматической пролонгацией, он намного удобнее как для самого вкладчика, так и для банка, потому что вкладчику не понадобится приходить в банк для продления депозита, а банку не придется тратить время на оформление дополнительного соглашения», - говорит Татьяна Кириченко, заместитель начальника управления организации и поддержки вкладных программ банка «Хрещатик».

Несмотря на частоту и удобство автоматической пролонгации, у нее есть свои недостатки, поэтому не все банки используют именно такую форму продления договора. «Принимая во внимание финансовую культуру и менталитет населения Украины (желание иметь под каждую осуществляемую операцию подписанный с банком документ) - некоторые банки по-прежнему предлагают своим клиентам классическую схему переоформления вкладов путем обращения клиента в отделение банка и заключения нового договора банковского вклада», - поясняет Никита Малясов, начальник отдела депозитов ПУМБ.

Prostobank.ua проанализировал условия пролонгации коротких вкладов от банков из ТОП-50, по состоянию на 23.10.2014 г. по данным компании «Простобанк Консалтинг». Для анализа бралось по одному наиболее выгодному вкладу от банка с минимальной суммой до 10 000 гривен и одинаковыми условиями пролонгации.

Итак, из 14 накопительных вкладов сроком на один месяц с возможностью пополнения – ровно половина, семь вкладов, имеют возможность пролонгации, четыре из них – автоматически (детальнее см. в таблице ниже). Из сберегательных вкладов без возможности пополнения – больше трети имеют опцию пролонгации. Из них каждый третий – с автоматическим продлением вклада. Для пролонгации остальных – нужно будет посетить отделение банка.

Больше всего вкладов, имеющих опцию пролонгации – по сроку на одну неделю: 21 депозит из 22-х имеет такую возможность, и всего четыре из них не предлагают этого автоматически.

Пролонгация и бонусы

Традиционно пролонгация вклада сулит особенные бонусы – чтобы вкладчик захотел оставить свои средства в банке. Обычно в роли бонуса выступают дополнительные 0,1-3 процентного пункта к ставке по вкладу. Но осенью-2014 депозитные ставки и так находятся на пике, достигнув самого высокого значения за последние пять лет. И добавлять к таким высоким ставкам дополнительные бонусы – означает устанавливать слишком высокую доходность. Кроме того, ставки на рынке могут сильно упасть, допустим, месяца через три – и банку станет невыгодно платить слишком высокую доходность, продлевая депозит под ставку трехмесячной давности или, тем более, добавляя по 1 п.п. за каждое продление срока. Поэтому в 2014 году получить дополнительные проценты можно в гораздо меньшем количестве учреждений, чем раньше, а в условиях пролонгации появились дополнительные оговорки и ограничения, например:

  • максимальное количество пролонгаций – ограничено до 3 (4, 5 и т.д.) раз;
  • пролонгация вклада – может быть только под ставку на момент продления;
  • вкладчик может получить бонус, только если средства пролежали на счету более года.

Существует еще один вариант, который банки используют для того, чтобы уменьшить свои потери в случае обвала депозитной доходности, и при этом не оттолкнуть вкладчика: установка изначально ставок по вкладам с пролонгацией немного ниже, чем без нее. К примеру, Укргазбанк предлагает два идентичных вклада: один с продлением под 16% годовых, другой – без такой возможности, под 16,5% годовых. Или Альфа-банк предлагает вклад под 18% годовых – с пролонгацией под ставку с дополнительным процентным бонусом; и вклад, который можно продлить лишь под доходность, актуальную на момент продления – под 18,5% годовых.

Впрочем, на рынке все еще есть банки, которые фиксируют ставку по вкладу для всех последующих пролонгаций и даже при этом не ограничивают их количество.

Открывая короткий вклад с намерением в дальнейшем его выгодно и автоматически продлить, помните: наряду с показателями деятельности банка и уровнем доходности по вкладу вам нужно изучить условия пролонгации. Только так вы сможете выбрать подходящий вам депозит.

Еще одна важная особенность вкладов с автоматической пролонгацией – особые условия отказа от нее. В ряде банков необходимо прийти за 1-7 дней до окончания срока действия депозита и написать заявление о том, что вы отказываетесь от пролонгации вклада и хотите его забрать. Иначе – есть вероятность, что вам придется несколько дней ожидать свой вклад, так как его изъятие будет трактоваться как досрочное расторжение. Кроме того, существуют вклады, по которым процедура отказа от пролонгации очень сложная, или по которым пролонгация происходит сразу на долгий срок – к примеру, на год.

Условия пролонгации вкладов в гривне сроком одна неделя по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 23.10.2014 г. Для анализа бралось по одному наиболее выгодному вкладу с минимальной суммой до 10 000 гривен от банка из ТОП-50.

Банк

Название вклада

Возможность пополнения

Ставка, % годовых

Условия пролонгации

Финансы и Кредит

Великолепная семерка

Нет

20

Автоматическая; при пролонгации срока вклада на каждые последующие 7 дней (до максимального срока) % ставка увеличивается

Idea Bank (Идея Банк)

Безопасный Онлайн (% в конце срока, с пополнением)

Да

18,25

если вклад не был закрыт или переоформлен, депозит автоматически продлевается на дополнительный срок 36 месяцев с возможностью досрочного расторжения договора без потери процентов, начисленных за основной срок вклада

Альфа-Банк

Сберегательный плюс

Нет

18

на тех же условиях, максимум 100 раз

ВТБ Банк

Антистрессовый

Да

18

Автоматическая пролонгация вклада - максимальное количество пролонгаций с прибавлением бонусов 0,25 п.п. к годовой ставке – 26 раз

ВТБ Банк

Классический

Нет

18

автоматическая

Ощадбанк

Депозитный

Нет

17

автоматическая

Forward Bank

Оперативный

Нет

16

автоматическая

Всеукраинский Банк Развития

Большая семёрка

Нет

16

автоматическая

Украинский Профессиональный Банк

7 дней

Нет

16

автоматическая пролонгация 12 раз

Укрэксимбанк

Оптимальный / 7 дней

Нет

15

ставки на все сроки пролонгации фиксированные и указаны в договоре

UniCredit Bank

Недельный

Нет

5

автоматическая, макс. срок - 4 периода

Кредобанк

Недельный

Нет

5

автоматическая, по условиям на момент пролонгации

Условия пролонгации вкладов в гривне сроком две недели по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 23.10.2014 г. Для анализа бралось по одному наиболее выгодному вкладу с минимальной суммой до 10 000 гривен от банка из ТОП-50.

Банк

Название вклада

Возможность пополнения

Ставка, % годовых

Условия пролонгации

Platinum Bank

Знакомство on-line

Нет

20,5

возможность продления срока до 56 дней, при этом процентная ставка после первой пролонгации составит 11% годовых

Forward Bank

Оперативный

Нет

20

автоматическая

Platinum Bank

Знакомство

Нет

20

возможность продления срока до 56 дней, при этом процентная ставка после первой пролонгации составит 10% годовых

Idea Bank (Идея Банк)

Безопасный Онлайн (% в конце срока, с пополнением)

Да

19,25

если вклад не был закрыт или переоформлен, депозит автоматически продлевается на дополнительный срок 36 месяцев с возможностью досрочного расторжения договора без потери процентов, начисленных за основной срок вклада

ВТБ Банк

Классический

Нет

19

автоматическая

Дельта Банк

Зростаючий Online

Нет

19

возможность пролонгации вклада 12 раз

Idea Bank (Идея Банк)

Безопасный (% в конце срока, с пополнением)

Да

18,75

если вклад не был закрыт или переоформлен, депозит автоматически продлевается на дополнительный срок 36 месяцев с возможностью досрочного расторжения договора без потери процентов, начисленных за основной срок вклада

Дельта Банк

Зростаючий

Нет

18,5

+0,1% за каждую пролонгацию вклада. Если на период действия договора вклада приходится День рождения, происходит начисление дополнительного 1% к действующей ставке, начиная со следующего продления срока действия договора вклада после Дня рождения

Киевская Русь

Интересное предложение - 2014

Нет

18

+1%, максимальное количество пролонгаций – 5 периодов

Ощадбанк

Депозитный

Нет

17,5

автоматическая

УКРИНБАНК

Прогрессивный

Нет

16

автоматическая пролонгация, +0.5% годовых

Условия пролонгации вкладов в гривне сроком один месяц по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 23.10.2014 г. Для анализа бралось по одному наиболее выгодному вкладу с минимальной суммой до 10 000 гривен от банка из ТОП-50.

Банк

Название вклада

Ставка, % годовых

Возможность пополнения

Условия пролонгации

Idea Bank (Идея Банк)

Безопасный Онлайн (% в конце срока, с пополнением)

21

Да

если вклад не был закрыт или переоформлен, депозит автоматически продлевается на дополнительный срок 36 месяцев с возможностью досрочного расторжения договора без потери процентов, начисленных за основной срок вклада

ПриватБанк

Стандарт

19

Да

автоматическая

Мегабанк

Продуктивный месяц

18

Да

+0,5% к действующей ставке, не больше 4-х пролонгаций

Златобанк

Классический

16,5

Да

пролонгация депозитного вклада на условиях, которые действуют на момент пролонгации

Укргазбанк

Дело чести

16

Да

автоматическая

Кредобанк

Рост

12

Да

автоматическая, по условиям на момент пролонгации

Правэкс-Банк

Правэкс Нон-Стоп

11

Да

eсли денежные средства сохраняются на счете более 12 месяцев, получаете бонус: 2% - в гривнах или 1% - в долларах США и евро

ОТП Банк

Срочный депозит с правом пополнения и выплатой процентов после окончания действия договора

7,5

Да

+0,5% к действующей ставке

Первый Украинский Международный Банк

Спокойный ПУМБ online

24

Нет

+0,5% годовых к действующей ставке

Финансы и Кредит

Классик онлайн

22

Нет

автоматическая, на условиях, которые будут действовать на момент пролонгации

Forward Bank

Оперативный

21,5

Нет

автоматическая

ВТБ Банк

Классический

21,5

Нет

автоматическая

Дельта Банк

Лояльний

21

Нет

Увеличение размера процентной ставки на 0,5% годовых в национальной валюте и на 0,25% годовых в иностранной валюте при каждой пролонгации договора вклада.

УКРИНБАНК

Финансовая щедрость

21

Нет

автопролонгация на условиях вклада "Только для своих";

АВАНТ-БАНК

Стабильная прибыль

20

Нет

+0,25% к действующей ставке

БАНК КРЕДИТ ДНЕПР

Доверие

20

Нет

автоматическая, до 3 раз

Проминвестбанк

Традиционный

20

Нет

автоматическая, на условиях, которые будут действовать на дату пролонгации

Финбанк

Срочный

20

Нет

+0,3% к базовой ставке

Альфа-Банк

Альфа-Депозит (в конце срока)

18,5

Нет

на условиях, которые будут действовать на дату пролонгации

Первый Украинский Международный Банк

Спокойный

18,1

Нет

+0,5% годовых к действующей ставке

Альфа-Банк

Альфа Гибкий

18

Нет

максимум 6 пролонгаций, при каждой пролонгации процентная ставка увеличивается

Ощадбанк

Депозитный

17,75

Нет

автоматическая

Диамантбанк

Комфортный

17,5

Нет

автоматическая, ставка возрастает каждый месяц по предусмотренному графику

УКРИНБАНК

Только для своих

17,5

Нет

автоматическая пролонгация

Фидобанк (СЕБ Банк)

Єдність

17,5

Нет

автоматическая

Златобанк

Классический плюс

17

Нет

пролонгация депозитного вклада на условиях, которые действуют на момент пролонгации

Фидобанк (СЕБ Банк)

Капитал

17

Нет

+ 2% к базовой ставке

Хрещатик

Просте рішення

17

Нет

автоматическая до 3-х месяцев

Укрэксимбанк

30 дней

16

Нет

ставки на все сроки пролонгации фиксированные и указаны в договоре

Кредобанк

Стандарт Плюс, через систему КредоДайрект

13

Нет

автоматическая, по условям на момент пролонгации

Universal Bank

Срочный

12,5

Нет

автоматическая

Сбербанк России

Традиционный

11,5

Нет

При переоформлении депозита в течение 15 дней после его завершения: +1% в гривне, + 0,50% в других валютах

Credit Agricole

Срочный

10

Нет

автоматическая

Райффайзен Банк Аваль

Классический

8,25

Нет

по выбору клиента: без или автоматическая, на условиях которые будут действовать на момент пролонгации

UniCredit Bank

Классический

8

Нет

автоматическая

ОТП Банк

Срочный депозит с выплатой процентов после окончания действия договора

8

Нет

+0,5% к действующей ставке

UKRSIBBANK

Гарантированный капитал on-line

6,5

Нет

автоматическая

Актуальная стоимость депозитов в Украине

Актуальная стоимость депозитов по срокам

Актуальная стоимость депозитов по валютам

Не пропустите новые статьи. Подписывайтесь на рассылку!


Опубликовано на сайте: 27.10.2014

Автор: Олеся Шелевер

Источник: http://www.prostobank.ua/


Заказать онлайн

Кредит наличными

Кредит на карту

Кредит для бизнеса

Авто в лизинг

Депозит с бонусом





Видео дня

2-х летний малыш любит бросать. Смотрите, что случилось, когда родители купили ему баскетбольное кольцо!