Подбор кредитов:
Хит сезона: что представляют собой онлайн-депозиты в 2013 году 13.06.2013
Prosto стремительное наступление на украинский депозитный рынок совершили вклады с возможностью оформления через интернет. За последний год число предлагающих их банков выросло в полтора раза, а спрос на них, по подсчетам банкиров, увеличился впятеро. Как изменились онлайн-депозиты от украинских банков за последние два года, узнавал Prostobank.ua
«Депозитами я раньше не пользовалась, а когда узнала что можно открывать вклады через интернет, то заинтересовалась. На днях открыла уже второй такой депозит», - рассказывает вкладчица одного из крупных банков Екатерина, и добавляет: «Особенно приятно, что ставки по таким депозитам оказались выше, чем по «традиционным» вкладам в этом же учреждении». Действительно, онлайн-депозиты стремительно набирают популярность среди украинских вкладчиков. «За пять месяцев текущего года в нашем банке доля депозитов, оформленных через систему Интернет-банк, составила 15%. Для сравнения: за аналогичный период прошлого года были открыты онлайн только 3% вкладов», - комментирует Игорь Дорошенко, председатель правления Банка Русский Стандарт.
Не отстает и предложение банков: если два года назад, в июне-2011, лишь шесть банков из числа 50-ти лидеров по активам предлагали своим вкладчикам полноценные онлайн-депозиты с возможностью открыть вклад и внести деньги без посещения отделения, летом-2012 таких учреждений было восемь, то в июне-2013 открыть депозит через интернет-банкинг можно уже в 13-ти банках из 50-ти.
И это не предел: в некоторых крупных банках рассматривают возможность запуска депозитных программ с открытем вклада онлайн уже в ближайшее время. «Наш банк пока не предлагает онлайн-депозиты. Но в планах на ближайшее будущее это есть», - рассказывает Ольга Шостак, начальник управления сбережений и платежей Укрсоцбанка, UniCreditBank™.
Кроме того, ряд учреждений, как и прежде, предлагает услугу онлайн-заявок на депозит через сайт банка. Такие предложения, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 10.06.2013 г., среди 50-ти банков-лидеров по активам есть у ОТП Банка, АктаБанка, Мегабанка и банка Credit Agricole. Здесь для оформления депозита вкладчику все равно понадобится явиться в отделение, чтобы подписать договор и внести деньги.
Что предлагают
По исследованию компании «Простобанк Консалтинг», в июне-2013 четыре банка из числа 50-ти лидеров по активам позволяют оформить онлайн все депозиты из своей линейки для физлиц. Это ПриватБанк, Первый Украинский Международный Банк, UKRSIBBANK и украинская дочка Сбербанка России. Еще пять учреждений имеют отдельный ряд депозитов специально для тех, кто предпочитает открывать вклады онлайн. Это Дельта Банк, Platinum Bank, Фидокомбанк (бывший Эрсте Банк), Банк «Финансы и Кредит» и Кредитпромбанк (в последнем условия по всем депозитам в июне-2013 аналогичны вкладам в Дельта Банке). Остальные четыре учреждения предусматривают для некоторых своих вкладов возможность оформить их как в отделении, так и онлайн.
При этом, как и ранее, оформление вклада онлайн дает преимущество не только в виде сэкономленного времени, но и в прямом денежном выражении – в виде прибавки к процентной ставке. Но размеры бонусов растут: если летом-2011 банки предлагали прибавку к ставке в 0,15-0,3 процентного пункта при оформлении вклада онлайн, летом-2012 бонус составлял 0,15-0,5 п.п., то летом-2013 банки готовы прибавлять за онлайн-оформление от 0,5 до 1,5 п.п. к ставке по вкладу в гривне и 0,2-0,3 п.п. по вкладам в валюте.
Но есть и исключения. К примеру, Форум Банк при сумме депозита до 100 тысяч гривен обещает прибавку к ставке лишь в 0,15 п.п. А в UKRSIBBANKе бонус в 1 п.п. к ставке действует только в первый месяц срока действия онлайн-вклада. В трех учреждениях бонусы для онлайн-вкладчиков не предусмотрены вовсе: ПриватБанке, украинской дочке Сбербанка России и Фидокомбанке. Детальнее о бонусах для вкладчиков по онлайн-депозитам – в таблице ниже.
К слову, прибавки онлайн-пользователям предлагают и в тех банках, которые не внедрили полное оформление вклада через интернет, а ограничились онлайн-заявками. В частности, банк Credit Agricole предлагает вкладчикам за заполнение заявки бонус в 0,5 п.п. к ставке по гривневому вкладу и 0,2 п.п. – по депозиту в валюте. А Мегабанк за заполнение онлайн-формы на сайте предлагает плюс 0,3 п.п. к ставке по своим неакционным депозитам.
Договор и прочие тонкости
Основным аргументом для противников онлайн-депозитов летом-2013 по-прежнему остается неопределенность в юридических тонкостях. В частности, отсутствие подписанного обеими сторонами бумажного договора с печатью. Банки выходят из этой ситуации по-разному.
В частности, ПриватБанк предлагает вкладчикам самостоятельно распечатать экземпляр договора при оформлении вклада. Разумеется, подписей и «мокрой» печати на нем в таком случае не будет, но будут прописаны основные условия депозита. Банк Кредит Днепр и Форум Банк предлагают просто ознакомиться с текстом договора на сайте банка.
Другой практики придерживаются шесть учреждений, предлагающие вкладчикам возможность получить свой экземпляр договора, просто подъехав за ним в отделение банка. Это VAB Банк, Альфа-Банк, Дельта Банк, Первый Украинский Международный Банк, Сбербанк России в Украине и Банк «Финансы и Кредит».
А в некоторых учреждениях, например, в Фидокомбанке, подписание и получение договора в отделении банка – не возможность, а необходимое условие открытия онлайн-вклада.
И здесь стоит вспомнить о другом недостатке онлайн-депозитов, предлагаемых украинскими банками: некоторые из них все равно требуют посещения отделения банка, а значит, в полной мере «онлайновыми» считаться не могут. Однако помимо упомянутого учреждения, остальные 12 банков обязательной явки вкладчика в отделение при оформлении онлайн-вклада не требуют.
К слову, даже если банк предлагает вам полностью «дистанционный» онлайн-депозит, для оформления которого и внесения денег не нужно приезжать в отделение, посетить его вам все равно придется. Как минимум один раз: для открытия текущего или карточного счета, и, возможно, подключения услуги Интернет-банкинг. Это условие обязательно во всех банках из числа 50-ти лидеров по активам, предлагающих онлайн-вклады.
Онлайн-депозиты от банков из числа 50-ти лидеров по активам и бонусы при их оформлении, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 10.06.2013 г.
Банк | Названия программ | Прибавка к ставке за открытие вклада онлайн, годовых |
---|---|---|
Сберегательный счет | в гривнах от 1-1,5% (в зав. от срока), в долларах 1,25%, в евро 0,05% | |
Швейцарский, Японский, Английский | 0,5% в гривне и 0,25% в долларах и евро | |
Мегаприбыль плюс, Мегаприбыль с пополнением, Рантье плюс, Рантье с пополнением | 0,5% в гривне, 0,25% в иностранной валюте | |
Универсальный, Накопительный | 0,5% в гривне, 0,25% в долларах, евро, рублях | |
Декада, Прибутковий, 30 плюс, Срочный вклад | при сумме до 100 000 грн/10 000 долларов/евро - 0,15% годовых; свыше - 0,25% годовых | |
Найкращий ON-LINE, Зростаючий ОN-LINE, Спробуй ON-LINE | Ставки выше в грн. на 1%, в долл. и евро на 0,5%, по сравнению с такими же депозитами не онлайн | |
все вклады | 0,5% в гривне, 0,3% в евро и долларах | |
все вклады | нет | |
все вклады | нет | |
Активные деньги, Персональный план обогащения, Гарантированный капитал, Надежный доход, Счастливый возраст | на первые 31 день размещения вклада: 1% в гривне, 0,2% в евро и долларах | |
Активні переваги онлайн, Стабільний прибуток онлайн, Зростання капіталу онлайн, Вільний вибір онлайн, Погляд в майбутнє онлайн | нет | |
Свободные деньги, F&C online, Новые деньги | 1% в гривне и 0,1% в ин. валюте |
Мнение
Геннадий Заря, заместитель председателя правления Форум Банка
Наш банк начал предоставлять клиентам возможность оформлять депозиты онлайн около 10 месяцев назад. С начала 2013 г. порядка 5% депозитных договоров было открыто онлайн. При этом мы наблюдаем позитивную динамику, как в количестве клиентов, размещающих депозит через Интернет, так и в суммах размещаемых депозитов.
Надо сказать, что опцией онлайн депозитов пользуются как достаточно молодые люди, так клиенты старшей возрастной категории. При открытии депозита онлайн клиентам предлагается повышенный процент.
До сих пор под "депозитом онлайн" некоторые банки понимают оформление онлайн-заявки на открытие вклада. Фактически же при этом депозит оформляется только в отделении. Столкнувшись с подобным подходом, пользователи зачастую делают поспешные выводы о невозможности реального открытия вклада с помощью Интернета, что, конечно, тормозит рост популярности данной услуги.
Мы же стремимся к тому, чтобы наш клиент мог заключить в отделении договор комплексного банковского обслуживания, подтвердить свое желание пользоваться услугой "Депозит онлайн", а далее уже самостоятельно из удобной ему точки с подключение к Интернету управлять своими средствами и размещать вклады.
Наталья Кравец, директор департамента развития продуктов Банка «Финансы и Кредит»
Наш банк предоставляет клиентам возможность разместить средства на онлайн-вкладах через систему Интернет-банк. Популярность этого сервиса постоянно растет. Для этого есть серьезные основания. Мы предлагаем для вкладчиков, которые открывают такие депозиты, процентную ставку выше, чем по депозитам, которые открываются через отделения банка (до +1%), а это, согласитесь, весомый аргумент в пользу вкладов онлайн. Открыв такой депозит, клиент может пополнить вклад, получить проценты, снять средства с вклада, например на свой карточный счет. То есть вкладчик получает такую же функциональность, как и по депозиту, открытому в отделениях банка. Попробовав один раз, оценив сервис и комфорт, в дальнейшем вкладчик продолжает размещать депозиты онлайн.
Игорь Дорошенко, председатель правления Банка Русский Стандарт
На принятие решения клиентом о том, каким способом открывать вклад, прежде всего, влияет функциональность системы интернет-банкинга. Ведь чтобы деньги перечислить с текущего на депозитный счет в интернет-банкинге при открытии или пополнении вклада, необходимо вначале эти деньги на текущий счет разместить. Сделать это можно несколькими способами: либо прийти в отделение, либо с карточного счета, либо пополнить счет через ближайший терминал самообслуживания или банкомат. Клиенты предпочитают интернет-банкинг для открытия и пополнения вкладов в том случае, если для этого им нет необходимости специально обращаться в отделение банка.
Ольга Кондратова, ведущий специалист отдела альтернативных каналов продаж Банка Кипра
На сегодняшний день наш банк продолжает подготовку к внедрению услуги Интернет-банкинга для физических лиц. При этом наши клиенты уже сейчас могут заказать депозит онлайн, используя специальную форму заявки на официальном сайте банка. Мы предлагаем бонус при оформлении депозита, заказанного с помощью сервиса онлайн-заявок. Таким вкладчикам банк дарит дополнительный процент к действующей ставке по выбранному срочному депозиту.
Ольга Шостак, начальник управления сбережений и платежей Укрсоцбанка, UniCreditBank™
На сегодняшний день мы предлагаем клиентам карточные депозиты, которыми легко управлять через банкоматы. Таких депозитов около 12%. То есть можно говорить о заинтересованности клиентов в таких продуктах.
Именно с начала 2013 года постоянно появляются новости о том, что тот или иной банк начал предлагать клиентам открытие депозитов через банковские интернет-системы. Это говорит о том, что спрос на такие продукты есть и он растет.
Владимир Гугуев, начальник отдела интернет-технологий Первого Украинского Международного Банка
Наш банк предложил своим клиентам возможность размещения депозитов онлайн еще в 2010 году. Мы предлагаем клиентам разместить средства как по стандартным депозитным программам, так и на условиях клиента. В ПУМБ online клиенту доступен продукт "Депозитный конструктор", который позволяет вкладчику самостоятельно выбрать онлайн срок действия депозита, периодичность выплаты процентов, условия пополнения. Услуга размещения депозитов онлайн пользуется популярностью у клиентов нашего банка - от 15% до 20% депозитов размещаются с помощью системы ПУМБ online. За последний год востребованность этого сервиса выросла. По итогам 2012 года количество размещенных депозитов в ПУМБ online выросло на 73% по сравнению с 2011 годом.
Валентина Еременко, начальник управления организации и поддержки вкладных программ банка “Хрещатик”
Термин «онлайн-депозиты» укоренился среди пользователей системами дистанционного банкинга, а именно интернет-банкинга. Правильно понимать, что у клиента банка есть сервис дистанционного управления текущими (в т. ч. карточными) счетами. Клиент самостоятельно распределяет средства по счетам в размере собственных предпочтений.
В нашем банке клиент может в системе интернет-банкинга получить доступ к сберегательному карточному счету с повышенной процентной ставкой – это и есть наш «онлайн-депозит». Поскольку мы не так давно внедрили систему интернет-банкинга, не многие клиенты, имеющие такой счет, управляют им в режиме онлайн. Но если предположить, что все подключат дистанционный сервис, то это около 8% от всех вкладов до востребования.
За последний год востребованность онлайн-депозитов у вкладчиков в целом по рынку значительно выросла. Для себя мы видим высокую перспективу роста. Это удобно, современно, интересно.
Константин Кононенко, начальник департамента методологи и разработки банковских продуктов Еврогазбанка
Примерно 10% вкладчиков нашего банка открывают депозиты онлайн. Если мы говорим о больших городах – то рынок доступа в Интернет сильно развит, а в маленьких городах и областных центрах проникновение и пользование Интернетом достаточно слабое. К тому же не все население является продвинутыми юзерами и потому процент оформлений онлайн-депозитов мал. Однако динамика стремительно увеличивается, к тому же, добавляются пользователи мобильным интернетом. По состоянию на конец 2012 года, согласно данным Интернет - компаний и оценкам iKS-Consulting доступ в Интернет имели более чем 30 % украинских семей, а пользователей мобильного Интернета по данным мобильных операторов еще около 14 млн. человек, таким образом, можно предполагать, что востребованность онлайн-депозитов ввиду широкого проникновения Интернета во все сферы жизни, с каждым днём будет увеличиваться.
Однозначно ответить на вопрос насколько выросла у вкладчиков востребованность онлайн-депозитов по всему рынку – сложно, по нашему банку за последний год она выросла на 30%.
Если брать более финансово развитые страны, то там уровень открытых онлайн-депозитов достигает 60%
Недостатками, на мой взгляд, является отсутствие полного онлайн оформления. Как я уже говорил, в классическом понимании онлайн-депозит подразумевает полное дистанционное оформление без посещения отделения: идентификацию и обмен электронно-цифровыми подписями. Но у нас слабое внедрение электронно-цифровых подписей, ввиду многих факторов и они не настолько популярны.
Сейчас Нацбанк делает сертификацию электронно-цифровых подписей и в будущем будет единый реестр, что даст возможность обмена подписями между участниками реестра. Но этот процесс не быстрый и может занять несколько лет, пока будет идти внедрение и запуск. К тому же, население должно привыкнуть, и научится доверять данному нововведению. Менталитет наших людей таков, что они больше доверяют «живой» подписи, к тому же с учетом законодательства есть ряд документов, которые требуют «живых» подписей.
Необходимо отметить, что привлечение онлайн-депозитов выгодно для обеих сторон, так как для банка и для вкладчика это значительное экономия времени и ресурсов.
Обновлено: 13.06.2013
Автор: Евгения Резниченко