Главная

Долгосрочный депозит: стабильный доход или риск убытков? 27.12.2010

Prosto положить деньги на «длинный» вклад и ждать увеличения своих сбережений. Но какой доход реально можно получить по долгосрочному депозиту, и как его не потерять? Тонкости и нюансы «длинных» вкладов, а также на что стоит обратить внимание при заключении договора, выяснял Prostobank.ua.

Высокая ставка на весь срок: есть ли гарантии?

При нынешнем снижении ставок по депозитам длинный вклад – едва ли не единственный способ для вкладчика получить стабильный доход на свои вложения. Ведь такой депозит дает возможность зафиксировать процентную ставку на достаточно продолжительный период, в то время как банки снижают свои ставки практически каждую неделю.

Однако долгосрочные депозиты не всегда могут гарантировать вкладчику фиксированный доход на длительный срок. Теоретически, банки не могут снижать процентную ставку по договору срочного вклада без согласия вкладчика – это запрещено законодательством. «Условия депозитных договоров публичны, условия не пересматриваются в одностороннем порядке, пересмотр ставки регулируется законодательством, об изменении ставки срочного вклада вкладчик должен быть проинформирован за 20 календарных дней, а по вкладу до востребования – за 30, если иное не предусмотрено условиями договора», – объясняет Марина Нестеровская, исполнительный директор розничного бизнеса банка «Хрещатик».

Рассчитать доходность вклада можно на депозитном калькуляторе.

Однако на практике при составлении депозитного договора банки находят способы обойти норму закона. «При оформлении долгосрочных депозитов некоторые банки указывают в договорах плавающую процентную ставку, которая состоит, например, из учетной ставки НБУ умноженной на определенный коэффициент. Таким образом, в случае снижения учетной ставки соответственно снижается и ставка по депозиту. Но это не повсеместная практика», – рассказывает Cветлана Постойко, руководитель проектов по депозитным продуктам Ренессанс Кредит.

Есть и более распространенные и завуалированные способы. «Банк может обойти норму о запрете изменения ставки по депозиту, предусмотрев в договоре определенное условие. Например, условие, согласно которому вкладчику может быть направлено сообщение с предложением пересмотра ставки в сторону понижения, которое вкладчик должен будет рассмотреть в течение определенного срока и, либо письменно подтвердить свое согласие (тогда заключается дополнительный договор), либо отказаться», – рассказывает Сергей Василишин, партнер юридической фирмы «Гвоздий и Оберкович».

Очевидно, мало кто добровольно согласится на снижение доходности своих вложений. «Банк может предусмотреть в договоре, что в случае отказа вкладчика от изменения процентной ставки банк возвращает вклад досрочно, пересчитав начисленные проценты в связи с досрочным возвратом», – объясняет Сергей Василишин. Если окажется, что потери от пересчета процентов при расторжении договора будут значительно выше, чем от снижения ставки, то вкладчик вынужден будет согласиться на условия банка. «В таком случае договор соответствует закону, но вкладчик может подать в суд о признании договора (в этой части) недействительным и возмещении убытков от недоначисленных процентов, если сумеет доказать, что банк спекулирует нормой закона и вынуждает вкладчика согласиться на снижение процентной ставки, чтобы не потерять (в определенных случаях) больше при расторжении договора», – комментирует Сергей Василишин.

Однако не всегда вкладчик может отсудить у банка недоначисленные проценты. «В договоре может быть предусмотрено, что банк может изменять процентную ставку исходя из определенных критериев (описанных в договоре), и такое изменение не будет являться односторонним, поскольку вкладчик заранее согласен с ним. Подписывая такой договор, вкладчик дает свое безусловное согласие на изменение процентной ставки», – рассказывает Сергей Василишин. Такой договор будет сложно обжаловать в суде, а потому очень важно внимательно читать все пункты депозитного договора до его подписания.

Долгосрочные депозиты: высокая доходность?

Помимо зафиксированной на длительный срок ставки в условиях тотального снижения, владельцы «длинных» вкладов имеют еще одно преимущество: ставки по долгосрочным депозитам, как правило, выше, чем по вкладам на короткий срок. Так, средние ставки по всем типам долгосрочных депозитов (сроком от полутора лет) выше, чем по вкладам на срок один год и меньше. К примеру, средняя ставка по доходному депозиту сроком на три года отличается от ставки по аналогичным вкладам сроком три месяца на 4,5 процентных пункта: 14,78% годовых и 10,3% годовых соответственно. Лишь по одному виду вкладов – по накопительным депозитам (с правом пополнения) – средние ставки по долгосрочным депозитам не превышают ставки по депозитам на год:

Средние ставки по разным типам депозитов в гривне от банков из числа 50-ти лидеров по активам по данным «Простобанк Консалтинг» на 22 декабря 2010 года

Виды вкладов	3 месяца	6 месяцев	1 год	1,5 года	2 года	3 года
Доходные	10,30%	11,91%	13,37%	14,22%	14,82%	14,78%
Накопительные	12,02%	12,59%	13,91%	14,01%	13,70%	13,92%
Сберегательные	10,82%	12,31%	13,67%	14,20%	15,06%	14,92%

И это не удивительно – банкам выгодно привлекать средства населения на длительный срок. «Банкам, прежде всего, интересны долгосрочные депозиты, которыми можно считать депозитные вложения сроком от 1 года. Таким образом, банки получают возможность применять данные средства», – объясняет Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank.

Но при этом средние ставки по «длинным» вкладам превышают средние ставки по депозитам на год всего на 1-1,5 процентных пункта. Дело в том, что банки опасаются фиксировать высокую доходность на длительный срок. «В настоящее время банки заинтересованы в привлечении вкладов населения сроком до 1 года. Это связано с тенденцией снижения стоимости ресурса и, как следствие, снижением процентных ставок по депозитам физических лиц», – рассказывает Наталья Байдакова, начальник управления активных и пассивных операций департамента розничного бизнеса БМ Банка.

«Еще одна причина, по которой банки с осторожностью позиционируют длинное размещение, – у нас в стране не введен запрет на досрочный возврат депозита. Вкладчик может потребовать свои средства в любой момент, а значит, банки не могут прогнозировать ликвидность длинного портфеля и его размещение в активные операции», – отмечает Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка.

Именно поэтому срочные депозиты на срок от полутора до трех лет есть только у 30 из 50-ти банков-лидеров по активам.

Долгосрочные депозиты: приятные мелочи

Долгосрочный вклад может включать ряд приятных для владельца моментов, которые позволят ему увеличить свой доход или получить преимущества при пользовании другими услугами банка.

27 банков из 30-ти, предлагающих длинные вклад в своих депозитных программах предусматривают возможность пополнять «длинный» вклад. Это особенно удобно для тех, кто таким образом хочет накопить определенную крупную сумму. Так, вклад под 18,5% годовых в гривне и возможностью пополнять депозит на сумму от 500 гривен в течение первых девяти месяцев действия договора может принести следующую доходность. Если начальная сумма вклада составит 6000 гривен, а пополнять его вкладчик будет ежемесячно на 500 гривен (в первые девять месяцев), то всего он внесет в банк 10 тысяч гривен, а проценты по такому вкладу за весь срок увеличат накопления владельца депозита на 2035 гривен.

Условия наиболее доходных долгосрочных вкладов в гривне с возможностью пополнения от банков из числа 50-ти лидеров по активам по данным на 22 декабря 2010 года представлены в таблице ниже (по одному вкладу от банка):

Банк	Вклад	Срок	Ставка, годовых	Минимальная сумма пополнения
Имэксбанк	Сюрприз	15 месяцев	18,50%	500 (в течение первых 9 месяцев)
Хрещатик	Скарбничка	2 года	17,75%	200
Индустриалбанк	Скарбничка	1,5 года	17%	100
Киевская Русь	Накопительный	2 года	17%	не ограничена
Экспресс-Банк	Сберегательный	1,5 года	16,75%	не ограничена

Доход вкладчика увеличивается, если по депозиту предполагается начисление процентов с капитализацией. Такие вклады предлагают всего 16 банков из числа 50-ти лидеров по активам.

Насколько ощутимой будет разница, Prostobank.ua рассчитал на примере депозита под 18% годовых (самая высокая процентная ставка из долгосрочных депозитов с капитализацией на момент написания статьи), срок депозита – три года, проценты капитализируются ежемесячно.

Так, для вкладчика, которые внес на депозит 10 000 гривен, доход за три года составит 7091 гривну. Если бы проценты не капитализировались, а выплачивались вкладчику, то его доход составил бы 5400 гривен, то есть был бы на треть меньше.

Условия наиболее доходных долгосрочных депозитов в гривне с капитализацией процентов от банков из числа 50-ти лидеров по активам по данным на 22 декабря 2010 года представлены в таблице ниже (по одному вкладу от банка):

Банк	Вклад	Срок	Ставка, годовых	Периодичность присоединения процентов к сумме вклада
Хрещатик	Оберег	3 года	18%	ежемесячно
Индустриалбанк	Скарбничка	1,5 года	17%	ежеквартально
Киевская Русь	Накопительный	2 года	17%	ежемесячно
Кредитпромбанк	Целевой	1,5 года	15,45%	ежемесячно
Сбербанк России (Украина)	Капитальный	1,5 года	15,40%	ежемесячно

Еще один приятный бонус «длинных» вкладов: в некоторых случаях их владельцы могут рассчитывать на снижение расходов на другие банковские услуги. «В банках действуют программы лояльности для вкладчиков. Лояльность банков к своим клиентам подразумевает особые условия при повторном размещении средств, различные бонусы, скидки на тарифы других банковских услуг (например, понижение процентной ставки при получении кредита, уменьшение тарифа при аренде индивидуальных сейфов, при открытии счетов, скидки на пакетные продукты банка и прочее)», – рассказывает Екатерина Микитенко, заместитель начальника разработки розничных продуктов Пивденкомбанка.

Долгосрочные депозиты: о чем следует помнить

Главный недостаток долгосрочного вклада заключается в том, что в случае выбора вкладчиком ненадежного банка, увеличиваются его риски потерять все свои сбережения. Ведь нестабильное финансовое положение в банке в долгосрочной перспективе может обернуться его неплатежеспособностью. Потому особо важно при выборе банка для долгосрочного вложения ориентироваться в первую очередь не на высокие ставки, а на надежность и репутацию банка. «Одна из причин, почему украинские клиенты настолько сильно пострадали во время кризиса, заключалась в том, что они увлеклись высокими ставками и уделяли слишком мало внимания выбору ответственного банка. Многие банки все еще борются с проблемами ликвидности, и большинство банков все еще в убытке, которые возникли из-за долгов. Я думаю, что мы еще не видели последние жертвы кризиса. Все еще впереди, мы их еще увидим», - прогнозирует Анджей Олейник.

Еще один недостаток «длинного» вклада касается возможной потери прибыли в случае досрочного расторжения договора. При необходимости снять деньги с долгосрочного депозита можно, однако это чаще всего будет стоить вам значительной части начисленных процентов.

Например, при досрочном снятии денег с депозита одного из банков, начисленные по нему проценты пересчитываются по ставке 0,01% годовых. В другом учреждении же при досрочном расторжении договора вкладчик совсем не получит процентов.

Впрочем, некоторые банки устанавливают и более либеральные условия. Например, в некоторых учреждениях вклад в случае необходимости можно расторгнуть вообще без потери процентов.

Санкции, которые ожидают желающего раньше времени расторгнуть договор вкладчика, в банках из 50-ти лидеров по активам, приведены в таблице ниже (по одному долгосрочному вкладу в гривне от каждого банка). Данные компании «Простобанк Консалтинг» на 22 декабря 2010 года.

Банк	Название вклада	Срок	Ставка, % годовых	Условия расторжения договора
Имэксбанк	Сюрприз	15 месяцев	18,5	проценты пересчитываются по ставке 1% годовых
Кредитпромбанк	Классический	2 года	18	проценты пересчитываются по ставке 1% годовых
Хрещатик	Оберег	3 года	18	проценты за последние три месяца пересчитываются по ставке вклада до востребования «Гаманець»
Экспобанк	Классический	3 года	17,6	до 18 месяцев: проценты по вкладу рассчитываются согласно со ставкой по вкладу «до востребования». От 18 до 60 месяцев – 50% ставки, которая действовала на момент прекращения
Индустриалбанк	Скарбничка	1,5 года	17	проценты пересчитываются по ставке 4% годовых
Киевская Русь	Накопительный	2 года	17	без потери процентов
Экспресс-Банк	Сберегательный	1,5 года	16,75	проценты пересчитываются по ставке 1% годовых
Укргазбанк	Срочный	2 года	16,5	проценты пересчитываются по ставке 1% годовых; если договор разрывается до 32 дней – по ставке 0,001% годовых
Финансы и Кредит	Классик	1,5 года	16,5	пересчет процентов за последние 3 месяца (от даты расторжения) по ставке 3% годовых
ПриватБанк	Стандарт с ежемесячной выплатой процентов	2 года	16	проценты по вкладу рассчитываются согласно со ставкой по вкладу «до востребования»
Сбербанк России	Традиционный	2 года	15,6	при досрочном расторжении проценты теряются
Укрэксимбанк	Классический	3 года	15,4	проценты пересчитываются по ставке 0,05% годовых до половины срока вклада, больше половины срока 0,5% годовых
Ощадбанк	Депозитный	3 года	15	проценты пересчитываются по ставке договора за каждый полный год хранения средств. За неполный год хранения – по ставке по текущим счетам
Украинский Профессиональный Банк	Стандарт	2 года	15	проценты пересчитываются по ставке 3% годовых
Кредобанк	Постоянная прибыль	2 года	14,96 (средняя, растущая ставка)	пересчет суммы процентов по процентной ставке депозита "Классический", которая соответствует количеству полных месяцев размещения денежных средств (соответствует сроку депозита "Классический"); за оставшийся срок - по условиям депозита "Вклад по требованию", который действует на момент расторжения договора. Если фактический срок размещения вклада превышает 12 месяцев, то перерасчет процентов проводится по соответствующей ставке депозита "Классический" (на 12 месяцев) за весь период фактического размещения вклада.
VAB Банк	Сделай сам	1,5 года	14	досрочный возврат депозита возможен при условии предоставления письменного заявления за 7 дней до даты его возвращения
БМ Банк	Престиж	1,5 года	14	срок пребывания вклада до 1 месяца – 6,5%; до 3 месяцев – 7%; до 6 месяцев – 8%; до 12 месяцев – 8,5%; до 18 месяцев – 9%; до 24 месяцев – 9,5%
БТА Банк	Универсальный	2 года	14	до 3 месяцев размещения депозита – проценты пересчитываются по ставке 30% от действующей на момент досрочного расторжения вклада ставки согласно договора; с 3 до 6 месяцев – 60% от действующей ставки; с 6 до 12 месяцев – 75% от действующей ставки
МАРФИН БАНК	Накопительный	3 года	14	проценты пересчитываются по ставке 0,01% годовых
Правэкс-Банк	Правэкс Стандарт	2 года	14	проценты по вкладу рассчитываются согласно с процентами по вкладу «до востребования»
ПроКредит Банк	Срочный депозит	3 года	13,5	до 90 дней – согласно с процентами по вкладу «до востребования», больше 90 дней – 1/2 от ставки, указанной в договоре
ОТП Банк	Срочный депозит с выплатой процентов после окончания действия договора	2 года	13,25	проценты по вкладу рассчитываются согласно с процентами по вкладу «до востребования»
Unicredit Bank	Долгосрочный	1,5 года	13	до 12 месяцев – 10% от действующей ставки, от 13 до 24 месяцев – 50%, от 25 до 36 месяцев – 75% от действующей ставки
ИНДЭКС-БАНК	Срочный	1,5 года	13	проценты пересчитываются по ставке 2% годовых
Проминвестбанк	Депозитный	3 года	13	до 1 месяца – 0,5%, от 1 до 3 месяцев – 60% действующей ставки, от 3 до 6 месяцев – 65%, от 6 до 9 месяцев – 70%, от 9 до 12 месяцев – 75%, от 12 до 18 месяцев – 80%, от 18 до 24 месяцев – 90%, от 24 до 36 месяцев – 95%
СЕБ Банк	СЕБ-Капитал	1,5 года	13	на протяжении 1 месяца – проценты не выплачиваются; первая половина действия договора – проценты пересчитываются из расчета 25% ставки начисления; вторая половина действия договора –50% ставки начисления
Форум	Срочный вклад	1,5 года	13	проценты пересчитываются по ставке в размере 0,5 от ставки
Укрсоцбанк	Капитал	2 года	12,5	за каждые полные 6 месяцев размещения вклада проценты выплачиваются согласно договору; за период до 3 месяцев – по ставке, составляющей 10% от действующей на момент отзыва вклада ставки согласно договору, в период от 3 до 6 месяцев – 50% от вышеуказанной ставки, за каждые неполные 6 месяцев размещения вклада начиная с 7-го месяца проценты начисляются и выплачиваются по уменьшенной на 2% годовых ставке, указанной в соответствии с условиями договора
Сведбанк	Альтернатива плюс	1,5 года	12	проценты пересчитываются за весь срок пребывания денег на счету по ставке 2%
UKRSIBBANK	Гарантированный капитал	1,5 года	11,2	при расторжении договора до 91 дня процентная ставка снизится на 75 %; с 92 по 181 ставка снизится на 50 %; свыше 182 дней на 25%

Мнение

Татьяна Шаповал, директор департамента развития розничного бизнеса ПАО «ИНДЭКС-БАНК»

С одной стороны, банки очень заинтересованы в привлечении долгосрочных ресурсов, поскольку, на сегодняшний момент, физическим лицам возможно выдавать кредиты только в национальной валюте. Основным источником такого кредитования являются средства населения, размещенные на депозитах в украинских банках в гривне. Банки выдают розничные кредиты наличными на срок 2-3 года, автомобильные кредиты на срок 3-7 лет, ипотечные кредиты – 10 – 20 лет. Для всех этих кредитов нужны «длинные» ресурсы на соответствующий кредитному срок. В условиях отсутствия долгосрочных пассивов банкам необходимо постоянно замещать привлекаемые средства до года новыми или прибегать к применению плавающих процентных ставок по кредитам, привязанным к стоимости ресурсов. Однако на фоне длительного снижения ставок по депозитам в этом году не многие банки готовы зафиксировать ставку на несколько лет вперед и, например, через три года платить все те же 13% годовых.

С другой стороны, необходимо понимать готово ли население массово размещать средства на депозитах в банках на длительный срок, и насколько велик кредит доверия физических лиц банкам. На мой взгляд, он измеряется, в том числе максимальным сроком, на который украинцы готовы доверить деньги банку. Сейчас основные сроки размещения депозитов – это 6 месяцев и 1 год. Доля годичных депозитов в общей структуре привлечений средств населения в последнее время растет. На такую тенденцию в основном влияет желание успеть зафиксировать высокую процентную ставку на длительный срок на фоне общего снижения.

Обновлено: 27.12.2010

Автор: Евгения Резниченко

https://www.prostobank.ua/