Подбор кредитов:
Депозиты: подводим итоги с начала 2015 года (видео) 18.08.2015
Банки плавно, но уверенно повышают стоимость сберегательных вкладов, среднерыночная ставка по которым в середине августа колеблется в диапазоне 18-20% годовых, в зависимости от срока. В то время, как вклады с возможностью частичного пополнения и снятия средств приносят почти вдвое меньший доход. Ставки по ним с начала года не изменились. Детальнее об итогах развития депозитного рынка с начала 2015 года, рассказывает Prostobank.ua
Мнение
Алексей Пузняк, Вице-Президент, руководитель управления по развитию розничных продуктов Альфа-Банк Украина
Условно можно все банки поделить на три группы. Первая - банки с излишней ликвидностью (это государственные банки и банки с иностранным акционерным капиталом, которые традиционно считаются "тихой гаванью" на неспокойные времена) - они держат ставки ниже рынка. Вторая - стабильно ликвидные банки. Это, в основном, крупные банки с хорошей депозитной базой и грамотным управлением риск-политикой или банки с небольшими кредитными портфелями - держат ставки на среднем уровне, который достаточен для поддержания или небольшого роста кредитного портфеля. И наконец, третья, банки с недостатком ликвидности. Они уже имеют трудности с возвратом средств населению или аккумулирующие деньги на проведение платежей по ранее привлеченным кредитам или облигациям. Именно эти банки подымают ставку выше рыночной (в том числе - на 3-5% выше рынка) в поисках любой возможности собрать деньги для выплат. Именно последняя группа банков и тянет общий индекс депозитных ставок вверх.
Уменьшение депозитного портфеля в валюте связано с продолжением действия ограничений НБУ на свободное снятие средств с валютных депозитов и с жесткими административными мерами по регулированию курса валюты. Оба этих фактора негативно влияют на желание клиентов размещать валюту в банках.
Альтернативой для размещения может стать валютный депозитный сертификат. Условия обращения депозитного сертификата позволяют получить полную сумму депозита, включая начисленные проценты в конце срока за один раз.
Основных изменений на депозитном рынке два - это появление депозитов без права досрочного расторжения и повышение ставок по депозитам. Еще одно изменение - увеличение максимальной суммы снятия наличной гривны с 150 тысяч до 300 тысяч.
Константин Лежнин, заместитель Председателя Правления по вопросам розничного бизнеса UKRSIBBANKа BNP Paribas Group
С начала 2015 года банки активно продвигают срочные депозиты в национальной валюте, в том числе депозиты с возможностью пополнения. Кроме того, некоторые банки предлагают надбавки к процентной ставке по срочным депозитам за невозможность досрочного расторжения по срочным вкладам, а также компенсацию налогов.
Среди клиентов всё большей популярностью пользуются депозиты, оформленные онлайн, и накопительные счета со свободным снятием средств и пополнением в любое время.
На ситуацию с депозитами в Украине существенное влияние оказывают ограничения НБУ, сложная экономическая и социально-политическая ситуация в стране. Ввиду всех этих факторов уровень доверия к банковской системе за последний год существенно снизился, и украинцы отдают предпочтение альтернативным способам хранения своих денег. В последнее время особой популярность пользуются услуги аренды индивидуальных сейфов. Также люди хранят средства дома, чтобы иметь возможность в любой момент ими воспользоваться.
Владимир Мудрый, член Правления ОТП Банка
В нынешних условиях завышенные ставки по депозитам– это нередко признак дефицита ликвидности банка. Привлекая дорогие ресурсы, он всеми силами пытается залатать образовывающиеся дыры в своем балансе, чтобы таким образом получить «передышку» на какое-то время. Это очень рискованная политика не только для банка, но и для клиентов. Серьезные финансовые учреждения так свой бизнес не ведут.
В целом, использование ценового фактора в привлечении вкладов населения не совсем соответствует политике банков с иностранным капиталом, и процентные ставки в них остаются на уровне, приемлемом для ведения собственно эффективной работы самого банка. Так, если проанализировать ситуацию на рынке, неплатежеспособными стали в основном те банки, которые накануне массового оттока депозитов предлагали значительно более высокие ставки по сравнению с конкурентами.
Нужно понимать, что если средства привлекаются под 25%, то для сохранения безубыточной деятельности необходимо выдать кредит физлицам минимум под 50-55%. А чтобы банк генерировал прибыль, кредитные ставки и вовсе должны быть 80%, а то и все 100%.
С другой стороны, платежеспособность населения снижается. И очевидно, что при столь высоких кредитных ставках риски невозврата выданных займов возрастают многократно. Чтобы в нынешних условиях хоть как-то развивать кредитование, ставки по депозитам не должны превышать 18-19%.
Что касается объёмов привлеченного депозитного ресурса, с одной стороны сейчас – идет нормальный отток депозитов (ведь деньги для того и накапливаются вкладчиками на депозите, чтобы потом их тратить на определенные нужды). Проблема заключается не в оттоке, а в отсутствии притока, что, в том числе, связано с ограничениями по снятию валюты со стороны НБУ.
Существующий отток можно будет компенсировать при уравнении ограничений по валютным и гривневым счетам со стороны НБУ. До изменений регулирования тенденция будет прежней.
Мы в ОТП Банке убеждены, что, кроме надежности, еще одним важным моментом при выборе клиентом банка является проявление лояльности банка к клиентам. Мы, например, понимаем опасения людей в связи с нестабильностью в стране, и готовы принимать деньги на короткие депозиты, а также на карточные счета с повышенным процентом на остаток.
Андрей Скороход, заместитель Председателя Правления KSG BANK
На наш взгляд, на повышение процентных ставок по депозитам повлиял целый ряд факторов, среди которых постепенное увеличение количества интересных для банков проектов с точки зрения кредитования. Мы отмечаем постепенное увеличение надежных заемщиков с ориентацией на экспорт, которые нуждаются в кредитных ресурсах. В частности, речь идет об открытии кредитных линий на торговое финансирование, которое позволяет клиенту привлекать средства для пополнения оборотных средств под выгодные проценты и производить расчеты с поставщиками в наиболее удобной для них форме. Поскольку растет экспортный потенциал компаний, в частности, в сфере среднего и крупного бизнеса, банкам нужны ресурсы для кредитования. А основным источником пополнения ресурсов банков остаются депозиты населения.
Очевидно, что падение объемов валютных депозитов произошло в последствие недоверия людей к ситуации на макроуровне. Разговоры об ослаблении курса гривны на фоне информации о дефолте подогрели панические настроения людей, которые изымали сбережения из банков. Сейчас, когда ситуация стабилизировалась, надеемся на приток вкладов в банки, что не превысит отток, но компенсирует хотя бы его часть.
Андрей Курбатов, начальник отдела пассивных и расчетных операций Кредобанка
Рост процентных ставок по вкладам был спровоцирован несколькими факторами, среди которых: резкий рост курса валют и, соответственно, сильными инфляционными ожиданиями населения; продолжающимся оттоком депозитов в банковской системе, и продолжением ведения военных действий на востоке. В таких условиях с целью поддержания необходимого уровня ликвидности банки вынуждены были повышать процентные ставки.
Уменьшение вкладов в иностранной валюте связано как с общей ситуацией по оттоку средств физлиц из банков, так и с ограничением НБУ по выдаче валютных депозитов. Клиенты знают, что при завершении вклада или при его досрочном расторжении, они не смогут сразу получить их собственные средства. Это является довольно весомым фактором оттока валюты из банков.
Основным нововведением на рынке депозитов в этом году стало принятие изменений в Гражданский кодекс, которыми предусмотрен возврат средств клиента со срочных вкладов только после окончания их срока, если другое не предусмотрено договором. В связи с этим банки начали пересматривать свою линейку вкладов. Теперь у клиента появляется возможность разместить средства с ограничением по досрочному снятию, но под больший процент. Или же обеспечить возможность получить назад свой вклад в любой момент с меньшим доходом.
Екатерина Ладыженская, директор по продажам и маркетингу, член правления Platinum Bank
Стоит отметить, что если бы не было административных мер от НБУ, то депозитный портфель сократился бы еще больше. Уменьшение же связано с тем, что клиенты на данный момент не очень доверяют банкам и большинство хранят свои сбережения «под подушкой».
С начал года до июня проценты по депозитам росли. В июле банки начали пересмотр процентов в строну снижения, кроме ПриватБанка, который находится в топе по ставкам до сих пор. В принципе, лидеры по ставкам не поменялись, но снизили ставки по валюте и по гривне.
Обновлено: 18.08.2015
Автор: Простобанк Консалтинг