Депозитная неделя регулятора 15.04.2009

Об изменениях на рынке депозитов за 6-13 апреля 2009 года.

Новостями всю последнюю неделю радовал Нацбанк. Всего за семь дней он успел достаточно много.

Сначала регулятор поддержал предложение Госфинуслуг об изменении условий размещения банковских вкладов в Гражданском кодексе Украины. Теперь разработанный Госфинуслуг проект закона Украины "О внесении изменений в Гражданский кодекс Украины" передан на согласование в Кабинет министров. Изменения, которые предлагает проект, обязуют банк выдать вклад или его часть в размере в соответствии с заявленным требованием на условиях возврата, установленных договором. А норма, дающая вкладчику право расторгать договор в одностороннем порядке, ликвидируется, если другое не будет предусмотрено условиями договора. Впрочем, если изменения в законодательство будут приняты, то это даст банкам возможность чётче планировать использование своих ресурсов и снизить риски.

Кроме того, регулятор отказался от публикации на своём сайте данных о доходах и расходах банков за март месяц. Очевидно, это было продиктовано реалиями ситуации в банковском секторе, которые вполне могут напугать украинских вкладчиков. Дело в том, что основной источник заработков у банков – кредитование – ограничен, соответственно, и доходы банков существенно уменьшились. Расходная же часть либо возросла, либо осталась неизменной. Таким образом, общее состояние банковской системы Украины довольно тяжелое, а публикация неутешительных данных о прибыли банков может нанести вред и тем из них, уменьшение прибыльности которых не связано с плохим финансовым положением. Мы попросили прокомментировать ситуацию эксперта.

«Рассматривать показатель прибыли банка нужно только в комплексе с другими показателями, - объясняет Ольга Онуфрийчук, исполнительный директор компании "Простобанк Консалтинг". – Так, снижение или отсутствие прибыли может быть связано с тем, что банк нарастил свои резервы под кредитную задолженность клиентов, увеличив при этом расходы, что в совокупности с хорошим уровнем обслуживания долгов говорит о желании банка минимизировать свои риски и остаться на рынке». По мнению эксперта, учитывая некоторые особенности нашего информационного пространства, СМИ могут некорректно интерпретировать такие данные и способствовать усилению панических настроений населения. «С другой стороны, ситуация в банковском секторе не может улучшиться без восстановления доверия к банкам со стороны вкладчиков: населения и юридических лиц. А это, в свою очередь, невозможно без прозрачности и публичности со стороны банков: инвестор не станет доверять свои деньги, не имея информации о том, кому он их отдает. Так что подобная мера регулятора (сокрытие информации) может носить только очень кратковременный характер, и я предполагаю, что по мере стабилизации ситуации публикация информации о результатах деятельности банков на официальном сайте НБУ будет восстановлена», - добавляет Ольга Онуфрийчук.

Кроме этого, НБУ выступил с сообщением, что отток валютных вкладов впервые с начала кризиса замедлился. Дело в том, что в марте украинцы забрали из банков в два с половиной раза меньше долларовых депозитов, чем в феврале: 311,4 миллиона долларов против 811,2 миллиона. Всего за полгода – с 1 октября по 1 апреля – объём депозитов уменьшился ориентировочно на 30%.

В целом, ситуация все равно остаётся такой же – недоверие вкладчиков и сокращение горизонта планирования продолжают провоцировать отток депозитов. Несмотря на это, отдельные банки смело заявляют о приросте депозитного портфеля. «Когда отдельные банки говорят о крупном приросте по отдельным видам вкладов, то, скорее всего, речь идёт не о крупном увеличении объёма привлечённых средств частных клиентов, - объясняет Александра Чепурина, директор департамента операционных услуг ОАО "Сведбанк". – Рост «текущих депозитов» может быть связан с тем, что клиенты перевкладывают средства с долгосрочных в краткосрочные депозиты или даже текущие счета с повышенной ставкой». Также эксперт отмечает, что ситуация, когда клиенты готовы жертвовать доходностью для повышения доступности вкладов, создаёт потенциальную опасность, ухудшая уровень ликвидности банков.

Возможно, не последнюю роль в том, что вкладчики не забирают депозиты полностью, а оставляют в банках на текущих вкладах, сыграли, в том числе, и непривычно привлекательные ставки по текущим депозитам.

По данным «Простобанк Консалтинг», сегодня самые выгодные с точки зрения размера ставок по так называемым универсальным депозитам (с правом пополнения и частичного снятия) в гривне предлагают следующие банки:

22,5% годовых – Донгорбанк по вкладу «Родео драйв» сроком на год, правда, минимальная сумма по такому вкладу 500 000 гривен;
22% годовых предлагает банк «Финансы и Кредит» по вкладу «Депозитная линия» сроком на год и с минимальной суммой 2000 гривен;
20% предлагает банк «Кредит-Днепр» по вкладу «Свободные средства» сроком на год и минимальной суммой в 50 гривен. Указанная ставка является средней, так как если вкладчик снимет средства после 90 дней, то ставка превратится в 16%, после 180 дней – в 18%, после 270 дней – в 22%, а после 271 дня – в 24% годовых;
18,5% годовых предлагает «Форум» по «Вкладу до востребования "Вільний рух"» сроком на год и минимальной суммой 100 000 гривен;
18% годовых предлагает Восточно-Европейский банк по вкладу «Универсальный» сроком на три месяца и минимальной суммой в 500 гривен.

Как видим, максимальные процентные ставки по текущим депозитам фактически сравнялись по величине со ставками на депозиты без права пополнения и снятия.

Общая картина изменений за прошедшую неделю по депозитным продуктам 50-ти банков-лидеров следующая. По универсальным вкладам сроком на три месяца в гривне средняя ставка понизилась на 1,22 процентных пункта и составила 15,33% годовых. По накопительным депозитам средняя ставка незначительно понизилась на 0,15 процентных пунктов и составила 20,22% годовых. По доходным депозитам ставка также незначительно понизилась – на 0,21 процентных пункта и составила 19,71% годовых. По сберегательным депозитам ставка снизилась на 0,1 процентных пункта и составила 20,29% годовых.

Мнение

Александр Охрименко, финансовый аналитик, советник председателя правления "Укргазбанка".

Кто не успел, тот опоздал: банки начали активно закрывать наиболее выгодные депозитные программы. В первую очередь это затронуло гривневые депозиты. По валютным депозитным программам существенных изменений меньше. Прежде всего, процесс направлен на отказ от дорогих коротких депозитов. В ближайшее время разместить гривневый депозит по ставке 25% годовых можно будет только при соблюдении целого ряда существенных обязательств вкладчика. Укрепление гривны стимулировало приток гривневых депозитных вкладов. Несмотря на наличие большого количества желающих забрать депозиты, в отдельных регионах ситуация меняется. В западном регионе, а также в Одесской, Сумской и Полтавской областях ежесуточные объемы банковских депозитных вкладов начали превышать суммы изымаемых вкладов.