Банк со статусом сберегательного: стоит ли выбирать-2

Prostobank.ua продолжает рассказывать о банках, имеющих статус специализированного сберегательного учреждения, а также о том, какие преимущества и недостатки есть у такого банка для вкладчика.

Плюсы и минусы для вкладчика

С одной стороны, статус сберегательного банка в определенном смысле сигнализирует вкладчику о том, что риски деятельности банка снижены. «Диверсификация рисков  в таких банках осуществляется установлением регулятором повышенных нормативов, что, в свою очередь, приводит к ограничению определенных операций банка с повышенными рисками», - комментирует Светлана Мараховская, директор департамента розничного бизнеса Пивденкомбанка.

С другой стороны, повышенные требования НБУ к сберегательным банкам еще не говорят о том, что по сравнению с другими учреждениями они будут иметь преимущество в финансовой устойчивости. «Сегодня большинство банков имеют значение экономических нормативов существенно выше минимального установленного уровня. К примеру, для банка, который получил статус «сберегательного», значение норматива Н4 (мгновенная ликвидность) повышается с 20% до 30%. Но проведенный анализ показывает, что на 01.10.2013 г. у более чем 75% банков данный норматив превышал значение 30%», - рассказывает Николай Войткив, начальник управления общебанковских рисков Банка «Финансы и Кредит».

А для специализированного сберегательного банка и его вкладчиков такая повышенная «надежность» может обернуться и другой стороной. «В случае нарушения нормативов для специализированных сберегательных банков ФГВФЛ применит процедуру в соответствии с Законом о системе гарантирования вкладов физических лиц», - комментирует Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик». А это значит, что при одних и тех же значениях нормативов универсальный банк сможет спокойно работать, а относительно сберегательного уже могут начать процедуру ликвидации.

Не удивительно, что финучреждения прилагают все усилия, чтобы избежать получения статуса сбербанка. «Большинство банков, которые активно привлекают депозиты физлиц, всячески стараются избежать присвоения им статуса сберегательного», - рассказывает Алина Лубянецкая, начальник управления пассивных и расчетных операций Терра Банка. Если учреждению не просто выполнять повышенные нормативы, то оно, скорее всего, будет снижать ставки по депозитам физлиц или переориентироваться на привлечение депозитов предприятий. Ближе всех к отметке в 50% средств физлиц в пассивах находится ПриватБанк, который удерживает этот показатель на уровне между 49% и 50% (см. таблицу ниже).

Так что статус сберучреждения может иметь двоякое значение. С одной стороны, банку с таким статусом проще попасть в категорию «проблемных» по причине невыполнения нормативов НБУ, а это повышает риски вкладчика. С другой стороны, как упоминалось выше, многие банки и так «перевыполняют» нормативы регулятора. Так что если речь идет, например, о розничном банке, у которого нет крупных заемщиков (в том числе инсайдеров) и высокая доля ликвидных активов, то наличие у него сберегательного статуса никак не повышает риски вкладчика. Однако чтобы разобраться в этом, потенциальному вкладчику придется анализировать активы и пассивы банка.

Банки, доля средств физлиц в пассивах которых составляет от 45% до 50%, по данным НБУ на 1.10.2013 г.

Банк

Средства физлиц, млн. грн.

Пассивы банка

(собст.капитал + обязательства),

млн. грн.

Доля средств физиц в пассивах

ПриватБанк

85 865

172 429

49,8%

МЕРКУРИЙ

841

1 709

49,2%

А-Банк (Акцент-Банк)

887

1 805

49,2%

ПроКредит Банк

1 119

2 278

49,1%

БАНК КРЕДИТ ДНЕПР

4 052

8 371

48,4%

Демарк

908

1 877

48,4%

VAB Банк

6 410

13 283

48,3%

Форум Банк

4 172

8 667

48,1%

Европейский Промышленный Банк

277

578

48,0%

Золотые ворота

672

1 404

47,8%

Старокиевский банк

264

565

46,8%

Брокбизнесбанк

7 912

16 928

46,7%

Правэкс-Банк

2 414

5 181

46,6%

Экспресс-Банк

1 135

2 521

45,0%

Поэтому при выборе банка для открытия депозита нужно ориентироваться не только и не столько на нормативы и мониторинг его со стороны НБУ, но и анализировать другие – более практические показатели. «При выборе банка для размещения депозита вкладчику стоит обратить внимание на следующие факторы: участие банка в Фонде гарантирования вкладов физических лиц, наличие поддержки от материнских структур, принадлежность банка к известным международным финансовым группам, прозрачность информации о собственниках», - рекомендует Екатерина Чебурахина, главный эксперт по пассивным и комиссионным продуктам ВТБ Банка. В таком случае вероятность финансовых трудностей в банке будет сведена к минимуму, а даже если они возникнут – Фонд гарантирования вкладов вернет депозит. 

Мнение

Алина Лубянецкая, начальник управления пассивных и расчетных операций Терра Банка

Вкладчик,  желающий разместить депозитные средства, в любом случае должен избирательно и взвешенно подходить к выбору банка. При этом очень важно иметь правильное представление о финансовом состоянии банка. Преимуществом банка со статусом «сберегательный» можно назвать повышенный контроль со стороны Национального банка Украины и, соответственно, своевременное принятие необходимых мер при возникновении проблем у такого банка.

В большинстве случаев «сберегательные» банки привлекают депозитные вклады у населения по более низким процентным ставкам, чем универсальные банки. Хотя высокая ставка привлечения далеко не всегда является показателем финансовой устойчивости банка, а скорее наоборот свидетельствует о существующих проблемах с ликвидностью.

Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик»

Можно считать, что соблюдая установленные для «специализированных ощадных банков» нормативы такой банк будет минимизировать финансовые риски.

Важно также знать, что государственный Ощадный банк – единственный в Украине банк, за которым законодательно закреплены государсвенная гарантия полного сохранения средств граждан.

Вкладчику всегда нужно понимать, что процентные ставки, выше уровня рынка, индекса депозитных ставок НБУ – это риски, которые он принимает, размещая вклад в банке. В ответ на это физические лица распределяют вклады по многим банкам, не более 200 тысяч гривен в каждом. Мы считаем, что вкладчику важно развивать культуру сбережений, а банкам повышать уровень финансовой грамотности.

Светлана Мараховская, директор департамента розничного бизнеса Пивденкомбанка

Лучше всего о степени надежности банка свидетельствуют такие показатели,  как  уровень адекватности капитала, указывающий на соотношение собственного капитала и активов банка с учетом рисков, соотношение расходов и доходов, свидетельствующее об эффективности управления затратами, и уровень ликвидности, определяющий способность банка рассчитаться по своим обязательствам, в том числе и с вкладчиками.

Что касается банков со статусом «сберегательный», то такие банки для вкладчика не особо отличаются от всех других банков. Ведь для банка важно правильное управление ресурсом, а не источник его привлечения, который, конечно, во многом влияет на его стоимость.

Находясь перед выбором размещать ли вклад в банке, который имеет статус «сберегательного», или в любом другом фининституте, вкладчик должен руководствоваться теми же критериями, что и при выборе между банками, не имеющими статус «сберегательного». Сам выбор банка, которому клиент может доверить свои сбережения, очень индивидуален. Для кого-то первична доходность, а риск надежности банка покрывается размером суммы гарантированной выплаты по вкладу через Фонд гарантирования вкладов физических лиц, для кого-то же основное – это надежность банка, его репутация на рынке  и налаженные партнерские отношения с ним, а размер процентной ставки  уже не является определяющим фактором.

Николай Войткив, начальник управления общебанковских рисков Банка «Финансы и Кредит»

У нашего банка, которому далеко до статуса «специализированного», норматив Н4 на начало текущего месяца составлял 59%.

При выборе банка для размещения средств я не вижу причин обращать особое внимание на его специальный статус. Наличие или отсутствие такого статуса не позволяет сделать качественные выводы о финансовом состоянии банковского учреждения. Нужно всегда комплексно оценивать результаты работы банка, в частности, с учетом таких факторов как динамика основных балансовых показателей (увеличение капитала, рост кредитного и депозитного портфелей), уровень высоколиквидных активов, качество кредитного портфеля, а также открытость финансового учреждение, его акционеров (оценивать другие бизнес-активы бенефициара). 

Галина Терлецкая, начальник департамента розничного обслуживания Всеукраинского Банка Развития

На практике, банк, имеющий статус «спеціалізованого ощадного банку», гарантировано получает клиентов, которые вынуждены по тем или иным обстоятельствам обслуживаться именно в этом банке, к примеру, получать какую-либо социальную выплату. В такой ситуации вкладчик не задумывается о безопасности банка, так как у него нет возможности альтернативного выбора.

Как правило, принимая решение по открытию того или иного депозита, вкладчики ориентируются прежде всего на его доходность - величину ставки по начисляемым процентам, и насколько эта ставка уменьшится  при условии досрочного расторжения вклада. Если говорить о критериях, влияющих на выбор банка, в этом случае для клиента важны такие составляющие, как качество обслуживания, лояльность и своевременность в предоставлении услуг.

Екатерина Чебурахина, главный эксперт по пассивным и комиссионным продуктам ВТБ Банка

Введение повышенных нормативов, применяемых к сберегательным банкам, предусматривает мониторинг их деятельности и вероятную поддержку со стороны регулятора.  Однако следует отметить, что надежность банковского учреждения определяется исходя из гораздо большего перечня критериев и 

Опубликовано на сайте: 20.11.2013

Автор: Евгения Резниченко

Источник: http://www.prostobank.ua/

Тема дня

Платежные системы снижают тарифы на выпуск и обслуживание пластиковых карт в долларах США

В течение 2016 года средние тарифы на выпуск и обслуживание платежных карт в долларах США планомерно снижались. В результате средняя стоимость выпуска карт среднего класса (Visa Classic, Mass Mastercard) составила 1,9$, а класса Gold - 7,3$. Комиссии за снятие наличных также снизились у обеих систем.

Видео дня


Рекомендуем