С одной стороны, банки очень заинтересованы в привлечении долгосрочных ресурсов, поскольку, на сегодняшний момент, физическим лицам возможно выдавать кредиты только в национальной валюте. Основным источником такого кредитования являются средства населения, размещенные на депозитах в украинских банках в гривне. Банки выдают розничные кредиты наличными на срок 2-3 года, автомобильные кредиты на срок 3-7 лет, ипотечные кредиты – 10 – 20 лет. Для всех этих кредитов нужны «длинные» ресурсы на соответствующий кредитному срок. В условиях отсутствия долгосрочных пассивов банкам необходимо постоянно замещать привлекаемые средства до года новыми или прибегать к применению плавающих процентных ставок по кредитам, привязанным к стоимости ресурсов. Однако на фоне длительного снижения ставок по депозитам в этом году не многие банки готовы зафиксировать ставку на несколько лет вперед и, например, через три года платить все те же 13% годовых.

С другой стороны, необходимо понимать готово ли население массово размещать средства на депозитах в банках на длительный срок, и насколько велик кредит доверия физических лиц банкам. На мой взгляд, он измеряется, в том числе максимальным сроком, на который украинцы готовы доверить деньги банку. Сейчас основные сроки размещения депозитов – это 6 месяцев и 1 год. Доля годичных депозитов в общей структуре привлечений средств населения в последнее время растет. На такую тенденцию в основном влияет желание успеть зафиксировать высокую процентную ставку на длительный срок на фоне общего снижения.

Мы предоставляем возможность увеличить процентную ставку на 0,3% клиентам, переоформляющим депозит на срок от 6 месяцев.

Безусловно, банки заинтересованы в формировании долгосрочного ресурса. Но с учетом того, что рынок продолжает снижаться, банки выставляют ставки на сроки свыше года на уровне 6 месячного ресурса, тем самым ограничивая поступление в портфель дорогого ресурса и диверсифицируя свои риски. К тому же превалирующий спрос на депозиты по срокам размещения находится сейчас в диапазоне 6-9 месяцев. И банкам сейчас более важно достичь удлинения срочности портфеля до одного года.

Еще одна причина, по которой банки с осторожностью позиционируют длинное размещение, - у нас в стране не введен запрет на досрочный возврат депозита. Вкладчик может потребовать свои средства в любой момент, а значит, банки не могут прогнозировать ликвидность длинного портфеля и его размещение в активные операции.

На рынке действительно есть вклады, которые подразумевают некоторые льготы для вкладчика при условии открытия депозита на длинные сроки. Но это не массовая тенденция.

Банкам, прежде всего, интересны долгосрочные вклады, которыми можно считать депозитные вложения сроком от 1 года. Таким образом, банки получают возможность применять данные средства. К примеру, наш банк успешно использует эти денежные средства в потребительском кредитовании физических лиц, равно как в залоговых кредитах (при покупке бытовой техники, мебели, автомобиля), так и в выдачи кредитов наличными – «персональных кредитов».

Заинтересованность банка в тех или иных депозитных вкладах можно легко понять и проследить по ценовым предложениям. На сегодняшний день минимальный интерес для банков представляют денежные вклады, размещённые на сроки менее 3-х месяцев. Такой вывод можно сделать, исходя из процентной ставки: ставка по вкладу сроком на 1 месяц существенно отличается от ставки по депозиту сроком на 3 месяца.

Этот факт объясняется тем, что подобные краткосрочные ресурсы для банка представляют собой меньшую рентабельность (доходность), что влечет за собой невозможность предлагать вкладчикам большие ставки.

Как правило, наличие вклада (вне зависимости от срока вложения) является преимуществом при получении кредита. Например, в нашем банке существует программа лояльности для вкладчиков, которая предполагает:

• Пластиковую карту в подарок - при оформлении первого вклада;
• Бонусы к процентной ставке - при пролонгации вкладов на повторный срок.

С оживлением рынка потребительского кредитования у банков появилась и соответствующая потребность в долгосрочных ресурсах. Поэтому заинтересованность в размещении населением средств на долгосрочные депозиты (свыше 1,5 года), конечно же, есть. Но в то же время, среднерыночные депозитные ставки продолжают достаточно быстро меняться, и банку сложно спрогнозировать привлекательную для вкладчиков и выгодную для банка процентную ставку на столь длинный срок (свыше 1,5 года). Поэтому в данных рыночных условиях банки предлагают широкий выбор депозитных вкладов на срок до 1 года.

В настоящее время банки заинтересованы в привлечении вкладов населения сроком до 1 года. Это связано с тенденцией снижения стоимости ресурса и, как следствие, снижением процентных ставок по депозитам физических лиц. Например, продуктовая линейка депозитов нашего банка достаточно широкая, но преобладают предложения по вкладам сроком от 3-х до 9-ти месяцев. Некоторые финучреждения, которые привлекли вклады под высокие процентные ставки на срок до 2-х лет с возможностью пополнения, вводят комиссии за такое пополнение.

Банки заинтересованы в сбалансированности привлеченных и размещенных средств по срокам и стоимости. При этом экономика заинтересована в привлечении долгосрочных кредитных средств, из чего вывод, все заинтересованы в надежных долгосрочных вложениях. Однако существует спрос и на короткие заемные средства, а со стороны вкладчиков - на короткие сроки депозитов. Как видим, процесс так или иначе сближается.

В качестве бонуса банки постоянно предлагают кредитование под залог депозитов. Особым условием при этом является уровень процентной маржи, чем она привлекательнее для клиента, тем лучше.