Уровень процентной ставки – далеко не единственный показатель, по которому возможно определять уровень стабильности финансового учреждения. Кроме того, размер процентной ставки может напрямую зависеть от приоритетов банка в активных операциях. Например, некоторые игроки, привлекая более дорогие пассивы, размещают их в более дорогие кредиты.

Поэтому показатель высоких ставок не является конечным при определении надежности банка. Гораздо более эффективными критериями являются, например, репутация финансового учреждения, срок работы банка на рынке, его финансовые показатели.

Безусловно, при выборе банка следует обращать внимание на финансовые показатели банка, его баланс, а также финансовое состояние его акционеров или группы, в которую он входит.

Но рядовому потребителю не всегда доступны эти данные. Поэтому существуют независимые рейтинговые агентства, которые оценивают финансовое состояние банка, и на основании их присваивают рейтинги, информация о которых распространяют широкой аудитории. Например, в Украине одним из таких агентств является «Кредит Рейтинг», которое определяет не только кредитный рейтинг, но и рейтинг надежности вкладов.

Основным показателем надежности банка являются рейтинги надежности депозитов по национальной шкале. Данная информация открыта и есть в Интернете. Рейтинговая шкала – пятибалльная. Чем выше балл имеет банк, тем надежней держать вклады в этом банке по сравнению с другими украинскими банками.

Человек, не связанный в своей профессиональной деятельности с оценкой банковской системы, вряд ли сможет выявить банк, у которого в ближайший год могут быть финансовые проблемы. Проблемы, из-за которых банк может стать неплатежеспособным, обычно накапливаются в течение года. Причиной могут стать проблемные активы (невозврат кредитов) или рискованная кредитная политика по размещению привлеченных от вкладчиков средств.

Считается, что в Украине наименее подвержены проблемам банки, принадлежащие всемирно известным финансовым группам. Материнская компания не даст потонуть своей украинской дочке, дабы не испортить свою репутацию в мировом масштабе. Но это не гарантирует того, что банк не ведет рисковую политику.

На самом деле, наиболее устойчивы те банки, которые ведут взвешенную политику по кредитованию. Но определить это человеку «с улицы» очень сложно. Вкладчикам остается полагаться на рейтинговые агентства, которые внимательно анализируют все показатели работы банка.

При выборе банка следует обращать внимание на такие параметры как известность банка, его надежность, процентные ставки по депозитам, территориальная близость, размер тарифов за обслуживание, удобство сервиса. Прежде чем принимать окончательное решение, необходимо оценить финансовое состояние банка, обратив при этом внимание на то, насколько банк капитализирован, что находится в его собственности, какое место в рейтинге банков он занимает. Стоит поинтересоваться и тем, кто является учредителями банка, оценить и их положение на рынке.

Неплохим инструментом для определения степени рискованности сотрудничества с тем или иным финансовым учреждением является рейтинг, присвоенный ему международными рейтинговыми агентствами. Чем он ниже, тем выше риск взаимоотношений с этим институтом. Однако, к сожалению, данная международная практика только начинает внедряться в Украине, и использовать этот показатель для выбора банка, чтобы открыть депозитный вклад, не всегда является возможным.

Также необходимо узнать, является ли банк участником государственного Фонда гарантирования вкладов физических лиц, что позволяет вкладчикам рассчитывать на определенную депозитную страховку в случае неожиданного банкротства финансового учреждения. Размер этой страховки с каждым годом увеличивается и на сегодняшний день составляет 150 000 гривен.