Зачастую, заключая договор банковского вклада, многим людям «скучно» его читать. Между тем, при заключении договора, обязательно следует внимательно прочитать его от начала до конца.

Особое внимание необходимо обратить на пункты договора, касающиеся права банка на изменение процентной ставки до окончания договора, на штрафные санкции в случае досрочного расторжения, на автоматическое продление (пролонгацию) депозитного договора и условия пролонгации.

Перед заключением договора нужно обратить внимание на условия, поскольку в рекламе может быть продекларирована одна ставка, а на самом деле это может быть самая высокая ставка по максимальному сроку. Задача вкладчика – внимательно прочитать договор, где должно быть прописано, какая процентная ставка на какой период действует.

Если банк снижает ставку по вкладу, то клиент должен быть извещен об изменении. Порядок извещения клиента должен быть прописан отдельным пунктом в договоре банковского вклада (депозита), в том числе форма извещения, сроки, когда клиент может заявить свое согласие или несогласие с новыми условиями вклада и другие условия. Изменить фиксированную процентную ставку по срочному вкладу в одностороннем порядке банк не имеет права.

Особое внимание следует уделять условиям досрочного расторжения вклада. Обычно, время между обращением клиента в банк и получением вклада составляет не более двух дней. Процентная ставка в этом случае, как правило, пересчитывается за весь период действия договора по более низкой.

Что касается ответственности сторон, то очень важно, чтобы банк нес ответственность за задержку выплаты вклада и процентов по окончании срока договора банковского вклада (депозита) и платил пеню за каждый день просрочки

Потенциальному вкладчику я бы советовал обратить внимание на вклады, которые позволяют (либо имеют возможности) для увеличения процентной ставки. При изучении соответствующего депозитного договора надо посмотреть, на каких условиях это происходит.

Обязательно вкладчику следует оценить возможность и условия досрочного расторжения депозитных договоров, здесь тоже могут быть существенные различия по рынку.

Если выбор остановлен на вкладе с пополнением – хорошо изучите условия и посмотрите, есть ли комиссия за пополнение счета.

Если речь идет о вкладе с капитализацией, следует взвесить, какой вариант устраивает больше: когда капитализация происходит ежемесячно или в конце срока.

Стоит также обратить внимание, как производится выплата с депозита (с текущего счета или же средства зачисляются на платежную карту), существуют ли комиссии за снятие наличных со счета.

Если в договоре присутствует пункт о праве банка изменить процентную ставку, то обратите внимание на следующее. До истечения сроков депозитного договора у банков нет возможности снизить процентную ставку по срочному вкладу без согласия клиента. Тем не менее, в депозитном договоре может быть прописана возможность установления более низкой ставки при наступлении определенных условий (например, если в определенный срок вклад не пополнили). В таком случае должен быть четко зафиксирован размер новой процентной ставки.

Ключевые моменты, на которые стоит обратить внимание – следующие:

• все основные условия вклада: сумма, срок, процентная ставка, условия выплаты процентов и возврата вклада;
• комиссия / штраф за досрочное расторжение депозитного договора (раньше банки за досрочное изъятие вклада просто снижали ставку, а теперь некоторые финучреждения еще и штрафуют за это (например, на 1% от суммы депозита!);
• наличие / отсутствие возможности частичного досрочного снятия вклада.

В первую очередь, следует проверить сам банк. Если вы плохо выбрали банк – договор уже не имеет особого значения.

Читая договор, просто убедитесь, что заявлена правильная процентная ставка, поинтересуйтесь, она фиксирована, или зависит от каких-то факторов. Уточните, может ли банк изменить процентную ставку без вашего согласия.

Уточните правила пролонгации, происходит ли она автоматически. Сколько дней вы имеете для того, чтобы снять деньги прежде, чем депозит будет пролонгирован?

Обратите внимание на порядок начисления процентных ставок. Они начисляются ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или в конце периода? Проценты капитализируются для максимизации прибыли или выплачиваются в момент начисления?

Некоторые клиенты интересуются, какой суд будет решать их споры. Если это для вас имеет значение – обязательно обратите внимание и на это. Но если на момент подписания договора вы рассматриваете возможность судебного процесса с этим банком – просто не открывайте депозит. Доверие является ключевым фактором, и если его нет изначально – лучше не начинать сотрудничество.

При заключении депозитного договора вкладчику следует обратить особое внимание на пункты, в которых оговариваются основные условия: процентная ставка, тарифы, возможность автопролонгации, возможность пополнения и частичного снятия, а также условия полного досрочного расторжения договора.

В целом вкладчик должен внимательно ознакомиться с условиями депозитного договора. Но всегда есть моменты, на которые обязательно необходимо сосредотачивать внимание. Мои рекомендации:

• вкладчик должен сверить правильность указания личных данных (ФИО, ИНН, паспортные данные);
• проверить идентичность указанной суммы с суммой, внесенной через кассу банка;
• сверить процентную ставку, срок действия договора, дату его открытия;
• изучить немаловажные моменты: начисление процентов, досрочное расторжение (есть случаи, когда за досрочное расторжение предусмотрены штрафные санкции), форс-мажорные обстоятельства;
• проверить наличие подписи представителя банка и печати (живой, либо факсимильной).

Самый главный совет вкладчику – это внимательно прочесть весь договор, потому как каждый банк разрабатывает свои договора и там могут быть свои нюансы. Потратив 10 минут на внимательное изучение договора, вы впоследствии избежите многодневных и безрезультатных споров с банком. Читать договор необходимо весь целиком, но особое внимание следует обратить на правильность суммы и валюты вклада, процентной ставки по договору, а также реквизитов. Кроме того, вкладчику необходимо обратить особое внимание на порядок досрочного расторжения договора, наличие автопролонгации, порядок изменения ставки, а также порядок обмена информацией между банком и клиентом.