Иллюстрация www.sxc.hu

Prosto и удачно можно выбрать оптимальный вариант депозита лишь «во всеоружии» знаний о всех возможностях современных вкладов. Как использовать сроки, типы выплаты процентов и валюту вклада для своего удобства – разумеется, после выбора надежного банка, – изучал Prostobank.ua

Шаг первый: выбираем по способу выплаты процентов

Один из принципов выбора удобного варианта депозита – отталкиваться от того, как именно вы хотите использовать доходность по нему. В зависимости от ваших целей вам может подойти тот или иной тип вклада. Например, если вы можете позабыть на некоторое время о деньгах вообще и не хотите ежемесячно ходить в банк за получением процентов, то можете выбрать вклад с выплатой доходов в конце срока. Если же вы хотели бы ежемесячно получать дополнительные доходы для ведения бюджета, то есть смысл выбирать выплату процентов ежемесячно. Например, если вы положите в банк под 20% годовых сумму депозита в 150 000 гривен (сумма, которую по закону выплатит в случае ликвидации банка Фонд гарантирования вкладов физлиц), то ежемесячно будете получать вполне «весомые» 2500 гривен. При этом достаточное количество банков выплачивает проценты ежемесячно не через кассу банка или на текущий счет, а на пластиковую карту, то есть теоретически очереди для получения можно свести к очередям около банкомата.

Что касается выплаты процентов авансом, то она имеет пользу не только психологическую, но и практическую – в том случае, если деньги вам нужны срочно, а «в оборот» вы хотите пустить большую сумму. В конечном итоге такой депозит принесет вам больше денег, чем если бы вы положили на счет сумму меньше той, которую принесли, на те самые авансовые проценты. Пример. Вклад в 150 000 гривен за год при 20% годовых принесет вам 30 000 гривен процентов. Выбрав депозит с выплатой доходности авансом, вы заберете свои 30 000 гривен на следующий день после того, как принесете вклад в банк. Если же вы принесете в банк лишь 120 000 гривен, отняв нужные вам срочно 30 000 гривен заранее, то проценты за год составят 24 000 гривен, то есть на 6 000 гривен меньше.

Депозит с выплатой процентов в конце срока интересен тем, кто может себе позволить забыть о деньгах на весь срок вклада. Естественно, такой депозит для банков более удобен, поэтому и ставки по ним несколько выше. Например, по данным Prostobank.ua, средняя по банкам ставка по депозитам сроком на год с выплатой в конце срока - 21,06% годовых, а с выплатой процентов ежемесячно - 20,58% годовых.

А вот если выбранный вами банк предлагает еще и капитализацию процентов – при которой проценты по вкладу начисляются за определенный период не только на сам вклад, но и на ранее начисленные проценты, и которая по факту также «выдает» вам проценты в конце вклада, то здесь стоит изучить предложения детальнее.

Главный принцип вкладов с капитализацией: чем дольше деньги лежат в банке, тем больше смысла имеет вклад – ведь тем большую доходность он принесет. Однако не всякий вклад, условием которого является капитализация, - самый выгодный с точки зрения доходности в одном и том же банке. Здесь действует еще один принцип: вклад с капитализацией однозначно выгоден лишь в том случае, если процентная ставка по нему такая же, как и по аналогичному вкладу с выплатой процентов в конце срока. Тогда первый принесет вам дополнительные 0,5-1,5 процентных пунктов в год. Однако как правило банки, предлагающие на выбор оба варианта одного и того же вклада, устанавливают на вклад с капитализацией ставку меньше, чем на простой вклад с выплатой процентов в конце срока. Поэтому не стоит выбирать капитализацию без глубокого анализа всех предложений в наличии у банка. В случае разных ставок рассчитать разницу самостоятельно можно по следующим формулам. Сумма процентов по депозиту с выплатой процентов в конце срока = сумма вклада * (1+ (процент по вкладу/12) * период вклада в месяцах); сумма процентов по депозиту с капитализацией = сумма вклада * (1 + (проценты по вкладу) / 12) ^ период вклада в месяцах.

Обратите внимание еще на то, что сам расчет капитализации может различаться в разных банках – например, периодами капитализации, - а это тоже влияет на доходность.

Шаг второй: выбираем по доходности

Если у вас нет определенных требований к размещенным средствам и сроку вклада, то можно выбирать по принципу доходности. На процентную ставку по вкладу влияет и срок депозита, и его тип. И хотя предпочтения банков за последние несколько лет немного менялись, тенденция все же осталась: чем дольше срок, тем выше ставка. Еще одно правило: больше доходность у тех вкладов, которые лежат в банке без права снятия. Например, по исследованию Prostobank.ua как видим из таблицы, на 16.11.2009 больше всего прибыли приносят депозиты с выплатой процентов в конце срока, которые пролежат в банке полтора года.

Шаг третий: выбираем по осторожности

Речь пойдет о новых депозитах, разработанных в 2009 году для новообразовавшегося типа осторожных вкладчиков. Вариаций на тему «приручения» инвесторов в депозиты – великое множество. Один из вариантов такого депозита «построен» на базе одного краткосрочного вклада, который много раз продляется и в целом составляет большой срок. Например, депозит может состоять из вклада на неделю, который автоматически пролонгируется в каждую пятницу на новый срок – и так целый год, после которого заканчивается срок действия договора. Снимать такие депозиты можно в зависимости от его конкретных условий, например, в любой день или в любую пятницу. При выборе такого вклада нужно обратить внимание на все тонкости его условий – потому что не все возможные для вас варианты распоряжения средствами, пока они у банка, предусматривают выплату полной ставки. Часто максимально возможной ставки можно лишиться, если часть денег или же всю сумму снять до конечного срока вклада. Например, ставку в 25% годовых вкладчик одного из варианта депозита, состоящего из многочисленных недель, может получить только в том случае, если не будет пользоваться своим правом снимать деньги в течение целого года. Если же снимет средства, то ставка может упасть в два раза.

Шаг четвертый: почем штраф?

Отдельного раздела заслуживают штрафные санкции за досрочное снятие депозита. Разумеется, касается это лишь тех, у кого в роли депозита будут выступать единственные значительные сбережения. Комиссии за непредусмотренное договором снятие денег в случае ваших личных форс-мажоров и непредвиденных обстоятельств могут поражать своими размерами. Например, процентная ставка в случае досрочного расторжения депозитного договора у некоторых банков будет пересчитана на размер 1% годовых, у других – 2% годовых или 3-4% годовых. Некоторые банки пересчитывают ставку в зависимости от того, сколько дней средства пролежали на счету. К счастью, есть и банки, которые вообще не применяют таких штрафных санкций, но их очень мало. Поэтому если не совсем уверено чувствуете себя в финансовом плане, то лучше сразу выбрать депозит с правом частичного снятия. Тем более что их ставки не так уж отличаются и, по прогнозам банкиров, в ближайший год изменений не предвидится. Рассчитаем на конкретном примере. Разница между ставками по универсальным и накопительным депозитам около 6 процентных пунктов. В конкретных цифрах для вышеупомянутого гарантированного ФГВФЛ вклада в 150 000 гривен разница составит 750 гривен в месяц в пользу вклада без права частичного снятия.

Шаг пятый: выбираем валюту

Выбор валюты депозита зависит не только от ваших валютных ожиданий, но и от разницы между процентными ставками по вкладу в гривне и в долларах или евро. Кроме того, не стоит забывать и о пусть небольших, но потерях на разнице покупки и продажи валюты. Поясним на конкретном примере. По состоянию на 16.11.2009 г. средняя ставка по доходным депозитам сроком на три месяца в гривне – почти 20% годовых, в долларах – немного превышает 10% годовых, в евро – превышает 9% годовых. Вот и получается: поскольку разница в ставках в два раза, то, выбирая депозит в инвалюте вы получаете в два раза меньше доходов, чем могли бы, выбирая гривну (при стабильности курса).

Если же курс будет меняться, то выбор валюты вклада зависит от ваших ожиданий. Например, при вкладе 150 000 гривен за те же три месяца под 20% годовых вы получите 7480 гривен в качестве процентов. Вся сумма вклада и процентов составит 157 480 гривен или 19685 долларов США (при курсе 8:1). При вкладе в 18750 долларов США (эквивалентно 150 000 гривнам по курсу 1 доллар за 8 гривен), под 10% годовых за тот же срок проценты составят 468 долларов США (3744 гривны). Вся сумма при этом будет 19218 долларов США – эквивалент 153 744 гривен при неизменности курса. Предположим, что за три месяца срока вклада курс изменился на 20 копеек в сторону обесценивания гривны, и один доллар будет стоить 8,20 гривен. В таком случае если вы положили деньги на вклад в гривне, то сумма, которую вы заберете из банка вместе с процентами – 157 480 гривен – по новому курсу составит 19204 долларов США, то есть даже меньше, чем в случае с меньшими в два раза процентами на долларовом вкладе (19218 долларов США). Получается, что при изменении за три месяца курса всего на 2,5% - на 20 копеек – радость от двойных процентов теряется.

Таким образом, выбор в пользу доллара или евро стоит делать в том случае, если вы ожидаете обесценивания национальной валюты. Еще одна рекомендация – в любом случае выбирать инвалюту, если вы собираетесь тратить свои сбережения по окончании срока депозита в этой инвалюте.

Шаг последний: расти ставка большая-большая

Способов увеличить ставку по вкладу несколько. Самый простой – для тех, кто «не пьет шампанского» или кто безраздельно доверяет банку – это положить на депозит значительную сумму. Как правило, большинство банков придерживаются правила: «чем больше денег – тем выше ставка». Например, увеличение минимальной суммы вклада с 1000 гривен до 150 000 гривен в зависимости от политики банка может «добавить» к ставке одного и того же вклада 0,5-1,5 процентных пункта.

Еще один вариант, который может повысить доходность по депозиту на величину от 0,3 – до 1,5 процентных пунктов – это оформить вклад на дедушку или бабушку. Финучреждения любят заботиться о пенсионерах и специально для них организовывают надбавку в базовой ставке. Часто банк предлагает акционную ставку чуть выше обычной, в честь какого-нибудь праздника (например, Нового года, Дня Победы и так далее), юбилея банка и так далее. Сроки приема таких вкладов банком ограничены.

Дополнительный способ увеличить процентную ставку по депозиту до 1% в гривне принес кризис. Прибавку можно получить при переоформлении вклада на новый срок или в случае размещения еще одного вклада клиентами в том же банке.

Увеличивают ставку и особым клиентам. Наконец, программа лояльности банка может предлагать бонус к процентам в особых, интересных им случаях. Например, некоторые учреждения добавляют бонусные проценты бывшим вкладчикам других банков, если они показывают свой договор.

В заключение отметим, что не стоит искать банк, ставки и бонусы которого слишком отличаются от ставок и бонусов его конкурентов – ведь такая политика может свидетельствовать о дефиците ресурсов в учреждении.

Мнения

Анджей Олейник, заместитель финансового директора, директор по маркетингу Platinum Bank 

Мы предлагаем несколько способов повышения депозитных процентных ставок. Если вы положили большую сумму - это означает, что вы доверяете банку и, соответственно, банк поощряет вас за это, предоставляя более высокую привлекательную ставку. К тому же, следует учитывать срок депозита. Процентные ставки самые низкие на текущих счетах и самые высокие на сроке 18 месяцев. И, опять же, это вопрос доверия – чем больше вы доверяете банку, тем больше вы получите в замен.

Сейчас на рынке очень привлекательные ставки. Я хотел бы рекомендовал выбрать надежный банк с хорошими депозитными условиями. Такие ставки не могут длиться вечно. Выбрав депозит на длинный срок, вы гарантировано получите высокий доход, даже если ставки уменьшаться в будущем.

Антон Шаперенков, начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAВ Банка 

Предложения в разных банках могут быть разными. Я бы отметил несколько случаев, при которых наиболее вероятно получить прибавку к процентной ставке по вкладу:

1. в случае размещения клиентом крупной суммы вклада;
2. если клиент относится к категории VIP или является постоянным клиентом банка;
3. повышение процентных ставок часто предусмотрено для пенсионеров;
4. в банке проводится какая-либо акция, в рамках которой банк предлагает клиентам дополнительные надбавки к стандартной ставке по депозиту.

Владимир Довгаль, директор департамента розничных продаж Сведбанка 

Как правило, рассчитывать на более высокую процентную ставку могут постоянные клиенты банка либо клиенты с крупной суммой вклада. Но злоупотреблять ставкой не стоит. Если банк готов идти на индивидуальные условия, которые слишком отличаются от стандартных, то возникает логичный вопрос о дефиците средств у такого банка.

Кшиштоф Кужьбик, член правления по розничному банковскому бизнесу банка Форум 

Для вкладчиков, которые повторно размещают свои средства на срочных депозитах, наш банк может установить дополнительно 0,5-1% годовых по вкладам в гривне и 0,25-0,5% годовых в иностранной валюте (доллар США и евро) к действующей процентной ставке. Размер бонуса зависит от суммы вклада.

Лариса Корень, директор департамента пассивных операций Диамантбанка 

В настоящее время банки значительно расширили программу лояльности. Каждый банк увеличивает процентную ставку по депозиту или в зависимости от суммы вклада, или в зависимости от категории вкладчика (студент, пенсионер), или в зависимости от какого-либо события в жизни банка (юбилей банка, государственный праздник, выплата вкладов обанкротившихся банков и прочее) – в таких случаях процентная ставка по депозиту увеличивается для всех клиентов.

В нашем банке действует такая программа лояльности:

1. Каждому вкладчику предоставляется в подарок международная платежная карта.
2. На вклады размером от 100 000 гривен устанавливается повышенная ставка: +0,5% к действующим процентным ставкам. На вклады размером от USD 15 000 (EUR 10 000)устанавливается повышенная ставка: +0,25% к действующим процентным ставкам.
3. На 0,5% в гривне и 0,25% в валюте увеличиваются действующие процентные ставки в случае переоформления вклада или в случае размещения дополнительного вклада клиентами, которые уже имеют депозитные вклады в любой валюте в нашем банке.
4. + 0,5% в гривне и +0,25% в валюте прибавляется к действующим процентным ставкам пенсионеров при предъявлении пенсионного удостоверения.
5. +0,5% в гривне и +0,25% в валюте прибавляется к действующим процентным ставкам при условии размещения депозита в сумме, которая в эквиваленте составляет не менее 80% возвращенного вкладчику на протяжении последнего квартала вклада.
6. +0,5% в гривне и +0,25% в валюте прибавляется к действующим процентным ставкам бывших вкладчиков других банков, при условии предоставления договора банковского вклада. При этом вкладчик должен предоставить квитанции, которые свидетельствуют про возвращение вклада не позднее, чем 6 месяцев назад.
7. +0,5% в гривне и +0,25% в валюте прибавляется к действующим процентным ставкам клиентов, которые получают зарплату на карточные счета в нашем банке.