Иллюстрация http://www.sxc.hu/
Каждый человек мечтает об эффективном вложении своих денег. В процессе их заработка, часто появляется излишки, и не очень хорошо, если они лежат в «чулках» дома. Во-первых, это небезопасно (человек рискует остаться ни с чем), а во-вторых, это неэффективно.
Действительно, если бы деньги лежали на депозитном счете в банке – можно было бы рассчитывать на «премиальные» в виде процентов по депозиту или хотя бы на надежное хранение. Если раньше всех «вкладчиков» беспокоили безопасность банка от «похищения» средств, то сегодня вкладчик больше беспокоится по поводу «благополучия» банка. Сегодняшняя ситуация вокруг банковских учреждений заставляет рядового вкладчика разбираться, что такое банковские ставки, кредитная политика, всевозможные рейтинги надежности и т.д. Современная история денежно-кредитных отношений не устает доказывать рядовым вкладчикам необходимость осмотрительности, внимательности и осторожности в выборе банковского учреждения для размещения «своих кровных». Попробуем же ответить на вопрос, который волнует сегодня всех: как выбрать банк для своих сбережений?
Денежные знаки – «кровь» экономики и именно поэтому они должны работать на благо экономики и клиентов банков.
Среди советов о выборе «хорошего» банка для ваших средств – несколько показателей, которые стоит оценить при выборе хранилища для своих средств. Если подходить к этому «выбору» аналитически, то процент негативного исхода ваших средств «в никуда» существенно снижается, если не исчезает вовсе. Хотя на самом деле, нет ничего вечного – даже могущественные американские банки возымели экономические проблемы. Что уж тут говорить о банках на пространстве СНГ.
Хотя не все так плохо, как кажется на первый взгляд. Франсуа Бенароя, заместитель Председателя Правления УкрСиббанк BNP Paribas Group рассказал о сложившейся на сегодня ситуации в банковской сфере и дал несколько советов будущим вкладчикам: «Если говорить откровенно, то ситуация в Украине не такая уж и плохая. В 17 банках – введена временная администрации, и всего 12 банков находятся на грани банкротства. Но у нас то более 160 банков. Украинцы - такая нация, которая выживет в любой ситуации. Менеджмент в этих банках делает все возможное, чтобы смягчить падение финансовых и экономических показателей. Банкиры остались один на один с кризисной ситуацией, и все нас ругают, что мы не выдаем депозиты и не поддерживаем заемщиков. Но на данный момент мы научились работать с вкладчиками и заемщиками (если ранее это был ситуативный подход, то сейчас это отточенный механизм). Мы настроили систему таким образом, что сейчас не все благополучно, но мы контролируем ситуацию. Для того чтобы выбрать надежный банк для размещения депозита стоит обратить внимание на: рейтинги надежности, присвоенные не только самим банкам, но и их материнским структурам (разними международными рейтинговыми агентствами); предлагаемые проценты по депозитам, ведь банк не может нормально работать с завышенными процентами по вкладам; и особенно на политику кредитования банка, которую он проводит».
И так, разберемся подробнее.
В первую очередь, при выборе банковского учреждения стоит обратить внимание на позиции банка, которые он занимает в различных рейтингах надежности. Все украинские банки, в связи с понижением рейтингов самого государства (а как известно, рейтинги любого финучреждения не могут быть выше, чем рейтинг страны в которой оно работает), получили заниженные оценочные рейтинги, но это не означает, что банковские учреждения потеряли доверие своих клиентов. Напротив – удержание позиций украинскими банками означает их желание закрепиться на рынке, пережить «шторм» кризиса и негативные последствия в экономике и денежной системе. По этому, если у банка есть материнская структура, стоит обратить внимание и на рейтинги, присвоенные международным группам, а так же на их финансовые показатели. Рейтинги составляют различные агентства (например, Moody's, Fitch и другие) и в том числе авторитетные экономические издания. При обзоре данных рейтингов определенное подспорье представляет и Сеть. Благодаря сетевым ресурсам вы сможете прочесть не только позиционный рейтинг, но и мнения специалистов из авторитетных экономических изданий (риск наткнуться на неправдивый рейтинг довольно высок, однако в этом случае стоит придерживаться авторитетных публикаций в солидных изданиях). Оценка рейтинга включает в себя многие факторы, поэтому такой он может использоваться как основной при выборе банка для своих средств.
Хорошим сигналом для выбора банковского учреждения могут послужить и «разумные» проценты по депозитам, которые предлагает тот или иной банк.
Естественно, банк, который предлагает депозиты под 25% годовых – может испытывать серьезную нужду в свободных деньгах и идти на беспрецедентные меры по их привлечению. Большие банки с иностранным капиталом, как правило, такого не делают, чем дают еще больший повод к доверию со стороны будущих вкладчиков.
При выборе банка стоит обратить внимание на кредитную политику того самого банка, где вы хотели бы разместить свой депозит. Кредитование – это тот камень, о который споткнулись многие банки в «гонке за рынком». Если кредитная политика банка предельно четка и прозрачна сквозь призму рискменеджмента, то такой банк может считаться надежным. Упущенная возможность в виде невыданного кредита может не обернуться для банка невыплаченным кредитом и это нужно учитывать.
В качестве итога, хотелось бы подчеркнуть – что выбор надежного и стабильного банка довольно прост. Не нужно умудрять себя экономическими исследованиями различных коэффициентов, экономических процедур и т.д. Чаще всего, некоторые показатели, которые рекомендуют анализировать, при выборе банка не предоставляют полную картину рядовому клиенту. Нужно соблюдать несколько несложных правил и вы никогда не проиграете. Помните, что «бесплатный сыр бывает только в мышеловке и то - только для второй мыши» - поля чудес еще не придумали (не соблазняйтесь на большие проценты).
И еще один совет, «не кладите все яйца в одну корзину» - если вы располагаете суммой более суммы, гарантированной к выплате государством, то стоит «разбить» свой депозит на меньшие суммы и вложить в разные банки, которые достойны вашего внимания, а так же стоит делать вклады в различных валютах (если, например, гривна упадет, то на аналогичном «повышении» курса доллара или евро вы ничего не потеряете и тем самым сохраните свои средства).
Деньги должны работать – это факт. Именно в этой ситуации происходит стимуляция и поддержка экономики, работает бизнес и финансовый рынок. Однако в доверении своих средств даже банкам – будьте бдительны. Ваши средства это только ваши, и вы несете полную ответственность за их использование. На данный момент на рынке появилось огромное количество финансовых консультантов, которые помогут вам инвестировать средства. Но именно ваше решение будет последней точкой при выборе банка для депозита. Вряд ли кроме вас кто-то будет обеспокоен преумножением ваших личных денежных средств. Думайте, принимайте решение, инвестируйте.
