Почему банки ограничивают довложения на вклады с пополнением?

Иллюстрация http://www.sxc.hu/

В 2013 году многие банки предусматривают в договорах пополняемого банковского вклада возможность запретить или ограничить пополнение на свое усмотрение. С чем связана такая практика? Будет ли она применяться в дальнейшем? Спрашивал у экспертов Prostobank.ua

Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банка Кипра 

Каких-либо существенных изменений по части возможности пополнения на рынке не наблюдается. Если говорить о классической продуктовой линейке розничного банка, то, как правило, самые выгодные проценты предлагаются по вкладам с выплатой процентов в конце срока, без права пополнения и права частичного снятия. Чуть меньшие проценты по аналогичным вкладам с ежемесячной выплатой процентов, так как реальные затраты банка на выплату процентов немного больше, чем по первому продукту. И еще ниже обычно проценты по вкладам с неограниченной возможностью пополнения на протяжении всего срока действия вклада.

Это вполне объяснимо с точки зрения риска банка. Представьте себе, что банк на пике роста процентных ставок по депозитам (предположим, на уровне 25% годовых в национальной валюте сроком на 12 месяцев) принимает вклады населения с неограниченной возможностью пополнения на протяжении всего срока действия договора. Через 6 месяцев ставки по этим вкладам на рынке падают до 17-18% годовых, а вкладчики все еще делают довложения на вклады под 25% годовых! Это неконтролируемый процесс, который может быть очень опасен для банка. Ввиду этого, банки либо ограничивают различными методами пополнения по вкладам, либо берут этот риск "будущих пополнений" на себя, но в то же время предлагают клиенту более низкую процентную ставку.

В данном вопросе наш банк, к примеру, выбрал следующую стратегию. В начале лета мы внесли изменения в линейку депозитных продуктов и разрешили клиентам пополнять любые свои срочные депозиты, но на сумму, которая не превышает первоначальную сумму вклада. Таким образом, мы стимулируем клиентов приумножать свои вклады, но в любой момент можем посчитать свой потенциальный рыночный риск по процентным ставкам, предположительно умножив на 2 свой портфель в разрезе таких продуктов.

Пункт о пополнении депозита регулируется в рамках договорных отношений между банком и клиентом, в законодательстве каких-либо ограничений по данному вопросу нет. Практика продуктов с пополнением, скорее всего, свидетельствует о высокой конкуренции на рынке и борьбе за вкладчика. Безусловно, это преимущество для вкладчика, а не для банка (в связи с риском, описанным выше).

Андрей Киселев, и.о. председателя правления Банка Русский Стандарт 

После периода высоких ставок в первом квартале 2013 года, с марта по август-2013 произошло прогнозированное снижение ставок по депозитам. В свою очередь, вкладчики начали активно размещать средства через пополнение ранее открытых депозитов. Это заставило банки использовать ограничение на пополнение существующих вкладов, чтобы соблюсти баланс между пополняемыми вкладами и привлечением новых депозитов с более низкой ставкой. Такая практика призвана минимизировать риски, связанные с активным привлечением «дорогих» средств населения.  

Сейчас наблюдается тенденция перехода к установлению четких параметров пополнения вкладов, которые изначально предусматривают ограничения. Например, в виде максимальной суммы или процента от первоначальной суммы вклада для пополнения. Такая политика более открытая и позволяет банкам эффективно регулировать соотношение «старых» и «новых» депозитов, не теряя при этом доверие и лояльность вкладчиков.

Ольга Шостак, начальник управления сбережений и платежей Укрсоцбанка, UniCreditBank™ 

На  самом деле такое решение логично, поскольку банк должен защитить себя от предприимчивых клиентов, желающих получить сверхдоход. Ни для кого не секрет, что рынок депозитных ставок цикличен и клиенты, которые постоянно пользуются банковскими услугами, знают эти особенности и выжидают время для наилучшего размещения средств, что тоже логично. Для того чтобы себя защитить банки, предлагая высокие ставки по депозитам, предлагают их, как правило, на короткие сроки. Также нередко встречаются ограничения по пополнению депозитов.

Причина этому – только желание защитить себя от выплаты высоких расходов по дорогому депозитному портфелю. Устанавливая высоки ставки, банк хочет привлечь депозитный портфель именно в конкретный момент времени. Если не будет такого ограничения, клиенты будут открывать депозиты с дорогими процентными ставками на минимальные суммы, а потом пополнять тогда, когда им будет удобно.

Я считаю такую практику абсолютно нормальной. Выплачивая высокие процентные ставки по депозитам, банки не смогут предлагать более доступные кредиты. Если не вводить такие ограничения, клиенты могут злоупотреблять. В конечном счете, пострадают все участники рынка.

Светлана Мараховская, директор департамента розничного бизнеса Пивденкомбанка  

Как правило, банки предлагают максимальную процентную ставку по тем вкладам, которые не имеют возможности пополнения или предусматривают пополнение в ограниченных суммах и в ограниченные сроки. Такая тенденция была и будет сохраняться в будущем.

Банки сознательно ограничивают пополнение вкладов, по которым предлагается максимальная ставка. Так как процедура изменения процентных ставок по действующим вкладам применяется банками крайне редко, ограничение пополнения – это механизм  регулирования стоимости привлечения ресурсов.

Банки устанавливают условия привлечения вкладов самостоятельно, исходя из своей политики привлечения средств населения. Законодательных ограничений, запрещающих или регламентирующих условия пополнения депозитных вкладов, не существует.

Как правило, клиенты желают размещать вклады с пополнением по максимальным ставкам, но банкам необходимо прогнозировать стоимость привлеченных  ресурсов, поэтому предлагается компромиссное решение. И абсолютно приемлемая практика, когда вклады, которыми предусмотрено пополнение на протяжении всего срока действия, оформляются под процентные ставки ниже, нежели по вкладам без пополнения.

Андрей Малахов, начальник отдела развития продуктов для физических лиц Идея Банка 

Банки учитывают опыт, полученный 2012 году. Тогда депозиты привлекались под рекордные ставки и с возможностью дальнейшего пополнения. Это приводило к росту цены пассивов банков. Поэтому банки начали применять механизмы ограничения возможности пополнения вкладов.

В договорах не всегда однозначно прописывался запрет пополнения, данный пункт звучал примерно так: «возможно пополнение вклада по согласованию с банком». Первый квартал 2013 года показал, что банки стали часто применять этот пункт для ограничения пополнений, что привело к получению большого негатива от клиентов.

Поэтому на сегодня банки довольно часто стали внедрять депозитные продукты без пополнения, или с пополнением в первый месяц действия договора. Такие механизмы будут и впредь распространенными.

Алина Лубянецкая, заместитель начальника управления пассивных и расчетных операций департамента розничного бизнеса Терра Банка 

Насколько нам известно, банки не практикуют какие-либо ограничения, изменения или запрет тех или иных условий по собственному усмотрению в одностороннем порядке относительно действующих договоров депозитных вкладов. Согласно законодательству изменения в действующие договора могут вноситься по согласованию сторон. В условиях договора депозитного вклада изначально предусматривается возможность пополнения, срок пополнения, минимальная сумма пополнения.

Ситуация на финансовом рынке постоянно меняется, ставки растут и понижаются, сложно предсказать, что случится через год или через два, а проценты по «старым» депозитам с пополнением, которые привлекались под более высокую ставку, останутся прежними. Клиенты продолжат приносить деньги, а банки обязаны их принимать. Потому банки  ограничивают сроки пополнения по долгосрочным вкладам на 12, 18, 24 месяца, и тем самым страхуют себя от возможных рисков.

Наталья Кравец, директор департамента развития продуктов Банка «Финансы и Кредит »

Таким образом банки снижают свои процентные риски по депозиту, особенно если это договор на 12 месяцев и более. В периоды существенного падения ставок суммы пополнений существующих депозитов возрастают в разы. И если изначально банки не заложили этот риск в процентную ставку, потом приходится принимать решение – либо принимать пополнения по ставке гораздо выше той, по которой размещаются новые депозиты, либо отказывать в осуществлении пополнения под действующую в договоре ставку (если в договоре есть такой пункт).

Наталья Воротняк, заместитель директора департамента корпоративного бизнеса, начальник управления продажи продуктов корпоративним клиентам Укринбанка 

Возможность пополнения депозита есть не во всех депозитных продуктах и, как правило, если такая возможность у клиента есть, то в условиях депозита банк уже учёл свои риски. Часто в договорах встречаются ограничения по срокам возможного пополнения. Если будет ярко выраженная тенденция по изменению ставок, то банки вынуждены будут использовать ограничения. Любому банку необходимо минимизировать свои процентные риски, потому данный пункт правомерен.

Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик »

В договоре банковского вклада (депозита) должна присутствовать норма внесения изменений в условия договора.

Комментарии

Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.

X

Причина вмешательства модератора

Описание нарушения в свободной форме
X

Пожаловаться модератору

Введите причину, которая побудила вас обратиться к модератору

Prostobank.ua - Личные финансы

Партнеры

Prostopravo.com.ua - Новости права

Ошибка?

Подождите, идет обновление ...

Все поля обязательны к заполнению:
Поле для комментария обязательно должно быть заполнено, если речь идет о числах и других данных, например, тарифах. В противном случае данные проверяться не будут.

Уважаемые посетители!

На сайте размещена информация об услугах банков Украины.

Для получения актуальной информации об услугах банков России перейдите на сайт Bankchart.ru

Спасибо, что читаете наши сайты!