Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Еще лет 10 назад программы типа клиент-банк были редкостью в Украине и использовались только на предприятиях. Балом правила наличность, и для того, чтобы решать финансовые вопросы, приходилось изрядно побегать и постоять в очередях. С распространением интернета, мы получили возможность управлять личными финансами, не вставая из-за компьютера. Однако настоящую свободу могут предоставить только мобильные платежные инструменты.

Мы уже давно слышим о том, что за мобильной коммерцией будущее. Опыт отдельных стран красноречиво свидетельствует об этом. Однако не все так просто. Выстраивая прогнозы, необходимо учитывать специфику каждого конкретного государства. Например, для азиатского региона катализатором служит большое количество «навороченных» и дешевых мобильных устройств, для Африки — отсутствие политической и экономической стабильности наряду с сельским характером местности, когда единственной наличностью является баланс мобильного телефона.

И хотя в Украине бума мобильных платежей пока не наблюдается, все же индустрия постепенно растет, набирая критическую массу. Уже сегодня есть достаточно много интересных и разноплановых мобильных платежных инструментов (МПИ). С ними мы сегодня и познакомимся.

Согласно предназначению, все существующие МПИ можно разделить на те, которые позволяют:

1. управлять финансовыми активами пользователя,
2. осуществлять моментальные платежи (оплачивать товары и переводить деньги другим пользователям),
3. cовершать регулярные платежи (оплата счетов).

С технической стороны, они делятся на те, что используют технологии SMS, WAP, USSD и NFC.

1. Мобильная бухгалтерия

К этой категории относится классический мобильный банкинг, а также мобильная касса. Оба информируют расчетный сервер о финансовых транзакциях.

Мобильный банкинг

Сервис, который предоставляет практически любой банк своим клиентам для того, чтобы они могли с его помощью (обычно при помощи SMS-команд) управлять движением средств и осуществлять платежи. К сожалению, в большинстве случаев это сильно усеченная версия сервиса, который лишь информирует о состоянии счета и происходящих на его балансе изменениях.

Мобильный терминал

Одноименный продукт на базе технологии JAVA предлагает своим партнерам платежная система ОСМП. Ориентирован он на предпринимателей и позволяет вести учет финансовой деятельности, выступая аналогом кассового аппарата. Реальный расчет производится при помощи наличных денег.

2. Моментальные платежи

Это наиболее содержательная категория в нашем обзоре, потому что сюда входят МПИ, позволяющие оперировать как наличными, так и безналичными и даже виртуальными денежными средствами

Мобильная наличность

Самая «теневая» на сегодняшний день ниша. Взаиморасчеты осуществляются при помощи предоставляемых операторами технических USSD-средств (передача системных данных). Абоненты могут переводить деньги с одного телефона на другой в счет оплаты услуг, а также в обмен на «живые» деньги.

До сих пор операторы мобильной связи не брали под контроль этот сегмент, потому что не имели специальной финансовой лицензии. Однако участники рынка моментальных платежей поговаривают о том, что определенная работа в этом направлении ведется. Первые признаки банковской деятельности у операторов, такие как кредитование пользователей (услуга «Экстра Гроши» от Киевстар) уже появляются.

Безналичные расчеты

Эта группа МПИ объединяет программно-аппаратные средства, которые позволяют расплачиваться при помощи мобильного устройства с банковских (карточных) счетов пользователя. В отличие от мобильного банкинга, инструменты этой группы построены на базе чипов платежных смарт-карт, интегрированных в SIM-карту телефона, что превращает его в аналог традиционной кредитки.

ПлатиМО! 

Данная платежная система является частью Национальной Системы Массовых Электронных Платежей (НСМЭП), поддерживаемой Национальным Банком Украины. Использует технологии «интернет-терминал» и NFC (Near Field Communication).

Пользователь получает в банке SIM-карту с установленным платежным приложением. Подключенная к телефону, она дает возможность оплачивать товары и услуги в любых интернет и обычных магазинах, подключенных к системе ПлатиМО!

Осуществляется это одним из двух способов: при помощи перевода средств платежным приложением по каналам GSM, UMTS или CDMA, или по технологии NFC — прикладыванием телефона к считывающему терминалу. Примерно так же, как это происходит с обычными пластиковыми банковскими картами.

BANK-O-PHONE  

Система так же базируется на технологии чиповых смарт-карт НСМЭП и поддерживается Нацбанком. В отличие от ПлатиМО!, в BANK-O-PHONE, ключом к совершаемым платежным операциям являеются PIN-коды, которые необходимо вводить в окошках выставляемых по SMS «счетов».

Электронные деньги в мобильнике

Данная группа МПИ представляет собой всего лишь различные интерфейсы для управления виртуальными кошельками. С их помощью можно осуществлять переводы средств другим пользователям и оплачивать товары в интернете.

WebMoney

Данная система интернет-платежей предлагает несколько видов «киперов» (клиентов) для мобильных пользователей: Keeper Mobile  (JAVA-приложение), Keeper Mini  (минималистский WEB/WAP-интерфейс), Keeper iPhone.

LiqPay

LiqPay Mobile  (JAVA-приложение), iPay (приложение для iPhone).

3. Регулярные платежи

В той или иной степени с задачей осуществления регулярных платежей справляются большинство МПИ из второй группы. Однако об еще одном инструменте стоит сказать отдельно.

Portmone.Mobile 

Этот сервис не предназначен для каких либо иных целей, кроме оплаты по счетам, производимой с вашей банковской карточки. Чтобы он заработал, сперва необходимо подключить подключить его на сайте Portmone. После этого номера провайдеров услуг нужно добавить в вашу телефонную книгу, как обычных адресатов.

Процесс оплаты представляет собой обычную отправку SMS на номер любого из провайдеров, с указанием суммы платежа и защитного «мобикода», в целях безопасности.

Заключение

Как видите, спектр доступных украинских пользователям мобильных платежных инструментов довольно широк и интересен. Однако бурного роста этого сегмента электронного бизнеса мы пока не наблюдаем. Причин тому можно выделить две — технического и экономического характера.

В минувшем году почти вдвое сократилось количество активных платежных карт на руках населения. Виной тому массовые сокращения и экономический кризис. По этой причине глобальное доверие украинцев к банковской системе значительно пошатнулось. Людей, которые предпочитают безналичные электронные расчеты стало меньше, но они стали активнее. С другой стороны, мы продолжаем наблюдать развитие и одновременное удешевление мобильных устройств. Экономически активная аудитория мигрирует с обычных мобильных телефонов на все более продвинутые, и платежным системам едва удается поспевать за ней.

С точки зрения технической, наиболее перспективной является бесконтактная технология NFC, при которой телефон выступает аналогом платежной карточки и не требует от владельца никаких дополнительных манипуляций, кроме того, чтобы просто приложить его к сканеру. С точки же зрения экономической, если мобильным операторам удастся получить соответствующие лицензии, нас ждет настоящий прорыв в сфере мобильной коммерции. В этом случае в финансовые операции включатся миллионы людей, включая такие социальные группы, которые обычно не могут иметь дело с банками — дети, пенсионеры и безработные.