Иллюстрация http://www.freephotosbank.com/

Prosto все чаще соотечественникам приходится получать именные чеки. Особенно регулярно именные чеки из США приходят по почте владельцам сайтов, разместившим "у себя" рекламу через бесплатную систему Google AdSence и получающим прибыль от показов этой рекламы. Да и денежные подарки на Западе между разными городами и странами дарят, конечно, не переводом на ваш счет, а именными чеками. Что нужно делать, чтобы «снять» с чека адресованные вам средства, – рассказывает Prostobank.ua.

Шаг первый: смотрим на параметры чека

Инкассо – так называется операция по обналичиванию средств с именного и не только чека. Вкратце говоря, эта операция с точки зрения банка состоит из трех этапов. Вначале – принятие от держателя чека информации. Затем – проверка этой информации в банке-плательщике по чеку (банке, в котором открыт счет лица или компании, выписавших именной чек). Наконец, в случае положительного ответа банка-плательщика – выдача держателю чека указанной на чеке суммы.

Однако прежде чем вы начнете звонить в банки или бороздить их сайты в поисках места приема вашего чека на инкассо, внимательно изучите полученный вами документ. На именном чеке вы должны увидеть девять следующих параметров:

1. Фамилия или название чекодателя (лица или компании, выписавших чек);
2. Личная подпись лица или представителя компании, выписавшего чек;
3. Название, адрес, реквизиты банка-плательщика по чеку;
4. Валюта чека и сумма (цифрами и словами);
5. Фамилия, имя бенефициара (чекодержателя, получателя выручки) или название бенефициара-юрлица. В случае почтового отправления чека также бывает указан адрес бенефициара;
6. Номер чека (в основном поле данных) и еще раз номер чека (дублируется внизу);
7. Дата выписки чека;
8. Срок действия чека;
9. Магнитная информационная полоса.

При этом на чеке, чтобы он был принят банком, не должно быть:

1. Исправлений;
2. Надписей на оборотной стороне;
3. Надписей «Void» (недействителен) или «Сopy» – это особые водяные знаки, которые четко проявляются на ксерокопиях чека. Предъявление последних повлечет не просто не прием чека на инкассо, а вызов в банк милиции и задержание предъявителя.

Кроме того, именной чек, оформленный в некоторых странах, непременно должен содержать название «чек» на том языке, на котором он составлен. Однако это требование, согласно законодательству (Положение НБУ о чеках , далее: Положение, п.2.1.а) необязательно для ряда крупнейших стран с давними чековыми традициями. «Перечень этих стран лучше уточнить у банка, как правило, это Великобритания, Австралия, Канада, США, Германия», – поясняет Ольга Глуховская, начальник управления неторговых и кассовых операций VAB Банка .

Особое внимание стоит обратить на срок действия именного чека. Если лицевая сторона чека не содержит указания срока его действия, то согласно международной практике чекового обращения, он принимается равным шести месяцам с даты его выписки. То же советует и Положение, 2.1.а, «если законодательство страны чекодателя не предполагает другого варианта»; между тем, законодательство большинство западных стран также исходит из срока шесть месяцев.

В связи с этим не стоит медлить с представлением именного чека на инкассо – если от даты выписки чека прошло более 4,5 месяцев, шансы его приема на инкассо начинают стремительно уменьшатся. «Просроченные чеки либо чеки с истекающими в ближайший месяц сроками действия банками не принимаются», – четко утверждает Ольга Глуховская.

В случае отсутствия имени/названия бенефициара (чек «на предъявителя») документ на инкассо в Украине принят не будет – согласно отечественному законодательству (Положение, 2.1.а). А вот если сумма цифрами и словами на чеке различается – это не страшно: правильной согласно законодательству практически всех стран, включая нашу, в таких случаях всегда признается надпись словами, а ошибочной – надпись цифрами.

Что же касается повреждений, то «надрывы, легкая потертость или небольшое намокание, если они не препятствуют прочтению необходимых реквизитов, обычно не являются веской причиной для отказа в приеме чека к оплате», – отмечает представительница VAB Банка.

Наконец, если чек просрочен или до конца срока действия осталось две-четыре недели, он все же может быть принят на инкассо – однако в этом случае банк имеет право запросить у вас денежный залог (величина которого в случае топ-10 банков указана в таблице ниже).

Сам именной чек может выглядеть так:

Шаг второй: ищем отделение банка, проводящее инкассо

Этот шаг легче всего провести в телефонном режиме. Но если вы собираетесь пользоваться инкассо именных чеков регулярно (например, получаете прибыль от контекстной рекламы Google AdSence на вашем сайте), есть смысл изучить отзывы на форумах, где указаны и адреса отделений с описанием достоинств и недостатков их менеджеров.

Если вы звоните по телефону, можете также заранее выяснить, в какое подразделение для этого обращаться (в иных банках с чеками работает отдел для физлиц, в иных – чеки принимают только в отделе юрлиц).

Кроме того, если вы живете недалеко от города с главным офисом или региональным управлением вашего банка по телефону выясните, будет ли ваш чек пересылаться в главный/региональный офис и будет ли платной для вас его пересылка. Ибо если пересылка стоит 50 гривен (пользователи в сети называют такую сумму), а вы живете в Броварах и обращаетесь в отделение киевского банка – то возможно, вам окажется дешевле и удобнее лично доехать до такого киевского отделения, из которого пересылка не потребуется.

И, конечно же, необходимо в качестве одного из первых вопросов менеджерам банка назвать банк-плательщик, страну оформления вашего чека, его валюту и сумму – для выяснения, возьмется ли работать банк именно с таким зарубежным учреждением. В случае периода менее полутора месяцев до окончания срока действия чека спрашивайте и об этом параметре – возможно, одни банки категорически откажут в приеме именного чека на инкассо, зато другие учреждения на это действие согласятся.

Шаг третий: узнаем о документах

Этот шаг можно провести или по телефону, или путем личного захода в отделение банка (если это вам удобно). Сразу отметим, что согласно законодательству (Положение, 4.1) идентификационный код и другие документы для приема чека на инкассо не требуются – достаточно паспорта. В большинстве случаев пакет документов для подачи именного чека на инкассо, действительно, ограничивается паспортом.

Читайте также

• 
  Чеки › Инкассо чеков: схема и расчеты
• 
  Чеки › Ольга Глуховская, VAB Банк: "Отказать в инкассо именного чека могут, если не указана дата его выдачи или осталось меньше 1 месяца до истечения срока к оплате"
• 
  Чеки › Какие существуют ограничения на прием именных чеков на инкассо?
• 
  Чеки › Какие документы необходимы для подачи именного чека на инкассо?
• 
  Чеки › Что такое инкассо именного дорожного чека?

Попутно отметим, что при наличии у вас загранпаспорта, желательно взять в банк сразу и этот документ (поскольку в загранпаспорте, как и в чеке, ваши фамилия и имя написаны латиницей – надеемся, вы указывали чекодателю именно такое написание ваших данных). Но вместе с заграничным необходимо не забыть и гражданский паспорт (по закону, все банковские операции производятся на основании внутреннего паспорта; водительские права и другие документы с фото или без него недостаточны).

Упомянем, что если в чеке с адресом указано другое место вашего фактического проживания (по которому вы и получили почтой чек), чем место регистрации паспорта – то это не является проблемой; для банка параметр «адрес» на чеке решающим не является. А вот в заявлении на подачу чека с адресом на инкассо необходимо указывать тот же адрес, что был на чеке – а не место регистрации паспорта.

И только если чекодержатель несовершеннолетний или же скончался, то подача именного чека на инкассо осуществляется родителями/опекунами в первом случае или наследниками во втором – с предъявлением уже большого соответствующего случаю пакета документов, о которых вам и сообщат в банке.

Шаг четвертый: узнаем о расходах

У менеджера банка по телефону или в личной беседе поинтересуйтесь размером комиссии за прием чеков. При том учтите, что комиссий может быть две: украинского банка, в который вы обращаетесь, и зарубежного, банка-плательщика. Впрочем, у отечественного учреждения может быть назначена крупная комиссия, которая для банка «покрывает» любые комиссии зарубежного банка – то есть последняя с чекодержателя тогда не взимается. Этот момент стоит выяснить заранее.

Во вторую очередь выясните, платится ли комиссия отечественному учреждению сразу при приеме именного чека на инкассо – или высчитывается из указанной в чеке суммы только при выплате последней.

Наконец, в третью очередь не забудьте спросить, потребуется ли от вас внести денежный залог при таких-то параметрах вашего чека, и чему такой залог может быть равен.

Естественно, выбирать банки, в которые есть смысл звонить за выяснением нюансов, стоит по размерам и «простоте» их комиссий за инкассо (но, опять же, неплохо промониторить отзывы пользователей в сети). В изучении возможных комиссий вам поможет таблица условий приема чека на инкассо банками из числа 10 лидеров по активам в конце статьи.

Шаг пятый: идем в отделение и думаем, как брать деньги: на счет или наличными

При приеме именного чека на инкассо в отделении вам предстоит:

• заполнить заявление (указав контактный телефон),
• в случае необходимости оплачивать комиссии именно при приеме чека или вносить залог – совершить эти проплаты банку
• поставить личную роспись на обороте чека (ни в коем случае не делайте этого заранее, хоть закон это и разрешает! – банки требуют совершать это деяние только в присутствии менеджера финучреждения);
• отдать заявление и чек,
• получить квитанцию о принятии чека на инкассо.

После чего через месяц-два по указанному телефону вам позвонят и – в случае положительного ответа банка-плательщика – сообщат о возможности выплатить вам указанную в чеке сумму. Если комиссию украинскому банку вы платили при приеме чека, то комиссию банка-плательщика с вас снимут при выплате чека, в ином случае при выплате из суммы вычтут обе комиссии.

Если вы обладаете валютным счетом в любом банке, вы можете в заявлении указать счет – и на него получить сумму по чеку. «По желанию клиента деньги будут перечислены на валютный счет, номер которого укажет получатель в заявлении о приеме чека к оплате на инкассо, независимо от того, какой именно это счет (текущий, карточный) и в каком банке он открыт», – определяет Ольга Глуховская.

Учтите, что в некоторых банках, если вы для получения средств по чеку откроете валютный текущий или карточный счет в этом учреждении, то комиссия за прием чека на инкассо существенно уменьшится (например, в Райффайзен Банке Аваль  – с 2% до 1%). Оповещение о поступлении средств с чека на счет вы можете получить как по телефону, так и при помощи интернет-банкинга. В случае положительного исхода и выплаты денег чек чекодержателю не возвращается.

Если именной чек банком принят на инкассо, то отказать в его оплате банк может лишь в одном случае – если от банка-плательщика пришел отказ на оплату данного чека. «Тогда клиенту возвращают чек с отметкой «отказ» и предоставляют письмо-уведомление от банка-корреспондента, где указана причина отказа», – уточняет Ольга Глуховская. В таком случае в дальнейших переговорах о неоплате чеков банк, к которому вы обращались, и украинское законодательство уже не участвуют. Такие споры решаются только «между чекодержателем и чекодателем в соответствии с законодательством страны плательщика», – говорит представитель VAB Банка.

Шаг шестой: а может, без похода в отделение?

Недавно появилась возможность одновременно и уменьшить срок (2-3 недели) ожидания выплаты средств по чеку, и обойтись без похода в отделение и без предъявления паспорта – и все это практически «за те же деньги». Речь идет о cистемах интернет-банкинга, а также о сервисах онлайн-платежей.

В случае, если система интернет-банкинга или платежный сервис, которыми вы пользуетесь, содержит в интерфейсе выбор «инкассо чеков» (или как-то похоже) – например, система Privat24 или сервис LiqPay – вам предстоит сфотографировать или просканировать переднюю и заднюю стороны вашего чека и загрузить их в соответствии с интерфейсом. На этом работа в сети закончена.

Далее вам надлежит отправить обычной почтой заказным письмом или письмом с уведомлением (если чек на большую сумму, и вы боитесь за его сохранность, можете оформить доставку при помощи специализированного агентства) по адресу, который непременно указывается в том же интерфейсе (в случае Privat24 и LiqPay – днепропетровский адрес ПриватБанка).

Деньги по приходе оригинала чека по указанному адресу будут зачислены на вашу карточку (за это время банк пересылает изображения ваших чеков банку-плательщику и верифицирует их). По отзывам пользователей, например, в случае чеков Google AdSence (плательщик – американский Citybank) обналичивание при помощи онлайн-инкассо происходит вдвое-втрое быстрее, чем при личном занесении чека в отделение – буквально через 10-14 дней.

Этот, казалось бы рискованный, способ, на самом деле чреват денежными потерями только в одном случае – при одновременном перехвате злоумышленниками и оригинала вашего чека, и ваших пароля/логина для входа в онлайн-систему, что вместе взятое малореально. Затребовать же в телефонном режиме или режиме электронной почты (если предположить, что ваш пароль к последней злоумышленникам известен) ваш логин и пароль под видом их забывания у большинства онлайн-систем можно только путем ответа на секретный вопрос, что также является дополнительным фактором безопасности.

Полезно почитать:

Привет из прошлого столетия: как мы пытались расплатиться дорожным чеком за границей

Дорожные чеки American Express: нюансы обналичивания за рубежом

Условия приема именных чеков на инкассо банками из числа топ-10 по активам по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг»  на 30 сентября 2010 года