Иллюстрация http://www.sxc.hu

До недавних пор главным двигателем спроса украинцев на дорожные чеки были условия дипломатических миссий в нашей стране. При получении виз для подтверждения своей платежеспособности, а иногда и состоятельности граждане должны были предоставить в посольство еще и дорожные чеки на определенную сумму (разную в зависимости от страны). Однако в последнее время иностранцы стали лояльнее подходить к подтверждению достатка отечественных путешественников, которым теперь далеко не всегда нужно покупать дорожные чеки.

Альтернативное требование к выезжающим — предоставить выписку о состоянии своего карточного счета. Сегодня международные платежные карты имеются у многих, поскольку работодатели на протяжении последних лет активно навязывают их своим подчиненным в рамках зарплатных проектов (по состоянию на 25 мая с.г. наши банки выпустили 28,9 млн карт VISA и MasterCard). Финансисты полагают, что засилье карт — одна из основных причин, провоцирующая уменьшение продаж дорожных чеков в Украине. Кроме того, к этому же ведет капризная политика самих платежных систем, выпускающих чеки.

Дорожные чеки: удар за ударом

В конце 2005 г. спрос на VISA TravelMoney Cash Passport (гибрид дорожного чека и платежной карты) начал падать из-за того, например, что платежная система ввела ограничения на посуточное обналичивание денег . На протяжении 24 часов позволялось снимать не более $1 тыс. — похоже, что платежники «прогибались» перед вездесущей финансовой разведкой FATF, отслеживающей движение наличности. Кроме того, почти одновременно компания Travelex, выпускающая этот продукт, запретила пополнять VTMCP банкам стран СНГ. Разумеется, это не могло понравиться рядовым пользователям, которых существенно ущемили в правах. Ситуация несколько выровнялась лишь после того, как по всему миру стали вводить лимиты на снятие кэша с обыкновенных платежных карт в банкоматах — это несколько уровняло в правах карты и чеки.

Однако недавно был нанесен еще один удар по чековому бизнесу. Этой весной иностранные партнеры наших банков, работающие с ними по обслуживанию дорожных чеков, практически молниеносно подняли цены на свои услуги. По словам финансистов, в отдельных случаях повышение комиссионных происходило сразу в 10 раз. Лишь некоторые украинские банки смогли оперативно договориться с зарубежными партнерами и удержать цены за обналичивание дорожных чеков для рядовых украинцев в рамках разумного — до 1,5-2% суммы (ранее обналичка  чека стоила 0,2-0,5% суммы). В ряде банков за эту же услугу клиентам приходится выкладывать до 5% номинала чека. Так что сейчас крайне важно правильно выбрать банк: прежде чем приобретать либо продавать финучреждениям дорожные чеки, специалисты советуют тщательно изучить предложения — они могут существенно различаться (см. тарифы на обслуживание дорожных чеков в некоторых украинских банках). Опять же время от времени некоторые финучреждения проводят всевозможные акции, чтобы заманить клиентов, а потому могут продавать и принимать чеки вообще без комиссии.

Конкуренция крепчает

В последнее время дорожным чекам стало еще сложнее тягаться со своим старым конкурентом — платежной картой, что еще больше оттолкнуло рядовых пользователей от этого продукта. Ведь и до последних новаций он уступал карте сразу по нескольким пунктам.

Дорожный чек, в отличие от карты, необходимо письменно декларировать при выезде за границу. Вам не позволят покинуть родину с дорожными чеками на сумму, превышающую гривневый эквивалент в размере $6 тыс. К вывозу денег таким образом прибегают разве что лица, которые во время предыдущих поездок «погорели» на системных сбоях при использовании карты. « Клиенты-держатели платежных карт довольно часто сталкиваются с проблемой невозможности провести какую-либо операцию по карте за границей из-за технических сбоев в процесcинговом центре банка, выпустившего карту, либо банка, ее принявшего», — сообщил «ВД» Андрей Онистрат, управляющий Киевской областной дирекции АКБ «Укрсоцбанк».

Еще один немаловажный недостаток — невозможность свободно получить вместо дорожного чека наличные в любой точке страны, в которой вы очутились. « Эмитенты обладают не самой широкой сетью приема чеков. Для сравнения: у American Express сегодня 100 тыс. точек выдачи наличных по их чекам, у VISA же и MasterCard порядка 1 млн банкоматов и 24 млн торговых точек, принимающих к оплате их карты», — рассказал Олег Тищенко, заместитель начальника управления розничного бизнеса ОАО «Укрэксимбанк».

Несколько проще в этом отношении разве что обладателям электронного чека VISA TravelMoney Cash Passport, они могут пользоваться для получения наличности банкоматами. Ведь отчасти VTMCP является карточкой (но на ней не выбито имя держателя, как на классических продуктах этого класса). Правда, приобретая нестандартный пластик( VISA TravelMoney Cash Passport), необходимо принимать во внимание и его характерные особенности. Главное, что нужно знать, — это сроки пользования электронным чеком: VTMCP нельзя пополнять, а потому туда нужно «загрузить» такую сумму, чтобы ее хватило на весь срок действия гибрида дорожных чеков (до трех лет). Стандартная стоимость снятия наличности с электронного чека — $2, хотя специалисты не исключают, что заграничные банки могут устанавливать и персональные комиссии. В летний сезон они колеблются в рамках 2-5% суммы, при снятии же кэша в банкомате финучреждения, выпустившего VTMCP, не должны списывать более 1-2% суммы.

Кроме всего прочего, владельцы дорожных чеков не могут пользоваться дополнительными возможностями «пластика». По словам Андрея Онистрата, одно из преимуществ пластиковых карт — в возможности получения краткосрочного кредита (для кредитных карт), а также дистанционного пополнения счета. То есть, оставшись без денег во время поездки, можно просить родных или близких пополнить свою карту в родном банке, после чего эти деньги можно будет снять в ближайшем банкомате либо рассчитываться, делая покупки. Дорожные чеки не дают таких возможностей.

Дорожные чеки сопротивляются

Несмотря на все недостатки, у дорожных чеков остаются достоинства, делающие их все же достаточно конкурентоспособными.

Главное преимущество — безопасность.

По словам экспертов, чек максимально защищает средства. Его может обналичить только его владелец после предъявления соответствующей справки (она выдается при покупке чека) и документа, удостоверяющего личность. А потому можно не бояться мошенников, как в случае с платежными картами. Собственно, именно по этой причине недавно родился новый сорт american express дорожные чеки, которые даже прозвали «домашними чеками», — American Express Secure Funds. Эти дорожные чеки приобретают не для путешествий, а для хранения средств. Они позволяют экономить на аренде банковского сейфа: если во время поездок вы опасаетесь грабителей, то вовсе не обязательно прятать ваши «кровные» в депозитную ячейку, достаточно купить на них эти чеки. Их можно оставить на видном месте. Ведь даже если они попадут в руки преступников, те не смогут их обналичить в банке, поскольку при этом необходимо присутствие владельца чека с документами и квитанцией. Чтобы обратить внимание на этот продукт, многие банки сегодня выпускают его бесплатно.

У платежной карты дела с безопасностью обстоят намного хуже. Финансисты отмечают все новые всплески мошенничества: согласно последним данным, объемы поддельных операций по пластику сегодня составляют 0,8-1% всех оборотов. Профессионализм преступников растет день ото дня, и неофициально банкиры признают, что сегодня далеко не всегда их клиенты успевают блокировать украденные либо потерянные карты — слишком уж быстро исчезают деньги с карточных счетов после пропажи «пластика».

Еще один очень важный козырь дорожного чека — оперативная компенсация средств в случае его утраты по любой причине. «Восстановление утраченных чеков происходит в течение 24 часов в любой точке мира», — рассказал Олег Тищенко. По его словам, представительства компаний эмитентов работают круглосуточно и без выходных. Для сравнения: перевыпуск за границей пропавшей карточки может затянуться на несколько недель, и все это время вы можете оставаться без средств к существованию.

Мелкие номиналы бьют по кошельку

На сегодняшний день наибольшим спросом у украинцев пользуются дорожные чеки в евро и долларах, как правило, компаний American Express либо Travelex. Практически не встречаются случаи использования в путешествиях так называемых чеков экзотических эмитентов. О них не так много информации, причем далеко не во всех странах эти платежные системы имеют представительства. Это неудобно и небезопасно — по неизвестным широкому кругу потребителей чекам чаще встречаются случаи мошенничества. Последний скандал, который потряс рынок, — это попытка мошеннических операций с дорожными чеками швейцарской банковской группы Swiss Bankers Travellers Cheque Centre, о которой информировал Нацбанк. Согласно этой информации, украинцы похитили в Испании дорожных чеков на 250 млн швейцарских франков и собирались реализовать их на родине.

Рядовые граждане стараются приобретать чеки небольших и средних номиналов — 10-100 евро либо долларов. Это удобно, поскольку, в отличие от карты, чеки нельзя обналичивать по частям. Поэтому приходится рассчитывать свои потребности заранее. Главный недостаток работы с небольшими номиналами — высокие комиссии за обналичивание чеков. Чем меньше сумма чека, тем больше банк попытается «содрать» с клиента, и наоборот. Зарубежные финучреждения могут взыскивать при обналичивании до 5% суммы, а потому за границей намного выгоднее рассчитываться чеками, а не сразу же превращать их в наличность.

Читайте также: Преимущества и недостатки дорожных чеков