Банковская система Украины начинает кредитовать. А как же депозиты?

За август месяц 2016 года был зафиксирован существенный рост кредитования после длительного периода стагнации. В августе юрлицам было выдано кредитов в гривне на сумму 20 млрд. грн. Для сравнения: за июль 2016 года кредитование юрлиц выросло всего на 2 млрд. грн.

Этот большой рост кредитования во многом произошел за счет конвертации валютных кредитов в гривневые. Общая сумма валютных кредитов в валюте за тот же август 2016 года уменьшилась на 12 млрд. грн. Можно сказать, бизнес переориентируется на гривну, что, в целом, нужно только приветствовать, и, хочется надеяться, что эта тенденция удержится и дальше. Ибо потери кредитования украинского бизнеса очень существенные, и это крайне негативно влияет на экономику в целом.

Согласно данным НБУ за период после 2013 года общая сумма кредитов юрлиц в гривне уменьшилась на 100 млрд. грн. и почти на 13 млрд. долл. в валюте. Во многом это произошло в результате закрытия банков, когда юрлица фактически теряли деньги на своих счетах, частично - за счет сворачивания бизнеса в отдельных секторах экономики и связано также со стагнацией экономики Украины. Но возрождение кредитования юрлиц должно стать тем стимулом, который возродит экономику Украины, если опять не будет новых политических потрясений.

Что касается кредитования физлиц, то за август 2016 года общая сумма кредитов, выданных украинскими банками обычным украинцам, составила 792 млн. грн. Мало. Ужасно мало. Тем более, если учесть, что с начала текущего года общая сумма кредитов, выданных физлицам в Украине, уменьшилась больше чем на 42 млрд. грн. Как говорится, население явно не хочет брать кредиты. Во многом это связано с тем, что ставки, по которым банки предлагают кредиты физлицам, очень высокие. Согласно данным НБУ в августе 2016 года средняя ставка по кредитам для физлиц составила 31,3% годовых. Не каждый украинец рискнет брать кредиты под такой высокий процент. Но банки тоже не готовы выдавать украинцам дешевые кредиты. Слишком много у банков накопилось старых проблемных кредитов, с которыми банки просто не знают, что делать.

Согласно официальным данным НБУ, общее количество проблемных кредитов среди всех банковских кредитов за август 2016 года (НБУ показывает цифру проблемных кредитов – общую и по кредитам физлиц и юрлиц) составляет почти 30%. Для сравнения: доля проблемных кредитов в 2013 году не превышала 10%. Сейчас банки просто «задыхаются» от проблемных кредитов и даже изъятие залогов не помогает.

Продать залоги так же тяжело, как и забрать их у должников. А политика «очистки» банковской системы от проблемных банков, которую проводила глава НБУ Валерия Гонтарева в течение этих двух лет, только усугубила ситуацию. Доля проблемных кредитов только выросла. Теперь нужны годы и годы, чтобы разобраться с этими проблемными кредитами. Как результат, банки хотят кредитовать, но теперь они очень осторожны, и, если можно так сказать, напуганы горьким опытом предыдущих лет. Так что кредитование в Украине запущено, но только для надежных заемщиков. Хватит нам этих обвалов и катастроф.

Что касается депозитов, прежде всего, депозитов физлиц, которые сейчас являются главным источником выдачи кредитов банками, то за август 2016 года украинцы сняли с банковских депозитов гривны больше чем на 3,4 млрд. грн, а по сравнению с 2013 годом украинцы вообще изъяли из банков гривны на сумму около 63 млрд. грн. Отток получился головокружительный. Что касается валюты, то за август 2016 года украинцы разместили в банках валютных депозитов на сумму 52 млн. долл. Мало. Но и на том спасибо. Ибо за период с 2013 года украинцы забрали из банков валюты на сумму 14 млрд. долл.

Было бы очень хорошо для банковской системы и экономики Украины в целом, если бы украинцы не забирали, а, наоборот, активно несли деньги в банки и размещали на банковские депозиты. Нужна и гривна, и валюта. За счет гривны можно было бы наращивать кредитование в Украине, хотя было бы хорошо снизить ставки по депозитам. Сейчас средняя ставка по депозитам для физлиц в гривне около 15% годовых. Это много, нужно ориентироваться на максимум 10%, а лучше 5-7% годовых, это позволило бы банкам существенно снизить ставки по кредитам. Было бы хорошо, чтобы украинцы активно размещали и валютные депозиты, и тоже желательно по более низким ставкам. Сейчас средняя ставка по валютным депозитам для физлиц около 4,6% годовых. Это очень много, нужно ориентироваться на 1-2% годовых. Тогда банки смогли бы больше валюты продавать НБУ, а НБУ увеличивал бы золотовалютные резервы Украины. Это действительно важно для финансового рынка Украины и экономики в целом. Сейчас чистые золотовалютные резервы Украины всего 3,4 млрд. долл., а нужно до конца 2017 года, согласно рекомендациям МВФ, увеличить их хотя бы до 8, а лучше 10 млрд. долл. В данной ситуации НБУ без помощи украинцев с этой задачей не справиться.

Старт возрождения кредитования в Украине заложен. Нужно его поддержать.

Опубликовано на сайте: 22.09.2016

Автор: Александр Охрименко, президент , Украинский аналитический центр




Видео дня

Рекомендуем