Иллюстрация http://www.inmagine.com/

К концу 2010 года, по данным компании "Простобанк Консалтинг", к услугам желающих купить машину в кредит были более 33 финучреджений, тогда как в декабре- 2009 — всего 15. При этом средняя эффективная ставка "просела" с начала 2010 года более чем на 1 п.п. — до 18,6% в гривне при трехлетнем сроке кредитования (против 25-26% годовых на ноябрь 2009 г.). Однако остальные условия договоров по-прежнему слишком жесткие. Более того банки все чаще выставляют потенциальным заемщикам дополнительные требования.

Бег с препятствиями

Стоимость автокредитов будет падать и дальше, уверяют финансисты. «В первых месяцах 2011-го следует ожидать понижения ставок на несколько пунктов», — говорит Наталья Базарова, начальник отдела кредитования физических лиц банка «Пивденный ». Но рассчитывать на заем могут только бережливые граждане. Так, размер первоначального взноса должен составлять в среднем 30-50% от размера кредита. Например, по акционной программе ОТП Банка  нужно внести аванс от 40% стоимости авто при годовом кредите, и 75% — при займе сроком на два года. «Условия кредитования, предлагаемые большинством банков, адекватны реалиям рынка. Говорить о какой-либо либерализации в отношении первоначального взноса пока не приходится», — объясняет Светлана Спицина, начальник отдела кредитных продуктов ОТП Банк. Либера­лизации не стоит ожидать даже до конца года. «Вряд ли банки будут предоставлять кредиты без первоначального взноса, или же снижать его уровень до 5-10%», — говорит Кшиштоф Кужьбик, член правления по розничному банковскому бизнесу банка «Форум » Commerzbank Group.

Еще одним обязательным условием, весьма усложняющим жизнь потенциальным заемщикам, является наличие соответствующей «белой» зарплаты. Наш корреспондент под видом потенциального клиента попробовал получить автокредит. По «легенде», доходы «соискателя» составляли 15 тыс. грн. в месяц, но официальная зарплата — всего 1000 грн. «Кредит под справку о зарплате в 1000 гривен дать не можем, извините», — честно ответили во всех банках. Так, в ВТБ Банке  (Украина) отметили, что даже сопровождающие документы, такие, как право собственности на квартиру или землю, не помогут при отсутствии подтверждения стабильной платежеспособности.

Чтобы получить 150 тыс. грн. займа, не хватающих для покупки авто стоимостью в 270 тыс. грн., клиент должен рассчитывать на ежемесячные платежи в 3,5 тыс. грн. при трехлетнем сроке кредита. Уменьшить сумму можно максимум до 2,5 тыс. грн., при растягивании срока кредита на семь лет. Эти деньги должны быть гарантированы официально подтвержденными доходами, которые должны быть в два-три раза выше суммы ежемесячного платежа. То есть рассчитывать на новенькое авто за 270 тыс. грн. можно, вооружившись справкой о зарплате в 5 тыс. грн. и выше. «Заемщик должен иметь постоянное место работы не менее двух-трех лет, и в идеале занимать руководящую должность», — описывает возможные дополнительные требо­вания Александр Ведяхин, первый зампред АО «Сбербанк России ».

Давай за жизнь, давай, брат…

Усложняют получение авто­займа и новые «заморочки», внедряемые банками. К примеру, допстраховки. Еще год назад большинство банков в обязательном порядке требовали от клиентов лишь автоКАСКО. Теперь финансисты массово требуют от заемщика помимо КАСКО застраховать еще и собственную жизнь, а если в схеме присутствует поручитель — и его жизнь также. Причем сделать это можно только в рекомендованных банком СК.

«Такие действия со стороны банка являются нарушением. Антимонопольный комитет даже штрафовал таких нарушителей, — рассказывает Леонид Хорин, генеральный директор Ассоциации страхователей Украины. — Штрафы были связаны и с навязыванием сервисов СК, и с жалобами. Людям рекомендовали СК, которые отказывались платить по обязательствам». По словам г-на Хорина, банки пользуются отсутствием альтернативы у клиента — например, если все параметры кредита человека устраивают, то страховка жизни называется как дополнительное условие. Плата за лайфовый полис может составлять до 3% в год от размера кредита. Причем, если автоКАСКО в форс-мажорных обстоятельствах хотя бы покрывает стоимость ремонта машины или часть кредита, то получить деньги за дорогое страхование жизни при автокредитовании клиенту, скорее всего, не удастся — бенефициаром в таких контрактах объявляется банк.

Еще один подвох — так называемые программы лояльности, в рамках которых банк заявляет, что берет на себя покрытие расходов по страховкам. «Банковские учреждения могут предложить включить страховой платеж, например автострахование, в стоимость кредита. В этом случае нужно помнить, что это только повысит расходы по кредиту», — отмечает Мирослава Гудзё , аналитик компании "Простобанк Консалтинг" .

Осторожным следует быть, выбирая кредит по признаку дешевизны. «Банк может декларировать 10% годовых, но только для кредитов сроком до года, — рассказывает Кшиштоф Кужьбик. — Если же клиент рассчитывает взять кредит сроком на три-пять лет, ставка будет значительно выше». Дабы просчитать минусы будущего автозайма, нужно изучить как кредитный договор, так и сопутствующие документы. «В 90% случаев в проблемах с финучреждениями виноват сам клиент. 10% людей, которые обращались к нам с жалобами на банки, даже не читали договоры!» — сетует Анатолий Соболевский, заместитель главы Третейского суда организации Защиты прав потребителей финансовых услуг.

Мнение

Цветан Петринин, заместитель председателя правления, директор по розничному бизнесу и дистрибуции VAB Банка 

Потенциальному заемщику я рекомендовал бы первым делом изучить совместные предложения банков и автосалонов. В большинстве случаев это позволит сэкономить существенные суммы, так как банки сосредоточены на развитии потенциала партнерских программ. По моему прогнозу, максимальные сроки кредитования в 2011 г. останутся прежними — до семи лет. Изменения затронут размеры авансовых платежей — они могут понизиться до 10-15% в среднем по рынку. В первом полугодии 2011 г. эффективная ставка по автокредитам, скорее всего, будет находиться на уровне 20%. Кроме того, по мере роста количества продуктов и уплотнения рынка автокредитования, банки будут стараться ввести более лояльные требования к заемщику и развивать дополнительные сервисы — например, онлайн-кредитование. Однако нужно помнить, что эта опция позволяет клиенту получить лишь предварительное решение по кредиту, но никак не заменяет собой необходимости обращения в банк для оформления кредита.

Иван Кузовкин, заместитель председателя правления Банка Кипра 

В 2011 г. стоит ожидать эффективных ставок по автокредитам в гривне на уровне 18-19% годовых. Но публичная ставка, которую будут банки показывать клиентам, непрогнозируема. Скорее всего, она будет приближаться к 0%. Первоначальный взнос по кредиту вряд ли опустится ниже 10% от суммы займа. При этом я советую заемщикам обращать внимание не только на декларируемую процентную ставку, а внимательно просчитать все свои затраты. Также обратить внимание следует на совокупный месячный платеж, который придется платить банку, включая одноразовые и периодические комиссии. Рекомендую пересчитать общую сумму переплаты по стоимости покупаемого автомобиля за весь период кредитования и учесть дополнительные условия получения кредита: страховки жизни, социальные страховки, возможность досрочного погашения и т. д. И только взвесив свои возможности, брать кредит на автомобиль.