Иллюстрация http://www.sxc.hu

Prosto трудно поверить в беспроцентный банковский автокредит. Тем не менее, такие предложения встречаются. И рекламируются они все активней. Бывают ли на самом деле "нулевые" кредиты, и какие реальные расходы ждут заемщика – узнавал Prostobank.ua.

Номинальный «ноль», далекий от реальности

По данным Prostobank.ua на 1 января 2010 года, кредиты с нулевой процентной ставкой предлагают четыре банка. Из них на постоянной основе заявки на беспроцентные автокредиты принимают Universal Bank  (2 программы), Астра Банк  (3 программы) и Индэкс-Банк  (целых 11 программ). Помимо того, «нулем процентов» привлекает клиентов Укрсоцбанк  в рамках акции, действующей до конца февраля 2010 года. Рассмотрим детальнее реальные выплаты заемщиков по всем 17 программам четырех банков.

Возьмем акцию «Авто Mitsubishi в кредит» от Укрсоцбанка и официального импортера Mitsubishi «Торговый дом «Нико» (начальный взнос 70%, срок кредита - один год). По этому акционному кредиту вам придется уплатить банку одноразовую комиссию 2% от суммы кредита, а также 0,3% от суммы, перечисленной в автосалон – все это делает реальную ставку годового кредита равной 4,26% годовых.

Еще один пример. Крайне разнообразные по условиям и нюансам программы «беспроцентных» кредитов от Индэкс-Банка имеют реальные ставки, не считая расходов на оплату страховок, таки довольно близкие к нулю, но все же ему не равные – 1,62%, 2,4% и 4,62% годовых (авансы от 30% до 60%). Причина отличия этих реальных ставок от номинального «нуля» та же, что и в предыдущем примере (наличие разовой комиссии в размере от 2,5% до 4%).

Японские машины из автосалонов «Нико» предлагает под 0% и один из лидеров автокредитного рынка – Астра-Банк (авансы 30%, 50%, 70%, срок один год). По этой программе одноразовая комиссия не взимается, экономит заемщик и на нотариальном оформлении залога. Однако вместо всего этого банк берет ежемесячную комиссию в виде процентов от суммы кредита, которая делает реальную ставку равной 32,57% годовых (при авансе 30%, ежемесячная комиссия - 1,47% от суммы кредита) или 28,14% годовых (аванс 50%, ежемесячная комиссия - 1,27% от суммы кредита). И только при авансе 70% реальная ставка этого «беспроцентного кредита» уменьшается до 12,63% годовых (так как банк взимает с заемщика ежемесячную комиссию в размере 0,57% от суммы кредита).

Такой же ежемесячной комиссией в виде процентов от всего объема кредита отличается программа «Кредит 4,44%» от того же Астра-Банка и корпорации «УкрАВТО» (иномарки и отечественные авто, аванс 25%, срок 1 год, одноразовая комиссия 4,44% плюс ежемесячная комиссия в размере 1,1% от суммы кредита). В итоге реальная кредитная ставка по таким кредитам составляет также 32,57% годовых.

По тому же принципу «нулевого» кредита предлагается партнерская программа банка с АИС на автомобили Citroёn, SsangYong, ГАЗ, Geely, Audi.

Любопытно, что в предлагаемых кредитных калькуляторах на сайте Астра-банка  расчет реальной ставки по «нулевым» кредитам для потенциального заемщика не предусмотрен.

«Я поставил на зеро»

Так что же, кредитного «нуля» не бывает? Не совсем: у заемщиков есть повод для радости. На банковских рынках многих стран присутствуют реальные предложения, при которых банк берет от заемщика практически столько же, сколько ему дает. Впрочем, банк банком – а страховщики, связанные с кредитом, все равно берут свое (они же порой и возмещают банку часть прибыли). Кроме того, известны случаи, когда прибыль банка закладывается в цену товара – и в этом случае возмещение банку следует уже от продавца. «Я бы назвал сотрудничество банка с салоном взаимовыгодным. Для банка, в первую очередь, это интересно тем, что в рамках такого сотрудничества автосалон возмещает ему часть процентной ставки, тем самым делая банковский кредит для клиента более привлекательным. Что касается автосалонов – они получают дополнительные продажи. Выгоды для автосалонов в сотрудничестве с банками стали сейчас как никогда очевидны, поскольку после прекращения кредитования, продажи катастрофически упали. В текущей ситуации, банки не выдвигают требований к автосалонам. Я бы сказал, что они просто более охотно сотрудничают с теми автосалонами, которые дают большие объемы продаж, либо предлагают возмещение большой части процентной ставки по кредиту», – объясняет Антон Шаперенков, начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAВ Банка .

Итак Prostobank.ua знает один банк, который по данным на 11 января 2010 года принимает заявки на автокредиты под реальные 0% годовых (а точнее – 0,0001%).

Речь идет об Universal Bank и его двух кредитных программах сроком на один год и авансом от 50%. По одной программе можно купить Mitsubishi от той же компании "Торговый дом «Нико», по другой – Ford от официального дилера «Winner Imports». В обоих случаях никаких одноразовых, ежемесячных и прочих комиссий банк для вас не «припрятывает». Ежемесячные выплаты банку в этом случае действительно составляют одну двенадцатую суммы кредита (срок кредита, напомним, один год) – и ни копейки больше.

Однако загвоздка для небогатых граждан заключается и в малом сроке этих программ. Ведь если брать кредит в размере 50% цены нового Ford, то это значит, что банк дает вам не меньше 57 950 грн. (самый дешевый из предлагаемых по программе автомобиль Ford Fusion стоит от 115 900 грн.). Другими словами, ежемесячные выплаты при годовом сроке даже при реальном 0% составят не меньше 4 830 грн. (или около 600 долларов). А это – удовольствие, доступное далеко не каждому украинцу (кому оно доступно – тот, кажется, мог бы за свои деньги купить хороший, пусть даже подержанный автомобиль, без всяких кредитов).

Но и это еще не все

При любом банковском автокредите, в том числе и при акционном кредите с 0% годовых, существуют дополнительные расходы, которые взимает уже не банк. Например, вам не избежать страхования КАСКО, возможного только в компании, являющейся партнером акции. Например, партнером акции «Авто Mitsubishi в кредит» от Укрсоцбанка и автосалонов «Нико» является СК «Индиго» , предлагающая страховку стоимостью до 7,6% стоимости машины (при этом, к примеру, минимальная стоимость КАСКО на страховом рынке по Mitsubishi Pajero Wagon составляет 2,84%, среднее предложение – 5,4%).

В придачу ваш кошелек уменьшится на суммы обязательного страхования гражданской ответственности автомобилиста (в среднем по Украине – около 200 грн., по Киеву – 400 грн.), комиссии за оформление договора залога (0,1% стоимости машины) и услуг нотариуса (до 1500 гривен).

Помимо того, по некоторым кредитам (например, вышеупомянутым программам Астра-Банка) страхуется жизнь заемщика – в данном случае в размере 3% в год от остатка по кредиту.

Наконец, существует еще несколько видов единоразовых сборов, применяемых банками и госучреждениями к автомобилисту в кредит. Среди них – комиссия за проверку банком ваших документов (до 200 гривен), за перечисление денег из банка в автосалон (до 200 гривен), за регистрацию залога в госреестре отягощений движимого имущества (до 100 гривен). Также не следует забывать о расходах на регистрацию автомобиля в МРЭО. Подробнее о таких сборах и вообще о схеме действий потенциального заемщика автокредита – читайте в статье-путеводителе на Рrostobank.ua.

В качестве выводов хочется сказать, что даже нулевой кредит в Украине - пока удовольствие не из дешевых. А потому Prostobank.ua рекомендует своим читателям внимательно изучать договора кредита и тщательно просчитывать свои будущие расходы и риски по автокредиту.

Комментарий эксперта

Сергей Мищенко, директор Департамента разработки банковских продуктов ОАО АСТРА БАНК

Наш банк имеет несколько партнерских программ автокредитования, по условиям которых на первый год кредитования процентная ставка по кредиту 0% годовых, со второго по последний год кредитования процентная ставка по кредиту составляет от 4,44 % годовых. Срок кредитования по таким программам - до 7 лет. Также не стоит забывать о ежемесячных комиссиях, которые в зависимости от программы кредитования устанавливаются от первоначальной или фактической суммы кредита.

Выгодность таких кредитов для заемщика состоит в том, что проценты начинают начисляться только со второго года пользования кредитом. Таким образом, банк максимально облегчает кредитную нагрузку на заемщика, давая ему возможность в первый год пользования кредитом погашать только тело кредита. Досрочное погашение кредита можно осуществить без всяких комиссий и ограничений.