Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Как не упасть в обморок при начислении банком процентов по Вашему кредиту?

Как-то автор, будучи студентом третьего курса одного из столичных вузов, обслуживаемых банком из топ-5, мягко говоря, «повелся» на «акционное» предложение: мгновенный выпуск кредитной карты с лимитом в 3 тыс. грн. под «каких-то» 3% в месяц. Обязательным условием погашения карты была уплата не менее 7% от тела кредита ежемесячно. Не подозревая подвоха, я, студент, преспокойно снял кредитные деньги через банкомат (не моргнув глазом, заплатив комиссию!) и переложил всю сумму на стипендионную карту. Однако, уже через несколько месяцев выплат, мысль: «платишь его, платишь, а долг все не уменьшается» - стала достаточно надоедливой. В результате, поднатужившись, все же нашел способ погасить задолженность досрочно, дабы не дарить банку лишнее.

Эта поучительная история, когда Вы и сами не знаете, сколько будете должны банку в этом месяце, может повториться не только со студентами, но и со многими сотрудниками промышленных предприятий, офисными «белыми» воротничками и прочими пользователями зарплатных и «нечаянно» выпущенных «в нагрузку» кредитных карт, получателями потребительских, ипотечных и автомобильных кредитов, то есть практически с каждым жителем Украины.

«Простобанк Консалтинг» утверждает: знание – сила. И лишних расходов можно избежать.

Классика и аннуитет

Начнем со схем начисления процентов и соответственно, их погашения. Схем две – «стандартная» (или «классическая») и «аннуитетная». В обеих схемах ежемесячный платеж состоит из двух частей – проценты по кредиту и тело. «Стандартная» схема заключается в том, что проценты начисляются на остаток по кредиту. То есть платеж все время уменьшается, ведь уменьшается общая сумма кредита, а значит и проценты. «Аннуитетная» схема несколько сложнее. В окончательном виде, в котором ее видит потребитель, она выглядит «просто»: все платежи одинаковые. То есть, к примеру, беря кредит на автомобиль, на протяжении всего срока кредита Вы будете выплачивать фиксированную сумму. Однако составляющие – проценты и «тело» кредита – распределяются по-другому. В отличие от «стандартной» схемы, в сумме месячного платежа проценты сначала составляют большую часть, а «тело» – меньшую, к концу срока чаши весов меняются местами.

Что означают разные схемы погашения для потребителя?

Во-первых, разные возможности по досрочному погашению займа. В стандартной схеме деньги, которые Вы платите сверх платежа, идут в счет погашения «тела» кредита за следующий месяц. Вот пример: Ваш платеж в августе составляет условно $450 в месяц ($250 тело и $200 проценты). Вы платите $500. Эти «лишние» $50 отнимаются от тела в сентябре. Таким образом, обязательный сентябрьский платеж составит уже на 50 $ меньше. И так далее. Таким образом, погасить собственно кредит удается несколько раньше положенного срока. Что значительно снижает переплату.

В аннуитетной же схеме, срок, конечно, можно уменьшить. Но банки утверждают, что не любят морочиться с пересчетом схемы. И потому отнимают сверхвыплату «тела» с конца. То есть с какого-нибудь мая 2018-го года. Вы, конечно, погасите ссуду раньше. Но проценты заплатите практически сполна: ведь именно в первой части срока «процентная» составляющая в платеже больше.

Во-вторых, аннуитет это конечно переплата. На семилетнем кредите в 100 тыс. грн. под 18% годовых – почти 13 тыс. гривен «лишних» (см. таблицы). Впрочем, невыгодная на первый взгляд схема оправдывается регулятором банковского рынка – Национальным банком Украины. По его мнению, аннуитет – это дешевле, чем стандартная схема. Поскольку деньги теряют свою цену с каждым днем. И через десять лет стандартный фиксированный платеж по своей покупательной способности будет гораздо слабее сегодняшнего.

Что выгоднее? Сравнение схем погашения кредита: классической и аннуитетной

Условия: берем кредит на автомобиль в сумме 100 тыс. грн. на 7 лет под 18% годовых

«Классика»

«Аннуитет»

Лучше один раз заплатить (комиссии)

Еще один аспект платежей по кредиту – комиссии за банковское обслуживание. Не стоит себя тешить иллюзиями, что банки, которые предоставляют более высокие ставки, но декларируют полное отсутствие «скрытых» (пугает?!) комиссий, действуют исключительно из филантропических соображений. Финучреждение, скорее всего, заботливо снимет с Вас все сливки, которые положены ему по плану прибыльности. Лучше уж один раз заплатить большую (как кажется на первый взгляд) единоразовую комиссию при выдаче кредита, чем переплачивать все 7 (если это автокредит) или 25 (если ипотека) лет.

Вот пример. Сравним кредиты на 100 000 грн. под 18% годовых в гривне на 7 лет с 2,5% одноразовой комиссией и под 20% без комиссии. В первом случае переплата составит 100000*0,025+63750 (см. табл. 1)=66250 грн. Во втором – 70833 грн. (расчеты по принципу табл. 1).

Исключение – потребительское кредитование на покупку, к примеру, мобильных телефонов. Как уже неоднократно писал "Простобанк Консалтинг ", это самый рисковый вид кредитования требует самых больших резервов. Поэтому комиссия в 10% стоимости покупки – нормальное явление для банков. Но даже если ее и нет, не обольщайтесь, на Вас «оторвутся» с помощью ежемесячных комиссий или просто выставят ставку в 40% годовых.

С ежемесячной комиссией также нужно быть осторожным. Бывает три вида таких комиссий. Первый вид – процент от ежемесячного платежа. При таком раскладе уплатить несколько гривен – не большая проблема. Второй вид – процент от первоначальной суммы кредита. Он применяется, как правило, при стандартной схеме погашения долга. И от этого выглядит еще более грабительским. То есть сумма долга у Вас уменьшается, а ежемесячная комиссия – все так же высока. Впрочем, большинство банков сегодня переходят на наиболее справедливый способ начисления ежемесячных комиссионных – на остаток по кредиту.

Проценты по кредитам: разные календари – разные суммы!

Интересным моментом являются и расчетные сроки начисления процентов по кредитам. Как правило, банки это делают на каждый день пользования ссудой. То есть за первый месяц кредитования, очевидно, проценты будут ниже. Действовать кредит начинает со следующего календарного дня с момента его выдачи. Однако, платеж банки могут считать по-разному. Одним проще поделить ставку на 365 / 366 дней года. Другим – поделить ставку на 12 месяцев и потом уже на конкретное количество дней в отдельно взятом месяце (28, 29, 30 или 31).

• В первом случае (1 из 365) первый платеж составит 2226,10 грн.:

1190,48 грн. (часть тела кредита) + 1035,62 грн. (100000*0,18/365*21 – сумма процентов),

• Тогда как во втором (проценты/12) первый платеж составит 2206,61 грн.:

1190,48 грн. (часть тела кредита) + 1016,13 грн. (100000*0,18 /12/31*21 – сумма процентов)

Разница, конечно, небольшая – 20 грн. Но чем больше сумма кредита – тем больше и отличия.

И еще. Как правило, сроки погашения кредита – фиксированная дата следующего месяца. То есть за пользование деньгами в августе Вы должны заплатить, к примеру, до 10 сентября. При этом не стоит рваться уплатить кредит заранее. Платеж, проведенный до 31 августа, Вам посчитают как переплату за июль (зачислят в погашение «тела» кредита) или забросят на транзитный счет, где они пролежат без дела до 10 сентября.

Проценты по кредитным картам: капля за каждый день

А вот кредитные карточки, на которые проценты тоже начисляются за каждый отдельный день пользования средствами, требуют особого внимания. Во-первых, не всегда снятие процентов – процесс явный, как, к примеру, снятие комиссии за обналичку. То есть, даже, если у Вас настроен мобильный банкинг, а смс-ка с «копейками» все не приходит – не радуйтесь. Раз в месяц наступит так называемый биллинговый день и с Вас спишут по полной программе – и за обслуживание, и за пользование тем же мобильным банкингом, и, конечно, проценты за пользование кредитными средствами. Естественно, только за ту сумму, которую Вы уже сняли. Средний показатель по рынку – 3% ежемесячно.

Во-вторых, у многих карт есть льготный период и он может запутать ее владельца окончательно. Ведь у разных банков – разные принципы его исчисления. Одни считают календарные дни. То есть, сказано в договоре – «30 дней» - значит четко с 15 августа по 14 сентября. Другие же предпочитают всякие формальности, считая, например, 45 дней – до 15-го числа следующего месяца. В смысле, сняв деньги 1-го и 31-го августа, Вы одинаково должны их вернуть (чтобы проценты не накапали) до 15 сентября.

Еще одна забота для владельцев кредиток с льготным периодом, да и без него – способ начисления процентов на снятые суммы. Как правило, у каждой трансакции «своя история». Вот пример. У Вашей карты льготный период 30 дней. 1 августа Вы сняли с нее 200 грн., 10-го 500 грн., 20-го 1000 грн. Для суммы в 200 грн. льготный период закончится 31 августа, для 500 грн. – 9-го сентября, для 1000 грн. – 19-го сентября. Это обязательно нужно иметь ввиду при погашении карты. Ведь положив на нее 500 грн., Вы погасите первые 200 грн. и часть второй трансакции – 300 грн. Если не успеете это сделать до 9-го сентября, то на оставшиеся 200 грн. уже набегут полноценные, а не льготные проценты.

Если не хватило

Последний пункт этого текста – кажется, не очень заметный, но важный. Всегда стоит помнить, что банк в первую очередь заботится о погашении Вами процентов за пользование кредитными средствами. Поэтому если вдруг у Вас не хватило денег на весь платеж, то первым погасится процентная составляющая, а недостаток будет «висеть» на теле кредита, на которое банк будет начислять пени и штрафы. Но об этом поговорим уже в другой раз.