Покупка машины в кредит - ключевые правила

Статистика показывает, что каждая вторая машина в Украине покупается в кредит, следовательно, вопрос правильной организации процесса кредитования как никогда актуален для большинства автолюбителей, желающих взять кредит на покупку машины в Украине.

Автор этой статьи долгое время работал в банках и страховых компаниях Украины, поэтому я владею некой инсайдерской информацией, которой я охотно поделюсь. Предоставленные вам знания помогут легко получить кредит на покупку машины на самых выгодных для вас условиях, но прежде чем перейти к описанию процесса покупки малины в кредит, хочу рассказать вам к чему вы должны быть готовы, купив автомобиль.

Многие из Вас, покупая первую машину в кредит думают, что им придется платить только проценты по кредиту, страховой взнос и нести некие затраты на бензин. Спешу Вас уверить, это не совсем так. Вам необходимо понимать, что любой автомобиль ценой до 15 тысяч долларов и объемом двигателя до 1.6 литра, даже при минимальной эксплуатации, будет забирать у вас минимум 250 долларов в месяц. Вам придется оплачивать не только стоимость кредита и горючего, но и платить за стоянку, мойку, плановое техническое обслуживание, покупку дополнительного оборудования, смену резины, устранение мелких поломок и штрафов за нарушение ПДД.

Владеть этой информацией чрезвычайно важно, поскольку я нередко наблюдал за людьми, считавшими, что они готовы к покупке и содержанию машины, однако взяв кредит на машину, люди сталкивались с накладными расходами, и в итоге им приходилось расставаться с любимой игрушкой ввиду того, что им банально не хватало денег на поддержание нормального режима питания для семьи. И хочу заметить это хорошо, если люди понимали это сами и продавали машину, погашая кредит, но иногда банку просто приходилось банкротить своего клиента как недобросовестного заемщика, а данная процедура не добавляет положительных эмоций, как работникам банка, так и человеку получившему кредит.

Да вы и сами можете в этом убедиться в правоте моих суждений, пройдя по улицам вашего города вечером, присмотритесь сколько автовладельцев на престижных автомобилях стоят в ожидании своей очереди отвезти пассажира домой, не рассчитав свои силы они просто вынуждены подрабатывать частным извозом, чтобы хоть как-то сводить концы с концами.

Но если изложенные мною доводы к вам не относятся или желание обладанием автомобилем у вас настолько велико, что вы готовы терпеть некоторые издержки, а семейные споры относительно приобретаемой модели уже умолкли, то тогда вам следует приступать к процессу получения кредита на покупку машины в кредит.

Машина в кредит: с чего начать?

Определившись с маркой машины, следует выбрать тот салон, где существует собственная сервисная база, поскольку автомобиль будет проходить предпродажную подготовку, а впоследствии и техническое обслуживание именно там. Конечно, можно купить машину в салоне, где нет собственной СТО, однако в скором времени это доставит вам ряд неудобств при кредитовании.

Более того, необходимо узнать, как зарекомендовал себя этот салон, есть ли там услуга регистрации автомобиля в ГАИ, не практикуется ли принудительное оформление страховки покупателю. В любом случае все это легко преодолевается, но зачем преодолевать препятствия некого салона, если машину можно просто купить в другом.

Актуальные условия покупки машины в кредит, Вы можете найти на нашем сайте в разделе: "Рейтинги - машины в кредит"

Итак, я говорил о собственной СТО, и вот вам первый подводный камень: как правило, многие машины требуют установку дополнительного оборудования, такого как сигнализация, противоугонные блокираторы, музыкальные системы и прочее. Если ваш автосалон имеет собственное СТО, то стоимость дополнительного оборудования можно будет внести в стоимость машины. Другими словами, вам просто выписывают счет на приобретение автомобиля, но в сумме счета будут учтены все «допы», таким образом, вы получаете право на приобретение дополнительного оборудования в кредит, а согласитесь, выплачивать стоимость дополнительного оборудования сразу будет весьма накладно для вашего бюджета, а так вы просто добавите очередные 10 долларов к вашему ежемесячному платежу, а автомобиль уже полностью готов к эксплуатации. Более того, в некоторых случаях, в салоне в общую стоимость машины могут включить и стоимость ее оформления в ГАИ. В целом, это мелкая хитрость, которая не приветствуется банками, но законодательно она не запрещена, а ведь 3% в пенсионный сбор тоже легче платить в кредит, а не наличными.

Не секрет, что сегодня существует очередь на новые машины, посему не бойтесь выписывать счет и становиться в очередь, а пока вы будете ждать свою машину и пока ее оборудуют дополнительным оборудованием следует заняться процессом получения кредита.

Машина в кредит: идем в банк…

Получив счет на машину, где уже учтено все, следует приступить к выбору банка. Необходимо заметить, что подавать документы на кредит на машину стоит сразу в несколько банков. Условия автокредитования практически одинаковые, однако к ним мы вернемся значительно позже. Я не советую вам изучать договора о кредитовании и тарифы всех банков, поверьте, в этом нет нужды. Вы должны понимать, что кредит на машину вы получите только в том банке, который будет готов вам его выдать, а чтобы найти такой банк, подготовьте 10-20 пакетов документов: Ксерокопия паспорта, идентификационного кода, справки с места работы о доходах и счета на автомобиль. Далее смело направляйтесь во все банки и берите у них анкету заемщика. В каждом банке есть своя форма анкет. Отвечать на вопросы лучше дома в спокойной обстановке, поэтому берите анкеты всех банков домой, и отказывайтесь заполнять их в банке. Во-первых, заполняя ее в банке, вы от волнения можете наделать ошибок, даже грамматических, а это не добавляет вам шансов на получение кредита на машину, да и как говорится, дома и стены помогают. Более того, эксперты иногда могут задавать вам вопросы и, если вы будете отвечать на них нечетко, они могут подумать, что вы говорите неправду. Поэтому забирайте анкету под любым благовидным предлогом, например: «я спешу на работу», «у меня кончается обеденный перерыв». Советую вам сделать несколько ксерокопий анкеты, каждого банка, поскольку даже дома вы можете сделать ошибку в заполнении.

После того, как вы заполните анкету и досконально выучите свою легенду в соответствие с заполненными данными, вам надлежит отнести анкету в банк. Идя в банк, старайтесь соблюсти элементарные принципы гигиены, будьте опрятно одеты, более того, если в анкете вы пишите, что вы получаете 700 долларов, но при этом у вас старые ботинки и часы за 5 гривен, скорее всего вы не пройдете и первый этап «скоринговой процедуры»; уже по одежде и внешнему виду вас запишут в неблагонадежные заемщики. Однако, если заполненную анкету, принесет опрятно одетый человек, с хорошей стрижкой и без траурных лент под ногтями, то ее примут без лишних вопросов, хотя в некоторых банках их все же будут задавать, например вопросы о работе, зарплате, о том, сколько вы платите по коммунальным счетам, и даже то, как вас зовут и где вы родились. Не волнуйтесь, это тоже проверка справки о доходах, которую надо пройти, поскольку именно так проходит верификация личности, ведь все мы слышали, что кредит получают по поддельным документам, и только владелец документа помнит все свои данные наизусть и не запинается, отвечая на вопросы, где вы учились и когда родились.

Таким нехитрым образом всего за 3 дня можно подать заявления на получение кредита на машину более чем в 20 банков. Затем следует набраться терпения и ждать. Поскольку работник, принимающий заявление, не имеет полномочий на выдачу кредита, более того, два три дня Вас будет проверять служба безопасности банка. Затем вам позвонят из банка и сообщат, что они готовы выдать вам кредит на покупку машины или отказывают вам в выдаче. В некоторых случаях вам могут сказать, что они готовы дать вам кредит на машину, но надо уточнить некоторую информацию, такое тоже допустимо.

Вам следует сосредоточить свое внимание именно на тех банках, которые готовы с вами сотрудничать. Как видите, вы уже избежали неприятной необходимости, что-либо доказывать в банках, которые изначально были настроены к вам враждебно как к потенциальному заемщику.

Машина в кредит: изучаем кредитный договор

По приходу в банк следует попросить тарифы, и образец договора на покупку машины в кредит. Лучше всего в этом деле заручиться помощью человека с экономическим образованием, но если такового нет, то тогда берите договор и начинайте его читать. Лучше это делать вслух и быть при этом не одному, а например, со своими домочадцами. В договоре особое внимание уделяйте пунктам:

  • Начисления процентов и комиссионных платежей по кредиту
  • Начисления штрафных санкций
  • Условия погашения кредита, имеет ли банк право в одностороннем порядке менять процентную ставку, в каком порядке идут погашения, сначала основной долг, потом проценты, потом штрафные санкции или наоборот
  • Ответственность сторон: надо понимать, чем вы отвечаете перед банком, только машиной или всем своим имуществом, от этого зависит размер процентной ставки, поскольку все ваше имущество стоит гораздо дороже машины, следовательно, банк особо ничем не рискует, и должен выставить вам самую низкую процентную ставку казначейства.

В целом, ознакомившись таким образом с договором, можно будет понять, насколько он будет выгоден вам.

Далее вам необходимо прийти в банк и настоять на том, чтобы вам рассчитали график платежей по кредиту на машину, до конца срока действия договора и сделали его неотъемлемой частью договора в виде дополнения к договору. Это поможет вам увидеть все платежи до окончания срока действия договора.

Машина в кредит: если официальных доходов нет?

Как правило, основным «камнем преткновения» есть то, что человек не может подтвердить свой доход документально. В данном случае я не советую вам подделывать справку о доходах, поскольку любой банк легко проверит по налоговым отчислениям, получали ли вы столько или нет, но как говорится, маленькая ложь рождает большое недоверие.

Ваш доход можно подтвердить косвенными документами. Например, чеками за покупку дорогой аппаратуры, счетами за мобильный телефон, бытовые услуги. Поверьте, в банке поймут, что человек сделавший ремонт в квартире ценой в 10.000 долларов и тратящий на мобильную связь от 500 гривен в месяц, скорее всего, сможет погасить кредит на машину. Но если у вас нет и косвенных подтверждений вашей кредитоспособности тут нужен только залог. Если вы полны решимости получить кредит на покупку машины и собираетесь исправно платить, предоставьте в залог, например дачу или гараж, можно и квартиру, поскольку времена, когда банки отбирали квартиры уже прошли, и реализация объекта залога сегодня происходит только в очень крайних случаях.

Ну а если у вас нет ни официальных доходов, ни залогового имущества, то тут вам может помочь только поручитель – тот человек который поручится всем своим имуществом перед банком, что он вернет кредит на машину, если вы будете это сделать не в состоянии. Такое тоже бывает, например отец может поручиться за сына.

Если же у вас нет поручителя, то, скорее всего кредит на покупку машины вам не выдадут, поскольку банк выдает кредит на машину только на условиях, платности, срочности, возвратности и обеспеченности.

Машина в кредит: страховка….

Здесь вам уже практически не останется выбора как в тарифной политике, так и собственно выборе страховой компании. Сегодня каждый банк имеет собственные страховые компании или ряд страховых партнеров. Однако при заключении такого договора необходимо настаивать на том, что в случае ДТП, страховая компания должна выплачивать деньги Вам, а не банку, поскольку выплата денег вам в случае форс-мажора буде гарантировать вам то, что вы отремонтируете свою машину, а не погасите очередной транш кредита банку. Запомните только это, поскольку по своему опыту знаю, что покупая первую машину, вопрос ее страхования вы будете рассматриваться только через призму банка.

Конечно, можно начать процедуру выбора своей страховой компании, но это уже другой вопрос, поскольку получив кредит на машину, и согласившись с условиями банка в первый год или даже полгода в дальнейшем можно поменять не только страховую компанию, но даже банк, но это уже тема другой статьи.

Ну, вот вы уже счастливы обладатель собственной машины.

Машина в кредит: резюме.

Прежде чем купить машину в кредит:

  • Оцените свои финансовые возможности с учетом того, что платить придется не только за пользование банковским кредитом, но и за стоянку, мойку, горючие, мелкий ремонт и плановое ТО.
  • В общении с банками следите за собственным имиджем и стилем общения.
  • Выбирая салон, в котором вы покупаете машину, проследите, чтобы они имели собственное СТО и внесли в счет стоимость дополнительного оборудования, а по возможности и стоимость оформления машины в «одну цифру».
  • Выбирая банк, останавливайте свое внимание только на тех банках, которые изъявят желание с вами сотрудничать только на основании первичного пакета документов.
  • Внимательно читайте договора кредитования, привлекайте к этому процессу как можно больше людей, в случае невозможности обратиться к специалисту.
  • Если у вас не официального источника дохода, воспользуйтесь косвенными доказательствами вашей кредитоспособности, найдите залог или поручителя.
  • Страхуя машину, настаивайте на том, чтобы в договор внесли условие, что в случае ДТП деньги на восстановления выплачиваются Вам, а не банку.
  • Всегда помните, что в процессе кредитования всегда можно поменять как банк, так и страховую компанию – перекредитоваться.

Актуально по теме:

Комментарии

0 Репутация
Возникает вопрос! Во всех договорах страхования пишут что выгодоприобритателем являеться Банк. Так как можна заставить внести в договор страхования что бы деньги выплатили заемщику, а не банку.
0 Репутация
В мою бытность Директора департамента маркетинга АСК "Авионика" на эту тему была снята целая передача с моим участием, шла па 5 каналу в программе «Життя без ризикыв».
В целом это можно относительно легко обойти, будет время обязательно напишу об этом, правда банки меня наверное убьют ;)
0 Репутация
Просим, просим :)
0 Репутация
Присоединяюсь к вопросу Андрея. Очень хотелось бы узнать как можно обойти этот момент.
0 Репутация
Обойти можно так. Говорим банку, что согласно ст.3 Закона Украины "О страховании"
выгодоприобреталем можут быть юридические или физические лица, которым вследствии натспуления страхового случая будет нанесен убыток. В данном случае, собственником ТС являетесь Вы, поэтому и убытки возникнут у Вас. Кроме того, согласно разъяснений в случае повреждения Тс Вы должны будете
отремонтировать его или по истечении определенного времени - заплатить налог на доходы физлиц.
И в законодательстве нет прямого указания, что при покупки движимого имушества в кредит
и оформлении залога выгодоприобреталем должен назначаться банк. А вот в отношении
ипотеки есть такое указание в Законе "Об ипотеке"
0 Репутация
Это конечно хороший прием, но если его применить на банке который согласился выдать кр
кредит, то он может и отказаться от выдачи. А вы как думаете?
0 Репутация
*мисс Зет*
Банк является выгодоприобретателем потому что автомобиль до момента погашения кредитной задолженности находится в залоге перед банком, следовательно авто представляет для него непосредственный финансовый интерес, численно равный сумме задолженности, которая и подлежит страхованию. Все платежи по залоговому имуществу проходят только через банк и обязать страховую компанию возмещать ущерб напрямую страхователю минуя банк не может ни один закон, поскольку в этом случае элементарно организовать мошенническую схему, когда вы,например, покупаете новое авто под 10% первоначальный взнос, на следующий день разбиваете автомобиль и напрямую получаете за него сумму гораздо большую, чем вложили. В случае, если сумма страхового возмещения превышает задолженность перед банком страхователь имеет право требовать перечисления средств, которые превышают остаточную задолженность. Например, вы должны банку еще 10.000 гривен, а ущерб составляет 25.000, в этом случае можно претендовать на 15.000. Одно НО- эта возможность должна быть предусмотрена еще до подписания договоров страхования и предоставления кредита и включена в них отдельным пунктом. В прочих случаях все платежи проходят исключительно через банк, причем совершенно законно.
0 Репутация
А лучше вообще авто не страховать. Что опять таки предусмотрено тем же законом "О страховании". А учитывая "добропорядочность" наших СК, страховка вообще теряет всякий сенс. Банки, отказывайтесь от страхования авто!
0 Репутация
Не страхуйте. Тогда даже если Вам и дадут кредит, но Вы разобьете автомобиль, будее ремонтировать его сами ( а это гораздо дороже стоимости страховки даже при ДТП средней степени тяжести), либо же банк изымет сумму долга с Вас в судебном порядке, потому что поврежденный автомобиль продаже через банк не подлежит. Нужно просто уметь выбирать страховщика и банк, а не клеветать всю систему из-за того что купили подешевле и в итоге поплатились за это.
С уважением, Николай.
X

Причина вмешательства модератора

Описание нарушения в свободной форме
X

Пожаловаться модератору

Введите причину, которая побудила вас обратиться к модератору

Prostobank.ua - Личные финансы

Prostobiz.ua - Бизнес-финансы

  • Справочная информация по запросу: Укрсиббанк на портале о личных финансах

Prostobankir.com.ua - Банковские новости

Партнеры

Prostopravo.com.ua - Новости права

Ошибка?

Подождите, идет обновление ...

Все поля обязательны к заполнению:
Поле для комментария обязательно должно быть заполнено, если речь идет о числах и других данных, например, тарифах. В противном случае данные проверяться не будут.

Уважаемые посетители!

На сайте размещена информация об услугах банков Украины.

Для получения актуальной информации об услугах банков России перейдите на сайт Bankchart.ru

Спасибо, что читаете наши сайты!