Иллюстрация http://www.sxc.hu

В автокредитовании — бум. Мало того, что займы на покупку машины в кредит предлагает сегодня сотня банков, так и еще в каждом банке ввели разнообразные программы покупки авто в кредит. Как разобраться в этом обилии предложений и выбрать наиболее выгодный и удобный автокредит?

В этом году банки активно дополняют свои классические программы новыми продуктами, в стиле «модерн». Пользуется популярностью рассрочка (см. Что такое рассрочка) и другие виды кредитов без удорожания стоимости автомобиля. Стремительно растет популярность экспресс-кредитов. И, наконец, десятки банков предлагают программы buy-back — обратный выкуп. «Клиент стал более требователен и разборчив при выборе программы автокредитования. Появление огромного количества программ автокредитования позволяет клиенту выбрать наиболее выгодную и приемлемую программу в зависимости от потребностей и возможностей каждого», — отмечает Анна Боговалова, начальник отдела автокредитования Банка Москвы.

Машина в кредит: обратный выкуп

Под термином buy-back маскируется оперативный лизинг на авто (финансовая аренда) для частных лиц, пока запрещенный нашим законодательством. Как и лизинг , кредит buy-back позволяет отложить погашение до 55% от суммы кредита до конца срока кредитования. То есть заемщик платит первоначальный взнос, еще часть стоимости машины выплачивает в течение срока кредитования, а последний платеж погашает по окончании договора. Преимущества такого кредита перечисляет Тамара Иванова, начальник управления кредитования Межпромбанк Плюс: «Buy-back дает клиенту возможность не обременять себя реализацией автомобиля при решении сменить авто, а также несколько снижает ежемесячный платеж по кредиту, т. к. при сумме кредита 100% стоимости автомобиля за три года кредитования клиент погашает толь 50% стоимости».

«Есть у этой программы и недостатки. Они заключаются в достаточно жестких требованиях к эксплуатации и обслуживанию автомобиля; к тому же покупатель выплачивает проценты по кредиту за часть основного долга, погашение которого запланировано на конец срока кредита, — уточняет Елена Сидорович, начальник управления по автокредитованию банка «Ренессанс Капитал ». — В классических же продуктах автокредитования сумма основного долга уменьшается с течением срока кредитования значительно быстрее и, как следствие, сумма выплачиваемых банку средств в погашение начисленных процентов сокращается».

Беспроцентный, но не бесплатный

Есть несколько вариантов беспроцентного кредита. Вот один из них. Покупатель оплачивает из собственных средств от 30 до 50% стоимости автомобиля, на оставшуюся сумму банк предоставляет покупателю кредит. При этом дилер предоставляет скидку на автомобиль в размере, покрывающем расходы покупателя по кредиту: проценты за использование кредита и иные сопутствующие расходы, т. е. итоговая сумма всех платежей, включая первоначальный взнос, равна стоимости автомобиля без скидки. «При этом важно понимать, что фактически покупатель выплачивает проценты банку, но при этом не происходит удорожания стандартной (без скидки) стоимости автомобиля», — предупреждает Елена Сидорович.

Минусом таких программ являются и достаточно большие комиссии за выдачу кредита — от 150 до 250 долларов США. Кроме того, кредит по этой программе обычно предоставляется на срок от 1 года до 3 лет, а минимальная сумма первоначального взноса составит от 30% до 50% от стоимости автомобиля.

Москоммерцбанк предложил новый финансовый продукт, являющийся аналогом европейского и американского варианта лизинга для физических лиц. «В программе Москоммерцбанка «Лизинг 0%» автомобиль находится на балансе арендной компании, до полного исполнения физическим лицом своих обязательств по кредитному договору, — рассказывает Олег Спиридонов, управляющий директор департамента розничного бизнеса банка.— Переплата за автомобиль зависит от срока лизинга и размера первоначального платежа». Вот, например, при каких условиях удорожания автомобиля не происходит: при первоначальном платеже 0% и сроке лизинга 1 год; при первоначальном платеже 35% и сроке лизинга 2 года; при первоначальном платеже 55% и сроке лизинга 3 года.

Плата за скорость

А для людей без накоплений — самая массовая новинка сезона: автокредит без первого взноса . Клиент получает автомобиль, оплачивая лишь страховку и установку сигнализации. Недостатком данного вида кредитования являются более высокие процентные ставки, поскольку банк несет повышенные риски. Еще выше риски, а значит, и эффективные процентные ставки в автоэкспресс-кредитовании. «При экспресс-кредитовании клиент получает автомобиль с минимальными затратами времени — он может подать заявку на получение кредита, предоставив только паспорт и, например, водительское удостоверение, в течение часа получить одобрение по кредиту и в тот же день забрать машину из салона»,— рассказывает Анна Ушакова, заместитель начальника отдела развития управления автокредитования ВТБ 24.

А какой вид кредитования наиболее выгоден для тех, кто никуда не спешит и имеет собственные сбережения? «Безусловно, «классика»! Программы автокредитования, заявка по которым рассматривается банком в течение нескольких дней,— уверен Антон Рудь, начальник управления развития кредитных продуктов БИНБАНКа. — За это время банк может провести полноценный анализ платежеспособности потенциального заемщика и удостовериться в его доходах.