Prosto диву даешься – сколько разных вариантов кредитных ставок (и, соответственно, трат заемщика) может быть на одну и ту же марку машины! Нюансы данной ситуации исследовал Prostobank.ua

Вопреки обыкновению, на этот раз мы не закончим текст таблицами – а почти что с них и начнем. Именно в таблицах заключается основная стартовая площадка нашего исследования. Тезис этого старта такой: на одну и ту же новую иномарку выплаты и по банковскому кредиту, и по страховкам, связанным с кредитом (напомним, что заемщик не может самостоятельно избирать страховщика залогового авто), могут отличаться в полтора раза.

Для примера мы взяли цену авто равной $ 22 000 – столько стоит новая Mitsubishi Galant GX 2009 – и изучили предложения трех банков, которые имеют специальные программы по кредитованию Mitsubishi от официального дилера этой марки (помимо того, четвертое учреждение, Фольксбанк , имеет ныне акцию по Mitsubishi, однако она заканчивается уже 31 марта 2010 года).

Поскольку в наши цели не входило максимально полное исследование всех возможных на рынке кредитных и кредитно-страховочных выплат за Mitsubishi Galant – а лишь иллюстрирование базового тезиса статьи – мы не брали предложения банков, кредитующих Mitsubishi не эксклюзивно, а в числе широкого ряда иномарок (ибо этот японский бренд кредитуется практически каждым из двух десятков банков, выдающих автокредиты в Украине). В любом случае, можете поверить, что остальные банки также дают на удивление широкий диапазон реальных кредитных расходов за указанную марку авто. А полный сравнительный срез существующих на рынке реальных кредитных и страховочных выплат на конкретные марки автомобилей (нескольких ценовых диапазонов) – будет темой одной из следующих статей нашего портала.

Итак, подтверждением нашего тезиса являются три таблицы, в которых посчитаны ВСЕ выплаты, связанные с аннуитетными кредитами на авто в трех банках со спецпрограммами по Mitsubishi. А именно, выплаты одноразовые, выплаты ежемесячные кредитные, и, наконец, выплаты ежегодные страховочные.

В первой таблице приведены выплаты за новую Mitsubishi Galant при авансе 30%, во второй – при авансе 50%, в третьей – при авансе 70%. Для простоты понимания гривневые выплаты мы пересчитали в долларах по курсу 1 USD = 8 UAH.

Также для удобства расчетов мы ввели дополнительный условный параметр: ежемесячная выплата по кредиту плюс одна двенадцатая от страховочных выплат за второй год кредитования (как если бы вы платили по кредиту и одновременно ежемесячно откладывали сумму на страховку за следующий год кредитования). Этот параметр – можно назвать его «реальные средние выплаты первого года кредитования» – указан в последней колонке каждой статьи. По этому параметру строки таблиц и отсортированы.

Таблица 1. Карта условий кредитов на MITSUBISHI по данным на 15.03.2010

*Данные исследования компании «Простобанк Консалтинг »

Таблица 2. Выплаты за MITSUBISHI GALANT GX 2009 ценой $ 22 000 при авансе 30%. Сортировка по последней колонке.

Таблица 3. Выплаты за MITSUBISHI GALANT GX 2009 ценой $ 22 000 при авансе 50%. Сортировка по последней колонке

Таблица 4. Выплаты за MITSUBISHI GALANT GX 2009 ценой $ 22 000 при авансе 70%. Сортировка по последней колонке

Как могли убедиться читатели, хотя бы мельком всмотревшиеся в таблицы, даже при одном и том же сроке и авансе кредитования (скажем, популярный расклад: 30% аванс, срок 5 лет) «реальные средние выплаты первого года кредитования» у трех банков составляют широкий диапазон: от 530 до 615 долларов в месяц. При трехлетнем сроке и 30% авансе разница еще больше: от 645 до 775 долларов в месяц. И даже начальные выплаты разнятся вполне серьезно: от 9 450 до 10 200 долларов.

Как нетрудно заметить, немалую роль в этой разнице играют страховочные выплаты, основу которых, условно скажем, у банка А составляют 8% каско + 3% страхование жизни, а у банка В – 5,5% каско при отсутствии страхования жизни. Различие в первые два года кредитования указанного авто выходит внушительное – от 2000 долларов в год у банка А до 1300 долларов в год у банка В. Впрочем при делении этих страховочных выплат на 12 для вычисления «реальных средних выплат» эта разница страховок несколько нивелируется. А главное, при долгосрочном кредите в каждый последующий год выплаты по каско и страхованию жизни (при наличии последнего) заметно уменьшаются. Чего не скажешь о кредитных выплатах при аннуитете.

Отчего же зависят сложные цифры самих кредитных ставок и кредитных комиссий (кроме, саркастически заметим, чисто маркетингового усложнения структуры выплат и чисел ставок для запутывания потенциальных заемщиков)?

Как банк рассчитывает ставки

Основная составляющая устанавливаемой банком ставки по кредитам, в том числе и по автокредитам, – это стоимость привлеченного банком ресурса. Кроме этого, в ставку закладывается уровень риска по конкретному кредитному продукту, операционные расходы, связанные с его продажей и обслуживанием, объем резервов под формируемые кредитные риски банка. И главное – полученный «результат» сравнивается с рыночным предложением банков-конкурентов.

«Некоторый разброс цен на рынке кредитования объясняется, прежде всего, тем, что у банков разные ставки по привлеченным ресурсам, отличается структура портфеля и привлечений. К тому же разные финансовые учреждения работают с разными сегментами клиентов. Чем выше процентные ставки по кредиту, тем менее надежен здесь профиль заемщика, а значит, больше и риски для банка по данному кредитному продукту», - объясняет Антон Шаперенков, директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка .

Кроме всего вышеперечисленного, для финансовых учреждений, сотрудничающих с конкретными автодилерами, существуют и другие дополнительные параметры, влияющие на устанавливаемую по кредиту ставку. «В основном все зависит от условий сотрудничества. Есть условия эксклюзивные, по которым автодилер обязуется возместить банку-партнеру часть процентной ставки по кредиту. В некоторых договоренностях участвует также страховая компания, которая также может выплачивать банку часть компенсации процентной ставки», - поясняет Антон Шаперенков.

Постскриптум

Из столь обстоятельного разъяснения банкира заемщики могут сделать два простых вывода.

Вывод первый – эксклюзивные программы банков с конкретными автодилерами, скорее всего, предлагают более дешевые ставки, чем кредитование «иномарок вообще». И пусть даже автодилеры в цену авто закладывают возмещение средств банку – учтите, что вовсе невысока вероятность покупки вами нового авто с достойным сроком и уровнем гарантийного обслуживания по цене, которая была бы существенно дешевле цен официального дилера.

А вывод второй – страховые выплаты, могут оказаться меньше при кредитовании в стабильно функционировавшем последний год крупном банке с огромным капиталом (поскольку такой банк имеет ресурсы для кредитования, а не привлекает их по крайне дорогой цене, а потому может «не играть» в возмещение средств страховщиками). Возможно, поэтому кредитование в совокупности со страхованием Mitsubishi банком ВТБ с авансом 30% на данный момент является одним из наиболее привлекательных в Украине. Впрочем, данное предположение не является серьезной рыночной закономерностью и нуждается в детальной проверке в каждом конкретном случае.

Мнение

Ирина Староминская, первый заместитель председателя правления, "Кредит Оптима Банк "

Процентная ставка по кредиту формируется с учетом стоимости привлечения ресурса плюс маржа, в которую заложены расходы банка на зарплату сотрудников, расходные материалы и т.д. Как правило, маржа между средневзвешенными ставками привлечения ресурсов и размещения их в кредиты составляет не менее 5% в одной валюте. Ставки по долгосрочным кредитам устанавливаются на основании прогнозов по стоимости ресурсов в будущих периодах. Что касается рисков банка, то проценты по кредиту – это отчасти и есть плата за риск. Чем выше риск, тем выше процент. Каждый банк для себя определяет риски, оценивает их величину и уже в соответствии с этим и со стратегией банка – устанавливает ставки по привлечению и размещению, в том числе и на длинные сроки. Ставки по привлечению устанавливаются в зависимости от учетной ставки НБУ , цены привлечения на межбанке, сложившейся цены на рынке депозитов и потребности банка в ресурсах. Сейчас тенденции рынка показывают заинтересованность банков в длинном ресурсе, то есть рынок начинает оживать. Ведь еще год назад банки были готовы платить дорого по коротким депозитам, лишь бы их несли в банки, так как о долгосрочных депозитах на фоне кризиса было неприлично даже говорить.

Елена Лещенко, и.о. начальника управления экономического анализа и управленческого учета, Банк Кипра 

Процентная ставка по конкретному кредиту зависит от внешних и внутренних факторов. Среди внешних можно выделить рыночную конъюктуру, ситуацию в банковской сфере, спрос, конкуренцию, доступ и стоимость ресурсов для банка. Внутренние факторы также учитывают стоимость ресурсов и риски, которые несет банк.Значение также имеет валюта и срок кредитования, цель кредитования, наличие и качество залога, наличие и величина первоначльного взноса. При определении стоимости долгосрочных ресурсов банк учитывает основные макро и микро показатели и тенденции бакнковсого сектора и экономики вцелом. Значение имеет стоимость аналогичных альтернативных ресурсов (межбанк, субдолг и так называемый взнос в уставник) и возможность привлечь такие ресурсы. Конечно же, учитываются основные риски, связанные с долгосрочным кредитованием (возможное изменение валютного курса, стоимости ресурсов на межбанковском рынке и так далее)