Иллюстрация http://www.sxc.hu

Проведя ревизию портфелей автокредитов, банкиры выявили самые проблемные марки авто. Их покупатели наиболее часто испытывают сложности с обслуживанием займа, а то и вовсе отказываются его гасить. Уроки кризиса будут учтены при выдаче новых ссуд: претендующие на самые дефолтные марки автолюбители будут расплачиваться за свои предпочтения высоким авансовым взносом, а иногда и повышенной ставкой по кредиту.

По оценкам финансистов, на сегодняшний день проблемные займы составляют порядка 20% от кредитов, выданных на покупку авто в докризисные времена. По статистике банкиров, наибольшие сложности с обслуживанием долга испытывали заемщики, оформлявшие кредит на покупку авто премиум-класса, таких как Audi Q7, Volkswagen Touareg и некоторых других. Финансисты отчасти объясняют это ментальным фактором. Убаюканные благополучием сытых времен заемщики переоценивали свои финансовые возможности. Еще одна причина большого количества дефолтов по таким кредитам — высокая степень потери стоимости дорогих автомобилей после начала их эксплуатации. Как следствие, при возникновении финансовых проблем у заемщика продажа авто не могла решить проблемы ни банка, ни клиента.

«Особенно ситуация усугубилась в связи с кризисом, так как резко сократился платежеспособный спрос на б/у автомобили премиум-класса. Правда, есть приятные исключения. Например, кредиты на покупку Infiniti показывают низкий уровень дефолтности. Причина, скорее всего, кроется в сочетании критериев качество — цена. Клиенты, обслуживающие кредит на покупку Infiniti, ставили себе в приоритет поиск компромисса с банком и сохранение в собственности автомобиля этого бренда», — констатирует Артем Безродный, эксперт отдела кредитных продуктов ОТП Банка .

Еще одна нелюбимая банкирами марка автомобилей — Peugeot. Хотя дефолтов по кредитам на приобретение «французов» сравнительно немного, реализация этих машин сопряжена с немалыми сложностями. «Продавая Peugeot, мы сталкиваемся с очень высоким дисконтом, который достигает 60%. Покупатели знают, что эти машины не выдерживают наших дорог. Поэтому банк несет значительные потери при реализации залога», — рассказывает Михаил Кузьмин, член правления ОТП Банка, отвечающий за риск-менеджмент.

В разных банках статистика по дефолтным авто может серьезно отличаться. Так, многие банкиры сетуют на платежеспособность клиентов, купивших в свое время автомобили средней ценовой категории. «Чаще всего недобросовестными заемщиками оказывались клиенты, взявшие кредиты на сумму около $40 тыс. Проблемы с погашением возникали в связи с финансовыми трудностями заемщиков», — отмечают в ВТБ Банке .

Количество невозвратов по тем или иным маркам также во многом зависит от интенсивности, с которой банк работал с разными автодилерами, и их популярности среди покупателей. «В нашем банке наибольшее количество невозвратов по кредитам отмечается на такие марки авто, как Toyota, Mazda, Mitsubishi, Skoda. То есть это средний ценовой сегмент. Таких автомобилей в нашем банке больше, поэтому логично, что они и лидируют по количеству дефолтов. Наименьшее количество проблем с Kia, Nissan, Suzuki», — рассказал Егор Кононенко, начальник департамента по работе с просроченной задолженностью УкрСиббанка  BNP Paribas Group.

Тщательно проанализировав дефолтность тех или иных марок авто, финансисты начали отработку дополнительных условий кредитования. «На данный момент разрабатывается более детальное ранжирование требований к минимальному авансовому взносу заемщика, который учитывает также и такой фактор, как марка автомобиля», — говорит Артем Безродный.

«Банки учли уроки докризисных выдач. Это уже привело к ужесточению ключевого требования — авансового платежа по кредиту. Теперь банки устанавливают минимальные требования по авансовому платежу таким образом, чтобы реализация авто с учетом его амортизации нивелировала возможные убытки банка от проблемных сделок», — дополнила коллегу директор департамента управления рисками VAB Банка  Елена Домуз.

Так, если на данный момент средний размер собственного взноса составляет порядка 30%, то для имеющих подмоченную репутацию автомобилей он колеблется в рамках 40–50%. К размеру авансового взноса привязана и ставка по кредиту. К слову, для наиболее проблемных авто она может быть на 1,5–2% выше, чем для других автомобилей.