Банк поднял ставку по кредиту – как с ним бороться?

На примере одной истории из жизни заемщика автокредита «Простобанк Консалтинг» разбирался в юридических тонкостях такой неприятной ситуации.

История жителя Николаева Антона Сторожука довольно типична для сегодняшних реалий. Около года назад он на семь лет взял кредит в Укрсоцбанке – купил вожделенную Хонду Аккорд 2.4 черного цвета. Исправно вносил платежи и радовался, что успел вовремя взять кредит на автомобиль, – до ужесточения условий и повышения ставок по банковским предложениям. Но в октябре, как и многим другим клиентам упомянутого банка (как прочем, и клиентам других банков), Антону неожиданно позвонили. Вежливый голос сообщил о поднятии банком ставки с греющих душу 12,5% до неожиданных 20,5% годовых в национальной валюте. Придя в себя после неожиданно свалившейся на голову «радости», Антон засучил рукава и начал борьбу.

Вам письмо

Вскоре после звонка Антону пришло письмо «счастья», в котором начальник центрального отделения Укрсоцбанка выразил ему свое уважение, поблагодарил за то, что он пользуется услугами учреждения, и сообщил о повышении размера процентной ставки.

Обоснование для повышения ставки следующее:

  • повышение учетной ставки НБУ 21 апреля 2008 года (с 10 до 12% годовых);
  • рост стоимости денежных ресурсов на межбанковском кредитном рынке Украины;
  • решение Управляющего комитета розничного бизнеса АКБ «Укрсоцбанк» №380 от 24.09.2008 г.;
  • «в соответствии с требованиями ч.4 ст.11 Закона Украины «О защите прав потребителей». (Вышеупомянутая статья Закона предусматривает, что процентная ставка по кредиту может меняться в зависимости от изменения процентной ставки НБУ «или в других случаях»).

Резюме полученного Антоном письма – напоминание о том, что в соответствии с договором у него есть право полностью погасить кредит досрочно либо продолжать им пользоваться на новых условиях. В конце письма выражена надежда на то, что Антон с пониманием отнесется к необходимости осуществления вышеупомянутых действий.

Поскольку по каждому пункту обоснований, приведенному в письме, у Антона нашлись возражения, то ожидаемого банком понимания необходимости как раз не было.

«В данном случае договором кредита предусмотрена возможность изменения кредитной ставки в одностороннем порядке, но при наступлении определенных условий. Поскольку банк не обосновал правильным образом наступление ни одного из этих условий, повышение кредитной ставки неправомерно», - комментирует ситуацию Екатерина Гутгарц, заместитель директора Юридической компании "Адвокатское бюро Гутгарца" ("АБГ").

Начало борьбы

Дополнительное соглашение с новой ставкой по кредиту в конверт Антону, как было указано в письме, не положили, зато потом в устном режиме пригласили в банк для его подписания. Антон не согласился и не пришел. И смело заплатил очередной платеж по старой ставке, а не по новой. И правильно сделал – ведь с юридической точки зрения оплата по новой ставке может быть расценена как согласие клиента с предложением банка.

Вместо этого он написал в банк письмо, в котором выразил свое уважение и поблагодарил за возможность пользоваться услугами банка – читайте ниже в приложении «Письмо». Ключевые моменты письма:

  • при определении процентов, на которые повышают ставку кредита, банк обязан руководствоваться четкими расчетами и изменять плату по кредиту пропорционально изменениям, которые они берут в расчет;
  • постановление НБУ №319 запрещает банкам повышать процентные ставки по уже выданным кредитам.

Кроме того, очень важно понимать, что банк имеет право повышать процентную ставку, но реализация этого права в данном случае юридически неверна. И если клиент принимает решение обратиться в суд, то протестовать нужно не против самого факта повышения ставки, а против того, каким образом банк это делает и чем аргументирует.

«Антон приводит правильные аргументы, протестуя не против самого факта увеличения процентной ставки по кредиту, а, требуя от банка в надлежащей форме обосновать такие изменения», - подтверждает юрист Екатерина Гутгарц.

 Возможно, из-за правильно выбранной Антоном тактики, банк не отреагировал ни на первое письмо Антона, ни на второе. Антон добился даже встречи с заместителем руководителя главного отделения Укрсоцбанка в городе Николаев, но, по словам первого, она не принесла никакого результата. Впрочем, в отделении банка Антону все же ответили устно – пообещали прислать письмо с требованием погасить кредит досрочно.

Заплатите нам кредит досрочно

О правомерности такого требования вам точнее всего расскажет договор. Общая ситуация следующая. «Требование банка вернуть кредит в течение 30 дней правомерно при существовании одновременно таких условий:

  • такая возможность предусмотрена договором;
  • клиент нарушил условия договора, а именно: задержал выплату части кредита и/или процентов как минимум на один календарный месяц; либо сумма задолженности превысила сумму кредита более чем на 10 процентов; либо не уплатил более одной выплаты, которая превышает 5 процентов суммы кредита; либо допустил другое грубое нарушение условий договора (ч.10 ст.11 Закона Украины «О защите прав потребителей»).

Причем если в течение 30 дней клиент банка устранит допущенное нарушение, требование банка о досрочном погашении теряет силу», - объясняет Екатерина Гутгарц.

Учитывая вышесказанное, если заемщик условия договора не нарушал, то требования банка о досрочном погашении кредита неправомерны.

В таком случае можно продолжать оплачивать кредит в соответствии с прежним графиком. А банк будет вынужден обратиться в суд. Правда, ситуация Антона (и, очевидно, большинства клиентов именно Укрсоцбанка) – несколько сложнее, так как в его договоре есть пункт о том, что в случае несогласия заемщика с новым размером процентов банк имеет право требовать возврата кредита, насчитанных по нему процентов и возможных штрафных санкций досрочно. Однако и в этом случае можно продолжить борьбу.

«По моему мнению, такое условие противоречит Закону Украины "О защите прав потребителей", где в ст. 11 перечислены случаи, в которых банк может требовать досрочного возврата кредита (см.выше). Этот перечень является исчерпывающим, - рассказывает Екатерина Гутгарц. – Кроме того, в ст. 18 этого же закона речь идет о том, что условия договора с потребителем, которые являются несправедливыми и существенно ограничивают права потребителя, могут быть признаны недействительными. Условия договора признаются недействительными в судебном порядке».

Третейский суд

Что касается самого суда – то здесь Антон не доволен договором: отдельный пункт гласит, что урегулирование споров, которые невозможно решить путем переговоров, «рассматривает единолично третейский судья» такая-то, а в случае, если она не сможет, то третейский судья такой-то. Впрочем, это проблема не только Антона и других клиентов Укрсоцбанка. У заемщиков других учреждений, повысивших ставку, представители банков ухитрились перед повышением попросить подписать бумагу с оговоркой о решении всех споров по договору в Третейском суде.

Что же за третейский суд, который рассматривает спорные дела банков? Обычно третейский суд – это тот суд, на который соглашаются обе стороны, так как они ему доверяют. Зарегистрированный в 2005 году при Ассоциации украинских банков, Третейский суд, упомянутый в договоре Антона, постоянно действует – на январь 2008 года уже успел рассмотреть 1000 дел. Правда, из тех решений третейского суда, которые опубликованы на сайте АУБ, - нет ни одного, который мог бы успокоить опасения Антона. Наоборот – можно почитать решение о непогашенной задолженности перед Укрсоцбанком от 27.04.2007 в пользу последнего. И хотя, естественно, все зависит от того, кто прав с точки зрения закона, но уверенности в успехе у подписавших согласие на третейский суд после прочтения этой информации не прибавляется. Список третейских судий тоже открытый – их 56, у большинства из них – указано последнее место работы в коммерческом банке. Есть даже правовед, около которого в графе стоит идентификатор «Укрсоцбанк».

Как правило, третейский суд при АУБ назначает первое заседание не раньше, чем через десять дней с даты отправления сторонам постановления о возбуждении дела. В большинстве случаев это через две-три недели со дня поступления иска. Как пообещал глава Третейского суда при АУБ, если дело рассматривает один судья, то подписанное и прошитое решение стороны могут получить уже через три-четыре недели со дня получения иска судом.

Решение третейских судов является обязательным для сторон и практически не подлежит обжалованию. Когда Антон подписывал договор, о возможных спорах не думалось, поэтому он даже не поинтересовался, кто те судьи, под фамилиями которых стоит его подпись. Теперь Антон боится несправедливого суда и решил попробовать обратиться в гражданский суд:

«Проект договора был предоставлен банком, он и определил суд и его состав, чем существенно ограничил мою возможность воспользоваться своими правами. Результат рассмотрения иска в таком суде уже фактически ясен, решение будет вынесено, скорее всего, в пользу банка. Мой юрист считает: так как гражданским законодательством предусмотрено право физического лица на защиту своего гражданского права в случае его нарушения, то я могу обратиться в суд общей юрисдикции».

Правда, нет гарантии, что суд прислушается к аргументам Антона. Екатерина Гутгарц обращает внимание ч. 5 ст. 130 Гражданско-процессуального кодекса Украины (ГПК): если между сторонами заключен договор о рассмотрении спора третейским судом, суд общей юрисдикции оставляет исковое заявление без рассмотрения.

К счастью, даже в этом случае есть одна лазейка – в соответствии со ст. 6 Закона «О третейских судах», эти учреждения не рассматривают дела, одной из сторон в которых является государственное учреждение или организация. Поэтому можно сначала обратиться с жалобой в Общество защиты прав потребителей (можно в соответствующее территориальное управление НБУ), а после – подавать иск в обычный районный суд и привлекать данный орган к участию в деле. «Если Организация по защите прав потребителей обратится в суд в интересах потребителя как истец – это может быть выходом. Такое право предусмотрено п.10 ч.1 ст.26 Закона Украины "О защите прав потребителей"», - объясняет Екатерина Гутгарц.

Читайте продолжение статьи...

Опубликовано на сайте: 24.11.2008

Автор: Алиса Лисицына

Источник: http://www.prostobank.ua/




Тема дня

Цены на услуги копирайтинга в Киеве стартуют от 60 грн

С развитием интернет-технологий многие наши читатели задумываются над созданием собственного сайта или блога. Для того, чтобы сайт был интересным интернет-аудитории и приносил доход своему владельцу, нужно поработать над его раскруткой. Prostobank.ua узнал, сколько стоят услуги специалистов по поисковой оптимизации сайта.

Видео дня

Рекомендуем