Банк поднял ставку по кредиту – как с ним бороться?

На примере одной истории из жизни заемщика автокредита «Простобанк Консалтинг» разбирался в юридических тонкостях такой неприятной ситуации.

История жителя Николаева Антона Сторожука довольно типична для сегодняшних реалий. Около года назад он на семь лет взял кредит в Укрсоцбанке – купил вожделенную Хонду Аккорд 2.4 черного цвета. Исправно вносил платежи и радовался, что успел вовремя взять кредит на автомобиль, – до ужесточения условий и повышения ставок по банковским предложениям. Но в октябре, как и многим другим клиентам упомянутого банка (как прочем, и клиентам других банков), Антону неожиданно позвонили. Вежливый голос сообщил о поднятии банком ставки с греющих душу 12,5% до неожиданных 20,5% годовых в национальной валюте. Придя в себя после неожиданно свалившейся на голову «радости», Антон засучил рукава и начал борьбу.

Вам письмо

Вскоре после звонка Антону пришло письмо «счастья», в котором начальник центрального отделения Укрсоцбанка выразил ему свое уважение, поблагодарил за то, что он пользуется услугами учреждения, и сообщил о повышении размера процентной ставки.

Обоснование для повышения ставки следующее:

  • повышение учетной ставки НБУ 21 апреля 2008 года (с 10 до 12% годовых);
  • рост стоимости денежных ресурсов на межбанковском кредитном рынке Украины;
  • решение Управляющего комитета розничного бизнеса АКБ «Укрсоцбанк» №380 от 24.09.2008 г.;
  • «в соответствии с требованиями ч.4 ст.11 Закона Украины «О защите прав потребителей». (Вышеупомянутая статья Закона предусматривает, что процентная ставка по кредиту может меняться в зависимости от изменения процентной ставки НБУ «или в других случаях»).

Резюме полученного Антоном письма – напоминание о том, что в соответствии с договором у него есть право полностью погасить кредит досрочно либо продолжать им пользоваться на новых условиях. В конце письма выражена надежда на то, что Антон с пониманием отнесется к необходимости осуществления вышеупомянутых действий.

Поскольку по каждому пункту обоснований, приведенному в письме, у Антона нашлись возражения, то ожидаемого банком понимания необходимости как раз не было.

«В данном случае договором кредита предусмотрена возможность изменения кредитной ставки в одностороннем порядке, но при наступлении определенных условий. Поскольку банк не обосновал правильным образом наступление ни одного из этих условий, повышение кредитной ставки неправомерно», - комментирует ситуацию Екатерина Гутгарц, заместитель директора Юридической компании "Адвокатское бюро Гутгарца" ("АБГ").

Начало борьбы

Дополнительное соглашение с новой ставкой по кредиту в конверт Антону, как было указано в письме, не положили, зато потом в устном режиме пригласили в банк для его подписания. Антон не согласился и не пришел. И смело заплатил очередной платеж по старой ставке, а не по новой. И правильно сделал – ведь с юридической точки зрения оплата по новой ставке может быть расценена как согласие клиента с предложением банка.

Вместо этого он написал в банк письмо, в котором выразил свое уважение и поблагодарил за возможность пользоваться услугами банка – читайте ниже в приложении «Письмо». Ключевые моменты письма:

  • при определении процентов, на которые повышают ставку кредита, банк обязан руководствоваться четкими расчетами и изменять плату по кредиту пропорционально изменениям, которые они берут в расчет;
  • постановление НБУ №319 запрещает банкам повышать процентные ставки по уже выданным кредитам.

Кроме того, очень важно понимать, что банк имеет право повышать процентную ставку, но реализация этого права в данном случае юридически неверна. И если клиент принимает решение обратиться в суд, то протестовать нужно не против самого факта повышения ставки, а против того, каким образом банк это делает и чем аргументирует.

«Антон приводит правильные аргументы, протестуя не против самого факта увеличения процентной ставки по кредиту, а, требуя от банка в надлежащей форме обосновать такие изменения», - подтверждает юрист Екатерина Гутгарц.

 Возможно, из-за правильно выбранной Антоном тактики, банк не отреагировал ни на первое письмо Антона, ни на второе. Антон добился даже встречи с заместителем руководителя главного отделения Укрсоцбанка в городе Николаев, но, по словам первого, она не принесла никакого результата. Впрочем, в отделении банка Антону все же ответили устно – пообещали прислать письмо с требованием погасить кредит досрочно.

Заплатите нам кредит досрочно

О правомерности такого требования вам точнее всего расскажет договор. Общая ситуация следующая. «Требование банка вернуть кредит в течение 30 дней правомерно при существовании одновременно таких условий:

  • такая возможность предусмотрена договором;
  • клиент нарушил условия договора, а именно: задержал выплату части кредита и/или процентов как минимум на один календарный месяц; либо сумма задолженности превысила сумму кредита более чем на 10 процентов; либо не уплатил более одной выплаты, которая превышает 5 процентов суммы кредита; либо допустил другое грубое нарушение условий договора (ч.10 ст.11 Закона Украины «О защите прав потребителей»).

Причем если в течение 30 дней клиент банка устранит допущенное нарушение, требование банка о досрочном погашении теряет силу», - объясняет Екатерина Гутгарц.

Учитывая вышесказанное, если заемщик условия договора не нарушал, то требования банка о досрочном погашении кредита неправомерны.

В таком случае можно продолжать оплачивать кредит в соответствии с прежним графиком. А банк будет вынужден обратиться в суд. Правда, ситуация Антона (и, очевидно, большинства клиентов именно Укрсоцбанка) – несколько сложнее, так как в его договоре есть пункт о том, что в случае несогласия заемщика с новым размером процентов банк имеет право требовать возврата кредита, насчитанных по нему процентов и возможных штрафных санкций досрочно. Однако и в этом случае можно продолжить борьбу.

«По моему мнению, такое условие противоречит Закону Украины "О защите прав потребителей", где в ст. 11 перечислены случаи, в которых банк может требовать досрочного возврата кредита (см.выше). Этот перечень является исчерпывающим, - рассказывает Екатерина Гутгарц. – Кроме того, в ст. 18 этого же закона речь идет о том, что условия договора с потребителем, которые являются несправедливыми и существенно ограничивают права потребителя, могут быть признаны недействительными. Условия договора признаются недействительными в судебном порядке».

Третейский суд

Что касается самого суда – то здесь Антон не доволен договором: отдельный пункт гласит, что урегулирование споров, которые невозможно решить путем переговоров, «рассматривает единолично третейский судья» такая-то, а в случае, если она не сможет, то третейский судья такой-то. Впрочем, это проблема не только Антона и других клиентов Укрсоцбанка. У заемщиков других учреждений, повысивших ставку, представители банков ухитрились перед повышением попросить подписать бумагу с оговоркой о решении всех споров по договору в Третейском суде.

Что же за третейский суд, который рассматривает спорные дела банков? Обычно третейский суд – это тот суд, на который соглашаются обе стороны, так как они ему доверяют. Зарегистрированный в 2005 году при Ассоциации украинских банков, Третейский суд, упомянутый в договоре Антона, постоянно действует – на январь 2008 года уже успел рассмотреть 1000 дел. Правда, из тех решений третейского суда, которые опубликованы на сайте АУБ, - нет ни одного, который мог бы успокоить опасения Антона. Наоборот – можно почитать решение о непогашенной задолженности перед Укрсоцбанком от 27.04.2007 в пользу последнего. И хотя, естественно, все зависит от того, кто прав с точки зрения закона, но уверенности в успехе у подписавших согласие на третейский суд после прочтения этой информации не прибавляется. Список третейских судий тоже открытый – их 56, у большинства из них – указано последнее место работы в коммерческом банке. Есть даже правовед, около которого в графе стоит идентификатор «Укрсоцбанк».

Как правило, третейский суд при АУБ назначает первое заседание не раньше, чем через десять дней с даты отправления сторонам постановления о возбуждении дела. В большинстве случаев это через две-три недели со дня поступления иска. Как пообещал глава Третейского суда при АУБ, если дело рассматривает один судья, то подписанное и прошитое решение стороны могут получить уже через три-четыре недели со дня получения иска судом.

Решение третейских судов является обязательным для сторон и практически не подлежит обжалованию. Когда Антон подписывал договор, о возможных спорах не думалось, поэтому он даже не поинтересовался, кто те судьи, под фамилиями которых стоит его подпись. Теперь Антон боится несправедливого суда и решил попробовать обратиться в гражданский суд:

«Проект договора был предоставлен банком, он и определил суд и его состав, чем существенно ограничил мою возможность воспользоваться своими правами. Результат рассмотрения иска в таком суде уже фактически ясен, решение будет вынесено, скорее всего, в пользу банка. Мой юрист считает: так как гражданским законодательством предусмотрено право физического лица на защиту своего гражданского права в случае его нарушения, то я могу обратиться в суд общей юрисдикции».

Правда, нет гарантии, что суд прислушается к аргументам Антона. Екатерина Гутгарц обращает внимание ч. 5 ст. 130 Гражданско-процессуального кодекса Украины (ГПК): если между сторонами заключен договор о рассмотрении спора третейским судом, суд общей юрисдикции оставляет исковое заявление без рассмотрения.

К счастью, даже в этом случае есть одна лазейка – в соответствии со ст. 6 Закона «О третейских судах», эти учреждения не рассматривают дела, одной из сторон в которых является государственное учреждение или организация. Поэтому можно сначала обратиться с жалобой в Общество защиты прав потребителей (можно в соответствующее территориальное управление НБУ), а после – подавать иск в обычный районный суд и привлекать данный орган к участию в деле. «Если Организация по защите прав потребителей обратится в суд в интересах потребителя как истец – это может быть выходом. Такое право предусмотрено п.10 ч.1 ст.26 Закона Украины "О защите прав потребителей"», - объясняет Екатерина Гутгарц.

Читайте продолжение статьи...

Опубликовано на сайте: 24.11.2008

Автор: Алиса Лисицына

Источник: http://www.prostobank.ua/

Тема дня

НБУ увеличил лимит на снятие иностранной валюты со счетов клиентов. Нововведение комментируют эксперты

Как скажется увеличение лимита на снятие наличной иностранной валюты со счетов клиентов со 100 до 250 тыс.грн в день (в эквиваленте), произошедшее с 15 сентября в соответствии с постановлением НБУ №368 от 14.09.2016, на остатках средств в банках? Должен ли произойти приток валюты на депозиты?- узнавал Prostobank.ua

Видео дня


Рекомендуем