Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Правительство строит планы по пересаживанию граждан из «авторухляди» в новенькие отечественные машины. А банки, тем временем, находят возможность снижать ставки по кредитам на новые автомобили – правда, в основном, неотечественные.

На прошедшей неделе одно из подразделений Кабмина отчиталось о подготовке украинской версии американской программы, известной «в народе» как Cash for clunkers  («Наличными за драндулеты»), которая в прошлом году существенно поспособствовала выходу автопрома США из кризиса.

Согласно проекту программы, за автомобиль старше 2000 года выпуска, зарегистрированный на одном владельце более года, можно будет получить сертификат на 10 тысяч, 12,5 тысяч или 15 тысяч гривен при объемах двигателя соответственно до 1,5 литра, 1,6-3 литра и свыше 3 литров. На указанную сумму для автовладельца уменьшится (за счет перечислений от государства дилерам) цена нового автомобиля отечественного производства. При этом на оставшуюся сверх номинала сертификата сумму можно будет взять льготный кредит с уменьшенной ставкой (за счет госгарантий и, возможно, прямых отчислений банкам). Также, согласно проекту, если владелец меняет автомобиль с двигателем объемом более двух литров на автомобиль с полуторалитровым или меньшим двигателем, то он может рассчитывать на дополнительное уменьшение цены отечественного нового авто еще на 5 тысяч гривен. Старые авто у участников программы будут покупать (по зарегистрированной ГАИ оценочной стоимости данной марки при данном ее возрасте) на специальных пунктах, где эти машины должны будут немедленно разбираться на запчасти.

Теперь для Кабмина дело за малым – найти под эту программу финансирование. Для государства эта задача облегчается готовностью автопроизводителей и автодилеров взять на себя часть расходов по программе – а именно, в части льготного кредитования таких авто.

Также Кабмину придется искать сотни миллионов гривен еще по одному льготному проекту – для Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству (ГФСМЖЛ). На минувшей неделе ГФСМЖЛ в своем крике души (официальном обращении к правительству) указал, что задолженность предыдущего правительства по частичной компенсации кредитных ставок коммерческих банков уже составляет свыше 60 миллионов гривен, что ставит в критическое положение 12 тысяч молодых заемщиков-участников программы. С учетом же плановых выплат 2010 года ГФСМЖЛ безнадежно просит не менее 280 миллионов гривен для продолжения «забытой» государством программы.

Помимо того, на минувшей неделе профессиональная корпорация «Украинский Кредитно-Банковский Союз » активно работала «по специальности» – производила прицельный обстрел недавно принятых законов или свежеподанных законопроектов. В частности, перепало Закону «О госрегистрации имущественных прав» от 11 февраля 2010 года. Дело в том, что ключевым нововведением этого Закона явился следующий пункт: право физлица на недвижимое имущество возникает не с момента покупки им жилья, а лишь с момента государственной регистрации (которая проводится в срок до 14 рабочих дней, но почти никогда не происходит одновременно с актом купли-продажи). Таким образом, после вступления этих положений в силу (1 января 2012 года) заключение договора покупки-продажи недвижимого имущества и возникновения у покупателя права собственности на недвижимость будут разорваны во времени. А значит, новое положение сделает невозможным одновременное заключение договоров покупки-продажи недвижимости и ипотеки – ведь в залог человек может передавать лишь то имущество, на которое уже ранее получил право собственности. В итоге, банк должен будет оплатить заемщику жилье и лишь спустя несколько дней, дождавшись госрегистрации права собственности заемщика на жилье, получить это жилье в залог. Это создает почву для мошенничеств; для ипотечного кредитования такая схема, по мнению УКБС, «будет иметь крайне негативные последствия, поскольку у банков увеличились предпосылки возникновения необеспеченных обязательств».

Рассказав, «кто виноват», УКБС не преминул и ответить на второй извечный вопрос, «что делать». По мнению банкиров, покупателя недвижимости следует законодательно наделить полным правом собственности на нее (включая право передачи жилья в залог банку), возникающим немедленно в момент покупки жилья.

Также УКБС разгромила недавно поданный в парламент законопроект о возложении на банковские учреждения, в отношении которых у физлица возникла задолженность, по которой истек срок исковой давности, функций налогового агента этих лиц (законопроект одновременно предлагает такую задолженность ежемесячно включать в состав общего месячного налогооблагаемого дохода физлица). По аргументированному мнению УКБС, данный законопроект не только может серьезно усложнить работу банков с заемщиками, но еще и противоречит целому ряду действующих пунктов других законов.

Непосредственно на рынке автомобильного кредитования изменений немного: половина из полутора-двух десятков кредитующих банков в марте и начале апреля минимально меняли реальные ставки: кто в сторону увеличения, кто в сторону уменьшения. Состав банков в сегменте за месяц существенно не менялся – за исключением сектора кредитования подержанных авто, пережившего рокировку двух автокредитных тяжеловесов (ПриватБанк кредитование б/у авто закрыл, Индэкс-Банк – открыл).

Текущие средние реальные ставки кредитов на новые иномарки от финучреждений из числа 50 лидеров по активам, а также динамика изменения средних ставок за прошедший месяц таковы.

Как видим, кроме двухлетнего срока средние ставки автокредитов за прошедший месяц снизились. Особенно значительно – по пятилетнему сроку кредитования. Если же обратиться к более долгосрочной ретроспективе по данному популярному сроку, то можно заметить, что полгода назад (5 октября 2009 года) средняя реальная ставка по пятилетним автокредитам составляла 25,89% годовых. То есть можно констатировать уже весьма серьезное – на 3,29 процентного пункта – удешевление автокредитов сроком на пять лет за последние полгода.

Общая картина рынка автомобильного кредитования физлиц по данным на 6 апреля 2010 года такова.

Новые автомобили

Официально принимают заявки на покупку в кредит в национальной валюте новых автомобилей 15 банков из числа 50 банков-лидеров по активам, а также ряд меньших учреждений.

Отдельно рассмотрим несколько наиболее выгодных для заемщика предложений Индэкс-Банка  ввиду гигантского количества автокредитных программ этого учреждения:

Также из банков, не входящих в 50 лидеров по активам, автокредиты на новые иномарки и отечественные авто выдает не менее четырех банков:

• Астра Банк  – сроками на один, два, три, пять и семь лет, под реальные ставки от 19,55% до 31,97% годовых с авансами 25%, 30%, 50% стоимости авто. Кроме того, банк предлагает Mitsubishi с авансами 30%, 50%, 70% сроками на один, два, три, семь, лет и следующими реальными ставками: 5,54% годовых (срок один год, аванс 30%); 11,56% годовых (срок два года, аванс 50% и 70%), 11,68% годовых (срок три года, аванс 70%); 15,56-26,73% годовых (остальные сочетания сроков и авансов). Помимо того, по низким ставкам предлагаются Fiat, Lancia, Alfa Romeo – 6,65% и 13,29% реальных годовых сроком на один год (аванс 50% и 30% соответственно), 17,72%-27,06% годовых (сроки два, три и пять лет при тех же авансах).
• Плюс Банк  – кредитует иномарки и отечественные авто сроком на один год под 28,54%, реальных годовых; на два года – 28,88% годовых; на три года – 29,95% годовых; на пять лет – под 30,18% годовых. При этом на покупку китайских авто требуется первоначальный взнос 40%, на остальные машины – 25% стоимости автомобиля. Также банк выдает кредиты до семи лет на покупку иномарок, кроме машин производства Китая и стран СНГ, под ставку 29,85% годовых.
• Банк Кипра  – кредиты на иномарки (кроме китайских и иранских) и машины ВАЗ, ГАЗ, ЗАЗ из салонов официальных дилеров под 32,39%-34,13% реальных годовых сроками на один, два, три года и пять лет (последний срок только для иномарок). Кроме того, те же типы иномарок и отечественных авто кредитуются под 22,21%-24,82% годовых на те же сроки. Иранские и китайские автомобили кредитуются под 22,67%-34,13% реальных годовых на те же сроки. Аванс во всех случаях 35%.
• Всеукраинский Банк Развития  – выдает кредиты на иномарки и отечественные авто сроками на один, два, три года и пять лет (последний срок только для иномарок) под 26,86-27,44% годовых. Аванс 30%.

Подержанные автомобили

На покупку подержанных автомобилей, можно взять в кредит в трех банках:

• ВТБ-Украина  – кредитует подержанные иномарки и отечественные авто с 30% авансом сроком на три года и пять лет под реальные ставки 29,3% и 29,79% годовых.
• Всеукраинский Банк Развития  – выдает кредиты с 50% авансом на б/у иностранные машины и марки производства стран СНГ сроком на три года под ставку 48,51% реальных годовых; а также иномарки б/у под реальную ставку 48,61% годовых сроком на пять лет (возможность получения кредита на такой срок зависит от возраста автомобиля).
• Индэкс-Банк – выдает кредиты на б/у иностранные авто под 31,95% и 31,18% сроками на три и пять лет, аванс 50%;