Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Банкиры любыми способами избавляются от проблемной задолженности.

Пользуясь покладистостью неплатежеспособных заемщиков, даже выдают ссуды под покупку их авто. В этом году на рынок будут выброшены тысячи залоговых машин. «Исходя из статистики выплат по кредитам и динамики роста проблемных автозаймов можно прогнозировать, что в зоне риска в этом году может оказаться порядка 150 тыс. залоговых машин», — полагает директор ИАГ Auto Consulting Олег Омельницкий.

Прогнозы банкиров еще более пессимистичны. «Банки, а в большинстве случаев сами автовладельцы, будут инициаторами продажи до 25% общего количества авто, купленных в 2006–2008 годах», — считает заместитель председателя правления АБ «Диамантбанк » Валерий Олейник. Если учесть, что количество проданных за последние три года новых автомобилей составило около 1,54 млн., при этом в разные годы в кредит покупалось порядка 5–70% авто, своих «железных коней» могут потерять 192–250 тыс. заемщиков. Схемы лояльности, предлагаемые финансистами (пролонгация займов, реструктуризация задолженности, «штрафные амнистии» и т.д.), помогают лишь отчасти. Качество портфелей автозаймов продолжает падать. Все больше заемщиков, не в силах рассчитаться по кредиту, принимают решение о продаже залога. «Особенно это касается машин с большим пробегом или попавших в ДТП», — уточняет Марина Нестеровская, начальник управления обслуживания физических лиц банка «Хрещатик ».

А уже через три-четыре месяца ситуация может стать и вовсе плачевной. «Мы ожидаем, что больше всего машин будет предлагаться в мае-августе 2009 года. К этому времени станет более или менее ясно, сможет ли заемщик и дальше рассчитываться по займу, а также прояснится ситуация с курсом наличных валют (долларов, евро). Это позволит принять решение, стоит ли ему продолжать выплачивать кредит или продать авто с потерей части его стоимости, которая может составлять от 12–15 (для машин выпуска 2008 года) до 40% (для авто 2004 года)», — говорит Валерий Олейник. По его словам, большая часть залоговых автомобилей, которые сегодня продаются, выпущены в 2006–2007 годах. Чуть реже попадают на рынок совсем новые машины (2008 года) и трехлетние (2005 года). Совсем незначительную часть составляют «старички» от четырех и более лет.

Кредит за кредит

Пока банкиры без проблем распродают залоговые машины. «Со второй половины января интерес к залоговому имуществу заметно активизировался. Люди забрали деньги с депозитов и присматривают объекты для выгодной покупки. Причем в отличие от недвижимости автомобили распродаются достаточно активно — в течение месяца с того момента, как выставляются на продажу», — рассказал начальник департамента развития индивидуального бизнеса АКИБ «УкрСиббанк » Иван Истомин. Однако финансисты понимают, что уже скоро депозитный резерв будет исчерпан и у них на руках (помимо невозвратов) останутся тысячи залогов, продать которые будет очень непросто.

Находящиеся в залоге машины нередко выставляются на продажу по цене выше среднерыночной. Поскольку в большинстве случаев речь идет о погашении валютных кредитов, цена на авто формируется в СКВ. К тому же она включает набежавшие проценты по займу, а иногда и штрафные санкции за просрочку при погашении ссуды. Большинство банкиров уже сейчас готовятся к старту большой распродажи. «Мы проводим переговоры с несколькими банками о продаже залоговых машин. Некоторые из них планируют сбрасывать цены на бэушные авто за счет процентов и пени. То есть если банки будут получать предложение о покупке залогового автомобиля по его «чистой» рыночной стоимости, они будут их продавать, прощая набежавшую пеню и проценты», — говорит руководитель ассоциации дилеров авто с пробегом Тарас Коваленко. Такая щедрость банкиров вполне объяснима: в условиях острого дефицита средств они стараются любой ценой избавиться от «проблемки», которая требует формирования 100%-ного резерва. «Если у заемщика есть желание продать автомобиль, но при этом рыночной цены авто хватает лишь на то, чтобы перекрыть только задолженность по телу кредита, мы на это идем. Либо мы сейчас закрываем проблемную задолженность и списываем за счет резерва на убытки проценты по займу, либо накапливаем у себя снежный ком», — констатирует председатель правления БГ Банка  Константин Полосков.

Ряд банков уже начал предлагать программы кредитования на покупку залоговых авто. «Сейчас это один из немногих видов кредитов, которые вообще предлагаются на рынке. Существует две схемы: выдача новых гривневых займов (валютное кредитование было строго ограничена НБУ) и переуступка долга. При втором варианте кредитный договор переоформляется на покупателя, если тот сможет подтвердить свою платежеспособность. Причем для нового заемщика будет действовать та же ставка, которая изначально была зафиксирована в кредитном договоре», — объясняет Иван Истомин.

Однако большинство банкиров предпочитают оформлять новые кредиты. При этом могут применяться различные схемы. Финучреждения, остро нуждающиеся в ресурсе, готовы выдавать ссуды в размере непогашенного остатка по займу (тело плюс проценты), что может значительно повысить привлекательность покупки залоговых авто.

Разумеется, такая процедура может быть проведена только при согласии старого заемщика. Финансисты же, готовые потерпеть, будут предлагать машины по рыночной цене. «Сейчас мы занимаемся разработкой условий выдачи таких кредитов. Они будут предоставляться в размере полной рыночной стоимости автомобиля на момент покупки, поскольку это фактически выдача нового займа. При этом размер собственного взноса заемщика должен составлять не менее 30%», — говорит начальник департамента розничного бизнеса VAB Банка  Антон Шаперенков.

Ставки по «залоговым» кредитам также могут существенно отличаться. «Все будет зависеть от ситуации с ресурсом в каждом отдельном банке. Цены на гривню сейчас высокие. Рыночная ставка по автозаймам в национальной валюте составляет около 30%. Но некоторые банки, чтобы расчистить свой баланс от проблемных активов, будут готовы предлагать кредиты по себестоимости, то есть под 20–25% годовых», — резюмирует Иван Истомин.