Иллюстрация http://www.sxc.hu

В этом году в Украине будет развиваться автокредитование подержанных авто – сроки кредитования увеличатся, а процентные ставки незначительно снизятся.

Объемы продаж автомобилей в Украине в прошлом году снова побили зафиксированный ранее рекорд. Это стало возможно, в том числе, благодаря увеличению объемов выданных автокредитов. Процентные ставки по кредитам на авто в гривне в прошлом году снизились в среднем на 1,5%, что позволило банковским экспертам заговорить о возможном появлении в Украине услуги рефинансирования автомобильных кредитов по аналогии с перекредитованием ипотеки. Подобную услугу уже предлагают банки в России, поэтому не исключено, что в ближайшие несколько лет она появится и в нашей стране.

В целом на рынке автокредитования Украины, по данным компании «Простобанк Консалтинг », средние эффективные кредитные ставки на авто в течение 2007 года снизились на 1,5% в гривне и поднялись на 0,2% в долларах. В декабре 2006 года они составляли 13,7% в долларах США и 18,9% в гривне. В декабре 2007 года они составили 13,9% в долларах США и 17,4% в гривне.

Автокредитование 2008: ставки по кредитам на авто снизятся?

В течение этого года также возможно незначительное снижение процентных ставок в гривне. «В 2008 году снижения процентных ставок по кредитам на авто следует ожидать в рамках общего снижения по всем программам розничного кредитования», - говорит Дмитрий Замотаев, заместитель начальника управления розничного банкинга ОАО АБ «Укргазбанк».

По мнению большинства опрошенных экспертов, снижение ставок по кредитам на авто особенно заметно коснется подержанных автомобилей. «Вероятно, процентные ставки на авто с пробегом в кредит будут понижаться на 2-3% годовых. Во многом это будет зависеть от популярности данной услуги среди населения Украины и роста конкуренции в этом сегменте рынка», - отмечает Алексей Таран, руководитель по продажам проекта автокредитования Дельта Банка.

Подержанные авто в кредит станут доступнее

На рынке автокредитования Украины тенденцией следующих нескольких лет также станет рост объемов кредитования б/у автомобилей. «Мы считаем авто в кредит высокоперспективным сегментом рынка кредитования , поскольку в настоящее время объём продаж автомобилей с пробегом приблизительно равен объёму продаж новых автомобилей. Кроме того, мы считаем, что со временем автопарк будет неуклонно обновляться ввиду стабильного роста рынка первичных продаж автомобилей, в результате чего на вторичном рынке автопродаж Украины с каждым годом будет увеличиваться количество «молодых» автомобилей хорошего качества», - говорит Алексей Таран.

На сегодняшний день кредитование б/у автомобилей предлагает ограниченное количество банков. По данным компании «Простобанк Консалтинг», только 16 банков из 50 крупнейших предоставляют такого рода займы, в то время как покупку новых машин кредитует 40 из 50 финучреждений. Однако у же в 2008 году перечень банков, кредитующих покупку б/у авто, расширится.

Автокредитование в гривне выгоднее?

С начала года средняя процентная ставка по автокредитам снизилась на 1,5% годовых в гривне и поднялась на 0,2% в долларах США. В дальнейшем гривневые кредиты будут и дальше падать в цене, а долларовые немного дорожать. Эксперты объясняют такую тенденцию стремлением Нацбанка к дедолларизации экономики и значительным «перекосом» кредитных портфелей в сторону валютных кредитов, который увеличил уязвимость банков от валютных рисков. Впрочем, о кредитах в долларах банки также не забудут.

«По нашим прогнозам, в течение ближайших 2-3 лет банки не откажутся от кредитования в долларах. Это связано со стереотипами населения Украины, особенно в регионах, несмотря на то, что кредиты в национальной валюте более выгодны, чем в долларах», - говорит Алексей Таран.

Автокредитование станет длинее

На сегодняшний день на рынке автокредитования банки преимущественно предлагают займы для частных клиентов на срок от 3 до 7 лет. Однако в 2007 году уже был прецедент увеличения срока кредитования до 10 лет. Принимая во внимание опыт развитых европейских стран, в которых кредиты на авто предоставляются на срок до 10 лет, можно предположить, что в течение ближайших лет сразу несколько украинских банков выйдут на рынок с аналогичным предложением.

«В условиях все возрастающей конкуренции в данном сегменте рынка увеличение сроков кредитования является одним из возможных способов увеличения клиентской базы банка. При этом, в первую очередь, увеличение срока кредитования будет носить скорее маркетинговую составляющую при продвижении продукта, поскольку кредитование на 8-10 лет будет иметь ряд условностей, как минимум на первом этапе работы данного предложения», - говорит Дмитрий Замотаев.

Дополнительные услуги

На данный момент условия автокредитования банков весьма похожи, поэтому на первый план выходят особенности предлагаемых продуктов, которые делают продукт уникальным и узнаваемым среди аналогичных продуктов банков-конкурентов. «Уже сегодня банки предлагают так называемые пакетные автокредиты, которые включают в себя все сопутствующие платежи, кредиты с отсрочкой погашения задолженности, кредиты по программе «trade-in» и т.д.», - отмечает Дмитрий Замотаев.

Также появилась возможность заполнения заявки на получение кредита на авто через Интернет в режиме он-лайн. Впрочем, речь в данном случае идет лишь о заявленном желании получить займ, а для получения кредита все-таки придется приехать в отделение банка.

«Процедура кредитования обязательно включает в себя осмотр и оценку автомобиля банковским оценщиком, поэтому полное оформление кредита на авто б/у через Интернет пока что невозможно», - отмечает Алексей Таран.

Мнение эксперта

Александр Седых, финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг»

Прошлогодний застой на украинском рынке ипотечного кредитования привел к активизации сегмента кредитования автомобилей. Банки поспешили компенсировать снижение объемов ипотеки с помощью автокредитования. Ниша кредитования новых машин уже достаточно плотно заполнена, поэтому новые игроки на этом рынке идут в сегмент кредитования подержанных авто. Конкуренция на данном рынке усиливается, что уже в этом году приведет к снижению процентных ставок на кредиты для покупки б/у авто в среднем на 1% годовых. Все больше банков будут предлагать кредиты на подержанные авто.

В целом же по рынку автокредитования в прошлом году мы наблюдали снижение ставок на кредиты для покупки новых авто в среднем на 1,5% годовых. В следующем году такого существенного снижения ожидать вряд ли стоит, однако где-то на 0,5-1% ставки снизятся. Особенно это будет заметно во второй половине 2008 года. Тогда зарубежные финансовые рынки уже восстановятся после ипотечного кризиса в США и заемные средства для наших банков станут дешевле. Пока же валютные кредиты продолжают незначительно дорожать на фоне небольшого удешевления гривневых, а некоторые банки даже временно приостановили выдачу автокредитов в долларах. Вот почему автокредиты сейчас лучше брать в гривне.

Дмитрий Замотаев, заместитель начальника управления розничного банкинга «Укргазбанка»

Повышение процентных ставок по валютным автокредитам, в первую очередь, является реакцией банков на действия НБУ по дедолларизации экономики Украины и увеличению размера резервирования по валютным кредитам. Кроме этого, основные игроки на рынке розничного кредитования начали уделять повышенное внимание существующей диспропорции сформированных кредитных портфелей, в которых наблюдается значительный «перекос» в сторону валютных кредитов – до 80% общего портфеля. Это увеличивает уязвимость банков от валютных рисков. В связи с этим банки параллельно с увеличением процентных ставок по валютным кредитам провели довольно значительное снижение процентных ставок по кредитам в национальной валюте – на 2-3%.