Автомобильные дилеры и банки «расцвели», на первый взгляд, идеальными кредитными предложениями. На самом деле, условия даже более жесткие, чем стандартные.

За май-июнь 2008 года продажи автомобилей в кредит упали на треть. Некоторые автодилеры еще в начале этого падения оптимистично надеялись, что это – ожидание снижения цен на машины после официального присоединения Украины к Всемирной торговой организации. Однако шли дни, недели, а спрос все не восстанавливался. Экономисты как из смежных с авторынком отраслей, так и из очень отдаленных приходят к единому выводу: инфляция заставляет людей тратить деньги сразу, не накапливая, на самое необходимое. То есть падают продажи всех товаров не первой необходимости – не только машин, но и бытовой техники, электроники – всего, что еще недавно подпадало под категорию «безудержный кредитный бум».

С одной стороны, в такой ситуации банки и дилеры должны больше обычного уделять внимание привлечению клиентов. С другой стороны, с заемными деньгами у финучреждений как было туго, так и осталось. «Простобанк Консалтинг » попытается выяснить, как эти пары изворачиваются в сложившихся обстоятельствах, и представляет рейтинг предложений, которые манят низкими ставками, но на самом деле оказываются обыкновенным маркетинговым ходом. В список включены и уже закончившиеся акции, дабы картина сравнения летних предложений была наиболее полной и у читателя была возможность сравнить различные ухищрения автопродавцов. Однако в наш ТОП не попали «акции» и «супер-предложения», названные так своими авторами по непонятным нам причинам: ну что это, к примеру, за «акция» с 16% годовых?

«Лучшие» кредитные предложения этого года

Дилер: Салоны-партнеры ПУМБ

Марки: разные

Банк: ПУМБ, программа Автокредит -7,77

Срок	Первый взнос	Ставка, грн.	Ставка, $/€	Комиссия разовая (в т. ч. перечисление средств в салон)	Комиссия ежем.
7 лет	0%	-	8,27%	2,77%
7 лет	10%	-	7,77%	2,77%

Дилер: УкрАвто

Марки: Chery

Банк: Альфа-Банк

Срок	Первый взнос	Ставка, грн.	Ставка, $/€	Комиссия разовая (в т. ч. перечисление средств в салон)	Комиссия ежем.
3 года	20%	-	9,99%	3,5%
6 лет	20%	-	11,99%	3,5%
3 года	20%	11,49%	-	3,5%	0,2%
6 лет	20%	11,99%	-	3,5%	0,2%

Дилер: УкрАвто

Марки: Chery Jaggy, Chery Amulet

Банк: Приватбанк

Срок	Первый взнос	Ставка, грн.	Ставка, $/€	Комиссия разовая (в т. ч. перечисление средств в салон)	Комиссия ежем.
6 месяцев	100 грн.	-	0,01%	-	-

Дилер: УкрАвто*

Марки: Lanos

Банк: ПростоФинанс

Срок	Первый взнос	Ставка, грн.	Ставка, $/€	Комиссия разовая (в т. ч. перечисление средств в салон)	Комиссия ежем.
5-7 лет в зависим. от первого взноса	0-10%	10%	-	2%	0,15%

Дилер: Тойота

Марки: Toyota

Банк: Укрсоцбанк, программа «Кредитный рай»

Срок	Первый взнос	Ставка, грн.	Ставка, $/€	Комиссия разовая (в т. ч. перечисление средств в салон)	Комиссия ежем.
1 год	10%	9,00%	4,44%	2,5%	-
1 год	25%	9,00%	4,44%	1,7%	-
7 лет	10%	9,00%, со второго года 18,5%	4,44%, со второго года 14,5%	4,7%	-
7 лет	25%	9,00%, со второго года 18,5%	4,44%, со второго года 13,5%	3,8%	-
7 лет	10%	13,00%	9,00%	2,8%	-
7 лет	25%	13,00%	9,00%	1,3%	-

Дилер: Салоны-партнеры Родовид-банка

Марки: разные

Банк: Родовид банк

Срок	Первый взнос	Ставка, грн.	Ставка, $/€	Комиссия разовая (в т. ч. перечисление средств в салон)	Комиссия ежем.
7 лет	0% до $45 тыс., 10% сверх $45 тыс.	-	7,7%	2%	0,3%

Дилер: Салоны-партнеры Эрсте-банка*

Марки: разные

Банк: Эрсте-банк, программа «Автоступеньки»

Срок	Первый взнос	Ставка, грн.	Ставка, $/€	Комиссия разовая (в т. ч. перечисление средств в салон)	Комиссия ежем.
7 лет, аннуитет	10%	15%, с каждым годом на 0,5% меньше, до 12%	11,5% в долларах и 11% в евро, с каждым годом все меньше – до 8,5% и 8% соответственно	1,74% + 0,55% страхование жизни	-

Дилер: Нико-Украина

Марки: Mitsubishi

Банк: Финансы и кредит

Срок	Первый взнос	Ставка, грн.	Ставка, $/€	Комиссия разовая (в т. ч. перечисление средств в салон)	Комиссия ежем.
6 лет	0%	14,5%	10%	2,05%	0,2%

* программы действовали до 30 июня, данные приведены в справочном порядке

Все девять найденных нами «лучших» предложений – просто образец для пиар-ходов. 4-6% годовых – это ведь мечта для любого перспективного автовладельца. Однако за такими подарками скрывается разочарование. К примеру, в одной из программ уже со второго года наступают условия еще жестче стандартных: ставка увеличивается на 10 процентных пунктов! В других акционных предложениях низкая процентная ставка достигается за счет взимания "мелких" ежемесячных комиссий. Мелочь, а неприятно. Комиссии – не единственная возможность заработать для банка. Как правило, в «удобных» с виду условиях есть либо жесткая привязка к страховой компании (Альфа-банк, ПУМБ), либо навязывание дополнительных «сервисов» (страхование жизни – Эрсте Банк).

В таблице ниже мы сравнили несколько программ на примере конкретных модификаций автомобилей. И пришли к неожиданному выводу: неакционные тарифные ставки могут быть даже ниже по итогам переплаты, чем акционные. Либо равняться им. И пусть Вас не вдохновляет пример того же ПУМБа. Это ведь расчеты без учета попутных расходов, которые, как правило оседают в карманах «приближенных» к банкам и салонам страховым компаниям: акционные программы – это гарантированное КАСКО минимум за 8%.

Но как же все-таки извлечь выгоду из акций? Эксперты советуют: платить с опережением. Попользовавшись «шаровым» кредитным предложением лишь первые несколько лет, вы сэкономите себе и нервы, и деньги. Для особых экстремалов – приз зрительских симпатий, по нашему мнению, нереальное предложение от ПриватБанка – покупка китайских автомобилей под 0,01% годовых, но сроком всего на полгода. Невероятно выгодное предложение для тех, кто в эти выходные планирует выиграть в лотерею пару десятков тысяч долларов.

Сравним?

Необходимые расходы и сумма переплаты по стандартным и акционным условиям автокредитов на 7 лет**

Автомобиль	Toyota Corolla 1,6 Terra	Skoda Fabia New 1,6 Elegance	Mitsubishi Lancer X 2,0 Invite+	Ford Fusion 1,6 Trend	Chery Eastar 2,0
Полная стоимость	119 456 грн.	91 849 грн.	117 150 грн.	115 800 грн.	83640 грн.
Программа	«Кредитный рай»	-	-	Автокредит 7,77	-
Банк	Укрсоцбанк	Родовид Банк	Финансы и кредит	ПУМБ	Альфа-Банк
Валюта	USD	USD	USD	USD	Грн.
Акционная ставка	4,44%, 14,5% со второго года	7,7%	10%	7,77%	11,99%
Акционная комиссия	4,7%	2%, 0,3% ежемес.	2,05%, 0,2% ежемес.	2,77%	3,5%, 0,2% ежемес.
Расходы на погашение кредита в год (при взносе 10%)	16998 грн.	10838 грн.	13876 грн.	14467 грн.	19070 грн. (взнос 20%, 5 лет)
Стандартная ставка	13,5%	14,5%	13%	13,49%	16,99%
Стандартная комиссия	2,1%	2%	1,8%	0,99%	2%, 0,2% ежемес.
Станд. расходы на погашение в год (при взносе 10%)	14204 грн.	10838 грн.	13612 грн.	12612 грн.	18066 грн. (взнос 20%, 5 лет)
Акционная переплата	51%	52,4%	52,2%	26,7%	42,5%
Стандартная переплата	47,8%	51,3%	46%	47,4%	53,7%

** модификации автомобилей выбраны для примера

МНЕНИЕ

Дмитрий Юферов, директор департамента стратегического планирования, маркетинга и рекламы АКБ "Европейский"

Поскольку стоимость привлекаемых банками ресурсов примерно одинакова, стоимость кредитов тоже не может сильно отличаться. Разница в том, что декларируемые условия – это одно, а реальная стоимость кредита и условия пользования деньгами – другое. Поэтому, есть смысл говорить о том, что каждый, кто принимает для себя мысль о кредитовании, выбирает наиболее справедливые, на его взгляд, условия сотрудничества с банком либо приемлемый для себя компромисс между стоимостью и удобством пользования деньгами.

Что касается акционных предложений, то их природа может быть разной. Если автодилер пытается распродать не очень ходовой товар, то уступка в цене кредита может быть профинансирована автосалоном. Тогда компромисс покупателя – автомобиль прошлого года выпуска либо неоптимальной комплектации.

Если акция базируется на манипуляции с ценообразованием, то просто нужно посчитать конечные расходы по кредиту и решить, какое предложение кажется вам справедливее.

Однозначно невыгодным может оказаться кредит, который заёмщик берет, не анализируя ценовую сторону и условия сотрудничества с банком. Во всех остальных случаях выгодность кредита – это исключительно вопрос того, как человек пытается управлять своей жизнью.

МНЕНИЕ

Евгений Опарин, заместитель начальника управления разработки и развития продуктов автокредитования VAB Банка

Зачастую отечественные банки в рамках "акции" уменьшают процентную ставку, но при этом или увеличивают размеры других комиссии, или договариваются со страховой компанией о повышении страхового тарифа и соответственно агентского вознаграждения. Естественно, при этом эффективная ставка банка либо остается прежней либо уменьшается незначительно. Или же банки проводят акции с автосалонами, оговаривая с последними определенный процент компенсации со стороны автосалона за каждый проданный в рамках акции автомобиль по пониженным ставкам. Только в таком случае акция становится действительно выгодной для клиента.

Таким образом, если все тарифы (комиссии, страховые тарифы) остаются на прежнем уровне, а процентная ставка снижена - тогда это действительно акция выгодная для клиента.