Иллюстрация http://www.sxc.hu

При покупке авто в кредит можно снизить расходы на сумму, равную 10-15% цены машины. "Деньги" проверили -- это действительно реально. Достаточно только выбрать банк и страховщика, которые не дерут по три шкуры по программам автокредитования, а также хорошо поторговаться с автосалоном.

За последние четыре месяца средняя эффективная ставка по валютным автокредитам на иномарки хоть немного, но все же снизилась (с 13,9% до 13,76%). Впрочем, радоваться рано -- за последние полтора месяца вновь наметилась тенденция к повышению ставок. Ряд крупных игроков рынка (УкрСиббанк, ПУМБ, ПриватБанк и Диамантбанк ) за этот период подняли размер эффективной ставки в среднем на 0,1%. Номинальные ставки на покупку автомобиля сейчас колеблются от 13% до 22% в гривнах, от 9,5% до 15% -- в долларах и от 9% до 14% -- в евро. Эффективные ставки в валюте -- от 12,1 до 15,1%, а в гривне -- от 17,1 до 23,6% годовых.

Кроме того, нужно будет еще оплатить комиссию банку, стоимость страховок КАСКО (от 4% до 8% стоимости авто в год) и ОСАГО (250--800 грн. в год), услуги нотариуса (до 700 грн.), госпошлину и взнос в Пенсионный фонд (соответственно 0,1% и 3% стоимости машины), регистрацию в ГАИ ($100--150).

Как же сократить весь это груз трат, сводящих на нет радость от покупки автомобиля?

Будем торговаться

Прежде всего, нужно оформлять кредит лишь у тех банков, которые не "нагружают" клиента дополнительными комиссиями и не предлагают завышенных ставок. " Выбирая банк, нужно анализировать не только ставку, по которой предоставляется автокредит на автомобиль, но и все платежи, которые клиент вносит при обслуживании кредита. Причем, нужно общаться не в телефонном режиме, а при очной встрече с кредитным экспертом, который даст исчерпывающую распечатку платежей", -- советует Сергей Шевченко, начальник отдела мониторинга сети управления активных операций физических лиц банка "Финансы и Кредит". Эксперты рекомендуют обойти не менее десяти лидеров рынка, выяснить все и условия автокредитования просчитать, каковы будут общие затраты во всех банках.

Такой мониторинг позволит уже на начальном этапе отсечь ненужные банки и сократить возможные расходы по кредиту до 3% суммы займа в год. При выборе кредитного союза или банка сокращение расходов возможно до 11%! (естественно, в пользу банка). То есть при кредите в $15 тыс. за три года можно сократить плату за его обслуживание примерно на $80--700, а, обойдя стороной кредитный союз, -- на $2,5 тыс.!

Приведем простой пример. На рынке работает ряд банков, предлагающих низкую ставку по кредитам на покупку иномарок в 9,5--10% годовых. При этом они ежемесячно взимают с клиентов комиссию в размере 0,13--0,40% суммы платежа плюс при оформлении сделки -- от 0,50% до 1% кредита. Простой подсчет показывает, что эффективная ставка по таким кредитам на срок три года составит 14,1--15,1% в валюте, что на 0,34--1,34% больше, чем в среднем по рынку. Интересно, что такие условия предлагают клиентам не провинциальные банки, а вполне солидные лидеры рынка из первой двадцатки.

Сократить расходы поможет и вдумчивый подход к страхованию. Как правило, клиенту предлагают список страховщиков, с которыми сотрудничает банк и "ненавязчиво" рекомендуют застраховаться у одного из них. Прежде чем говорить "мне все равно где страховаться" или "где тут нужно подписаться?", стоит изучить тарифы всех дружественных компаний. Результат исследования может приятно удивить -- разница в тарифах различных компаний может составлять 1,5--2% стоимости машины. Если же уговорить банк дать согласие на страхование в "чужой" страховой компании, предлагающей более щадящие тарифы, то выгоды могут быть еще более ощутимыми. Таким образом, только на АвтоКАСКО можно сэкономить при займе в $15 тыс. $600--810 за три года!

Торг и аванс уместны!

Влияет на цену кредита и внесение авансового взноса. Как показывает практика, займы с нулевым начальным взносом обходятся дороже. Даже если внести 10% стоимости машины, то при покупке авто ценой в $15 тыс. экономия за счет уменьшения процентного бремени составит не менее $300 за три года кредитования. Правда, на размер эффективной ставки возможность невнесения начального взноса почему-то не оказывает однозначного влияния. Как выяснили "Деньги", банки, требующие внести не менее 10--15% стоимости машины, могут требовать от клиента как 12,5%, так и 14,9% годовых. Это зависит от их аппетита. А у банков, предлагающих нулевой взнос по автокредитам, размер эффективной ставки пребывает на уровне от 13% в год, тогда как минимальная ставка на рынке -- 12,1%.

Существенно сокращает траты и торг с автосалоном. Он уместен как никогда, если политика салона не предусматривает продаж по строго фиксированным ценам. Цену на автомобиль можно "сбить" на 1--5%, что, естественно, снизит затраты на кредит. Если покупать машину во время акции автосалона и банка, также возможно снижение ставки по кредиту еще на 1--1,5 %. Однако здесь есть свой недостаток -- в рамках акций часто предлагаются те авто, которые непопулярны среди населения -- льготные условия нужны, чтобы повысить уровень их продаж.

Еще один нюанс -- снизить процентные ставки по автокредиту поможет и особый статус клиента. Для VIP-ов (особо важных для банка клиентов или просто для тех, у кого депозит от $50 тыс.) банки могут на 1--2% снизить ежегодную ставку по кредиту, а на регулярные страховые платежи -- на 0,5--1%.

"По мелочи" можно урезать расходы, либо оформляя кредит не у банковского нотариуса (на 100--200 грн.), либо выбирая банк, предоставляющий оценку имущества бесплатно (минус 350--500 грн.). Конечно $90--140 -- не столь критичные суммы, но почему мы их должны отдавать банку, платя и без того высокие проценты?

Сохраняем спокойствие

На снижение расходов существенно влияет и выбор банка, который начисляет минимальные штрафы за просрочку платежей. За просрочку можно платить банку штраф в размере 0,5% суммы месячного погашения, а можно и 17% (двойная ставка НБУ). Каждый банк подходит к вопросу неплатежей по-своему (см. таблицу). Напомним, такие штрафы взимаются за каждый (!) день просрочки. На практике это означает, что если месячный платеж составляет $550, банк может только за два месяца неуплаты забрать у клиента $165--5610!

Хотя все банкиры любят говорить, что в случае проблем с платежами они "готовы подождать разумный срок" -- на деле все оказывается иначе. Через месяц после начала неплатежей банк будет "бить тревогу" и организовывать возврат одолженных денег любыми путями. " Банк начитает роботу с заемщиком, который не платит по кредиту с первого же месяца возникновения просроченной задолженности. Процедура стандартная: звонки, письма, встречи. Выясняются причины непогашения. Если клиент испытывает временные финансовые трудности, но при этом прилагает максимум усилий для погашения кредита, банк будет начислять штрафные санкции за просрочку и ожидать погашения до двух месяцев. Как правило, этого срока достаточно, чтобы решить временные сложности и снова погашать кредит в соответствии с графиком", -- уверяет Иван Истомин, начальник департамента развития индивидуального бизнеса УкрСиббанка.

Если возникают финансовые затруднения, желательно как можно скорее прийти в банк и написать заявление с просьбой отсрочить продажу залога в связи с уважительной причиной (потерей работы, болезнью и прочим). Такие меры помогут не испортить взаимоотношения с кредитором, а возможно даже -- получить помощь с его стороны (например, путем увеличения срока кредитования и сокращения за этот счет размера месячных платежей).

В случае хронической неплатежеспособности затягивать и "прятаться" от банкиров также не рекомендуется. Даже если просрочка существенна, более нескольких месяцев, все же есть пути решения проблемы. Первый -- "мировое соглашение" -- процесс, когда неплатежеспособный клиент находит покупателя для взятого в кредит авто и за счет его продажи гасит свою задолженность, либо просто передает машину банку для ее последующей реализации. Для банка это наиболее простой вариант и наиболее безболезненный для клиента.

Второй вариант может стать явью, если заемщик-неплательщик вообще не реагирует на требования банка. Тогда реализация залогового имущества происходит таким образом: на договоре исполнения залога ставится печать нотариуса, исполнительная надпись, после чего банк самостоятельно реализует залоговое имущество на торгах, и за вырученные деньги погашает задолженность. Разница между вырученной от продажи суммой и долгом перед банком отдается заемщику в любом случае.

Однако для клиента все-таки предпочтительнее "мировое соглашение", поскольку за авто можно выручить максимальную сумму, да и не нужно покрывать судебные издержки. Если же суммы от реализации не хватает для полного погашения кредита, в соответствии с законодательством, возможно обращение взыскания на любое другое имущество клиента.

Идем на снижение

Есть еще один способ не дать банкирам заработать на себе слишком много -- подождать. В этом году банкиры прогнозируют небольшое снижение ставок по автокредитам. "В 2006 году рынок автокредитования вырос ориентировочно в два раза. Мы прогнозируем, что в 2007 году рост рынка кредитов на покупку машин составит не менее 70%. Конкуренция также усилится, но это не приведет к существенному снижению ставок. На конец 2007 года ожидается среднерыночный уровень ставок в долларах на уровне 12,5--13%, а в гривнах -- 15--17%", -- считает Иван Истомин из УкрСиббанка. Такие прогнозы не могут не радовать, хотя в России ставки уже снижены до 9--12% в валюте.

Эксперты также считают, что банки в этом году начнут предлагать клиентам комплексные продукты, с предоставлением дополнительных льгот при покупке и эксплуатации автомобиля. Ожидается, что будет активно развиваться выдача кредитов под приобретение бывших в употреблении автомобилей и сотрудничество автосалонов и банков по схеме "трейд-ин".

Как получить дешевый автокредит?

1. Кредит необходимо брать в действительно "прозрачных" кредитных учреждениях, которые открыто и наиболее полно предоставляют информацию обо всех платежах и не оставляют "подводных камней".
2. Всегда нужно оставлять за собой право выбора автосалона, страховой компании, нотариуса, так как это поможет хорошо сэкономить.
3. Ориентироваться необходимо не только на размер ежегодной ставки, но и внимательно изучать "сопутствующие" комиссии и взносы.
4. Подписывать кредитный договор можно лишь тогда, когда исчерпаны все вопросы и неясности, которые впоследствии могут оказаться "приятными неожиданностями" в виде скрытых процентов, комиссий и так далее.
5. В случае возникновения проблем, нужно вести с финучреждением цивилизованный диалог, оформляя все заявления, претензии и обращения надлежащим образом. Так как если дело дойдет до суда, все эти документы могут стать весомым аргументом в пользу клиента.
6. Никогда не доводить конфликт до вмешательства коллекторских служб, так как материальные и моральные потери в таком случае будут неизмеримо большими.
7. Стараться всегда вовремя и полностью вносить платежи по кредиту, чтобы избежать пени и штрафов.
8. Не опаздывать с внесением страховых платежей, так как опоздание лишает авто страховой защиты.

P.S. Если нет желания или возможности обзавестись собственным транспортом, можно взять авто в аренду